Энциклопедия решений. Залог как способ обеспечения исполнения кредитного договора
Залог как способ обеспечения исполнения кредитного договора
Залог является видом обеспечения исполнения обязательства, предоставляющим кредитору по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателю) право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).
Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством может быть отчуждено залогодателем. В частности, им могут быть вещи и имущественные права. Не могут быть предметом залога имущество, на которое не допускается обращение взыскания, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).
Предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, должны быть обязательно указаны в договоре о залоге. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (п. 1 ст. 339 ГК РФ).
Если залогодателем по договору выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), предмет залога может быть описан любым способом, который позволяет идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания. В частности, в договоре может быть указано, что в залог передается все имущество, принадлежащее залогодателю, или определенная часть его имущества, либо имущество определенных рода или вида (п. 2 ст. 339 ГК РФ).
Если после заключения договора залога изменяется размер или срок исполнения обеспеченного залогом обязательства (например, вследствие изменения процентной ставки по кредиту или срока возврата кредита), само по себе это не является основанием для прекращения залога. В таком случае залог обеспечивает обязательство должника в прежнем размере, если залогодатель и залогодержатель не договорились о том, что залог обеспечивает обязательство в увеличенном размере, и не согласовали пределы такого увеличения (п. 10 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее — Обзор судебной практики).
По общему правилу заложенное имущество остается у залогодателя. Иное может быть предусмотрено ГК РФ, другим законом или договором. Однако закон прямо указывает, что заложенные товары в обороте остаются у залогодателя, следовательно, договор залога не может ограничивать его права владения и пользования этим имуществом. Кроме того, договор не может ограничивать право пользования залогодателем имуществом, заложенным по договору об ипотеке. Условия договора об ипотеке, ограничивающие это право залогодателя, ничтожны (п. 1 ст. 338, п. 1 ст. 357 ГК РФ, п. 1 ст. 29 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», далее — Закон об ипотеке).
Законом предусмотрен ряд видов имущества, на которые не может быть обращено взыскание и которые, следовательно, не могут быть предметом залога. Например, взыскание не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Однако это правило не распространяется на жилое помещение, заложенное по договору ипотеки (п. 2 ст. 336 ГК РФ, ч. 1 ст. 446 ГПК РФ, определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21.06.2011 N 48-B11-10).
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Таковым (если не доказано иного) предполагается нарушение, отвечающее одновременно следующим признакам:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем 3 месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).
Кроме того, гражданин, принявший на себя обязательство вне рамок предпринимательской деятельности, по общему правилу отвечает за его нарушение только при наличии вины (ст. 401 ГК РФ). Поэтому, если обязательство по кредитному договору не связано с осуществлением должником деятельности индивидуального предпринимателя, отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором (п. 12 Обзора судебной практики).
Вместе с тем обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами (что, в частности, может относиться к погашению кредита), допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ). Однако договором о залоге могут быть предусмотрены и иные условия обращения взыскания на имущество в этом случае.
Как правило, взыскание на заложенное имущество может быть обращено на основании решения суда. Законом предусматриваются случаи, когда взыскание на заложенное имущество обращается только по решению суда. В частности, это относится к жилому помещению, принадлежащему на праве собственности гражданину, которое является для него единственным, за исключением случаев, когда залогодатель и залогодержатель заключают соглашение об обращении взыскания на такое помещение во внесудебном порядке после возникновения оснований для обращения взыскания на это имущество. В остальных случаях залогодатель и залогодержатель могут заключить соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (ст. 349 ГК РФ).
Если взыскание на заложенное имущество обращается по решению суда, реализация такого имущества, по общему правилу, осуществляется путем продажи с публичных торгов, которые проводятся в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством. Тот же порядок реализации заложенного имущества применяется при обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке; в этих случаях порядок проведения торгов может быть предусмотрен соглашением между залогодателем и залогодержателем, при отсутствии такого согласованного сторонами порядка торги проводятся в соответствии с правилами, предусмотренными ГК РФ (ст.ст. 350 — 350.2 ГК РФ).
Торги не проводятся в случаях, когда законом или соглашением между залогодателем и залогодержателем предусмотрено право залогодержателя оставить предмет залога за собой по цене не ниже рыночной стоимости, либо предусмотрена реализация заложенного имущества путем продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 350, п. 2 ст. 350.1 ГК РФ).
При обращении взыскания на имущество, которое является предметом ипотеки, оно, как правило, реализуется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. В ряде случаев предмет ипотеки может быть реализован путем проведения аукциона, организатором которого выступает лицо, действующее на основании договора с залогодержателем (п. 1 ст. 56, ст.ст. 57 — 59 Закона об ипотеке, ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).
При предоставлении потребительского кредита (денежных средств, предоставляемых по кредитному договору, заемщиком по которому выступает гражданин, получающий такие средства не в связи с предпринимательской деятельностью) кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования. Однако, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее — Закон о потребительском кредите)*(1). Условие об обязанности заемщика заключить договор страхования может быть включено в индивидуальные условия договора потребительского кредита только с письменного согласия заемщика, выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) форме (ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите, см. также п. 1 информации Банка России от 20.01.2015).
Напомним, что с 01.07.2014 сведения о залоге движимого имущества содержатся в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Сведения реестра являются открытыми, соответственно любое заинтересованное лицо перед совершением сделки с движимым имуществом теперь имеет возможность проверить, не заложено ли приобретаемое им имущество. А залогодержатель (в частности, банк) в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога в названном реестре уведомлений, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого (абзац третий п. 4 ст. 339.1 ГК РФ).
*(1) Этот федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после 01.07.2014 (ч.ч. 1, 2 ст. 17 Закона о потребительском кредите).
Источник
Залог как способ обеспечения возврата кредита
Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Кредитная организация обязана:
предусматривать во внутренних документах способы содействия в получении уполномоченными представителями (служащими) Банка России документов и информации о предмете залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, резервы по которой формируются в соответствии со статьей 69 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», и о деятельности заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, необходимых для осмотра такого предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте при проведении указанных осмотра предмета залога и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде;
закреплять в кредитных договорах и договорах залога, за исключением договора залога жилого помещения, гаража, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и договора залога земельного участка, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке, обязанности заемщика проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте.
(в ред. Федеральных законов от 06.06.2019 N 138-ФЗ, от 05.04.2021 N 79-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(часть третья введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 362-ФЗ)
Источник
Залог как способ обеспечения возврата кредита и займов в России
Предоставляя кредиты и займы, а также иным образом участвуя в финансировании инвестиционных проектов в России, инвесторы неизбежно сталкиваются с проблемой обеспечения возвратности вложенных средств.
Преимущества залога очевидны. Залог по российскому праву представляет собой особое право кредитора, которое позволяет ему получить удовлетворение своих требований к должнику из стоимости заложенного имущества преимущественно перед остальными кредиторами, включая даже те случаи, когда должник находится в стадии ликвидации или банкротства (!). Иными словами, залогодержатель приобретает привилегированный по отношению к другим кредиторам статус, позволяющий ему практически не опасаться с их стороны какой-либо конкуренции, неизбежно возникающей в условиях недостаточности имущества должника. Вторым бесспорным достоинством залога является его неразрывная связь с заложенным имуществом, а не лицом, предоставившим обеспечение. Так, при переходе права собственности на имущество к третьему лицу залог такого имущества сохраняется. Вышеперечисленные свойства залога, которыми его наделяет современное российское законодательство, делают залог одним из наиболее оптимальных способов обеспечения исполнения обязательств.
Безусловно, выбор залога в качестве формы обеспечения в первую очередь зависит от наличия у должника возможности предоставить ликвидное имущество соответствующей стоимости, а также способности такого имущества выступать предметом залога. В этой связи важно отметить, что это может быть имущество, находящееся в собственности как самого должника, так и иных лиц, согласившихся выступить залогодателями по его обязательствам.
Другим не менее существенным аспектом, способным повлиять на выбор залога, является юридическая чистота прав собственника на имущество (титул), равно как наличие установленных законом или договором ограничений, связанных с возможностью передачи имущества в залог. Всё это необходимо тщательным образом проверять.
Российское право весьма трепетно относится к защите интересов кредиторов по обязательствам. Одним из следствий этого является возможность возникновения прав залога даже в тех случаях, когда кредитор в силу каких-либо причин сам не позаботился об их установлении: например, при представлении кредитором займа под цели приобретения объекта недвижимости. В этом случае право залога возникает в силу прямого указания закона, независимо от наличия у сторон соответствующего соглашения. Однако стороны сделки, как правило, могут исключить применение законодательной нормы о залоге к своим отношениям.
Обращение взыскания на заложенное имущество может быть осуществлено в судебном порядке либо без такового (при наличии специального соглашения об этом между сторонами договора залога). При этом порядок реализации предмета залога, равно как и иные особенности того или иного вида залога определяются видом закладываемого имущества.
Залог недвижимого имущества (ипотека)
Предметом ипотеки (залога недвижимости) в России могут выступать объекты недвижимого имущества, включая земельные участки, здания, сооружения, помещения, а также объекты незавершенного строительства.
Особенности ипотеки как разновидности залогов обусловлены спецификой статуса объектов недвижимости в Российском праве, а именно: права на эти объекты, как правило, возникают с момента их государственной регистрации в специализированной базе данных – Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП), являющемся общероссийским информационным ресурсом с открытым для всех желающих доступом. Регистрации подлежит также и переход прав на недвижимое имущество, а в некоторых случаях и сама сделка. Договор ипотеки, заключенный в отношении объекта недвижимости, находящегося в России, также подлежит государственной регистрации. При этом ипотека учитывается как обременение прав собственника на соответствующее имущество, о чем делается запись в ЕГРП и Свидетельстве о праве собственности на объект.
С учетом особых характеристик объектов недвижимости (долговечность и затруднительность их перемещения в пространстве), а также наличия государственного контроля и учета сделок с ними, ипотека представляет один из наиболее надежных способов обеспечения исполнения обязательств.
Заключение договора ипотеки может сопровождаться выдачей закладной, которая представляет собой ценную бумагу и удостоверяет безусловное право залогодержателя на получение денежных средств по обязательствам, обеспеченным ипотекой, а также право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. В свою очередь, закладная, будучи ценной бумагой, в дальнейшем может являться предметом самостоятельных сделок, в том числе быть предметом залога.
Специфической особенностью ипотеки является и то, что в отношении договора ипотеки недвижимого имущества, находящегося на территории Российской Федерации в императивном порядке применимы нормы российского права. В этой связи, стороны договора ипотеки обязаны учитывать ряд формальных требований и императивных положений российского законодательства, при несоблюдении которых договор ипотеки не будет зарегистрирован и не обретет юридическую силу.
Наконец, необходимо иметь ввиду, что вследствие особой исторической важности недвижимости как объекта гражданских прав текущая судебная практика исключает возможность передачи споров в отношении недвижимого имущества на рассмотрение третейских (не государственных) судов. Данные споры подлежат рассмотрению исключительно российскими государственными судами.
Залог акций (долей) российских организаций
В качестве предмета залога могут выступать также доли участия в компаниях:
- АКЦИИ, выпущенные акционерными обществами (АО);
2. ДОЛИ в уставных капиталах обществ с ограниченной ответственностью (ООО).
Применительно к залогу акций АО российское законодательство не содержит каких-либо принципиальных особенностей:
Согласно российскому законодательству все права на акции АО подлежат регистрации в Реестре акционеров, ведение которого может осуществляться либо обществом самостоятельно либо независимым регистратором (в обществах с числом акционеров более 50 ведение Реестра независимым регистратором обязательно). В связи с этим, для возникновения права залога на акции залогодержатель должен открыть лицевой счет в Реестре акционеров соответствующего АО, а собственник акции – передать держателю Реестра распоряжение о передаче акций в залог. Залог акций возникает с момента его регистрации в Реестре акционеров. В дальнейшем, до прекращения залога распоряжение заложенными акциями является невозможным без наличия на передаточном документе подписи залогодержателя или его представителя.
Ситуация с залогом долей в уставных капиталах ООО в настоящее время является более сложной:
Так, законодательство не связывает вступление в силу сделок с долями ООО, а равно возникновение прав в отношении долей, с какой-либо регистрацией указанных событий. С учетом изложенного, залог долей также не полежит регистрации, а информация о нем не публикуется в открытых источниках. Результатом этого является то, что установление достоверной информации о наличии или отсутствии залога долей является на практике невозможным. Кроме того, по той же причине как правило также невозможно воспрепятствовать отчуждению заложенных долей их собственником. Вместе с тем, ситуация кардинально изменится уже в ближайшее время вследствие проведенной реформы законодательства об ООО. Так, с 01 июля 2009 года договор залога долей будет подлежать обязательному нотариальному удостоверению. При этом нотариус, удостоверивший такую сделку, будет обязан уведомить о залоге долей государственный орган, осуществляющий регистрацию юридических лиц, обязанностью которого, в свою очередь, будет являться внесение сведений о залоге в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ). Указанный ЕГРЮЛ является федеральным информационным источником открытого доступа, существующим на протяжении многих лет и содержащим сведения о юридических лицах по всей России (наподобие торговых реестров, распространенных в Европе). Теперь ЕГРЮЛ будет содержать также сведения о залоге долей ООО, что, как ожидается, позволит сократить возможности собственников долей по их отчуждению третьим лицам без согласия залогодержателя.
Залог прав
Как правило, необходимость финансирования инвестиционного проекта возникает на ранних стадиях его реализации. При этом при финансировании строительства (реконструкции) объектов у лица, привлекающего инвестиции, зачастую отсутствуют активы, способные в полной мере обеспечить возврат сумм предоставленных кредитов.
Поскольку реализация таких проектов связана с наличием договоров, исполнение которых приводит к возникновению объектов инвестиций, в этих случаях в качестве способа обеспечения может выступить залог прав, вытекающих из договорных отношений.
Российское право не устанавливает каких-либо дополнительных требований к такого рода договорам залога прав. Вместе с тем, поскольку любой договор предполагает участие в нем как минимум двух лиц, перед заключением договора залога прав рекомендуется ознакомиться с содержанием договора, послужившим основанием возникновения закладываемых прав, в части возможного установления запрета на залог (или в целом распоряжение такими правами) либо получения согласия другой стороны договора на такой залог.
Кроме того, наличие залога напрямую связано с наличием права, являющегося предметом такого залога. В этой связи следует иметь ввиду, что при прекращении договора, права по которому находятся в залоге (в том числе при признании его недействительным), предмет залога также прекратит свое существование. Соответственно, данный вид залога является достаточно ненадежным способом обеспечения обязательств и может применяться только наряду с другими способами обеспечениями.
Также применительно к договорам залога прав, вытекающих из договоров аренды недвижимого имущества, заключенных на срок 1 год и более, следует учитывать необходимость их регистрации в ЕГРП (о котором сказано выше применительно к договорам ипотеки).
Залог иного имущества
Российское право не устанавливает каких-либо ограничений в отношении залога движимого имущества, за исключением залога денежных средств, залог которых сложившейся судебной практикой признан невозможным.
Вместе с тем, выбор имущества в качестве предмета залога должен сопровождаться оценкой возможностей залогодержателя по контролю текущего статуса имущества. В этой связи представляется, что несомненным преимуществом обладают те объекты, которые подлежат государственной регистрации и не могут быть использованы без таковой (например, транспортные средства). Государственная регистрация позволяет установить текущего собственника, а иногда и место нахождения заложенного имущества.
Общей особенностью и несомненным преимуществом залога любого движимого имущества (включая все вышеизложенные виды залога, за исключением ипотеки) является появившаяся с 2009 года возможность установления сторонами альтернативных способов реализации заложенного имущества (наряду с торгами), включая передачу предмета залога залогодержателю и продажу имущества с привлечением комиссионера. Установление указанных альтернативных способов реализации позволяет существенно сократить временные, материальные и иные затраты, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество.
Источник
