Страхование это способ финансовой защиты

​Страхование – что это такое. Понятие и виды

Любой человек стремится к уверенности в завтрашнем дне. В силу того что никто не может предугадать события, активно развивается такая сфера услуг как страхование. Порядок осуществления такого вида деятельности во многом определяется действующими законодательными актами.

Что представляет собой страхование и в соответствие с какими принципами оно работает?

Такое понятие как страхование подразумевает под собой документально оформленные отношения между сторонами (в качестве которых выступает страховая компания, или страховщик, и клиент, или страхователь). Их целью выступает обеспечение защиты интересов страхователя (в отношении его имущества, здоровья или других важных вещей) в случае наступления определенных событий, оговоренных заранее (которые носят название страховой случай) за счет денежных фондов, образовавшихся из страховых взносов.

Теория страхового дела гласит, что есть определенные принципы страхования, на которых базируется данный вид деятельности. К ним относятся следующие:

• эквивалентность – необходимость поддержания баланса между доходами компании и ее расходами, что достигается в силу того, что далеко не все лица, которые находятся в зоне того или иного риска, действительно оказываются в ситуации, которая считается страховым случаем;
• случайность – рассматривание в качестве страхового случая исключительно те события, которые обладают таким признаком как вероятность наступления (если имело место умышленное действие, ущерб не покрывается страховой компанией).

Источник

Как бизнесу защититься от случайной потери денег: руководство по страхованию финрисков от бывшего страховщика

Страхование финансовых рисков защищает бизнес от непредвиденного ущерба. Например, когда сделку на покупку недвижимости суд признал недействительной из-за ошибки нотариуса. Или своими действиями фирма или частный предприниматель ненамеренно нанесли ущерб клиентам, государству или другим лицам.

В этом случае возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания, предприятию или ИП не придется тратить свои деньги.

Чтобы получить эту защиту, достаточно выбрать полис, и заключить договор. Мы расскажем, как правильно выбрать подходящую программу страхования.

Из этого руководства вы узнаете, от каких финрисков можно защититься, и на что обращать внимание при заключении договоров.

Из этой статьи вы узнаете:

На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.

Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов. Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.

В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.

Страхование финрисков бывает обязательным и добровольным.

К обязательным видам относится страхование ответственности, которое необходимо предприятиям, чтобы начать работу. К добровольным — те, что предприятие может выбирать по желанию. Как правило, выше расценки на добровольные виды страхования — потому, что в этих случаях выше риск.

Страхуйте обязательные финриски, без этого нельзя работать на законных основаниях. Представитель малого и среднего бизнеса может легко оформить договор по обязательным видам — например, застраховать ответственность туроператора или нотариуса. Фирмы часто предоставляют эту услугу, поэтому здесь проблем с выбором полиса не возникнет.

По сравнению с предыдущим вариантом, добровольное страхование дает дополнительную защиту и включает больше факторов риска. Поэтому условия договора обсуждайте как можно детальней. Программу нужно подбирать, исходя из особенностей бизнеса.

Выбирать вид добровольного страхования стоит в зависимости от сферы работы и текущих потребностей предприятия. Например, если организация начинает работу с новым контрагентом и опасается, что он не выполнит обязательства, этот риск можно застраховать.

Страховые суммы здесь выбирает клиент, который заключает договор. Сумма выплаты не может превысить сумму фактического ущерба. То есть, если в договоре указана страховая сумма 1 миллион рублей, а ущерб составил 300 тысяч рублей, выплата составит 300 тысяч рублей.

С 1 января 2014 года защищены средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей. Также с 1 января 2019 года депозиты и средства на счетах юридических лиц, которые в соответствии с законодательством РФ относятся к малым предприятиям и находятся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, защищены государственной системой страхования вкладов.

К малому бизнесу, согласно Постановлению Правительства, относятся компании, в которых работает до 100 человек, и доход которых не превышает 800 миллионов рублей в год. В расчет берутся все доходы по налоговой декларации.

Страховая выплата полагается, если банк лишится лицензии. Для страхования предприятию не нужно ничего делать: государственная гарантия действует автоматически после оформления договора с банком.

На компенсацию можно рассчитывать, если банк участвует в системе страхования вкладов. Список организаций-участников программы можно найти на сайте Агентства страхования вкладов.

Компенсируется полная сумма вклада и остатков на расчетных счетах до 1,4 миллиона рублей — свыше компенсации не будет.

Один из самых актуальных видов страхования финрисков для малого бизнеса. Предприятие может защититься от потерь в результате:

• банкротства контрагента;
• невыполнения обязательств по договору.

Первый риск срабатывает, если контрагент не выполнил обязательства, и суд признал его банкротом. В договоре указывается страховая сумма, соответствующая обязательствам контрагента.

Если страхователь заказывает у контрагента оборудование на сумму 1 миллион рублей, страховщик принимает на себя ответственность в пределах этой суммы. Выплата не может превышать фактического ущерба, который получил страхователь в результате банкротства контрагента. Если предприятие получило от партнера товар на сумму 500 тысяч рублей из одного миллиона, выплата составит 500 тысяч рублей.

Риск невыполнения обязательств по договору срабатывает, если контрагент не выполняет условия договора:

• не перечисляет деньги за товар или не отгружает товар после оплаты;
• срывает срок ремонтно-строительных работ;
• не оказывает оговоренные услуги, например, отказывается транспортировать груз из-за стихийных бедствий.

Сделки страхуют на индивидуальных условиях, так как страховщик старается тщательно оценивать конкретные риски.

При оформлении договора руководителю предприятия, которое выступает страхователем, важно помнить о нюансах:

• для получения выплаты по договору страхования сделки потребуется документально подтвердить убытки;
• выплатные дела по договорам страхования сделки тщательно проверяются службами безопасности страховщиков. Для подтверждения обоснованности выплаты нужны решения судов и документы из правоохранительных органов;
• страховые компании проверяют контрагентов перед заключением договора. Страховщик откажет в заключении договора, если у него будут сомнения в надежности партнера страхователя.

Например, если контрагент не поставил товар или услугу и просто исчез, руководителю предприятия придется обратиться в полицию. Официальная информация от правоохранителей потребуется, чтобы подтвердить факт невыполнения обязательств.

Предприятие, часто заключающее сделки с новыми контрагентами, может уменьшить риски с помощью страхования. Полис защищает от финансовых потерь из-за ошибок и непреднамеренных действий.

Этот страховой продукт применяется при оформлении кредитов на покупку недвижимости. Более того, банки включают титульное страхование в число условий кредитования.

Страхование титула защищает от потерь, связанных с утратой права собственности на недвижимость. Это происходит во время судебного процесса, где могут:

• признать продавца недвижимости недееспособным;
• установить, что нотариус, оценщик или риэлтор допустили ошибку при заключении сделки;
• доказать факт мошенничества;
• установить, что купленная недвижимость находится в залоге.

После этого страхователь получает выплаты. Но этот вид полиса не защищает, когда имущество повреждено или уничтожено во время пожара или стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, военных действий.

При заключении договора обращайте внимание на страховую сумму. Она должна соответствовать реальной стоимости застрахованного имущества. Стоимость титульного страхования обычно не превышает 1% от страховой суммы.

Этот финансовый продукт защищает топ-менеджеров от убытков, связанных с претензиями третьих лиц — акционеров компании, государства, клиентов или партнеров фирмы.

Они могут потерять деньги из-за непреднамеренных ошибок руководителей и потребовать компенсации. Например, когда по указанию топ-менеджера компания покупает неподходящее оборудование, акционеры и партнеры теряют прибыль и выставляют претензии.

Страховой полис покрывает:

• убытки третьих лиц из-за ошибки директора компании;
• убытки компании в результате ошибки руководителя;
• расходы руководителя на судебные издержки.

Страховые события определяет суд: во время разбирательства выясняют, совершил ли руководитель ошибку преднамеренно или нет. Такой механизм защищает страховую компанию от мошеннических схем: например, от сговора между акционерами и топ-менеджментом.

В договоре такого типа обычно указывают важное исключение из страховых событий: претензии к менеджменту со стороны мажоритарных акционеров. Это исключение защищает страховые компании от манипуляций клиентов, а еще оставляет возможность застраховать интересы миноритарных акционеров.

Этот вид страхования защищает от финансовых потерь, связанных с временным прекращением работы из-за аварии, пожара, перебоями в поставках сырья и другими обстоятельствами.

В производственном помещении произошел пожар, и пламя повреждает оборудование. Предприятию придется потратить деньги на ремонт цеха и покупку новых станков. Во время ремонта компания терпит убытки, связанные с остановкой производства.

Частичную финансовую защиту обеспечивает страхование упущенной выгоды. Важно знать особенности:

• обычно упущенную выгоду оформляют в рамках комплексного страхования. То есть, предприятию нужно застраховать имущество, ответственность и другие риски. Сумма такого договора довольно высокая;
• тарифы по страхованию упущенной выгоды в разы или даже на порядок превышают тарифы по имущественным видам страхования;
• страховая компания выплатит компенсацию, если выгода упущена по независящим от предприятия причинам.

В случае страхового события придется документально подтвердить сумму ущерба. Если предприятие не производило продукцию 10 дней из-за ремонта после аварии, придется предоставить бухгалтерские документы, которые помогут рассчитать упущенную выгоду за этот период.

Сумма выплаты не может превышать размеров фактического ущерба. Например, если предприятие перенесло уцелевшие станки в резервный цех и частично запустило производство, это будет учитываться при расчете выплаты.

Добровольно предприятию стоит страховать риски, которые зависят от сферы деятельности и особенностей работы. Но на страховую компанию нельзя переложить ответственность при заключении сомнительных сделок или при умышленных нарушениях правил работы.

Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.

Вот пункты, на которые стоит обратить внимание.

Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.

Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.

Источник

Накопительное страхование жизни, финансовая подушка и план финансовой защиты

Что такое план финансовой защиты и для чего он нужен? Рассмотрим на следующем примере.

Проанализируем такое понятие как уровень жизни любого человека с точки зрения расходов, которые он совершает: оплата жилья, транспорт, мобильная связь, интернет, развлечения, питание, одежда, обувь и т.д.

Все это финансируется за счет доходов. Какие события в жизни любого могут произойти и лишить его денежных поступлений: потеря работы, выход на пенсию, временная нетрудоспособность, инвалидность и самое серьезное – уход из жизни.

Допустим, человек просто остался без работы. За счет каких средств можно продержаться? Наверное, имеются какие-то накопления, можно занять денег у друзей и знакомых. Но этого хватит лишь на небольшое время. В любом случае, придется «затянуть пояс» и сократить расходы, потеряв прежний комфорт.

Риторический вопрос: кто на 100 % защищен от подобного? Никто. В таком случае, было бы актуальным иметь финансовый резерв, который позволит спокойно пережить непредвиденные обстоятельства достаточно продолжительное время? Любой здравомыслящий человек ответит «Да». Именно поэтому при составленииличного финансового плана мы предусматриваем в нем финансовую защиту. Что она в себя включает?

1. Обеспечение своего будущего – управление пенсионными накоплениями.

2. Защита своей семьи от непредвиденных обстоятельств – страхование жизни и здоровья.

3. Защита от непредвиденных финансовых проблем – финансовый резерв (ликвидный резерв) на банковском счете.

Эти три элемента обеспечивают фундамент для нашего финансового благополучия. Рассмотрим каждый в отдельности.

Финансовая подушка безопасности — залог спокойствия!

Помимо самостоятельного формирования капитала у нас есть возможность правильно распорядиться теми деньгами, которые отчисляет за нас работодатель в накопительную часть пенсии. К каждым 10 000 рублей, которые Вы официально получаете в качестве заработной платы, дополнительно 600 рублей идет на накопительную часть ежемесячно. Т.о., при средней зарплате в 30 000 рублей за 12 месяцев сумма доходит до 21 600 рублей.

По умолчанию, эти деньги управляются Внешэкономбанком – государственной управляющей компанией. Он размещает их в очень надежные финансовые инструменты. Доходность по этим вложениям составляет в среднем 4-6 % в год.

Любому человеку предоставлена возможность перевести свою накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд или частную управляющую компанию и получать доходность в среднем в размере 10-12 % в год. Можно увеличить размер будущей пенсии в 2-4 раза, не вкладывая ни копейки денег.

Если же воспользоваться обязательством государства доплачивать Вам по 1 000 рублей на каждую Вашу 1 000 (но не более 12 000 рублей в год), добровольно перечисляемую в накопительную часть в течение 10 лет, то размер пенсии увеличится еще больше. Это хорошо видно на графике.

Пример плана финансовой защиты с накопленным резервом (подушкой безопасности)

В примере взят работник 25-ти лет с зарплатой 25 000 руб. в месяц, что составляет 300 000 рублей в год, Ежегодные отчисления на накопительную часть равняются 17 280. Размер добровольных страховых взносов 500 рублей в месяц.

Серым цветом показана динамика роста пенсионных накоплений при управлении ими Внэшэкономбанком под 4 % годовых. Синим цветом показан результат роста тех же денег в негосударственном пенсионном фонде под 10 % годовых. Желтым цветом выделено увеличение накоплений при участии в программе софинансирования. Разница в размерах ежемесячной пенсии приведена правее графика.

Для того, чтобы изменить размер будущей пенсии, от нас требуется всего два действия: перевести накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд и поучаствовать в программе софинансирования.

Финансовая защита — страхование

Перейдем ко второй части плана финансовой защиты — страхованию жизни и здоровья. Рисковый вариант страхования знаком многим людям еще с советских времен либо по аналогии со страхованием автомобилей. Оплачивается годовой взнос, к примеру, 6 000 рублей, и клиент застрахован на 700 000 рублей в течение одного года. В конце срока взносы не возвращаются.

По-другому работает накопительное страхование жизни. Сроки таких программ – от 5 лет и выше (по выбору клиента), т.е. они долгосрочные. Взносы клиентов не «сгорают», а накапливаются. Страховая компания управляет этими деньгами, поэтому на них начисляются гарантированные 3-4 % годовых и дополнительный процент в зависимости от результатов управления. В конце срока действия программы сумма взносов вместе с процентами выплачивается застрахованному лицу. Прелесть накопительного страхования в том, что уже после первого платежа действует защита в полном размере.

На рисунке показаны очень примерные цифры, а конкретный расчет делается индивидуально под каждого человека. Конечная стоимость страховки будет зависеть от срока, возраста, пола, состояния здоровья, места работы застрахованного.

Накопительное страхование жизни

Есть скептики, которые считают накопительное страхование жизни неэффективным инструментом ввиду низкой доходности. Но, во-первых, преумножение капитала не единственная цель, есть еще потребность в финансовой защите. Во-вторых, в Вашем портфеле инвестиций должны быть разные финансовые инструменты с разным уровнем риска. Поэтому накопительное страхование жизни следует рассматривать как часть консервативных инвестиций.

Этот финансовый инструмент очень распространен в развитых странах, в отличие от России. Об этом свидетельствуют данные по среднедушевым расходам на страхование жизни и здоровья, приведенные ниже:

В конечном итоге, каждый поступает так, как считает правильным. Автор данной статьи свои рекомендации может подкрепить личным примером: заключен договор с крупной международной страховой компанией, имеющей представительство в России, на 30 лет с суммой защиты 1 000 000 рублей и ежегодным взносом около 30 000 рублей.

Финансовая защита, страхование жизни — стабильные инструменты без большой прибыли

У страхования жизни и здоровья есть очень много нюансов, которые требуют отдельного рассмотрения. Сейчас нам важно было понять суть этого финансового продукта. Детали необходимо изучать глубже.

Наконец, третьей частью плана финансовой защиты является финансовый резерв (ликвидный резерв) — сумма денег, которую мы рекомендуем держать на счету в крупном банке. Она позволит прожить не получая доходов 5-6 месяцев. За это время можно спокойно найти новые источники доходов. Главное, что Вам не придется резко сокращать важные статьи расходов и терять комфорт.

Пользоваться деньгами из резерва стоит только в самых необходимых ситуациях. Это должен быть неприкосновенный запас, обеспечивающий уверенность в завтрашнем дне. Пока Вы им не пользуетесь, можно положить его на депозит, чтобы компенсировать хотя бы часть инфляции. Но не нужно пытаться на нем заработать, выбирая небольшие банки, предлагающие высокие процентные ставки по вкладам. Зарабатывать нужно в других финансовых инструментах. Здесь важнее надежность и ликвидность денег, т.е. возможность в любой момент ими воспользоваться.

План финансовой защиты

После того, как у Вас будут выполнены все три пункта плана финансовой защиты, можно спокойно переходить к достижению целей и преумножению излишков денег в инвестиционных инструментах. Благо, надежный фундамент для этого Вы заложили.

Больше о финансовой защите, страховании и семейном бюджете вы можете узнать в разделе «продукты» на главной странице этого сайта.

Источник