Залог как способ обеспечения возвратности кредита диплом

Формы обеспечения кредита — какие бывают и зачем нужны

Возвратность средств по кредиту гораздо больше заботит кредитора, чем заемщиков. Для неискушенного клиента вообще не ясно, что такое обеспечение и для чего оно требуется. Бробанк разобрал основные формы обеспечения кредита, которые распространены в российских банках, и описал, как они работают.

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 7,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	18-70 лет
Решение	За 1 мин.

Виды обеспечений

Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные. С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:

• поручительство;
• банковскую страховку или гарантию;
• залог.

Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика.

Макс. сумма	30 000 000 Р
Ставка	От 6.9%
Срок кредита	До 10 лет
Мин. сумма	500 000 руб.
Возраст	20-85 лет
Решение	1 день

Оформление под поручительство

Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания. Например, им может стать:

• жена или муж заемщика, если они не признаны созаемщиком по данному кредитному договору;
• дееспособные совершеннолетние члены семьи — брат, сестра, сын, дочь, мать, отец;
• посторонние граждане, не состоящие в родстве с заемщиком — коллеги, друзья, бывшие супруги, соседи;
• индивидуальные предприниматели или юрлица.

Гаранта будут проверять с той же тщательностью, как и самого заемщика. Как правило, к нему установлен тот же возрастной ценз от 21 до 65 лет. Очень часто для заемщиков в возрасте от 18 до 21 года требуют оформление поручительства его родителей или опекунов.

В случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор вправе переложить исполнение платежей на поручителя в полном или частичном объеме. При этом поручитель может истребовать у должника все суммы понесенных расходов.

Для банка как заемщик, так и поручитель — это солидарные должники. Они оба обязаны перед кредитором до окончания срока действия договора и расчета по долгу.

1. С исполнением всех обязательств заемщика перед кредитором.
2. При истечении срока действия договора поручительства, который прописан в отдельном соглашении.
3. Если сумма по долгу была переведена на третье лицо, а поручитель отказывается за него поручиться.
4. При изменении условий по кредиту, если на них не дал свое согласие поручитель.

Если банк пересматривает условия по кредиту: уменьшает или увеличивает процентную ставку, продлевает срок, то он обязан уведомить об этом поручителя. Без его согласия и подписи новый вариант договора не вступит в силу. Условия останутся прежними либо гарант утратит свои обязанности.

Банковская страховка

Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.

Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.

Выделяют два варианта страхования:

1. Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;
2. Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.

Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.

Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.

Важно! Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы. Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита.

Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям:

• отклонению заявки на кредита;
• увеличению процентной ставки.

Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях:

1. Закончился срок, на который она была оформлена.
2. Кредитору была выплачена вся сумма.
3. Кредитор отказался от своих прав по гарантии.

При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться.

Обеспечение кредитования под депозит

В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто. Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля. Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях. Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов. Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга.

При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы. Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты.

Обеспечение залогом

В финансовой сфере выделяют множество видов залога:

• недвижимость;
• право собственности на имущество;
• твердый залог;
• товары в обороте компании;
• ценные бумаги.

При кредитовании физических лиц чаще всего применяют два или три вида залогов: движимое, недвижимое имущество, ценные бумаги. Размер залога всегда превышает сумму заемных средств. Максимум, что может выдать банк — это 80-90 % от рыночной цены предоставленного обеспечения.

Под залог имущества оформляют кредиты на длительные сроки и большие суммы. В качестве обеспечения могут быть предложены:

• жилые помещения: квартира, дом, дача;
• земельные участки с капитальными постройками или без них;
• нежилые здания.

В виде залога нельзя использовать:

• аварийную жилплощадь;
• квартиры или дома, которые входят в список под снос;
• недвижимость, где прописаны несовершеннолетние дети.

Займы под залог недвижимости характеризуются хорошими условиями для клиентов. У банка при таком виде кредитования меньше рисков. В случае невозврата заемщиком долга, у кредитора остается имущество, которое он вправе продать.

Банк или другая кредитная организация перед заключением договора проводят оценку залога. Чаще всего клиента склоняют к согласию на сумму в 50-70 % от стоимости обеспечения. При согласии заемщика у кредитора появляется почти двойная гарантия по восполнению собственных активов. При этом банки интересуют только высоколиквидные залоги, которые легко реализовать в случае нарушения долговых обязательств заемщика.

Оформление в залог предмета покупки

Обеспечение возвратности займа под залог предмета покупки используют чаще всего при приобретении жилья или автомобиля. В этом случае до окончательного погашения кредита документы на имущество оформлены на банк. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то кредитор вправе реализовать заложенное имущество и вернуть свои активы.

Право на залог у банка прекращается если:

1. Исполнены основные обязательства, которые были обеспечены данным залогом.
2. Заложенное имущество было реализовано с торгов.
3. Происходит гибель или утрата залогового имущества.

Плюсы и минусы залога

Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:

Плюсы

Минусы

Имущество, оформленное в залог, запрещено реализовывать или отчуждать каким-либо другим способом. Потому оно в любом случае сохранится на момент исполнения обязательств.

Залог не дает кредитору 100-процентную гарантию возвратности выданного займа. А реализация залога требует затрат времени и средств.

Залог позволяет кредитору восполнить свои затраты за счет его реализации.

Одно и то же имущество может быть заложено несколько раз. Это не запрещено российским законодательством. Поэтому залог должен проходить тщательную проверку перед оформлением, чтобы его стоимости хватило для исполнения обязательств перед всеми кредиторами.

Угроза реальной потери предмета залога стимулирует должника ответственно относиться к своим долговым обязательствам.

В ситуации, когда в залог передано неликвидное имущество, его сложно реализовать и возместить финансовые потери.

Неустойка

Неустойки — это все начисляемые суммы при просрочке платежей по кредиту. Сведения о штрафных санкциях и пенях прописаны в банковском договоре. Неустойка чаще всего состоит из двух типов выплат:

• фиксированных — в виде штрафа;
• процентных — начисляются при просрочке непрерывно, например, 0,1 % или 0,3 % за каждый день.

Неустойку нельзя назвать полноценной гарантией возвратности по кредиту. Так как она еще больше увеличивает сумму долга заемщика, а не сокращает ее. Но с другой стороны она обеспечивает плату банку за тот период, когда не поступает запланированный доход.

Заемщик, по согласованию с банком может применять одно, два или три формы обеспечения возвратности кредитных средств одновременно. Чем больше вариантов гарантий предоставит заемщик, тем большую сумму и на больший срок он может рассчитывать.

Без обеспечений и гарантий очень сложно получить одобрение заемщикам с плохой кредитной историей или низким кредитным рейтингом. У таких клиентов банки чаще всего требуют несколько видов обеспечения. Например, залог и поручительство или страховку и залог. О том, как улучшить свою кредитную историю прочитайте на портале Бробанк. Также здесь можно подобрать варианты кредита без отказа и без поручителей.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Залоговые операции банков как способ обеспечения возвратности кредитов

Сущность и виды залоговых операций. Нормативно-правовая база, регулирующая залоговые операции. Порядок оформления залоговых операций и отражение их в бухгалтерской документации. Основные проблемы и перспективы развития залога в кредитной системе России.

Рубрика	Банковское, биржевое дело и страхование
Вид	курсовая работа
Язык	русский
Дата добавления	15.04.2015
Размер файла	176,6 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Понятие и нормативное регулирование залога как способа обеспечения обязательств

2. Использование залога в практике кредитования Сбербанка

3. Учет операции по приему обеспечения

Банковское кредитование под залог получило широкое развитие в связи с экономическими преобразованиями в нашей стране. В связи с расширением сферы банковского кредитования и его видов возник вопрос о совершенствовании правовой базы договора залога в обеспечение кредитного договора. Залог — один из действенных способов снижения рисков кредитования.

Актуальность данной темы обусловливается возвратом кредита — это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая в себя систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

В соответствии со статьей 329 ГК предусматриваются следующие способы обеспечения исполнения обязательств: залог, неустойка, поручительство, банковская гарантия, задаток, удержание имущества должника. Данный перечень не является исчерпывающим. Стороны вправе в договорном порядке предусмотреть иные способы обеспечения исполнения обязательств.

Цель работы — рассмотреть залоговые операции банков как способ обеспечения возвратности кредитов.

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

— раскрыть сущность залоговых операций;

— охарактеризовать основные виды залога;

— проанализировать нормативно-правовую базу, регулирующую залоговые операции;

— охарактеризовать порядок оформления залоговых операций и отражение их в бухгалтерской документации;

— проанализировать основные проблемы залоговых операций;

— наметить перспективы развития залога в кредитной системе России.

Объект рассмотрения — являются экономические отношения между банком как кредитором и клиентом как заемщиком (Залогодателем) по поводу возникновения, развития, прекращения залоговых операций.

Предмет исследования — залог как способ с обеспечения возвратности кредита.

Методологическую основу составили:

2. анализ и обобщение.

4. индукция и дедукция.

1. Понятие и нормативное регулирование залога как способа обеспечения обязательств

По залогу кредитор по обеспеченному залогом обязательству, именуемый залогодержателем, имеет право при неисполнении должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество и именуемого залогодателем, за установленными законом изъятиями. На тех же началах залогодержатель вправе получить удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества вне зависимости от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые отвечает залогодержатель. Закон об ипотеке регулирует залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, другого недвижимого имущества. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда в ГК РФ или в законе об ипотеке не установлены другие правила.

Залог возникает из договора, из закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в нем установлено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Если законом не установлено иное, правила ГК РФ о залоге по договору применяются к залогу по закону.

Предмет залога — это всякое имущество, в т.ч. вещи и имущественные права (требования), за исключением изъятого из оборота имущества, неразрывно связанных с личностью кредитора требований (в частности, требований об алиментах и о возмещении причиненного жизни или здоровью вреда), иных прав, уступка которых запрещена законом. Законом может запрещаться или ограничиваться залог отдельных видов имущества, в частности, имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания.

Залог обеспечивает требование в полном объеме, которое имеется к моменту его удовлетворения, в частности, проценты, неустойка, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи, расходов по взысканию. Однако в договоре может быть установлено иное.

Если иное не предусмотрено договором, права залогодержателя (права залога) на являющуюся предметом залога вещь распространяются на ее принадлежности. В предусмотренных договором случаях на плоды, продукцию и доходы, полученные в результате использования заложенного имущества, распространяется право залога.

Если иное не предусмотрено законом или договором, при ипотеке предприятия или другого имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все входящее в его состав движимое и недвижимое имущество, в т.ч. права требования и исключительные права (в т.ч. приобретенные в период ипотеки). Необходимо отметить, что ипотека здания и сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, или части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части.

Если иное не предусмотрено договором, при ипотеке земельного участка право аренды не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателем. Если указанное условие отсутствует в договоре, то при обращении взыскания на заложенный земельный участок залогодатель сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) той частью, которая необходима для использования здания или сооружения согласно его назначению. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением сторон, а при споре — судом.

При установлении ипотеки на земельный участок, на котором находятся не принадлежащие залогодателю (принадлежащие другому лицу) здания или сооружения, и последующем обращении залогодержателем взыскания на этот участок и его продаже с публичных торгов к приобретателю участка переходят права и обязанности, которые имел залогодатель в отношении этого лица. Договор залога, а в отношении возникающего на основе закона залога закон может предусматривать залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.

С момента заключения договора о залоге возникает право залога, а в отношении залога подлежащего передаче залогодержателю имущества — с момента передачи этого имущества. Однако иное может быть предусмотрено договором залога. Право залога на товары в оборте возникает в соответствии с п. 2 ст. 357 ГК РФ.

Существенными условиями договора о залоге являются предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен заключаться в письменной форме, а договор об ипотеке и договор о залоге движимого имущества или прав на имущества в обеспечение обязательства по договору, который должен быть надлежаще удостоверен, подлежат нотариальному удостоверению. Договор об ипотеке регистрируется в установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом порядке. Несоблюдение правил о регистрации и о форме договора залога, изложенных выше, влечет недействительность договора.

В качестве залогодателя может выступать должник и третье лицо. Залогодателем вещи может быть собственник или лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. При этом лицо, которому вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения, может заложить ее без согласия собственника в предусмотренных п. 2 ст. 295 ГК РФ случаях.

Залогодателем прав может выступать лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц.

В зависимости от передачи заложенного имущества залогодержателю может быть залог с передачей залогодержателю и залог без передачи залогодержателю.

Если иное не предусмотрено договором, заложенное имущество остается у залогодержателя. Имущество, на которое установлена ипотека, и заложенные товары в обороте не передаются залогодержателю. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (залог называется твердым). Предмет залога, который передан залогодателем на время во владение или пользование третьему лицу, считается оставленным у залогодателя. Если заложено удостоверенное ценной бумагой имущественное право, то эта бумага передается залогодержателю или в депозит нотариуса, если иное не предусмотрено договором.

Если находящееся в залоге имущество становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (залог называется последующим), то требование последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей. Предшествующий залог допускается при условии, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. Залогодатель обязан сообщить каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества, предусмотренные в п. 1 ст. 339 ГК РФ, и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям неисполнением этой обязанности.

Отдельными видами залога являются также залог товаров в обороте и залог вещей в ломбарде.

Залог товаров в обороте — это залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньшей по сравнению с указанной стоимостью в договоре о залоге. Отчужденные залогодателем товары в обороте перестают быть предметом залога с момента возникновения у залогодателя права собственности на них или права хозяйственного ведения. Залогодатель товаров в обороте ведет книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров об операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, в т.ч. их переработку, на день последней операции. Если залогодатель нарушает условия залога товаров в обороте, то залогодержатель может посредством наложения на заложенные товары своих знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушения.

Суть залога вещей в ломбарде состоит в том, что принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями — ломбардами, имеющими на это лицензию. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета.

Закладываемые вещи передаются ломбарду, который не вправе пользоваться и распоряжаться данными вещами. Ломбард обязан страховать за свой счет в пользу залогодателя принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой согласно ценам на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.

Ломбард отвечает за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли из-за непреодолимой силы.

При невозвращении в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, он (ломбард) имеет право на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока передать это имущество в установленном для реализации заложенного имущества порядке (п.п. 3, 4, 6, 7 ст. 350 ГК РФ). После этого требование ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.

Правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом в соответствии с ГК РФ. Условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ему ГК РФ и другими законами, являются ничтожными. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.

В зависимости от того, у кого — залогодателя или залогодержателя — находится заложенное имущество, залогодатель или залогодержатель обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:

— страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования — на сумму не ниже размера требования;

— принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в т.ч. для защиты от посягательства и требований со стороны третьих лиц;

— уведомлять немедленно другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Залогодатель и залогодержатель имеют право проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения имущества, находящегося у другой стороны.

При грубом нарушении залогодержателем перечисленных выше обязанностей и создании тем самым угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога.

Если иное не предусмотрено договором о залоге, риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества несет залогодатель. Залогодержатель несет ответственность за полную (в размере действительной стоимости) или частичную утрату или повреждение (в размере суммы понижения стоимости независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю) переданного ему предмета залога, если не докажет, что может быть освобожден от ответственности согласно ст. 401 ГК РФ. Если из-за повреждения предмета залога он изменился настолько, что не может использоваться по прямому назначению, то залогодатель может отказаться от него и потребовать возмещения за его утрату. Договор о залоге может предусматривать обязанность залогодержателя возместить залогодателю и другие, причиненные утратой или повреждением предмета залога убытки. Залогодатель, который является должником по обеспеченному залогом обязательству, имеет право зачесть требования к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение обеспеченного залогом обязательства.

Если иное не предусмотрено договором о залоге и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в т.ч. извлекать из него плоды и доходы. Кроме того, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или в безвозмездное пользование другому лицу или иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя, если иное не установлено законом или договором и не вытекает из существа залога. Ничтожным является соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество. Необходимо отметить, что залогодержатель имеет право пользоваться переданным ему предметом залога только в предусмотренных договором случаях, регулярно представляя залогодателю отчет об использовании. Договором на залогодержателя может возлагаться обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя.

Если законом или договором не предусмотрено иное, замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя. При гибели или повреждении предмета залога, а также при прекращении в отношении него права собственности или права хозяйственного ведения по установленным в законе основаниям залогодатель имеет право в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если иное не установлено в договоре.

Залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, имеет право истребовать его из чужого незаконного владения, в т.ч. из владения залогодателя (ст. ст. 301, 203, 305 ГК РФ). Если по условиям договора залогодержателю предоставлено право пользоваться предметом залога, переданным ему, то он вправе требовать от других лиц (в т.ч. и от залогодателя) устранения всяких нарушений его права, если даже эти нарушения и не связаны с лишением владения (ст. 304, ст. 305 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он не отвечает. Если допущенное должником нарушение обязательства, обеспеченного залогом, крайне незначительно и размер требований залогодержателя из-за этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, то в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано. Требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, а без обращения в суд — на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодателя и залогодержателя, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Если это соглашение нарушает права какого-то лица, то по иску этого лица такое соглашение может быть признано судом недействительным.

Если не предусмотрено иное в соглашении между залогодателем и залогодержателем, требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда. Однако на переданный залогодержателю предмет залога взыскание может быть обращено в установленном договором о залоге порядке, если иной порядок не установлен законом.

Взыскание может быть обращено на предмет залога только по решению суда в следующих случаях:

— для заключения договора о залоге требовалось согласие другого лица или органа;

— предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

— залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется посредством продажи с публичных торгов в установленном процессуальным законодательством порядке, если законодательством не установлен иной порядок. По просьбе залогодателя суд имеет право в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей по обеспеченному залогом этого имущества обязательству и не освобождает от возмещения за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда при обращении взыскания на имущество в судебном порядке или при соглашении залогодержателя с залогодателем в других случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

Если торги объявлены несостоявшимися, то залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому договору применяются правила о договоре купли-продажи. Если повторные торги признаны несостоявшимися, то залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах. Договор о залоге прекращается, если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение одного месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися. Если вырученная сумма при реализации заложенного имущества недостаточна для покрытия требования залогодержателя, то он имеет право, если иное указание не предусмотрено законом или договором, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь основанным на залоге преимуществом. Если эта сумма превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, то разница возвращается залогодателю.

Должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, имеет право в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Если соглашение ограничивает это право, то оно является ничтожным.

Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в следующих случаях:

— если предмет залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии с условиями договора о залоге;

— при нарушении залогодателем правил о замене предмета залога (ст. 345 ГК РФ);

— утрата предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался предусмотренным в п. 2 ст. 346 ГК РФ правом.

Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а при неудовлетворении его требований обратить взыскание на предмет залога в следующих случаях:

— нарушение залогодателем правил о последующем залоге (ст. 342 ГК РФ);

— невыполнение залогодателем обязанностей, предусмотренных в подп. 1 и подп. 2 п. 1 ст. 343 ГК РФ;

— нарушение залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (п. 2 ст. 346 ГК РФ.)

Залог прекращается в следующих случаях:

— при прекращении обеспеченного залогом обязательства;

— по требованию залогодателя при наличии предусмотренных в п. 3 ст. 343 ГК РФ оснований;

— при гибели заложенной вещи или прекращении заложенного права, если залогодатель не воспользовался предусмотренным в п. 2 ст. 345 ГК РФ правом;

— при продаже с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной (п. 4 ст. 350 ГК РФ).

О прекращении ипотеки должна быть сделана запись в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке.

Если прекращение залога происходит из-за исполнения обеспеченного залогом обязательства, или по требованию залогодателя (п. 3 ст. 343 ГК РФ), то залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.

1) Если право собственности на заложенное имущество или право хозяйственного ведения им переходит от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества в порядке универсального правопреемства, то право залога сохраняет силу.

Если соглашением между залогодателем и залогодержателем не установлено иное, то правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя. Если являющееся предметом залога имущество залогодателя перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, то каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Однако если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, то они становятся солидарными залогодателями.

2) Если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, из-за изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, то залогодателю предоставляется другое имущество или соответствующее возмещение. При этом право залога распространяется на предоставленное взамен имущество или залогодержатель получает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы причитающегося залогодателю возмещения. Кроме того, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

3) Если имущество, являющееся предметом залога, изымается у залогодателя в установленном законом порядке на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо (ст. 301 ГК РФ) или в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения (ст. 243 ГК РФ), то залог в отношении этого имущества прекращается. В этих случаях залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

4) Залогодержатель может передать свои права по договору о залоге другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки требования (ст. 382 ГК РФ — ст. 390 ГК РФ). Уступка действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. Если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству. С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

2. Использование залога в практике кредитования Сбербанка

Теория обеспечения возвратности кредита

Из теории и практики банковского кредитования известно, что ни один кредит не будет выдан банком без наличия каких-либо гарантий возврата, дополняющих финансовую способность банка обслужить кредит.

Из практики известны следующие формы обеспечения возвратности банковского кредита: 1) залоги, 2) гарантии, 3) поручительства. Всеми этими формами активно пользуется любой отдельно взятый для анализа банк и учитывает их на внебалансовых счетах. Для учета различных форм принятого обеспечения банк использует счета 91311 Ценные бумаги, принятые в обеспечение по размещенным средствам; 91312 Имущество, принятое в обеспечение по размещенным средствам, кроме ценных бумаг и драгоценных металлов; 91313 Драгоценные металлы, принятые в обеспечение по размещенным средствам; 91314 Ценные бумаги, полученные по операциям, совершаемым на возвратной основе; 91414 Полученные гарантии и поручительства (в соответствие с Положением 385-П Банка России «Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях»). Остатки по данным счетам могут быть использованы для проведения оценки качества кредитного портфеля. Так, например, используя показатели счетов, может быть рассчитан коэффициент обеспечения, который позволяет оценить величину принятого кредитного обеспечения на один рубль кредитного портфеля. Нормальным считается показатель коэффициента превышающий 1.5 и выше

залоговый операция банк кредит

Таблица 1. Классификация видов обеспечения возвратности кредитов в Сбербанке России

Источник