Законно избавится от кредита законным способом

Как законно избавиться от долгов и выйти из финансового рабства

У россиян копятся долги. Центробанк постоянно фиксирует новые максимумы, на которые выходят суммы долговой нагрузки наших сограждан. Так, к началу марта 2021 года на взыскание коллекторов были переданы долги россиян перед банками на сумму более 1,8 трлн рублей.

С начала 2021 года объем кредитов, которые банки расценивают как невозвратные, увеличился на 9% и достиг отметки в 418 млрд рублей по состоянию на 1 августа 2021 года.

Эта сумма рассчитана как разница между объемом резервов на возможные потери по ссудам, созданным кредитными организациями — 1,375 трлн рублей, и тем портфелем кредитов из этой суммы, которые пришлись на безнадежные ссуды. Это кредиты с просрочкой свыше 90 дней. И того — 957 млрд. рублей.

Как сообщали ранее аналитики компании Frank RG, россияне набрали кредитов на рекордную сумму. Только августе 2021 года банками было одобрено 2,1 млн. займов наличными на 646,7 млрд. рублей.

О том, можно ли уйти от долгового рабства и как избавиться от долгов по кредитам законным способом, читайте в материале.

Залезают в долги россияне по нескольким причинам. Сначала обычно банально не хватает денег — на лечение, на образование, поездку, или даже просто на еду.

А банки ведь могут предлагать такие привлекательные условия по кредитам, что хочется осуществить давно откладываемые мечты — купить автомобиль, мотоцикл, расширить жилплощадь с помощью ипотеки.

А потом внезапно на работе происходит сокращение, или теряешь работу. Или же происходит снижение дохода, например, отменяют премии или теряешь подработку. И тогда берешь второй кредит, чтобы расплатиться с первым, потом третий.

А если не дают денег банки, то обращаешься за микрозаймом в МФО. И уже неважно, что берешь деньги по высоким, почти грабительским процентам. А в итоге попадаешь в настоящую долговую яму. Увы, из нее потом очень сложно вылезти.

Нечем платить по кредитам?
Закажите звонок юриста

И вот уже судебные приставы или коллекторы пытаются взыскать с вас долги, вводя ограничение на выезд за границу или проводя опись и арест активов и средств на счетах в банках, за счет которых можно погасить долги.

Однако даже если нет денег, избавиться от кредитов и долгов можно по закону. Главное — знать, где искать помощь.

Коллекторы и приставы: кто взыскивает долги?

Иногда случаются чудеса, и банки действительно прощают долги. Это происходит в следующих ситуациях: заемщик умер, у банка будут слишком высокие расходы на взыскание, или же пропущен срок исковой давности.

Так, по закону кредитор может предъявить долг к взысканию только в течение трех лет.

Но это происходит редко. Во всех остальных случаях банк ничего простит.

Если у вас накопилась задолженность перед банками или МФО, которую не удается погасить уже несколько месяцев, то, скорее всего, вы столкнетесь в ближайшее время с судебными приставами или коллекторами.

Право переуступки третьему лицу на требование долга содержится в статье 382 ГК РФ. В ней прописана такая возможность для кредитора. Но согласно правилам, должник должен быть письменно уведомлен о передаче или продаже долга.

Звонят коллекторы, вы в растерянности?
Спросите совета у юриста

Подписывая кредитный договор, вы автоматически соглашаетесь на возможность передачи долга третьим лицам — в случае проблем. А неплатежи — это именно проблемы для кредитора и есть.

Если меры по возврату кредита не сработают, а за счет залога вернуть выданные деньги невозможно, то банк обычно продает долг коллекторам.

Таким образом кредитное учреждение расчищает свою финансовую отчетность и, списав долг со своего баланса, ему легче выполнять нормативы ЦБ, не формируя резервы под «просрочку».

Коллекторы имеют право с вами общаться, если вы не оформили отказ от взаимодействия, прописанный в кредитном договоре. Но угрожать, хамить, обещать описать и продать имущество, портить вашу собственность, они не могут.

Не могут они звонить ночью или вешать объявление на дверь с информацией о долге. Если коллекторы переходят установленные законом рамки — жалуйтесь!

Для начала лучше внимательно изучить закон и определить, на что имеют права коллекторы. На сайте Роспотребназора опубликованы рекомендации для должников при взаимодействии с коллекторами.

Федеральный закон от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (закон № 230-ФЗ) регламентирует деятельность коллекторских агентств.

Жалобу на действия коллекторов можно подать в Федеральную службу судебных приставов (ФСПП), органы прокуратуры, Центробанк, в профсоюз коллекторов — Национальную ассоциацию НАПКА. При угрозах, поступающих со стороны коллекторов, стоит обратиться в полицию.

Если коллекторам не удается взыскать деньги, то, как правило, владелец долга (кредитор или коллекторское агентство) обращается в суд и взыскивает его после вынесения решения через службу судебных приставов.

Впрочем, иногда банки сразу обращаются в суд, не привлекая к работе с просроченной задолженностью коллекторов. Деятельность приставов регламентируется законом, в котором детально прописано, на какие виды доходов взыскание не может быть обращено.

Приставы внезапно начали списывать
по 50% поступающих средств с зарплатной
карты? Закажите звонок юриста

Не стоит опасаться также продажи с торгов единственного жилья для проживания. Полный перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание, содержится в законе и ГПК РФ.

Но если приставы займутся вашими долгами, то стоит готовиться, в числе других применяемых к вам мер, к запрету на выезд за границу, взысканию до половины официального дохода, аресту части имущества и продажи его с торгов.

Договориться с банком

Пока не дошло дело до суда, можно попробовать договориться с банком по-доброму.

Как взять кредитные каникулы?

Например, попросить банк о кредитных каникулах. Если раньше кредитные каникулы давали только ипотечникам, то начиная с 2020 года получить передышку могут россияне по потребительским кредитам без обеспечения, автокредитам и кредитным картам.

Каникулы дают на срок до полугода. При этом стоит учитывать, что кредитные каникулы — это отнюдь не благотворительность со стороны банков. За льготный период начисляются проценты, которые нужно будет погасить позднее.

Стоит также помнить, что информация о получении кредитных каникул попадает в кредитную историю, и это снижает ваш персональный финансовый рейтинг.

И помните — дать вам каникулы — не обязанность банка, а его право. Но если вы докажете банку, что ваши финансовые трудности — временные, и раньше у вас не было фатальных просрочек, то банк обычно идет навстречу клиенту.

К сожалению, в 2021 году банки практически свернули программы предоставления кредитных каникул, которые они вводили по постановлению правительства в пик коронавируса. Это понятно — банкам нужно, чтобы их средства работали, а заемные средства — возвращались. Но можно попросить банк предоставить другие варианты рассрочки.

Рассрочка по кредиту: с чем это едят?

Также можно попробовать оформить реструктуризацию и рефинансирование кредита.

Реструктуризация — это договоренность с банком о новых условиях предоставления кредита. В ходе ее меняются первичные условия по договору, которые позволяют снизить ежемесячный платеж, изменить график оплаты, сумму, срок возврата и т. д.

Повод для обращения за реструктуризацией — временные материальные трудности или попадание в сложную жизненную ситуацию.

Помните, что как и в случае с каникулами, в итоге сумма к погашению будет выше, чем в том случае, если вы вы аккуратно выплачивали кредит.

Рефинансирование долга в другом банке

Рефинансирование — еще одна возможность улучшить условия предоставления кредита. Правда, в случае с рефинансированием договариваться вы будете уже с другим кредитным учреждением.

Рефинансирование подразумевает возможность объединения нескольких «тяжелых» кредитов в один с пониженной ставкой. Естественно, можно таким образом и просто перекредитоваться, получив новый кредит со ставкой ниже, чем по текущему долгу, в другом банке.

Нужна помощь по поиску банка
для рефинансирования? Закажите
звонок юриста

Продать залоговое имущество

Мало кто из должников понимает, что правом продажи залогового имущества по кредиту (квартиры или машины) обладает не только кредитор, но и сам заемщик. В этом случае, правда, банк необходимо поставить в известность.

Лучше пойти на эту меру самому, поскольку банки, как правило, выставляют недвижимость на торги с пониженной стоимостью. Дисконт может доходить до 20-30%. Как итог такой реализации: и квартиру у заемщика отбирают, и долги еще остаются.

Если после продажи вашего залогового имущества останутся долги, то вы можете попробовать договориться с банком о льготных условиях погашения. Таким образом, часто можно решить проблемы с долгами и без прохождения процедуры банкротства.

Стать банкротом

С принятием поправок в закон о банкротстве появилась возможность для физлица признать себя неплатежеспособным, объявив себя банкротом.

Благодаря поправкам в закон «О Банкротстве», с 1 сентября 2021 года сделать это можно без лишних расходов — через МФЦ. В результате банкротство физических лиц стало реальной альтернативой для многих граждан.

Так, с сентября 2020 года для того, чтобы стать банкротом, можно обратиться в МФЦ. Причем в этом случае удастся пройти процедуру абсолютно бесплатно.

Условия для обращения в многофункциональный центр следующие: общий долг на сумму от 50 000 рублей до 500 000 рублей и закрытые исполнительные производства в ФССП по той причине, что у вас нет имущества.

Важно, что процедура банкротства через МФЦ будет длиться недолго — не более шести месяцев. Заявление подается в письменном виде в многофункциональный центр по месту пребывания или прописки.

Важно указать полный список кредиторов, обращаясь к процедуре внесудебного урегулирования задолженности, поскольку не указанные долги не будут учитываться, их придется впоследствии гасить.

В инструкции на сайте Госуслуг содержится информация, на каких сайтах лучше пробивать задолженность.

Также не коснется процедура банкротства долгов, которые возникнут в процессе самого банкротства, например текущие неоплаченные счета за коммунальные услуги.

Не удастся избавиться и от обязательств, полученных в рамках субсидиарной ответственности, по долгам, связанным с причинением вреда жизни и здоровью гражданина, алиментным обязательств, по возмещению морального вреда.

Подали на банкротство и перестали
платить за ЖКХ, а управляющая компания
отключила горячую воду?

Процедура банкротства прекращается, если в силу вступит решение суда о привлечении должника к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве или фиктивное банкротство.

Отказаться от банкротства может и сам должник — если получит имущество во время процедуры, за счет которого он сможет выплатить долги.

Банкротство через суд

Избавиться от кредита законным способом можно и через суд. Правда, в этом случае придется платить за судебное разбирательство. Нужно будет погасить госпошлину и выплатить зарплату конкурсному управляющему.

При этом дело может растянуться на многие месяцы и в нем много нюансов. Чтобы закончить его успешно, лучше обратиться к профессионалам. Только профи в таких запутанных делах помогут правильно выбрать тактику.

Если вы запутались в проблемах и хотите получить квалифицированную помощь, то ее всегда готовы оказать специалисты «Федерального центра банкротства граждан».

Источник

7 способов, как законно не платить кредит

Как быть, если нечем платить задолженность по кредиту? Какие существуют способы выхода из сложившейся ситуации? Данная тема весьма актуальная, поэтому в статье рассмотрим, как не платить кредит законно, какие существуют варианты. Остановимся на 7 способах, которые действительно работают.

Необходимо изначально думать, когда оформляете заем, как планируется оплата кредита. Частые истории, когда человек набирает по десять микрозаймов, кредитов, открывает кредитные карты, затем не выплачивает задолженность и уезжает в другую страну. В результате, последствия могут самыми разными, в первую очередь под удар попадают родственники и близкие, особенно если речь идет о больших суммах. Помните, что мы проживаем в гражданском обществе, поэтому при оформлении кредита должна присутствовать гражданская ответственность. Что делать если произошел форс-мажор, как законно не платить кредит банку?

Способ №7

Выплата задолженности с помощью страховки. Когда брали заем параллельно с этим оформили страховой полис о неуплате задолженности, возможно фирма пойдет на погашение задолженности за клиента, но при условии что присутствует уважительная причина из-за чего не получается выплатить долг. Данная причина обязательно прописывается в соглашении. Необходимо осознавать, что эта услуга дорогостоящая, и часто когда мы оформляем потреб. кредит, банковские сотрудники навязывают страховку, которая чаще не нужна. Лайфхак для тех, кто не нуждается в страховке, помните, что всегда можно оспорить страховку, и отказаться от услуги.

Способ №6

Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

• долг свыше 500 тыс. рублей;
• у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
• ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

• исправить КИ не получится;
• исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
• запрещен выезд за рубеж на полгода;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности.

Способ №5

Кредитные каникулы, которые предоставляются банковской организацией. Метод не всегда эффективен при потреб. кредите, но в теории, можно попробовать согласовать отсрочку по выплатам или банк позволит на протяжении конкретного срока платить исключительно проценты. Второй вариант позволяет отсрочить выплаты по основному долгу.

Хорошая новость для ипотечников, с 2020 года в планах правительства РФ введение ипотечных каникул. Правительство активно прорабатывает данный законопроект. Общий срок отсрочки по выплатам для клиентов, которые столкнулись с форс-мажорной ситуацией 1 год, не больше 6 месяцев за 1 раз. Помимо этого, присутствует условие, что жилье приобретенное в кредит должно быть единственным.

Способ №4

Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.

Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.

Способ №3

Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть сводится к тому, что оформляется новый кредит в другом банке, чаще под более низкий процент. Это позволяет изменить сумму платежей и сроки выплаты. Когда присутствует просрочка по кредиту, рефинансирование усложняется. Некоторые банки позволяют даже с просрочкой оформить перекредитование.

Способ №1

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

• если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
• увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
• проблемы со здоровьем;
• имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Не менее популярный вопрос. Существует даже позитивная судебная практика в России по таким случаям. Как пример: пенсионерка не оплачивает задолженность, имущества для взыскания не было. Дама подала на личное банкротство, суд простил долг, поскольку достаточного дохода не было. Помните, это исключение из правил.

Существует понятие исковой давности по кредиту – 3 года. Поэтому в теории можно предположить такой сценарий – человек продал, переписал имущество на родственников, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его отыскать. Затем возвращается в город, банк о заемщике забыл. Как показывает практика, срок исковой давности может затягиваться на 10-15 лет, если банк направляет повторное заявление в суд и инициирует повторение разбирательства по вашему делу. В таком случае, заемщик проведет существенный отрезок своего времени в нелегальном положении. Стоит ли это риска и переживаний?

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

• плохая кредитная история;
• запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
• не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
• испорченная репутация.

Если ли риск лишения свободы за не выплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:

• штрафа от 200 тыс. рублей;
• удержание зарплаты;
• обязательные принудительные работы;
• арест до полугода;
• лишение свободы до 2 лет.

Когда заемщик оказывается в трудном положении, то к уголовному кодексу ситуация не имеет никакого отношения. Вероятней всего коллекторы или банк вводят клиента в заблуждение, и оказывают психологическое давление. Мы рассмотрели, как не платить кредит законно, но каждый решает самостоятельно какой сценарий его устраивает больше. Помните о гражданской ответственности и последствиях неуплаты для близких, родственников.

Источник