У банка есть несколько способов

Что делают банки

Три кита, на которых стоит банковский мир

Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.

На самом деле банки — это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно — это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.

Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи.

Вклады

Вклады — это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.

Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли всё.

Сначала банки выполняли роль охранников — держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.

Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.

Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.

Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.

Кредиты

Кредиты — это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.

Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды — деньги.

Кредиты — это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются — кроме здоровья, свободы и жилья.

Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес — управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.

Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.

Платежи и карты

Переводы и карты — это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой — как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон — переводите деньги со своего счета на счет оператора.

Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.

Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.

Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.

Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.

Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку — это денежный перевод. Можно от человека к компании — например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку — например, начислить зарплату.

Источник

Как оценить надежность банка: 5 работающих способов

Прежде чем доверять свои деньги банку, хорошо бы убедиться, что там они будут в целости и сохранности, а сам банк не обанкротится через пару месяцев. Под надежностью банка обычно понимают его способность выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами.

Чтобы выяснить, надежен ли тот или иной банк, стоит проанализировать информацию о его активах и операционной деятельности, а также обратить внимание на различные рейтинги и отзывы клиентов. В этом материале мы рассмотрим несколько способов, с помощью которых можно определить надежность банка.

Информационный фон

Прежде всего стоит изучить, что про конкретный банк писали в новостях за определенный период времени. Это поможет определить, были ли у банка какие-то проблемы в прошлом, которые могут повлиять на его деятельность в будущем.

Например, если в новостных сообщениях вы увидите, что у банка была приостановлена лицензия, наложены штрафы, возникали проблемы с выдачей наличных или из его состава выходили известные акционеры, на смену которых пришли неизвестные, это повод для более тщательной проверки.

Размер и структура активов

Размер банковских активов следует изучать в динамике, например, за несколько лет. Если наблюдается умеренный рост или если размер активов сохраняется примерно на одинаковом уровне, то это положительный знак. Если же вы видите значительное снижение (больше, чем на 15%) или ничем не обоснованный резкий рост, то стоит насторожиться.

Что касается структуры, то в первую очередь стоит обращать внимание на наличие высоколиквидных активов, таких как кассовая наличность, остатки на корреспондентских счетах в ЦБ, кредиты и другие платежи в пользу банка сроком не более 30 дней. В надежных банках наибольшую долю обычно занимает кредитный портфель (50-80%), ценные бумаги – до 25%, а денежные средства – не более 10%. Также нужно учесть размер собственного капитала банка – чем он больше, тем устойчивее банк.

Кредитный рейтинг

Еще один способ проверить надежность банка – посмотреть его кредитный рейтинг, который присваивается специализированными рейтинговыми агентствами. Рейтинг обозначает вероятность банкротства банка: чем он выше, тем ниже вероятность банкротства. В формировании рейтинга могут участвовать как российские (Национальное рейтинговое агентство, «Эксперт РА»), так и иностранные агентства (Standard & Poor’s, Moody’s, Fitch).

При этом стоит учитывать, что у рейтинговых агентств может не быть полной или актуальной информации об изменениях в конкретном банке. Поэтому лучше смотреть оценки сразу в нескольких агентствах и в динамике – снижение кредитного рейтинга на две ступени и более должно насторожить. Существуют и ресурсы, которые агрегируют информацию о кредитном рейтинге –

Объем вкладов и их страхование

Если в структуре пассивов банка вклады физлиц занимают существенно большую долю, чем в среднем по рынку (на 1 января 2021 года – 31,6%) это говорит об уязвимости банка в случае массового вывода средств гражданами. Особенно это касается банков без государственного участия.

Также важным фактором надежности банка является его участие в системе страхования вкладов. В случае отзыва лицензии вкладчики смогут гарантированно вернуть свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей – такова максимальная сумма страхового покрытия.

Информацию об объеме активов и кредитном рейтинге финансовых организаций можно найти здесь.

Ставки по депозитам

Высокие ставки по депозитам могут выглядеть привлекательно, однако это повод проверить надежность банка более тщательно. Обычно ставки выше среднерыночных свидетельствуют о проблемах с ликвидностью активов, которые банки пытаются решить за счет притока вкладчиков. Размещение долгосрочных вкладов в таком банке будет довольно рискованным.

В некоторых случаях недавно открывшиеся банки также могут предлагать завышенные ставки по депозитам, чтобы привлечь клиентов, но их надежность тоже может быть под вопросом. В любом случае, необходимо трезво оценить все риски, прежде чем соглашаться на подобные предложения.

Источник

Как снизить процент по кредиту: 5 простых способов, чтобы платить меньше

В августе граждане оформили более 2 млн необеспеченных кредитов на ₽646,7 млрд — рекордную для российского рынка сумму. В сентябре количество таких ссуд снизилось на 2,4%, а объем — на 1,6%. Тем не менее, в годовом выражении объем кредитования вырос на 14,5%.

В Банке России отмечают закредитованность россиян. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщала, что доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла 30% к началу августа. Это займы, на погашение которых человек тратит более 80% своего ежемесячного дохода. Темпы роста необеспеченных кредитов — 23%, рассказала Данилова.

«Ненормально, когда люди, семьи с небольшими доходами берут большое количество кредитов. Мы видим, к сожалению, не только то, что новые заемщики приходят в банки, а как раз нарастает количество людей уже с большим объемом кредитов», — говорила Эльвира Набиуллина в интервью РБК.

Если вы только собираетесь взять потребительский кредит или он у вас уже есть, а проценты по нему кажутся вам слишком высокими, то их можно снизить. Рассказываем, как это сделать.

Не ведитесь на рекламную ставку и внимательно читайте договор

Ставки, рекламируемые банком, и реальные проценты при заключении договора могут значительно отличаться. Обычно на сайтах кредитные организации показывают минимальную ставку, и чтобы ее получить, нужно соответствовать определенным условиям.

Например, на сайте банка написано, что ставка по кредиту наличными — от 5,9%. Однако внизу мелким шрифтом есть уточнение, что получить заем с такими условиями можно, если вы оформляете страховку, а размер кредита — от ₽3 млн до ₽5 млн. Если эта сумма будет меньше, то ставка будет больше — допустим, 12%. Без страховки, соответственно, условия тоже будут другие. Иногда ставки могут различаться на десятки процентов.

Кроме того, реальная ставка, стоимость страховки и дополнительные платежи можно увидеть в пункте договора о полной стоимости кредита. Посмотрите, является ли оформление страховки обязательным условием для займа. Если нет, то оцените свои возможности, взвесьте все за и против и решите, нужна вам страховка или нет.

Она может пригодиться, если вы вдруг потеряете работу и не сможете делать ежемесячные платежи, как прежде. Тогда страховая компания поможет вам расплачиваться с долгами. Однако стоимость страховки может перекрыть выгоду от низкой ставки по кредиту. Если вы оформляете заем на небольшую сумму и короткий срок или планируете погасить его досрочно, то она может и не понадобиться.

Подробно изучайте информацию о кредитах, внимательно читайте договоры и пользуйтесь кредитными калькуляторами, чтобы сравнивать займы в разных банках. Может оказаться, что низкая ставка действует ограниченное время, например, полгода или год. Учтите, что низкий процент не всегда означает выгоду, так как бывает, что с маленькой ставкой переплата может быть выше. Если вы не согласны с условиями кредитного договора, не подписывайте документы.

От чего зависит размер ставки по кредиту и как ее снизить?

Процент по кредиту — это стоимость денег, то есть сумма, которую вы платите за пользование средствами банка. Его размер в первую очередь зависит от фактора, на который клиент не может повлиять, — ключевой ставки Банка России. Кредитные организации тоже занимают деньги, но у ЦБ. И за это они должны отдавать свои проценты.

Так что проценты по кредитам для граждан не могут быть меньше ставки рефинансирования, иначе выдавать их было бы убыточно. Но клиенты все-таки могут повлиять на размер процента по кредиту в определенных рамках:

• Обычно чем больше сумма кредита или его срок, тем меньше ставка. Быстрые займы на небольшой срок, наоборот, более дорогие. По данным ЦБ на август, средняя ставка по кредитам в рублях со сроком менее года составляла 14,19%, а более года — 10,79%.

Тем не менее, стоит проверять условия конкретных кредитов, так как соотношение срока и суммы займа для получения самого выгодного предложения может различаться. Для начала можно посмотреть варианты с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Например, не стоит рассчитывать, что если вы возьмете ₽30 тыс. в кредит на пять лет, то проценты будут меньше. Если посмотреть по калькулятору Сбербанка, то ставка по такому кредиту при примерном расчете составляет 13,9% для клиента, который не получает зарплату в этом банке. Если взять на тот же срок ₽700 тыс., то процент уменьшится до 12,9%.

• Банки могут предоставить более выгодные условия зарплатным клиентам, так как кредитная организация видит ваши доходы. Набор необходимых документов для оформления кредита в этом случае может быть меньше.
• Если вы не зарплатный клиент, то лучше собрать как можно больше документов, подтверждающих ваши доходы. Снизить ставку также могут наличие поручителя, созаемщика, обеспечения в виде имущества. Так банк получает дополнительную гарантию того, что вы выплатите долг.
• Кроме того, поможет хорошая кредитная история и небольшая кредитная нагрузка, так как чем больше у клиента кредитов, тем больше вероятность, что он не справится с выплатой долгов.

Что делать, если уже есть кредит?

Если у вас уже есть потребительский кредит, и вы его брали по менее выгодной ставке, чем есть сейчас на рынке, то его можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Благодаря этому можно уменьшить ставку, размер платежей и переплаты по сравнению со старым кредитом. Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках и выплачивать единый ежемесячный платеж, а также увеличить сумму займа.

Данные о том, что вы рефинансировали кредит, передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят вашу кредитную историю в отличие от реструктуризации долга. Последняя используется, когда клиент банка не может каждый месяц платить прежнюю сумму или вообще выплачивать долги.

Однако прежде, чем принимать решение о рефинансировании, стоит посмотреть на срок, в течение которого вы платили по прежнему кредиту. Большинство банков используют систему аннуитетных платежей, то есть они одинаковы каждый месяц. Тем не менее, при такой системе в первой половине срока кредита вы платите больше процентов, чем погашаете тело долга. Во второй половине срока кредита ситуация обратная.

Так что если вы уже долго платите кредит и решите его рефинансировать, то начнете все заново — опять будете платить больше процентов, чем погашать долг. Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансирование, можно обратиться к кредитному калькулятору в интернете. Введите информацию по текущему кредиту — ставку. остаток суммы долга, сколько месяцев его еще нужно выплачивать. После этого введите данные по кредиту, которым вы хотите рефинансировать прежний, и сравните переплату по первому и второму случаю.

Источник