Вексельный способ предоставления коммерческого кредита

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит не взять физическому лицу или любому желающему. Это отдельный вид заимствования, который доступен только предприятиям, которые сотрудничают друг с другом. Что такое коммерческий кредит, в чем его особенности, и каковы отличия от банковского займа разобрался специалист сервиса Бробанк.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 5,9%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	18-70 лет
Решение	От 2 минут

Понятие коммерческого кредита

Суть коммерческого кредита в том, что одно предприятие предоставляет другому взаймы определенную сумму денег, товара, продукции или услугу. При этом размер такого займа строго ограничен – он не может быть больше резервного или товарного капитала кредитора.

Коммерческий кредит – разновидность кредитования, при котором кредитор выдает заемщику деньги или другие ценности, которые объединены по родовому признаку. Его могут выдавать в виде:

• аванса;
• предварительной оплаты;
• отсрочки оплаты;
• рассрочки оплаты.

Коммерческий заем может возникнуть при расхождениях в сроках изготовления товара и его реализации. Кредит в таком случае ускоряет процесс рыночного обмена между поставщиком и покупателем.

При коммерческом кредитовании договор заключают в свободной форме. Но документ не должен содержать противоречия нормам законодательства РФ. Кредитные отношения между двумя сторонами закреплены в статье 823 Гражданского Кодекса.

Зачем берут коммерческие займы

Коммерческий кредит в товарном виде ограничен товарным или резервным капиталом кредитора. Оформление коммерческих займов положительно сказывается на обороте капитала в промышленности и торговле. Кредитование широко распространено не только в частном секторе, но и в государственном при продаже продукции.

Кредитные отношения между кредитором и заемщиком строго контролируются и регулируются законодательством Российской Федерации. От того, как проходит этот процесс, зависит финансовое положение страны.

Так как в предпринимательской деятельности усилия направлены на увеличение оборотного капитала, коммерческий кредит становится более популярным. Кредитор выдает заемщику деньги или товар, при этом заемщик спустя оговоренное время возвращает задолженность. Выдачей таких кредитов банки не занимаются. И заемщик, и кредитор – это юридические лица.

Существуют две формы коммерческого кредитования:

В товарной форме заемщику выдают товар, который служит гарантией возврата долга. При этом погашать задолженность нужно вырученными деньгами. После того как получатель коммерческого кредита рассчитается с долгом, товар, который ему выдал кредитор, переходит в собственность заемщика.

Виды коммерческого кредита

Коммерческие организации предоставляют кредиты несколькими способами:

1. Вексель. Продавец получает вексель, который подтверждает задолженность покупателя. Кредитор имеет право требовать возврат долга по этому товарно-распорядительному документу.
2. Открытый счет. Кредитор открывает заемщику счет, по которому покупатель берет кредит, а потом возвращает его. Особенность такого способа – кредит предоставляют без дополнительного решения в течение срока действия открытого счета.
3. Сконто. Если заемщик зарекомендовал себя как добросовестный исполнитель, кредитор может дать ему скидку при заключении следующего договора. Чтобы не испортить отношения со стороной-кредитором нужно выплачивать задолженности вовремя.
4. Сезонный кредит. Продавец отгружает на склад покупателя товар перед сезонной распродажей. Вернуть задолженность заемщик обязан после окончания распродажи или в другие оговоренные сроки, которые устраивают обе стороны. Отсрочку кредитор может предоставить за счет экономии на хранении товара на складе. В итоге обе стороны получают свои выгоды: кредитор освобождает складские помещения под новый товар, а заемщик получает товар и увеличивает оборачиваемость.
5. Консигнация. При таком способе кредитования кредитор передает заемщику товар. Если покупателю удается его реализовать, он возвращает долг деньгами. Если товар не получается продать к указанному сроку, его возвращают кредитору.

Кредиты могут быть комбинированными и сочетать элементы сразу нескольких видов коммерческого займа.

Особенности заключения договора по кредиту

Если две организации заинтересованы в сотрудничестве, они составляют соглашение, которое будет регулировать их кредитные отношения. Документ разрабатывают юристы, так как они могут учесть все нормы законодательства и интересы своей стороны.

Индивидуальные условия при коммерческом кредитовании устанавливают по взаимной договоренности обеих компаний. После подписания договора участники должны выполнить свои обязательства.

Коммерческий кредит обычно оформляют на срок от 1 до 6 месяцев, но партнеры могут договориться и о других периодах, которые их устраивают. Соглашение о коммерческом займе составляют в свободной форме, но с учетом требований статьи 823 ГК РФ. Оформить сделку можно также в качестве раздела договора купли-продажи или договора об оказании услуг. При этом в документе обязательно прописывают:

• срок выдачи займа;
• процентную ставку;
• реквизиты двух организаций-участников;
• права и обязанности сторон;
• дополнительные условия.

Договор о займе подписывают и заверяют печатями оба предприятия. Если заемщик передумал брать кредит, он может отказаться от него до указанного в договоре срока. Кредитора обязательно нужно уведомить об этом. Никакие изменения в одностороннем порядке невозможны, если это не оговорено в тексте договора.

Корректировать какие-то условия коммерческого кредита не сможет ни одна из сторон. Любые изменения, вносят дополнительными соглашениями к первоначальному договору. Их также подписывают и заверяют печатями обе стороны.

Отличия коммерческого кредита от банковского

Коммерческий кредит отличает от банковского несколькими параметрами:

Характеристика	Банковский кредит	Коммерческий кредит
Кто может стать кредитором	Кредитная организация, которая занимается предоставлением финансовых продуктов на основании лицензии ЦБ РФ	Юридическое лицо любой формы собственности, которое готово выдать товарный или денежный кредит контрагенту
Варианты выдачи	Деньги в наличной или безналичной форме	Товары, услуги, ценные предметы или деньги
Ставка по кредиту	Формируется в зависимости от ключевой ставки ЦБ РФ и внутренней политики банка	Процентная ставка по кредиту, определяется сторонами при составлении соглашения. Кредит может быть даже беспроцентным. В этом случае договором устанавливают другие способы компенсации расходов кредитора
Требования	Заемщик должен быть платежеспособным. Банку необходимо подтвердить стабильный доход и доказать финансовую устойчивость на весь период предполагаемого срока кредитования	У заемщика должна быть хорошая репутация. Чаще всего коммерческий кредит предоставляют только надежным партнерам, с которыми уже накоплен длительный опыт успешного сотрудничества
Договор	По регламенту банка	В свободной форме с учетом ст. 823 ГК РФ

При коммерческом кредитовании банки не принимают никакого участия. Они не выступают ни кредиторами, ни гарантами. Все этапы сделки проходят напрямую между сторонами участниками – ООО, АО, ИП, ГУП, МУП или любыми другими юридическими лицами.

Макс. сумма	1 550 000 Р
Ставка	От 6,1%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	51 000 руб.
Возраст	23-69 лет
Решение	От 5 минут

Характеристики кредита

Законодательство ограничивает предметы, которые можно выдавать в кредит. Это могут быть только товары, схожие по родовому признаку. Размер переплаты законом не регулируется. Процентную ставку предприятия устанавливают сами на договорной основе. Но определенные ориентиры все же существуют:

1. Кредит должен быть дешевле, чем в банке. Иначе заемщику будет выгоднее обратиться в банк.
2. Плата по коммерческому кредиту должна сохранять конкурентоспособную цену товара.
3. Оплата займа должна покрывать расходы кредитора по предоставлению отсрочки.

Если в соглашении не указаны специальные условия с динамической ставкой, то она не меняется на протяжении всего периода действия кредитного договора. Срок предоставления кредита законодательство также не ограничивает. Но при просрочке платежа обязательно взимают неустойку. Правила оплаты штрафов и комиссий за нарушение условий также прописывают в кредитном договоре.

Преимущества и недостатки коммерческого кредитования

Выгоды коммерческого кредита:

1. Товар или деньги для развития бизнеса можно получить сразу же.
2. Условия по кредитованию между контрагентами более выгодные, чем при оформлении кредита в банке.
3. Бизнес можно развивать, не изымая средства из оборота компании.
4. Можно выбрать подходящую форму кредитования.
5. При добросовестном выполнении обязанностей переплата по кредиту небольшая.

У коммерческого кредитования несколько недостатков:

1. Высокие риски для обеих сторон. Кредитор может предложить невыгодные условия или некачественный товар. Заемщик может задержать выплаты или вернуть не всю сумму.
2. Невнимательность любой стороны при составлении или подписании договора. Может оказаться так, что у заемщика или кредитора нет юриста, и в соглашении будут учтены только интересы одной их сторон. К примеру, если в договоре на коммерческий кредит не укажут итоговую сумму переплаты, она может оказаться слишком большой. Это же касается и штрафных санкций и неустоек.

Чтобы избежать рисков:

• не подписывайте договора без консультации независимого юриста, если у вас нет своего специалиста в штате или достаточного опыта;
• не сотрудничайте с малознакомыми контрагентами;
• проверяйте товары до того, как они будут получены и оговаривайте все условия до заключения договора.

Для предприятий выгоднее договориться с поставщиком, чем обращаться за банковским кредитом, поэтому обе стороны готовы пойти на риск, чтобы получить максимальную выгоду.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 8,5%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	От 22 лет
Решение	От 10 минут

Если есть хотя бы минимальные сомнения в порядочности партнера, лучше обращайтесь за кредитом в банк, в этом случае ставка хоть и выше, но вероятность обмана сведена к нулю.

Источники:

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Вексельное кредитование

В бизнес-практике нередки ситуации, в которых у предприятия оказывается недостаточно оборотных средств для расчета с поставщиками, поскольку товар еще не реализован. Если контрагент согласен получить вместо денежных средств за поставленный товар вексель банка, то фирма имеет возможность воспользоваться одним из инструментов финансирования бизнеса – вексельным кредитом.

Что такое вексельное кредитование и каким образом оно осуществляется?

Суть этого способа кредитования юридических лиц заключается в том, что расчет между компанией и ее контрагентом (поставщиком) происходит при помощи банковских векселей с разными сроками платежа под конкретные потоки платежей клиента-юрлица. При этом банк не затрачивает собственные ресурсы, поскольку отпускает своему клиенту-предприятию не денежные средства, а набор векселей, общая стоимость которого равна сумме займа. Размер процентной ставки по ссуде коррелирует со сроком векселя (если он превышает срок кредита, то ставка меньше).

Механизм вексельного кредитования выглядит следующим образом:

1. После прохождения в банке всех надлежащих процедур оформления юридическое лицо получает ссуду на покупку векселя.

2. С помощью этого векселя фирма расплачивается со своим поставщиком за отпущенный товар.

3. Реализовав товар и получив денежные средства, юрлицо возвращает в банк занятую ранее сумму с начисленными процентами.

4. Поскольку банковский вексель теперь находится на руках у поставщика, последний может рассчитаться с помощью этого обязательства уже со своими контрагентами или предъявить вексель в банк в обмен на соответствующую сумму. Если поставщик выбрал первый вариант, то за денежными средствами обратится уже его контрагент.

Выделяют две формы вексельного кредита – векселедательные (выступают при займе в роли залога) и предъявительские (подразделяются на залоговые и учетные; их принимает банк у клиента-юрлица, выдавая взамен некоторую сумму и взимая за услугу комиссию).

Какие бизнес-задачи позволяет решить вексельный кредит?

Такой способ кредитования юридических лиц дает привлекательные возможности обоим участникам сделки: как предприятию-заемщику, так и его контрагенту-поставщику.

Юрлицо, воспользовавшееся услугой вексельного кредитования, получает возможность за счет этого сократить срок расчетов со своими поставщиками – в то время как реальное расходование денежных средств (выплаты по векселям) может произойти в отдаленном будущем.

Поставщик благодаря такому инструменту не только защищает себя от риска неплатежа, но и сокращает временной разрыв между отгрузкой товара контрагенту и получением оплаты этого товара (если расчеты производятся не в момент поставки, а после нее). Кроме того, компания-поставщик может использовать полученный в счет оплаты вексель для осуществления собственных расчетов уже со своими контрагентами.

Наконец, для банка услуга вексельного кредитования представляет собой дополнительный способ привлечения клиентов (или удержания старых) – без лишних расходов.

Следует отметить, что компания, желающая расплачиваться с контрагентами с помощью своих векселей, должна быть признана банками. Иными словами, получившее вексель предприятие должно иметь возможность в любой момент обналичить его в банке.

На каких условиях осуществляется вексельное кредитование банками России?

Предлагая такую услугу, каждое кредитное учреждение несет три вида рисков – кредитный, процентный и риск ликвидности. Чтобы их минимизировать, банки предъявляют определенные требования к своим клиентам – потенциальным заемщикам:

• способность предоставить обеспечение кредита (залог), в роли которого могут выступать облигации государственного займа (или иные, желательно ликвидные, ценные бумаги), товарные запасы, недвижимость, оборудование;

• ведение основной деятельности в течение года;

• прибыльность работы предприятия, подтвержденная регулярными денежными поступлениями на расчетный счет.

При удовлетворении всем этим критериям юрлицо может рассчитывать на заем в рублях (значительно реже – в долларах США), выдаваемый на срок от 1 месяца до года со ставкой 4-6% годовых.

Низкая процентная ставка (обусловленная тем, что для выдачи ссуды банк не расходует собственные средства) – важнейшее преимущество вексельного кредита. Именно поэтому таким продуктом целесообразно пользоваться тем предприятиям, которые не имеют возможности взять ссуду другого вида, с более высокой процентной ставкой.

Источник