Страховая услуга это способ

Что нужно знать об интернет – страховании

Под страхованием обычно понимается процесс установления и поддержания договорных отношений между покупателем страховых услуг (страхователем) и их продавцом (страховщиком).

На сегодняшний момент практически все российские страховые компании имеют развитую сеть продаж страховых полисов: страховые агенты, брокеры, партнеры и т.д. При определенной стратегии компании данные каналы могут формировать достаточно сбалансированный страховой портфель.

Интернет-страхование — это комплекс элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента, возникающий в процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты страхового возмещения, если он полностью или большей частью осуществляется с использованием Интернета.

На сайтах страховых компаний посетитель может приобрести страховой полис непосредственно через Интернет, сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено в определённую страховку у той или иной компании и т.п.

Технология интернет-страхования проста: клиент может выбрать и приобрести страховой продукт, исходя из описания услуги, советов, онлайновых консультаций.

Страховой продукт – материально оформленное средство страховой защиты. К нему относятся договор страхования и страховое свидетельство (полис), «зеленая карта», пенсионный договор.

После проведенного страховщиком рассчета страховой премии, если клиент согласен на предложенные условия, он выбирает процесс и способ оплаты (например, с помощью пластиковой карты), а также способ доставки страхового договора и полиса.

Оплатив полис, клиент получает его по почте или в электронной форме с ЭЦП страховой компании. Клиенты интернет-страховщика могут заходить на персонифицированные страницы с целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения очередной страховой премии или подачи заявления о страховом случае. Если наступил страховой случай, клиент по почте посылает нужные документы и получает страховку (на банковский счёт, в том числе карт-счёт, или электронными деньгами). При этом клиент и страховая компания могут находиться в разных частях света.

Комплекс интернет-страхования, как правило, включает:

расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты;

заполнение формы заявления на страхование;

заказ и непосредственно оплату полиса страхования;

осуществление периодических выплат (рассроченной страховой премии);

обслуживание договора страхования в период его действия (информационный обмен между страховщиком и страхователем — формирование произвольных отчетов по запросам пользователей, в том числе отчетов о состоянии и истории изменений договоров, поступлений и выплат);

обмен информацией между страхователем и страховщиком при наступлении страхового события и т.д.

Виды интернет-продаж полисов:

Предоставление контактной информации через сайт страховой компании.

Выезд специалиста и заполнение страховой документации с предварительным звонком клиенту для выяснения условий страхования и/или месте встречи.

Оплата полиса выездному специалисту наличными.

Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании.

Оплата полиса через интернет.

Доставка готового полиса курьером, экспресс почтой либо предоставление возможности самостоятельно забрать договор в офисе продаж.

Онлайн продажа полиса

Предоставление информации, необходимой для расчета тарифа и заполнения полиса, через сайт страховой компании.

Оплата полиса через интернет.

Пересылка полиса через интернет с электронной подписью, либо самостоятельная печать полиса (если это предусмотрено законодательством).

Источник

​Страхование – что это такое. Понятие и виды

Любой человек стремится к уверенности в завтрашнем дне. В силу того что никто не может предугадать события, активно развивается такая сфера услуг как страхование. Порядок осуществления такого вида деятельности во многом определяется действующими законодательными актами.

Что представляет собой страхование и в соответствие с какими принципами оно работает?

Такое понятие как страхование подразумевает под собой документально оформленные отношения между сторонами (в качестве которых выступает страховая компания, или страховщик, и клиент, или страхователь). Их целью выступает обеспечение защиты интересов страхователя (в отношении его имущества, здоровья или других важных вещей) в случае наступления определенных событий, оговоренных заранее (которые носят название страховой случай) за счет денежных фондов, образовавшихся из страховых взносов.

Теория страхового дела гласит, что есть определенные принципы страхования, на которых базируется данный вид деятельности. К ним относятся следующие:

• эквивалентность – необходимость поддержания баланса между доходами компании и ее расходами, что достигается в силу того, что далеко не все лица, которые находятся в зоне того или иного риска, действительно оказываются в ситуации, которая считается страховым случаем;
• случайность – рассматривание в качестве страхового случая исключительно те события, которые обладают таким признаком как вероятность наступления (если имело место умышленное действие, ущерб не покрывается страховой компанией).

Источник

Как работает страховая компания

В 2020 году в России насчитали более 150 действующих страховых компаний и почти треть из них прогнозирует технологические изменения. Но пока рынок страхования модернизируется, для многих людей актуальным остаётся другой вопрос — как работает страховая компания?

Зачем нужно страхование

Главная задача — финансовая защита клиента компанией в случае непредвиденных ситуаций, прописанных в страховом договоре.

Принципы страхования:

• страховой полис защищает имущество, жизнь, средства или другие страховые объекты, которые являются ценными для клиента;
• в обмен клиент регулярно платит определённую сумму (страховую премию).

Страховая премия — это оплата страховой компании за гарантию компенсации и защиты независимости клиента в непредвиденных ситуациях.

Страхование — это договор в виде полиса между клиентом и компанией. В договоре клиент указывает конкретный объект, а страховая компания — условия и риски, которые будут компенсированы в случае ущерба.

Страхование необходимо, когда есть риск, что имущество, здоровье или любая другая ценная часть нашей жизни может оказаться под угрозой, а денег или других средств в случае форс-мажора может не оказаться.

Обязательное страхование чаще всего относится к автомобилям, здоровью, ипотечному жилью или выплатам кредитным организациям. Необходимость иметь такую страховку — защита для второго участника процесса, если в случае непредвиденной ситуации клиент не сможет сделать выплату из своих средств.

Как устроена страховая компания

Страховая компания — это юридическое лицо, которое оказывает платные услуги в виде возмещения ущерба в случае наступления страхового случая.

Чтобы страховая компания могла осуществлять свою деятельность, она должна пройти несколько важных этапов. Без них она не сможет официально работать.

• Должно существовать юридическое лицо с минимальным уставным капиталом в 120 тысяч рублей. ИП или частные лица не могут предлагать страхование от своего лица.
• Компания должна получить две лицензии: на страховую деятельность и на отдельные виды страхования, которые она предоставляет. Лицензию нужно регулярно обновлять.
• Компания должна иметь особую государственную классификацию (ОКВЭД): 65.1 «Услуги по страхованию». Это указывает на её основную деятельность.
• В компании должен быть генеральный директор, бухгалтер и сотрудники, которые работают в отделе страхования.

Страховая компания нацелена на прибыль, как и любые другие участники экономического рынка.

Когда клиент приходит в страховую компанию и заключает с ней договор, он становится страхователем. В договоре клиент вместе с компанией прописывают то, что будет финансово защищаться от страховых рисков и в каких случаях. Это будет объект страхования, а возможная непредвиденная ситуация, которая может с ним произойти, — это страховой случай. Но к такому случаю будет относиться только то, что было прописано в договоре.

Когда договор будет заключён и подписан обеими сторонами, он становится страховым полисом. Клиент в определённый период (часто месяц или год) выплачивает страховщику (компании) оговоренную сумму. Эта сумма будет страховым взносом.

У страховой компании есть определённое количество клиентов, которые регулярно платят компании страховой взнос. Все их средства образуют страховой фонд, из которого компания при несчастном случае у клиента берёт средства, чтобы покрыть ущерб.

Взносы клиентов, у которых не было страховых ситуаций, идут на выплаты клиентам, у которых они случились.

Такая ситуация может показаться невыгодной для компании, ведь теоретически неприятности могут приключиться почти у каждого клиента. Поэтому чтобы компания могла выполнять свои обязательства, она устанавливает определённые лимиты по выплатам и строгий список ситуаций, которые считаются страховым случаем. Именно поэтому при составлении договора нужно быть внимательным.

Петя захотел застраховать свою квартиру. При заключении договора он обратил внимание, что его жильё защищено от затоплений соседями, но если он сам забудет закрыть кран, страховая не будет оплачивать его ошибку.

Страховые случаи происходят с определённой частотой. Компания учитывает это, когда формирует цену страховки. Также туда закладывают и другие расходы, например, зарплату сотрудников.

Когда продукты компании популярны, продажей и заключением договоров может заниматься страховой агент. Страховой агент — это посредник, который имеет официальное разрешение от компании (агентский договор) на такую деятельность.

Вернёт ли страховая деньги, если ничего не произошло

Страховая компания платит средства, когда происходит страховой случай. Но что если кажется, будто страховка не окупает свою цену? Казалось бы, есть смысл попытаться вернуть свои средства.

Но это противоречит основному принципу работы страховой: она защищает клиента от возможных рисков, которые нельзя предугадать, а клиент платит за вероятность такого риска — ведь в его случае он получит компенсацию.

Наш герой Петя платит за страховку квартиры 300 рублей в течение трёх лет. За это время с его квартирой всё было в порядке. Петя задумывается, что траты неоправданные. Но на четвёртый год квартиру Пети заливают соседи и страховая покрывает ему весь ремонт на 500 тысяч рублей. Таким образом, Петя смог сохранить свои средства и остался в плюсе.

В случае если бы страховая возвращала средства клиентам при отсутствии рискованных ситуаций, у неё бы не было страхового фонда. Благодаря тому, что риск делится между всеми клиентами, компания имеет возможность создать резервы для выплаты при страховом случае.

От чего зависит стоимость страховки

Во-первых, страховая компания должна быть рентабельна, чтобы существовать. Поэтому даже фиксированная стоимость пересчитывается после определённого периода. Факторов много: инфляция, повышение расходов при потенциальных выплатах, повышение зарплат сотрудникам и т.д.

Во-вторых, у компании должны быть деньги на выплату в любой момент.

Потраченные средства компания сравнивает с собранными взносами — поэтому иногда полисы могут стать даже дешевле. Также учитывается франшиза — личный риск клиента и гибкость выбора лимитов. Часто длительная страховка дешевле ежемесячной, например.

Цифровые страховые — можно ли доверять?

Мы привыкли, что страховая чаще всего осуществляет все процессы тет-а-тет при личной встрече с клиентом. Но технологии развиваются, а пандемия заставляет людей все чаще обращаться к дистанционным возможностям.

По правовому статусу современные цифровые страховые наравне с «физическими» . У них должны быть всё те же самые документы, лицензии и договора, как и у традиционных, но они удобнее и быстрее.

Бояться онлайн-страховых не нужно: их также легко можно проверить, как и обычную страховую компанию, а экономия на ресурсах и агентах может обеспечить более низкую цену страховок.

Какие ещё есть нюансы

При оформлении полиса нужно обратить внимание на правила страхования, лицензию, а также риски и лимиты выплат по ним.

Титульный лист (основной лист договора/полиса) включает основные положения страховки. Чтобы не оказаться разочарованным при неправильно подобранной страховке, нужно обязательно изучить полные правила страхования.

Договор страхования имеет несколько ключевых характеристик, которые определённо стоит изучить предварительно. Подробнее обо всех особенностях договора страхования вы можете прочитать в нашей статье «На что обращать внимание при заключении договора страхования».

• Наличие франшизы— это та сумма, которую страховая компания не возмещает при выплате. Сумма франшизы это личный риск клиента.
• Страхование может включать в себя разный набор покрытий. Например, страхование здоровья может иметь несколько разных тарифов для детей, взрослых и пенсионеров.
• Важно заранее посмотреть лимиты страхования: чаще всего для удобства они могут быть выбраны индивидуально. Это позволяет страховке лучше отвечать потребностям клиента.
• Особые случаи, периоды ожидания выплаты и необходимые документы. Важно знать это заранее во избежание неудобных ситуаций.

Источник

Что называется страховой услугой, особенности, виды и как формируется и называется плата

5 мин. на чтение

На российском рынке страховая услуга это конечный результат финансовых взаимоотношений между клиентом и фирмой. Страховой рынок предусматривает наличие потребности, согласно которой покупатель полиса стремится защитить интересы (личные или имущественные), а продавец – получить прибыль от продажи полисов. Оформление услуги у страховщика позволяет страхователям обрести уверенность, а фирме – реализовать страховую услугу.

Что такое страховая услуга

Страховая услуга – это экономически обоснованный переход ответственности за реализацию риска от покупателя полиса к страховщику. Услуга возникает из потребности клиента, основанием для которой является наличие риска: потери работы, смерти, получения инвалидности, порчи (гибели) имущества.

Чем обосновано возникновение? Страхователь обращается за удовлетворением потребности к страховщику, который занимается оказанием финансовых услуг. После подписания соглашения и оплаты премии ответственность за восстановление застрахованной собственности или субъекта, компенсацию ущерба несет страховщик.

СПРАВКА! В общих чертах услугой называется сертификат, договор или иной вид защиты, предлагаемый покупателям страховщиками в целях защиты риска.

Оказание страховой услуги

Услуги страхования оказываются на платной основе. Основой финансовых отношений между страховой фирмой и клиентом выступает премия, она определяет экономический интерес страховщика.

Для страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя имеет значение защита рисков и возмещение при их реализации – компенсация. Страховщик компенсирует убытки в денежной и натуральной форме, это называется страховым возмещением, или выплатой.

СПРАВКА! Страховая услуга считается не оказанной, если клиент заплатил премию, но страховщик отказал в продаже договора (его выдаче, не вернул излишне уплаченные средства). Иной случай – сертификат оформлен, но плательщик отказывается вносить деньги. Сторона, которая терпит убытки, может расторгнуть соглашение.

Особенности страховых услуг

Страховая услуга – особый товар финансового рынка, который имеет ряд особенностей:

• Материальное воплощение. Страховка предоставляется платно, как и компенсация, которая может выражаться в натуральной и/или денежной форме.
• Осуществляется на основании договора. Согласно ст. 940 ГК РФ, соглашение между сторонами оформляется только в письменной форме. Альтернатива – полис, сертификат, которые являются упрощенными версиями.
• Имеет признаки услуги и специфические черты. Нюансы: договорная форма, вероятность (наступление страхового случая), срочность (оформляется на период с возможностью продления), неосязаемость.

Защита интересов клиента – не просто товар на финансовом рынке. В страховании особенностью заключения соглашения является реальная финансовая выгода для фирмы, которая получает премию за продажу полисов, и вероятностная – для выгодоприобретателя. В случае с клиентом материализация происходит после компенсации вреда при наступлении страхового случая. До выплаты возмещения интерес страхователя – в передаче ответственности страховщику.

Виды страховых услуг

Страховые услуги делятся на 3 группы:

1. Защита личных интересов страхователей. Это ОМС, защита жизни и здоровья, накопительное страхование.
2. Страхование имущества. Любой договор, направленный на защиту собственности, включая движимое имущество.
3. Риск ответственности: представлен в смежных сферах и может входить в любую отрасль страхования. Например, покупая защиту жилья, клиент может включить риск ответственности перед соседями в список опасностей.

Страховые услуги делятся на добровольные и обязательные. Первые оформляются по инициативе клиента, их нельзя приобрести по принуждению. Вторые, по закону РФ (об ОСАГО, ипотеке), обязательны к покупке при определенных обстоятельствах (управление ТС на территории РФ или приобретение жилья с использованием заемных средств банка).

Как формируется стоимость

Стоимость услуги выражается в премии. Она формируется на базе тарифов финансовой организации. Согласно ст.11 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, тарифом называется ставка премии со страховой суммы.

Формирование стоимости – прерогатива страховой компании, за исключением случаев, когда норматив устанавливается законодательством РФ. Пример – полис ОСАГО, при расчете цены на который фирмы должны придерживаться диапазона, представленного ЦБ РФ для каждого субъекта страны.

Чтобы продажа полисов приносила прибыль, компания учитывает:

• Географию субъекта. В Москве риск ДТП выше, чем в Чеченской республике, поэтому минимальная стоимость ОСАГО будет выше.
• Популярность: договоры ОСАГО, КАСКО и страхование жилья более востребованы, чем полис защиты от клещей, который можно приобрести от 150 рублей, а другие страховки – минимум за 500.
• Риски. Защита имущества только от кражи и приобретение мультиполиса – две страховки, стоимость по которым будет отличаться в разы. В первом случае риск для владельца недвижимости и компании минимальный, полис обойдется плательщику по цене от 500 рублей. При комплексной защите стоимость составит минимум 2000.
• Характеристику клиента. Постоянным покупателям страховые готовы предлагать скидки до 70%. Но привилегии доступны не всем. Например, в автостраховании учитывается надежность водителя: отсутствие аварий по вине застрахованного лица влияет на размер КБК, весомого коэффициента при расчете стоимости страховки. При переходе к новому страховщику клиент теряет накопленные бонусы, но может купить защиту с минимальной платой.
• Конкуренцию рынка. Чтобы продажи увеличивались, тарифы должны быть ниже или на уровне предложений других страховщиков, иначе есть риск потерять часть клиентов, которых привлекают дешевые полисы.

СПРАВКА! Расчет стоимости услуг – обязанность актуария. Специалист занимается анализом всех признаков и выносит решение о размере оптимального страхового тарифа. В крупных компаниях (ТОП-10 страховщиков РФ) актуарий входит в состав сотрудников. В других фирмах работает в качестве приглашенного аналитика.

Создание новых страховых услуг

Конкуренция на рынке страховых услуг вынуждает страховщиков ежегодно пересматривать тарифы и создавать новые предложения. При создании нового договора учитывается:

• Регион. Страхование от последствий наводнения (защита имущества) будет успешным в прибрежных городах, а в горной местности станет востребованной страховка с компенсацией риска оползней, селей, лавин.
• Средний доход населения. Фактор «вытекает» из территориальной принадлежности: размер средней заработной платы в области влияет на цены, это называется экономический фактор.
• Наличие спроса на рынке. ОСАГО всегда популярно, в отличие от страховок с одним риском, например, защита от клещей, поэтому стоимость автостраховки минимум 2000 рублей.
• Надежность страховщика. Трудности с финансами будут вынуждать компании оформлять полисы накопительного страхования с выплатой возмещения спустя 5-10 лет. Страховщики с активами в 5-10 млрд. рублей выбирают рынок ОСАГО, с получением мгновенной прибыли за реализацию страховок, но большими рисками.

Что нужно знать при покупке страховой услуги

Перед заключением договора со страховщиком клиенту стоит обратить внимание на:

• Лицензию. В РФ запрещено заниматься продажей страховок компаниям, не имеющим лицензию Банка России. Информация о наличии и актуальности лицензии размещена на сайте страхового регулятора.
• Финансовое положение. Сведения о прибылях и убытках страховой располагаются в открытом доступе на сайте компании.
• Отзывы. На сайтах-опросниках или финансовых порталах (Банки.ру, Сравни.ру) есть отзывы клиентов страховых организаций, которые высказывают мнение о фирме, сотрудниках и своих впечатлениях после заключения договора.
• Стоимость. Сравнить условия страхования можно через интернет, используя онлайн-калькулятор.
• Особенности. Следует изучить, почему выбранная страховка в компании стоит на 75% дороже, чем у конкурентов. Возможно, она включает дополнительные риски, в которых нуждается клиент.

Выводы

Выбор страховой – прерогатива клиентов. Нельзя принудить покупать полис в конкретной фирме. Если страхователя не устраивают тарифы, сервис или репутация компании, он в любой момент может сменить организацию и аннулировать соглашение (ст. 958 ГК РФ).

Страховая услуга – это предложение на финансовом рынке. Выводы по теме:

• Оформление договора – строго в письменной форме. Полис, сертификат или пакет документов – популярные виды страховок в РФ.
• Услуга в страховании имеет финансовую основу. Для страховщика это мгновенная прибыль за продажу договора, для клиента – возможная компенсация после наступления страхового случая.
• Страховка бывает обязательной и добровольной, но всегда является результатом заключения соглашения между сторонами.

Если вам понравилась статья, поддержите лайком и репостом. Остались вопросы? Спросите у онлайн-юриста, консультации бесплатные.

Обратите внимание на пост о страховом полисе. Возможно, вам покажется это интересным.

Источник