Страхование как способ защиты при неблагоприятных случаях

Страхование как способ защиты от неблагоприятных воздействий.

Медицинское страхование в туризме

За рубежом медицинское обслуживание для иностранных граждан платное и достаточно дорогое. Так, операция аппендицита в Израиле стоит минимум $ 1500–2000. Любой поход к стоматологу не менее $ 250. Кроме того, за рубежом зачастую невозможно приобрести лекарства за собственный счет без рецепта врача. Следует точно представлять себе, что довольно часто направляющие фирмы СНГ не страхуют туристов и, более того, избегают оговаривать вопросы медицинского обеспечения в своих договорах с интурфирмами, практически заведомо обрекая своих туристов на серьезные проблемы, связанные с возможными травмами или несчастными случаями. Наиболее разумным является приобретение самими гражданами страховки от несчастных случаев у страховой компании, представляющей услуги в данной стране.

Кроме осознания необходимости приобретения страхового полиса нужно еще понимать, из каких компонентов он складывается и чем определяется его стоимость. Страховой полис — это одна из тех составляющих поездки, на котором желательно не экономить. В ином случае путешественник может оказаться в неприятной ситуации, когда вместе со здоровьем будет страдать и его кошелек, так как определенная медицинская услуга может просто не включаться в страховой полис.

Перед приобретением, делает ли это отъезжающий самостоятельно или страховой полис покупает для него туристическая фирма, лучше ознакомиться с условиями страхования, предусмотренными нестраховыми случаями и наличием или отсутствием франшизы.

Франшизой принято называть ту часть медицинских расходов, которую страховая компания не возместит туристу, и ему придется оплачивать ее самостоятельно. Страховой полис с франшизой, скорее всего, будет стоить немного дешевле, но при этом путешественнику придется столкнуться с некоторыми трудностями.

Обычно стоимость франшизы составляет около $40. При этом она подразделяется на два вида — условный и безусловный. Страховой полис с условной франшизой приобретать выгоднее, так как, если ущерб превысит указанную сумму, расходы возместят полностью, если же он будет находиться в ее границах, платить придется самому клиенту.

В страховом полисе должно быть указано, при каких условиях пострадавшему будет оплачивать лечение страховая компания, а какие случаи считаются не страховыми и за них должен платить сам клиент. Страховой полис всегда распространяется на лечение, связанное с недомоганием клиента в результате несчастного случая или внезапного заболевания. Тут нужно учитывать, что люди, страдающие хроническими заболеваниями, не смогут получить лечения, оплаченного страховой компанией. Перед отъездом они должны обязательно посетить лечащего врача, соблюдать на отдыхе его рекомендации и строго придерживаться рекомендуемой диеты (особенно в южных странах с их своеобразной «острой» кухней). В случае рецидивов и внезапных приступов им, конечно, будет оказана срочная медицинская помощь, но дальнейшее лечение будет проводиться только за счет клиента. Страховая компания не оплачивает лечение путешественника, который получил травму, находясь в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

В список болезней, лечение которых не оплачивается по полису, входят не только хронические, но и некоторые инфекционные заболевания. Некоторые случаи, на первый взгляд относящиеся к страховым, как, например, разболевшийся неожиданно зуб, могут просто не оплачиваться в рамках полиса с минимальной программой страхования. Если отправляющийся в дальние странствия путешественник чувствует, что у него могут неожиданно разболеться зубы, то лучше приобрести тот страховой полис, что подороже, но в котором будет присутствовать эта программа. Это не означает, что страховая компания обязуется оплатить клиенту лечение всех зубов, но обезболивание сделают и временную пломбу поставят и обязательно посоветуют обратиться к дантисту сразу по прибытии домой. В ином случае и обезболивание, и установка временной пломбы, и удаление зуба обойдутся путешественнику довольно дорого.

Качество предоставляемого лечения, а также процесс бесплатного получения помощи напрямую зависят от ассистанса — иначе посредника, с которым сотрудничают медицинские учреждения и страховая организация. Чем солидней и респектабельней ассистанс, тем лучше будет лечение и проще процедура бесплатного его получения.

Что касается оплаты врачебных услуг, то существует два способа ее осуществления. В первом случае оплату производит сразу непосредственно сама страховая компания, клиент покупает лишь медикаменты, прописанные врачом. Во втором случае с медицинскими учреждениями на месте рассчитывается клиент, а все расходы ему возмещают по чекам и другим необходимым платежным документам уже на родине. Первый вариант значительно удобнее, так как в случае срочной госпитализации или хирургического вмешательства счет, предъявленный пострадавшему, будет идти уже не на сотни, а на тысячи долларов.

Наиболее целесообразно приобрести страховку в страховом акционерном обществе «Ингосстрах» или в страховой фирме за рубежом.

Страхованием покрываются расходы:

• медицинские; • больничные; • на перевозки машиной скорой помощи; • на приобретение выписанных врачом лекарств; • по уходу за больным, вызванные несчастным случаем или внезапным заболеванием (включая больничные осмотры, хирургию, анестезию); • по транспортировке тела в случае смерти за рубежом; • в случае необходимости репатриации больного в Россию.

К страховым случаям не относятся: • беременность, кроме случаев неожиданного осложнения; • лечение хронических заболеваний; • медицинские консультации; • медосмотры и уход, не связанные с внезапным заболеванием; • инфекционные заболевания, если страховщику станет известно, что клиент находился в контакте с инфекционным больным в сроки, превышающие 21 день, до момента вступления в силу договора страхования; • зубное и глазное протезирование, а также лечение глаз или зубов, если это не связано с острым заболеванием; • услуги за дополнительные удобства в больнице (телефон, телевизор и др.); • услуги или снабжение, предоставляемое больницей, врачом, медсестрой, которые не являются обязательными для диагностики или лечения; • восстановительная, учебная или физическая терапия.

Выплаты страхового вознаграждения не осуществляются, если причинами страхового случая являются: • умысел застрахованного, его правоприемников или других лиц, назначенных на получение страховой премии; самоубийство или членовредительство; • алкогольное опьянение или воздействие наркотиков; • совершение застрахованным преступления.

Если в договоре не указано иное, то к страховым не относятся случаи, возникшие по причине: • военных действий, их последствий, забастовок и народных волнений; • ядерных взрывов, радиации или радиационного заражения; • участия в спортивных соревнованиях или иных занятиях, связанных с повышенной опасностью для жизни.

Размеры страховых взносов и страхового вознаграждения зависят от суммы и продолжительности страховки. Если возраст страхуемого превышает 65 лет, взимается двойной тариф; лица в возрасте свыше 70 лет — до 150% или вообще страхованию не подлежат. Те же проблемы со страхованием детей до 2 лет, зато для детей постарше предлагаются значительные скидки — до 50%. Но у каждой конкретной компании своя политика. Не заключаются договоры страхования в отношении лиц, страдающих душевной болезнью, слабоумием, тяжелыми нервными заболеваниями, слепых, глухих, парализованных, а также нетрудоспособных.

На страхование туристских групп численностью более 20 человек предоставляется скидка до 20%. Фирма, направляющая туристские группы за рубеж, должна дать соответствующий запрос и гарантийное письмо страховщику, указать сроки турпоездки, страну, средства передвижения, принимающую фирму, количество туристов поименно с указанием их номера паспорта и возраста.

Особенности страхового обеспечения туристов

С любым человеком, выезжающим за рубеж, может произойти несчастный случай. Вероятность его возникновения при кратковременной поездке на 3–7 дней достаточно мала (обычно на 100–200 туристов один случай), однако при длительной поездке (деловая командировка, бизнес-тур, обучение и т. п.) такая вероятность возрастает.

Страхование в туризме не ограничивается страховкой только несчастного случая с покрытием медицинских услуг. К страховым случаям относят также опоздания, препятствия к выезду в туристскую поездку, ошибки властей при оформлении документов. Нередки кражи имущества в отелях, служащие которых стали хорошо разбираться в вопросах присутствия наличных у российских туристов, которым в отличие от иностранных туристов практически недоступны кредит-карты. Крадут также и на базарах, и при перевозках.

Турист может отстать от группы, потеряться в незнакомом городе, оставить паспорт в банке при обмене денег или потерять его. Также туристы могут остаться намеренно или быть привлеченными за нарушение местных порядков, например, за воровство в магазине.

Виды страхования в сфере туристской деятельности

Договор страхования должен соответствовать требованиям, предъявляемым к нему Законом РФ «О страховании», действующим международным нормам. Кроме того, ст. 17 Закона «Об основах туристской деятельности в РФ» устанавливает, что в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии.

Страхование обеспечивает защиту граждан, пребывающих на турбазах, в кемпингах, путешествиях, в том числе и туристских поездках за рубеж. Страхование может включать как ответственность за утрату или повреждение имущества, личных денег туристов, так и страхование их жизни и здоровья. Важным является страхование рисков на этапе оформления туристской документации и формальностей.

Страховой полис оформляется (должен оформляться) на русском языке и на государственном языке страны временного пребывания.

Должен быть четко определен вопрос на случай, если тур состоится по нескольким государствам, а страховой полис составлен только на русском и английском языках. При таких обстоятельствах страховой полис, не переведенный на язык страны временного пребывания, не имеет юридической силы и турист при заболевании или несчастном случае может оказаться совершенно незащищенным, если такая ситуация четко не оговорена в договоре с турфирмой.

Актуальным является страхование депозита, невыезда по уважительным причинам (более 10 причин), отказ в оформлении визы и другие. Специфическим видом такого страхования является страхование на случай существенной задержки транспорта, плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе, а также непредоставление или ненадлежащее предоставление туристских услуг. Важным риском являются непредвиденные обстоятельства, вызывавшие вынужденную задержку в месте пребывания

Обязательные виды страхования при туристских поездках за рубеж

Всегда и безусловно требуется страховка транспортных рисков. После десятка крупнейших транспортных аварий с тяжелым исходом туристские фирмы стали страховать всех туристов даже в автобусных турах. В общем случае, все пассажирские перевозчики обязаны страховать своих клиентов и на международных маршрутах таковое исполняется беспрекословно и находится под жестким контролем соответствующих организаций, но вот на внутренних рейсах находятся организации, пренебрегающие страховкой в целях снижения цены услуг. Особенно часто такое наблюдается при организации экскурсионных полетов на вертолетах, рейсах малой авиации, при использовании ведомственных самолетов, на прогулочных судах и наиболее часто на автомобильном пассажирском транспорте.

По страхованию имущества застрахованными считаются туристское имущество и предметы личного пользования, которые страхователь и члены его семьи (застрахованные лица) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, включая нахождение их в транспортных средствах и местах хранения. Объем страховой ответственности может включать взрывы, пожары, аварии, стихийные явления природы, хищения, грабежи, преднамеренные и злоумышленные действия третьих лиц, а также военные действия, если таковое предусмотрено в условиях договора, и т.д.

Страхование предусматривает выплату страхового возмещения в валюте страхования при расстройстве здоровья застрахованных лиц, если во время нахождения этих лиц на отдыхе в течение установленного договором страхования срока имели место оговоренные страховые случаи, в том числе неблагоприятные погодные условия (осадки, отсутствие солнца, волнение моря, неудовлетворительная температура воздуха и т.д.). Действие договоров страхования туристов начинается, как правило, с момента выезда застрахованных лиц с постоянного места жительства, но не ранее установленного в договоре страхования срока, и заканчивается в момент их возвращения обратно, но не позже установленного срока окончания страховки.

Assistance — Ассистанс — особый вид страхования туристов, командированных специалистов за рубежом в целях оказания им помощи на месте в денежной или иной форме. Это скорее не коммерческое, а гуманитарное или социальное страхование, обеспечивающее безопасность путешествующих людей и их семей.

Дата добавления: 2015-04-18 ; просмотров: 7 ; Нарушение авторских прав

Источник

Как бизнесу защититься от случайной потери денег: руководство по страхованию финрисков от бывшего страховщика

Страхование финансовых рисков защищает бизнес от непредвиденного ущерба. Например, когда сделку на покупку недвижимости суд признал недействительной из-за ошибки нотариуса. Или своими действиями фирма или частный предприниматель ненамеренно нанесли ущерб клиентам, государству или другим лицам.

В этом случае возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания, предприятию или ИП не придется тратить свои деньги.

Чтобы получить эту защиту, достаточно выбрать полис, и заключить договор. Мы расскажем, как правильно выбрать подходящую программу страхования.

Из этого руководства вы узнаете, от каких финрисков можно защититься, и на что обращать внимание при заключении договоров.

Из этой статьи вы узнаете:

На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.

Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов. Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.

В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.

Страхование финрисков бывает обязательным и добровольным.

К обязательным видам относится страхование ответственности, которое необходимо предприятиям, чтобы начать работу. К добровольным — те, что предприятие может выбирать по желанию. Как правило, выше расценки на добровольные виды страхования — потому, что в этих случаях выше риск.

Страхуйте обязательные финриски, без этого нельзя работать на законных основаниях. Представитель малого и среднего бизнеса может легко оформить договор по обязательным видам — например, застраховать ответственность туроператора или нотариуса. Фирмы часто предоставляют эту услугу, поэтому здесь проблем с выбором полиса не возникнет.

По сравнению с предыдущим вариантом, добровольное страхование дает дополнительную защиту и включает больше факторов риска. Поэтому условия договора обсуждайте как можно детальней. Программу нужно подбирать, исходя из особенностей бизнеса.

Выбирать вид добровольного страхования стоит в зависимости от сферы работы и текущих потребностей предприятия. Например, если организация начинает работу с новым контрагентом и опасается, что он не выполнит обязательства, этот риск можно застраховать.

Страховые суммы здесь выбирает клиент, который заключает договор. Сумма выплаты не может превысить сумму фактического ущерба. То есть, если в договоре указана страховая сумма 1 миллион рублей, а ущерб составил 300 тысяч рублей, выплата составит 300 тысяч рублей.

С 1 января 2014 года защищены средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей. Также с 1 января 2019 года депозиты и средства на счетах юридических лиц, которые в соответствии с законодательством РФ относятся к малым предприятиям и находятся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, защищены государственной системой страхования вкладов.

К малому бизнесу, согласно Постановлению Правительства, относятся компании, в которых работает до 100 человек, и доход которых не превышает 800 миллионов рублей в год. В расчет берутся все доходы по налоговой декларации.

Страховая выплата полагается, если банк лишится лицензии. Для страхования предприятию не нужно ничего делать: государственная гарантия действует автоматически после оформления договора с банком.

На компенсацию можно рассчитывать, если банк участвует в системе страхования вкладов. Список организаций-участников программы можно найти на сайте Агентства страхования вкладов.

Компенсируется полная сумма вклада и остатков на расчетных счетах до 1,4 миллиона рублей — свыше компенсации не будет.

Один из самых актуальных видов страхования финрисков для малого бизнеса. Предприятие может защититься от потерь в результате:

• банкротства контрагента;
• невыполнения обязательств по договору.

Первый риск срабатывает, если контрагент не выполнил обязательства, и суд признал его банкротом. В договоре указывается страховая сумма, соответствующая обязательствам контрагента.

Если страхователь заказывает у контрагента оборудование на сумму 1 миллион рублей, страховщик принимает на себя ответственность в пределах этой суммы. Выплата не может превышать фактического ущерба, который получил страхователь в результате банкротства контрагента. Если предприятие получило от партнера товар на сумму 500 тысяч рублей из одного миллиона, выплата составит 500 тысяч рублей.

Риск невыполнения обязательств по договору срабатывает, если контрагент не выполняет условия договора:

• не перечисляет деньги за товар или не отгружает товар после оплаты;
• срывает срок ремонтно-строительных работ;
• не оказывает оговоренные услуги, например, отказывается транспортировать груз из-за стихийных бедствий.

Сделки страхуют на индивидуальных условиях, так как страховщик старается тщательно оценивать конкретные риски.

При оформлении договора руководителю предприятия, которое выступает страхователем, важно помнить о нюансах:

• для получения выплаты по договору страхования сделки потребуется документально подтвердить убытки;
• выплатные дела по договорам страхования сделки тщательно проверяются службами безопасности страховщиков. Для подтверждения обоснованности выплаты нужны решения судов и документы из правоохранительных органов;
• страховые компании проверяют контрагентов перед заключением договора. Страховщик откажет в заключении договора, если у него будут сомнения в надежности партнера страхователя.

Например, если контрагент не поставил товар или услугу и просто исчез, руководителю предприятия придется обратиться в полицию. Официальная информация от правоохранителей потребуется, чтобы подтвердить факт невыполнения обязательств.

Предприятие, часто заключающее сделки с новыми контрагентами, может уменьшить риски с помощью страхования. Полис защищает от финансовых потерь из-за ошибок и непреднамеренных действий.

Этот страховой продукт применяется при оформлении кредитов на покупку недвижимости. Более того, банки включают титульное страхование в число условий кредитования.

Страхование титула защищает от потерь, связанных с утратой права собственности на недвижимость. Это происходит во время судебного процесса, где могут:

• признать продавца недвижимости недееспособным;
• установить, что нотариус, оценщик или риэлтор допустили ошибку при заключении сделки;
• доказать факт мошенничества;
• установить, что купленная недвижимость находится в залоге.

После этого страхователь получает выплаты. Но этот вид полиса не защищает, когда имущество повреждено или уничтожено во время пожара или стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, военных действий.

При заключении договора обращайте внимание на страховую сумму. Она должна соответствовать реальной стоимости застрахованного имущества. Стоимость титульного страхования обычно не превышает 1% от страховой суммы.

Этот финансовый продукт защищает топ-менеджеров от убытков, связанных с претензиями третьих лиц — акционеров компании, государства, клиентов или партнеров фирмы.

Они могут потерять деньги из-за непреднамеренных ошибок руководителей и потребовать компенсации. Например, когда по указанию топ-менеджера компания покупает неподходящее оборудование, акционеры и партнеры теряют прибыль и выставляют претензии.

Страховой полис покрывает:

• убытки третьих лиц из-за ошибки директора компании;
• убытки компании в результате ошибки руководителя;
• расходы руководителя на судебные издержки.

Страховые события определяет суд: во время разбирательства выясняют, совершил ли руководитель ошибку преднамеренно или нет. Такой механизм защищает страховую компанию от мошеннических схем: например, от сговора между акционерами и топ-менеджментом.

В договоре такого типа обычно указывают важное исключение из страховых событий: претензии к менеджменту со стороны мажоритарных акционеров. Это исключение защищает страховые компании от манипуляций клиентов, а еще оставляет возможность застраховать интересы миноритарных акционеров.

Этот вид страхования защищает от финансовых потерь, связанных с временным прекращением работы из-за аварии, пожара, перебоями в поставках сырья и другими обстоятельствами.

В производственном помещении произошел пожар, и пламя повреждает оборудование. Предприятию придется потратить деньги на ремонт цеха и покупку новых станков. Во время ремонта компания терпит убытки, связанные с остановкой производства.

Частичную финансовую защиту обеспечивает страхование упущенной выгоды. Важно знать особенности:

• обычно упущенную выгоду оформляют в рамках комплексного страхования. То есть, предприятию нужно застраховать имущество, ответственность и другие риски. Сумма такого договора довольно высокая;
• тарифы по страхованию упущенной выгоды в разы или даже на порядок превышают тарифы по имущественным видам страхования;
• страховая компания выплатит компенсацию, если выгода упущена по независящим от предприятия причинам.

В случае страхового события придется документально подтвердить сумму ущерба. Если предприятие не производило продукцию 10 дней из-за ремонта после аварии, придется предоставить бухгалтерские документы, которые помогут рассчитать упущенную выгоду за этот период.

Сумма выплаты не может превышать размеров фактического ущерба. Например, если предприятие перенесло уцелевшие станки в резервный цех и частично запустило производство, это будет учитываться при расчете выплаты.

Добровольно предприятию стоит страховать риски, которые зависят от сферы деятельности и особенностей работы. Но на страховую компанию нельзя переложить ответственность при заключении сомнительных сделок или при умышленных нарушениях правил работы.

Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.

Вот пункты, на которые стоит обратить внимание.

Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.

Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.

Источник

Вам также может понравиться

Ясень семена способ распространения

Ясень обыкновенный Fraxinus excelsior – так в ботанической

Ярлыки способы создания ярлыков ос windows

Создаем ярлыки на рабочем столе Windows Создаем ярлыки

Японское удобрение фуджима способ применения

Удобрения Фуджима Знаете потрясающее удобрение, палочка

Японский чай способ заварки

Технология заваривания японского чая Известно, что