Страхование как способ сбережений

Накопительное страхование жизни. Плюсы, минусы и личный опыт

Накопительное страхование жизни. Что это такое? Для каких целей стоит его использовать? И для каких целей оно совершенно не подходит? На эти вопросы я постараюсь ответить под катом. Основано на личном опыте.

В последнее время достаточно часто банки начали предлагать клиентам заключить договор накопительного страхования жизни, позиционируя его как «депозит с дополнительной функцией страхования». Или как «страховку с дополнительной функцией депозита». Технически эти утверждения соответствуют реальности. Но есть нюансы. И значительные.

Что такое «Накопительное страхование жизни»?

Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.

Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.

Страховые случаи

Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.

Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.

Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.

Плюсы программы накопительного страхования жизни

Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них. Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.

Во-вторых, это возможность накопления значительной суммы. Себе на пенсию, или детям на обучение, или на дом. Вы обязаны будете платить по этой программе, создавая себе такую привычку (хоть и немного насильно). «Заплати сначала себе» (с), как сказано в отличной книге «Самый богатый человек в Вавилоне».

В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.

Минусы программы накопительного страхования жизни

Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.

Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её впаривают предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.

Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.

Третье, это наличие «выкупной суммы». Это те деньги, которые вы заплатите страховой за досрочное прекращение договора. И это сумма весьма значительна. В моё случае она составляет примерно 110% от ежегодных взносов.

Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.

Пятое, сам инвестиционный доход начисляется не сразу после начала программы, а спустя минимум год. Я заключил свой договор в сентябре 2017го. И по его условиям, я не получил никакого дохода за неполный календарный год. За 2018й мой инвестиционный доход тоже составил 0. Потому что страховая там что-то вычитала. Мне мой менеджер в банке (со страховой которого заключен договор) так и не смогла толком объяснить причины подробнее, нежели «Ну да, у меня также происходило».

Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни

Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.

Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.

Для каких целей она не подходит?

Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.

Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.

Источник

Накопительное и инвестиционное страхование жизни

В чем их отличие от банковских депозитов и почему многие россияне отдают предпочтение страховым компаниям, когда встает вопрос о том, как выгодно, надежно и безопасно не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее 5 лет, чаще на 15 — 30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо регулярно делаете небольшие взносы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. При обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно, даже с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.
Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат

на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.
Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции

Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При ИСЖ и НСЖ можно делать взносы регулярно, а можно внести один раз, но крупную сумму. При ИСЖ взносы бывают либо годовыми, либо полугодовыми, а при НСЖ бывают еще ежемесячные или квартальные.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: он позволяет сэкономить сумму в размере приблизительно одного ежемесячного взноса.
Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой компанией.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут так называемую «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов, и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.
Обычно НСЖ оформляют для того, чтобы:

1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
2. накопить капитал для будущей пенсии;
3. накопить на недвижимость.

На такие значимые цели копить нужно долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, минимум 5 лет. Сумма взноса зависит от срока: накопить одну и ту же сумму можно и за 5 лет, и за 10 лет. Во втором случае взносы будут практически в два раза меньше. Поэтому важно выбрать стратегию и определиться с размером взноса, чтобы эта сумма была вам по силам.
Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас есть относительно свободные деньги, и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ. Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов. Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не
работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть
договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш
договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в
дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того, ни другого, то вернуть взносы
вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому
важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой
компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно, может быть и 20, и 50, и 100 % в
год, как обещает реклама. Но может быть и 1 %, и 0%, причем за весь срок.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть
взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной
стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая
защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство поощряет граждан, которые самостоятельно страхуют жизнь и
здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13 % от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит
входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например,
оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет
документов: справку 2-НДФЛ, заполненную декларацию, договор со страховой
компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как
дополнительный доход — 13 % от суммы внесенного взноса. За весь срок
действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной,
этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе,
взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы
по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор
страхования.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и
не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная
прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Источник