Укажите способы оценки кредитоспособности заемщика тест

Методы оценки кредитоспособности физических лиц

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банки тщательно проверяют каждого заемщика на предмет платежеспособности и благонадежности. Для этого финансовые организации могут использовать разные методы оценки. Чем больше их применяется, тем более точным будет прогноз относительно риска невозврата кредита.

Проверка на соответствие условиям кредита

В первую очередь специалисты банка проверяют, соответствует ли клиент базовым критериям, в числе которых могут быть:

• гражданство Российской Федерации;
• трудоспособный возраст (например, от 18 до 65 лет);
• наличие постоянного места работы;
• регистрация в том регионе, где заемщик обращается за кредитом.

Скоринг

Кредитный скоринг – это автоматизированная проверка платежеспособности клиента по заданному алгоритму с учетом широкого набора критериев. За основу берутся данные из анкеты, которую потенциальный заемщик заполняет при оформлении заявки на выдачу кредита. Компьютерная программа анализирует эту информацию и выставляет итоговый балл. Если он соответствует заданному банком порогу, заемщику одобряют кредит, в противном случае – отказывают. На скоринг-балл влияют следующие факторы:

• материальное положение (наличие регулярного дохода, его размер);
• социально-демографические данные (пол, возраст, уровень образования, профессия, семейное положение, наличие детей и иждивенцев и т. д.);
• кредитная история (наличие/отсутствие непогашенных займов, просрочек по регулярным платежам);
• банковские продукты, которыми уже пользуется клиент (наличие депозита, дебетовой или кредитной карты, участие в зарплатном проекте и т. д.).

Проверка кредитной истории

Банк отправляет запрос в БКИ на предоставление кредитного отчета. В нем отражены следующие сведения:

• паспортные и иные личные данные заемщика (ИНН, СНИЛС);
• информация обо всех ранее выданных гражданину кредитах (размер суммы, период погашения);
• данные об имеющихся просрочках платежей и задолженностях по займам;
• информация об организациях, ранее запрашивавших кредитный отчет.

Прежде всего финансовые организации интересует, были ли просрочки по другим взятым займам. Если они имели место, банк рассмотрит их количество и длительность. Клиентам, часто пропускавшим регулярные платежи, скорее всего, откажут в кредитовании уже на этом этапе проверки.

Проверка службы безопасности

Проверка подлинности документов. Сотрудники банка в первую очередь рассматривают идентификационные данные и фото заявителя, чтобы сразу отсеять мошенников, которые пытаются взять кредит по поддельным паспортам или другим документам.

Проверка по базам. Служба безопасности уточняет наличие у потенциального заемщика судимости, проверяет данные о вынесенных в его отношении судебных решениях, информацию о неоплаченных штрафах ГИБДД, просрочках по коммунальным платежам.

Оценка платежеспособности

Некоторые банки оценивают платежеспособность потенциального заемщика по специальной формуле с учетом его среднемесячного дохода за последние полгода. Данные о размере зарплаты берут из предоставленной справки с места работы или по форме 2-НДФЛ. Из дохода вычитают ежемесячные обязательные платежи, затем умножают полученное значение на корректировочный коэффициент и срок кредита. Так определяется максимальный размер займа, который может быть выдан этому клиенту.

Проверка работодателя

Банк также оценивает достоверность указанных в анкете сведений о компании, где работает потенциальный заемщик. При этом уточняют, делает ли фирма обязательные отчисления в государственные фонды, платит ли налоги, проверяют информацию о банкротстве и аресте имущества. Специалисты банка могут позвонить в компанию, указанную в качестве работодателя, чтобы узнать, действительно ли числится в ней такой сотрудник.

Андеррайтинг

При такой проверке оценку кредитных рисков проводят сотрудники банка. Они рассматривают сведения с места работы потенциального заемщика, учитывают информацию об уровне его доходов, принимают во внимание данные из запрошенной в БКИ кредитной истории. Для проведения андеррайтинга финансовые организации используют разные методы, которые составляют коммерческую тайну. Конкретные алгоритмы оценки платежеспособности банками не раскрываются.

Источник

Оценка кредитоспособности заемщика Application-scoring

Application-scoring (дословный перевод с английского — «скоринг заявки, обращения») — система оценки кредитоспособности заемщиков для получения кредита.

Данный вид скоринга используется при выделении займа или при выпуске кредитной карты. Заключение о предоставлении кредита может выдаваться автоматически.

Для принятия системой того или иного решения клиенту предлагается заполнить анкету. Ответы оцениваются в баллах и складываются. В результате полученная сумма сравнивается с минимальным необходимым значением. Если потенциальный заемщик набрал баллов больше определенного уровня, то он получает одобрение займа, если меньше – то отказ. В спорных или пограничных случаях решение, как правило, принимается индивидуально.

В разных системах тест на кредитоспособность может существенно различаться. Каждый банк оценивает своих клиентов по-своему, исходя из опыта работы с разными категориями заемщиков. Тем не менее есть и общие для большинства из них моменты. Так, наличие работы и дохода, постоянная регистрация, отсутствие судимостей – условия чаще всего обязательные.

Анкета состоит из ряда вопросов:

• возраст заемщика. Считается, что наибольшая вероятность возврата кредитов – у лиц среднего возраста. Она ниже у молодых – до 23 лет и у тех, кто выходит на пенсию;
• уровень образования, квалификация, сфера деятельности и надежность места работы клиента – факторы, которые могут повысить статус заемщика. При этом банки неохотно кредитуют высокооплачиваемых специалистов редких профессий;
• стаж на последнем месте работы и общий трудовой стаж также влияют на принятие решения – чем они больше, тем выше шансы;
• семейное положение может оцениваться банками по-разному. В общем виде кредитные организации больше доверяют людям семейным, считая их более надежными. Наличие детей, как правило, отрицательно сказывается на возможности погашения кредита, особенно если их больше двух-трех. При этом скоринговые системы считают, что женщины надежнее как заемщики, чем мужчины.

Кроме того, программы оценивают задолженности по штрафам, коммунальным платежам, которые могут характеризовать платежную дисциплину заемщика, а также уже существующие долги клиентов. Во многих случаях система сама сверяет предоставленные в анкете сведения с базами данных соответствующих организаций, в т. ч. бюро кредитных историй.

Уровень зарплаты также влияет на кредитные возможности, но в данном вопросе встречаются разные подходы скоринговых систем. Чаще всего считается, что оптимальный размер кредитной заявки – не менее месячного оклада, причем если специалист обращается за незначительной суммой, то, с точки зрения банков, это говорит о его неумении планировать расходы.

В ряде случаев вопросы для клиентов могут повторяться в разных видах, некоторые из них могут казаться не относящимися к делу – таким образом система пытается проверить, не предоставляет ли потенциальный заемщик противоречивые данные.

Наряду с анкетными данными скоринговые модели банков часто учитывают также ответы на вопросы относительно заявителя самих банковских сотрудников. В этом случае может быть учтен ряд дополнительных факторов, таких как адекватность клиента, его внешний вид и пр.

Идеальной схемы «правильных ответов» и линии поведения потенциального заемщика не существует. Во-первых, представления об идеальном клиенте у всех банков разные. А во-вторых, системы оценки постоянно совершенствуются и учитывают опыт возврата кредитов, выдаваемых разным категориям.

Системы оценки кредитоспособности клиентов могут не только давать положительный или отрицательный ответ, но также рекомендовать сроки кредитования и индивидуальные ставки исходя из показателей надежности.

Часто аpplication-scoring-системы взаимодействуют с программами behavioral-scoring, анализирующими финансовые действия заемщиков, а также с fraud-scoring, которые призваны предотвращать прямое мошенничество.

Источник

Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка

Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка разрабатываются на основании положений ЦБ РФ. О том, как оценивается кредитоспособность клиентов в банках и для чего она нужна, читайте в нашей статье.

Для чего нужна оценка кредитоспособности клиентов банка?

Оценка кредитоспособности клиентов должна проводиться каждым коммерческим банком не только на момент рассмотрения кредитной заявки, но и после выдачи кредита заемщику (п. 2.1 положения ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 № 254-П).

В п. 3.1.5 положения ЦБ РФ № 254-П прописана следующая периодичность анализа кредитоспособности по выданным кредитам:

• по физлицам — на конец каждого квартала;
• по юридическим лицам — на конец квартала, года;
• по кредитным организациям — на конец месяца.

По итогам проведения оценки кредитоспособности клиента банки рассчитывают размер резервов под обеспечение выданных ссуд и предоставляют отчетность в ЦБ РФ. Если при проведении проверки отчетности коммерческих банков ЦБ выявит, что сведения в отчетности заемщика недостоверные — коммерческому банку будет выписано предписание на формирование резерва в размере 50% от суммы выданной ссуды. Если же по выданной ссуде отсутствуют документы, подтверждающие уровень кредитоспособности заемщика, — будет выдано предписание по созданию резерва на всю сумму выданного кредита (п. 9.5 положения ЦБ РФ № 254-П).

Сформированные резервы коммерческие банки переводят на счета в ЦБ РФ, т. е. воспользоваться зарезервированными деньгами они не смогут, пока ссуда не будет погашена. Если же банк не выполнит предписания ЦБ и не перечислит резерв, то ему грозят принудительные меры воздействия, вплоть до лишения лицензии.

Учитывая вышеизложенные факты, становится понятным, почему банки стараются запросить максимальное количество финансовых отчетов от своих заемщиков и проводят тщательный мониторинг их кредитоспособности.

Как банки оценивают кредитоспособность клиентов?

Кредитоспособность клиентов банки проверяют несколькими способами, которые наглядно показаны на схеме ниже:

Рассмотрим подробнее каждый из методов оценки кредитоспособности.

Организационный анализ кредитоспособности клиентов банка

При рассмотрении кредитной заявки банк в первую очередь запрашивает у клиента разрешение на просмотр его кредитной истории. Если кредитная история клиента плохая — банк автоматически выставляет отказ. Если история хорошая — банк запрашивает у клиента копии документов:

• решение о создании организации;
• ИНН;
• свидетельство о регистрации организации (ИП);
• устав (с отметкой налоговой);
• документы о полной оплате уставного капитала;
• выписка из ЕГРЮЛ (ЕГРИП);
• приказы о назначении директоров, главбуха и их паспортные данные;
• информация об учредителях;
• справка об аффилированных лицах.

Далее банки через базы налоговых, судебных, арбитражных и других органов проверяют достоверность предоставленных документов и наличие исков (задолженностей, судимостей, претензий) по организации (ИП), ее учредителям, директорам, главбуху и иным взаимосвязанным с ней лицам.

Наличие налоговых или судебных претензий, судимость учредителей, участие директора (учредителя) в большом количестве других организаций, небольшой период существования организации (менее года), выявление поддельных документов и др. — станет причиной отказа в выдаче кредита.

Если подлинность предоставленных документов подтверждена и сведения из них удовлетворяют банковским требованиям, то банк переходит к финансовому анализу кредитоспособности клиента.

Финансовый анализ кредитоспособности

Начальным этапом финансовой оценки кредитоспособности является запрос у заемщика финансовых отчетов и отчетности. Список запрашиваемых документов у каждого банка разный, но у большинства он соответствует рекомендуемому перечню, представленному в приложении № 2 положения ЦБ РФ № 254-П.

В частности, у организации по состоянию на последнюю отчетную дату запрашиваются следующие документы:

• бухгалтерский баланс;
• отчет о финансовых результатах;
• декларации и оплаченные платежные поручения по налогу на прибыль (УСН, ЕНВД).

Полученную отчетность банки проверяют по следующим параметрам:

• заполнение (пустая, полупустая или неправильно заполненная отчетность обычно приводит к отказу в выдаче кредита);
• финансовый результат деятельности заемщика (при наличии убытка снижается вероятность получения кредита).

Если предоставленная отчетность удовлетворяет требованиям банка, то запрашивается дополнительный пакет документов за отчетный период:

• ОСВ по всем счетам;
• аналитические расшифровки по числящимся на балансе:

• основным средствам (остаточная стоимость по каждому классу основных средств; по арендованным основным средствам — предоставляются договора аренды; по собственным средствам — документы на собственность);
• товарам (сальдо в разрезе номенклатуры по счетам 41, 43, 45);
• денежным средствам (движение и остатки по счетам 50, 51, 52, 55, 57 подтверждаются справками из банков и выписками из кассовой книги);
• дебиторским и кредиторским задолженностям (сальдо по счетам 60, 62, 66, 67, 76 в разрезе контрагентов).
• отчет о постоянных (существенных) затратах: арендных, транспортных, зарплатных и др.);
• сведения о численности работников (расшифровки по численности управляющего состава (директора, главбух) и рабочего);
• справки о состоянии расчетов (отсутствии задолженности) из ИФНС, ПФР, ФНС.

Эти документы, с одной стороны, выступают в качестве подтверждения достоверности финансовой отчетности организации, с другой — являются основанием для дополнительного организационного анализа (в части наличия основных средств, наемных работников и отсутствия долгов перед бюджетными и внебюджетными фондами).

После подтверждения достоверности финансовой отчетности заемщика банк проводит сравнительный анализ клиентской кредитоспособности.

Сравнительный анализ кредитоспособности

При сравнительном анализе на основании сведений из финансовой отчетности и отчетов рассчитываются показатели финансового состояния заемщика. Полученные показатели проверяются на соответствие нормативам, установленным положениями банков. Рекомендуемый список таких показателей представлен в п. 3 приложения № 2 положения ЦБ № 254-П. Коммерческие банки могут устанавливать собственный перечень контролируемых финансовых показателей.

Информация о порядке определения финансовых показателей представлена ниже в табличном варианте:

Формула самого простого расчета

Статьи с разъяснениями и примерами по расчету финансовых показателей

Источник