Способы защиты себя от инфляции

Как защитить свои сбережения от инфляции

Инвестиционная деятельность всегда сопровождается рисками разных видов, но особенно это актуально в периоды кризисов. Большую опасность для владельцев капитала представляет инфляция. Поэтому для сохранности средств необходимо учитывать не только доходность инвестиций, но и уровень обесценивания денег. Важно научиться действовать таким образом, чтобы снизить негативное влияние инфляции.

Инфляция — что это?

Инфляция — это процесс обесценивания денег, который сопровождается повышением стоимости товаров. Экономика подвержена циклическим изменениям. Поэтому периоды высокой инфляции могут сменяться периодами низкой инфляции и даже дефляции.

Центральные банки государств устанавливают учетную ставку по кредитам для всех финансовых учреждений страны. Она всегда ниже, чем показатель инфляции. Если учетная ставка выше, это свидетельствует о политике, проводимой центральным банком с целью недопущения обесцененных денег в экономику.

Уровень инфляции зависит и от многих экономических факторов. Например, несоответствия спроса и предложения на товары. Если производство неспособно обеспечить потребности покупателей, происходит резкий рост цен.

Нормальной считается инфляция в пределах 10 %. В России, по состоянию на конец III квартала 2020 года, по официальным данным она составила 2,87 %. На конец года, по прогнозам, этот показатель может вырасти до 3,8 %.

Учитывая многообразие вариантов проявления инфляции, инвестору необходимо научиться ориентироваться в данных условиях. Важно правильно выбрать активы для вложений, принимая во внимание рост или падение уровня покупательной способности денег. Но при этом следует помнить, что универсальных способов избежать негативного влияния данного экономического фактора не существует.

Внимание! Хранение сбережений дома в виде наличных средств неизменно приведет к финансовым потерям. Поэтому, чтобы уберечь накопления от воздействия инфляции, рекомендуется инвестировать капитал таким способом, чтобы он работал и приносил доход.

Банковские вклады

Способ хранения сбережений в банках относится к консервативным методам и пользуется популярностью у граждан, но при этом его нельзя назвать самым выгодным. Если раньше было достаточно выбрать предложение с наибольшими процентными ставками по депозиту, то сегодня, когда финансовые учреждения в условиях нестабильной экономики ежедневно рискуют утратить лицензию, важную роль играет надежность банка.

Вклады граждан защищены специальной программой страхования. С первого взгляда кажется, что клиент ничего не теряет, даже если банк будет признан неплатежеспособным. Но следует помнить, что страхованию подлежит только сумма вклада без учета процентов. Таким образом, защитить накопления от инфляции в данном случае не удастся.

Внимание! Рекомендуется открывать вклады с капитализацией процентов. Если суммы дохода будут ежемесячно или ежеквартально зачисляться на депозитный счет, они попадут под действие программы страхования.

Важно также учитывать, что из-за своего небольшого размера ставки по вкладам на сегодня уступают инфляции в среднем 0,5–1 % в год. Поэтому вероятно, что инвестор все же понесет небольшие финансовые потери.

Иностранная валюта

Популярным способом хранения сбережений у россиян является перевод наличных из национальной валюты в иностранную, а именно в доллары и евро. Но при этом многие владельцы капитала не учитывают, что и в других странах тоже есть инфляция. Например, в США она достигает в среднем 2 % в год. Поэтому спасти средства от инфляции в этом случае удастся лишь частично.

Внимание! Важное значение имеет период, когда приобретается иностранная валюта. Если в этот момент ее курс находится на пике своего роста, существует риск финансовых потерь за счет дальнейшего укрепления рубля. Поэтому покупка доллара или евро дает наибольший результат в долгосрочной перспективе. Это же касается и валютных банковских вкладов.

Недвижимость

Это консервативный способ инвестирования, который требует наличия большого капитала. Согласно мировой статистике, показатель роста цен на недвижимость приблизительно равен уровню инфляции с погрешностью 1–2 %. При этом следует учитывать регулярное повышение стоимости услуг ЖКХ.

Внимание! Повысить уровень доходности инвестиций в недвижимость можно с помощью сдачи помещения в аренду.

Драгоценные металлы

Драгоценные металлы, например, золото, являются материальной ценностью, а значит, должны прибавлять в цене одновременно с ростом инфляции. Особенно они дорожают в периоды кризисов. На мировом рынке золото котируется в долларах, и во время ослабления национальной валюты стоимость драгоценного металла в рублях растет.

Но цены на данный инвестиционный инструмент подвержены колебаниям. С учетом комиссий и налогов иногда существует риск понести убытки.

Внимание! Возможность сохранить сбережения путем приобретения драгоценных металлов растет с увеличением срока инвестиций. Оптимальный период капиталовложения — 3–5 лет.

Облигации

Самым простым способом защиты средств от воздействия инфляции является приобретение облигаций с индексируемым номиналом. Доход от инвестиций в ценные бумаги данного типа всегда будет выше уровня обесценивания денег на 2,5 %. Как правильно купить облигации, мы уже рассказывали.

Если приобрести такие же облигации в долларах, доходность составит 3–5 % годовых в иностранной валюте.

Внимание! Облигации можно рассматривать в качестве оптимального варианта для защиты капитала от влияния инфляции. Такие инвестиции одинаково эффективны как в долгосрочном, так и в краткосрочном периоде.

Акции

Приобретая акции, инвестор становится владельцем доли в бизнесе компании с правом на получение доходов в виде дивидендов. Размер и периодичность выплат зависят от уровня прибыли эмитента и его дивидендной политики. Иногда доходность акций может составлять более 10 %.

Внимание! В периоды инфляции происходит рост не только товаров, но и активов фондового рынка. Но иногда, наоборот, случается резкое падение котировок акций. Поэтому для снижения рисков следует диверсифицировать инвестиционный портфель, приобретая ценные бумаги надежных эмитентов разных секторов экономики.

ИИС + ОФЗ

Приобретая ОФЗ через ИИС, инвестор получает двойную выгоду: доход в виде купона, средний размер которого составляет 8 %, и налоговый вычет по ставке 13 % от суммы внесенных средств за год. Итоговая годовая прибыль может составить 21 %.

Минусом данной комбинации является необходимость инвестировать капитал не менее чем на 3 года. В противном случае, теряется право на получение налогового вычета.

Внимание! Покупка ОФЗ через ИИС позволяет не только уберечь средства от обесценивания, но и получить хороший доход с минимальными рисками.

Инфляция — это нормальный экономический процесс, который происходит во всех странах мира. Чтобы не понести убытки, не рекомендуется хранить сбережения дома в виде наличных. Капитал должен работать – только так можно нейтрализовать действие инфляции и при этом заработать. Консервативные способы инвестирования уже не приносят ожидаемого результата. Современные методы, такие как покупка ценных бумаг, сопряжены с рисками, но при грамотном управлении капиталом могут принести доход. Оптимальным вариантом инвестиций для получения прибыли в сочетании с высокой надежностью вложений является приобретение ОФЗ через ИИС.

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

Источник

11 способов защитить деньги от инфляции

Инфляция не щадит никого. Ни детей, ни стариков. Ни олигархов, ни простых граждан. Есть у тебя деньги — они под угрозой.

Можно ли сберечь деньги от инфляции? И какими способами? Есть ли варианты, гарантированно позволяющие защитить сбережения от постоянного обесценивания? Будем разбираться.

Влияние инфляции на наши деньги

Средняя инфляции по России

Чтобы было понимание — от чего защищать наши капиталы, нужна информация.

Каков был размер инфляции за прошлые периоды?

В этом нам поможет индекс потребительских цен или ИПЦ.

К слову сказать, само понятие инфляции — вещь довольно широкая. Туда входят изменение цен на пароходы-паровозы, станки-оборудование, яхты и дворцы. Понятно, что для рядовых граждан это все по барабану. Хотя повышение цен на вышеперечисленное, напрямую будет влиять на наши кошельки, в виде рост цен на потребительские товары.

А этот показатель отслеживает индекс потребительских цен. Но мы будем по привычке называть это дело просто инфляцией.

Среднегодовая инфляция составила за последние:

От этих данных и будем плясать.

Кому интересно, в прошлой статье представлена инфляция по годам за все время. Плюс довольно интересный график снижения покупательной способности рубля за несколько лет.

Что делать? Нам нужны варианты вложений, защищающие наши сбережения от обесценивания.

Банковский вклад

Самый популярный способ. Но является он самым выгодным?

Храните деньги в сберегательной кассе. Если они у вас есть, конечно!

Раньше достаточно было провести небольшой анализ предложений банков. И выбрать самые высокие ставки.

Сейчас, когда банки закрываются пачками, на первое место выходит надежность. Не хочется потом бегать, тратить нервы и время, дабы вытрясти себе обратно свои кровные. Да, вклады защищены АСВ. И вроде бы клиент ничего не теряет.

По факту это немного не так. Опустим всю бюрократию, по поводу изволения денег из плена.

В законе четко прописано, что защищены деньги клиента. Но . про проценты по вкладу у людей выходит непонимание.

Вы открыли вклад. Сроком на 1 год. Проценты по вкладу начисляются в конце срока. И если случается форс-мажор (отзыв лицензии) в период действия вклада, то вам гарантирован возврат только тела депозита. Проценты же еще не были начислены. И АСВ эту часть денег возвращать вам не будет. Идите сами в проблемный банк и выбивайте с владельцев (если найдете их) вашу прибыль.

Как вариант выхода из этой ситуации — ежемесячная или ежеквартальная капитализация процентов. Деньги появились (зачислены) — значит уже застрахованы.

Что у нас по доходности?

Если выбирать только из самых надежных банков, то процентная ставка немного хромает. За надежность нужно жертвовать доходностью.

Как правило банки предлагают вклады, со ставкой примерно равной уровню инфляции в стране.

На рост ставки можно повлиять:

• размером капитала;
• сроком депозита.

Чем больше и длиннее, тем более высокую ставку могут предлагать клиентам банки.

Итог. Со своей задачей сохранности средств от инфляции банки справляются. Может быть не на 100%. Но львиную долю обесценивания денег вы защитите. По статистики, в среднем депозиты проигрывают инфляции 0,5 — 1% в год.

Банковские карты, как альтернатива вкладам.

Самый главный плюс — нет необходимости замораживать деньги на длительный срок.

Проценты начисляются на любую сумму. И изъять их можно по желанию в любой момент.

Главное, при выборе карты нужно смотреть на способ начисления процентов. Нам нужно ежедневное, на текущий остаток по карте.

За каждый день капает денежка. Выплачивается обычно в начале следующего месяца.

Прелесть в том, что доход будет идти сразу на все ваши деньги. Получили зарплату. С первого дня будет идти начисление процентов.

Если бы вы открывали вклад, вам нужно было бы оставить часть денег «на жизнь». А здесь и жизненные средства приносят какой-то доход.

Вы удивитесь, но многие карты начисляют проценты, не меньше банковских депозитов. Хотя в среднем, чуть-чуть проигрывая им по ставкам. Но учитывая, что в работе вся сумма, а не только отложенная, на процентах можно зарабатывать даже больше.

Вывод. Хорошая альтернатива вкладам. Без заморозки средств на длительный срок. Деньги работают полностью все. Начисление ежемесячное. Нет минимальной суммы для начисления процентов. Неплохой вариант — защиты от инфляции.

Доллары и евро

«Курс рубля нестабилен. Типа постоянно обесценивается. А твердые валюты — это надежно. И стопроцентная защита от инфляции. С ними ничего не будет.«

Именно так рассуждает большинство, покупая доллары и евро. Реже другие валюты.

А выгодно ли это?

Давайте рассуждать логически. Вы просто перекладываете сбережения из одной валюты в другую.

А практически у всех валют тоже есть инфляция.

Например, инфляция по доллару — это в среднем около 2% в год.

Учитывая среднегодовой рост ИПЦ в России в 7-8%, обмен на доллары позволяет сразу спасти деньги на 5-6% от обесценивания.

Частично вопрос решен. Только выгодно ли это всегда?

Посмотрите на график рубль доллар.

Да видим общий рост. Только главная проблема в том, когда бы вы купили валюту? Возможно на самом пике или около него. Тогда вы понесли бы двойные убытки. За счет укрепления курса рубля. И долларовой инфляции.

Выводы. Покупка долларов имеет место только на длительные сроки (если готовы мирится с небольшой долларовой инфляцией). На короткие периоды — защитить деньги от обесценивания таким способом не даст стопроцентный результат.

Валютные вклады

Ставки по долларовым депозитам дают доходность в 1-2% в год. В принципе, вы закрываете брешь от разницы между рублевой и долларовой инфляции. Но опять же в разрезе нескольких лет.

Мы имеет те же риски, что и по пункту выше. На коротких сроках всегда есть вероятность снижения валютного курса. Плюс, снова нужны только надежные банки, открывающие валютные вклады.

Недвижимость

Сами понимаете, главный минус — это нужно МНОГО денег.

По поводу защиты от инфляции, лучше всяких слов покажет статистика.
То что было в середине нулевых (взрывной рост на жилье), скорее нонсенс.

Во всем мире дома и квартиры дорожают примерно на уровень инфляции (плюс-минус пара процентов).

Покупка квартиры в надежде на дальнейший рост — дело непредсказуемое. Даже обычный простой квартиры дорого обходится владельцу. Платежи за ЖКХ растут. Небольшим плюсом будет возможная сдача в аренду. Но здесь тоже бабушка надвое сказала.

У некоторых арендодателей, волосы дыбом встают после съезда жильцов. Деньги в ремонт опять вбухивать. И выясняется, что дешевле было бы квартиру не сдавать.

Фонды недвижимости

Можно сказать, альтернативы вложений в недвижимость для бедных.

Что это и где покупать?

Про российские паевые фонды недвижимости речь вести не будем. По моему мнению, схема мутная. Они совершенно непрозрачные. Имеют высокий порог входа. И как мне говорил один знакомый, вращающийся в той среде, если ты не близок к верхушке владельцев — тебя 100% нае. т или обманут (кому как больше нравится).

За рубежом в этом плане получше.

Есть Reits, вкладывающие в недвижимость. В основном в коммерческую. И сдают ее в аренду. Короче все делают за вас.

И платят дивиденды своим акционерам. Каждый квартал. По закону они должны выплачивать 90-95% прибыли.

Это дает доходность в районе 5-8% годовых. В долларах.

Плюс недвижимость со временем растет. Хотя бы на уровень инфляции.

Неплохо? Думаю да!

Где это купить и сколько это стоит?

Стоимость одного пая, в пределах одной-двух сотен долларов.

Главное неудобство — для покупки, нужен доступ на иностранные рынки. Через зарубежного брокера.

Вывод. С защитой инфляции фонды справляются. Ожидаемая прибыль даже выше. Рекомендуется вкладывать на длительные сроки. От 3 лет.

Минусы: Периодически цены на недвижимость могут проседать.

Золото и прочие металлы

Вложиться в презренный металл. Что может быть выгоднее? Золото всегда растет в цене. И тому подобное.

Факторы за:

• Золото — это физический товар. И априори, при общем росте цен (инфляции), оно должно дорожать.
• Золото — это страховка от войн, потрясений, кризисов и войн. Во все времена, когда что-то подобное происходит, цены на золото улетают вверх.
• Золото на мировых рынках котируется в долларах. При ослаблении курса национальной валюты — рублевая стоимость золота увеличивается.

А теперь минусы:

• Золотой курс подвержен колебаниям. Как в большую, так и меньшую сторону.
• В некоторых случаях, при вложениях в золото — придется нести расходы (комиссии — разовые и постоянные, плюс налоги).

Вывод. Вероятность сохранить сбережения от влияния инфляции повышается при увеличении срока вложений. Оптимально — от 3-5 лет.

Облигации

Доходность облигаций с среднем дает выгоду в 2-3% сверх инфляции.

Процентная ставка по купону будет зависеть от надежности эмитента, длительности обращения бумаги и виду начисляемых купонов.

Для непосвященных — это немного муторно и непонятно (на самом деле просто охренеть как, разбираться с нуля). Что такое купонная доходность и от чего она зависит, чем отличается номинальная стоимость от рыночной, оферта, дефолт, надежность и классификации эмитента и много других страшных слов.

На самом деле, не все так страшно. Прочитаете пару статей, и поймете общий смысл: чего, где и как. Начать можете с этой — 10 вопросов про облигации!

Самый простой способ сберечь деньги от влияния инфляции — это покупка облигаций с индексируемым номиналом. Главная цель — защита от инфляции.

Владельцы всегда получают доход на 2,5% сверх инфляции.

Будет инфляции в стране за год 10% — заработаете 12,5% прибыли. Составит 50 — ваш профит 52,5%.

Евробонды

Те же облигации, только номинированные в долларах. Дают доходность в размере 3-5% в год. Естественно в валюте.

В остальном, имеют аналогичные свойства по сравнению с обычными облигациями.

1 еврооблигация стоит от 1 долларов. Есть бумаги по 10 и 100 тысяч за штуку.

Почитать про евробонды:

Вывод. В принципе долговые бумаги (рублевые и долларовые) вполне справляются с задачей защиты от обесценивания денег. Подходят на короткие и длительные сроки.

Акции

Покупая акции, вы получаете частичку бизнеса. Пусть маленькую (скорее всего миллиардную часть), но она есть. И вы имеет право на все плюшки, что и более солидные инвесторы, владеющие акциями на десятки-сотни миллионов.

Компания — это бизнес. При его росте — увеличивается капитализация или цена акций. Плюс многие компании выплачивают акционерам часть прибыли в виде дивидендов.

В некоторых компаниях (не скажу, что во многих), даже один дивидендный поток превышает размер инфляции. Например, металлурги (НЛМК, ММК, Северсталь, НорНикель) платят в год более 10% в виде дивидендов. Не говоря о постоянном росте акций на бирже.

При инфляции, все дорожают. И активы компании не исключение. Если все в стране выросло в цене, априори бизнес тоже будет дорожать. По крайней мере на уровень инфляции.

Что-то все слишком гладко? Должен быть какой-то подвох.

Акции могут не только расти в цене, но и . падать. Причем весьма и весьма существенно. За год легко на процентов 20-30%.

И инвестировать нужно только в компании с хорошим и стабильным бизнесом. И вот здесь проблема. Как узнать это?

Как говорил товарищ Ленин: «Учиться, Учиться и еще раз Учиться».

Да ну фиг . Это сколько времени надо? Несколько месяцев точно!

Альтернативным (и наиболее правильным) вариантом, будем покупка всех крупнейших компаний за один раз.

В этом случае мы избавляемся от нужны анализировать каждую компанию по отдельности. Берем только лучших. И наш показатель доходности будет среднее среди всех них.

А сколько можно заработать на этом? И как купить все компании сразу? Наверное много денег надо?

1. Можно рассчитывать на среднюю доходность в районе 4-6% в год. СВЕРХ ИНФЛЯЦИИ. Но это правило действует только на длительных сроках (минимум от 5 лет, в идеале от 10).
2. Покупать компании можно в составе ETF (фонд коллективных инвестиций). Например, ETF на российские акции включают в себя 42 крупнейшие компании (Газпром, Сбербанк, Лукойл, МТС, Магнит, Яндекс и много других известных и неизвестных слов).
3. Стоимость одного ETF в пределах нескольких тысяч рублей.

А теперь минусы.

1. Высокие риски. Никто не гарантирует прибыль. Фондовый рынок может снижаться. И не один год. А два-три подряд.
2. Категорически не рекомендуется вкладывать деньги в акции на короткие сроки. Если ваша цель 2-3 года, забудьте про этот вариант.

Выводы. Подходит только на очень длительных сроках вложений. Имеем высокую потенциальную доходность перекрывающую инфляцию. С увеличением горизонта инвестирования — риски снижаются.

Связка ИИС + облигации

Открывая Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и покупая облигации, вы получаете двойной доход.

Гарантированно зарабатываете на облигациях + получаете налоговый вычет.

Сколько это будет в деньгах?

Средняя доходность самых надежных облигаций (ОФЗ) — 8% в год. Плюс вы получаете от государства вычет 13% от суммы внесенных средств на счет. Итого 21% прибыль за 1 год.

Минусом ИИС является необходимость заморозки средств на 3 года. С момента открытия счета деньги снимать нежелательно, иначе потеряете право на налоговую льготу.

Сколько получится заработать за 3 года?

Если деньги внести только один раз в начале срока, то вычет даст вам среднюю прибавку к годовой доходности примерно 4,5%.

Итого получается среднегодовая доходность — 12,5%.

Вносим деньги каждый год (одинаковые суммы) — 3 раза. То получаем прирост дополнительно доходности примерно на 8% в год. Или 15-16 годовых.

Вывод. Покупка облигаций в рамках ИИС самый надежный и прибыльный вариант не только переиграть инфляцию, но и заработать сверх нее. Практически без рисков.

Источник