Способы защиты интересов клиентов коммерческих банков

Защита прав потребителей финансовых услуг

Банк России защищает интересы потребителей на финансовом рынке: следит за соблюдением финансовыми организациями обязательных условий договора, препятствует навязыванию услуг, сокрытию от клиентов существенной информации, введению их в заблуждение и другим недобросовестным практикам.

Защита прав потребителей включает два направления — реактивное, то есть работу с жалобами и обращениями, и превентивное, когда Банк России сам выявляет на рынке практики, которые могут навредить интересам потребителей финансовых услуг, и работает над их устранением.

Граждане могут обращаться в Банк России с вопросами о деятельности финансовых организаций и жалобами на нарушение их прав такими организациями. Если компания нарушает законодательство или нормативные акты Банка России, регулятор проведет проверку и при необходимости примет меры надзорного реагирования.

За исключением случаев, прямо установленных законом, Банк России не вмешивается в договорные отношения между финансовой организацией и ее клиентом. Поэтому перед подписанием договора следует внимательно его прочитать, чтобы согласие с условиями было осознанным.

Также важно помнить, что от многих финансовых услуг можно отказаться без штрафных санкций в течение 14 календарных дней с момента подписания договора. К ним, в частности, относятся договор потребительского кредита, договор добровольного страхования и другие.

При возникновении имущественных претензий к банкам, страховым компаниям, микрофинансовым организациями и негосударственным пенсионным фондам для досудебного урегулирования спора нужно обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену). Помощь омбудсмена для граждан бесплатна, а принятое им решение — обязательно к исполнению финансовой организацией.

Судебный иск к финансовой организации потребители могут подать, если финансовый уполномоченный не смог разрешить конфликт.

Как обратиться в Банк России

Связаться со специалистами Банка России можно по телефонам контактного центра или в чате мобильного приложения «ЦБ онлайн». Операторы чата круглосуточно готовы ответить на вопросы о финансовых продуктах и услугах, порекомендовать порядок действий в сложной ситуации, проверить информацию о финансовой организации и многое другое.

Если вам нужно отправить обращение в Банк России, это можно сделать через Интернет-приемную.

Банк России отвечает на обращения в среднем в течение трех дней, однако рассмотрение сложных случаев может требовать больше времени. Предельный срок ответа установлен законом и составляет 30 дней (с возможностью продления до 60 дней, если вопрос требует особенно серьезного надзорного разбирательства).

Источник

Финансовая сфера

По результатам исследования «Банковский рейтинг страховых компаний», проведенного журналом «Банковское обозрение» в 2004 году, первое место в номинации «Комплексная защита интересов банков и их клиентов» присуждено компании «Страховой дом ВСК». 11 ноября 2004 года диплом журнала «Банковское обозрение» был вручен председателю правления, первому заместителю генерального директора компании «Страховой дом ВСК» Александру Каменецкому.

Александр Каменецкий
«Страховой дом ВСК»

-Страхование банков, банковской деятельности — сегодня очень важная тема. Мы рассматриваем сотрудничество банков и страховых компаний по трем направлениям.

Во-первых, когда банк является клиентом страховой компании или, наоборот, страховая компания является клиентом банка.

Во-вторых, когда банк является каналом коммуникации для страховой компании, а целью этой коммуникации — формирование клиентской базы, предоставление страховых услуг клиентам банков. И в свою очередь, когда страховая компания является таким же каналом коммуникации для банка.

В-третьих, когда банк является каналом продаж страховых продуктов и, наоборот, когда страховая компания является каналом продаж банковских продуктов.

Некоторые из перечисленных направлений реализуются на рынке достаточно успешно, некоторые — реализуются слабо. Сегодня все больше банков пользуются услугами страховых компаний, например, при страховании своих имущественных интересов, связанных с владением, распоряжением, пользованием имуществом, оборудованием, а также при осуществлении всех видов деятельности, например, ссудных операций.

Страхование присутствует практически во всех видах ссудной деятельности банков: в прямом кредитовании, в проектном финансировании, в лизинге, факторинге, ипотечном кредитовании. Началось страхование деятельности банков, связанное с эмиссией пластиковых карт. Достаточно активно приобретают банки страхование кассовой наличности.

В то же время банки по-прежнему ставят на первое место интерес к размещению у себя страховых резервов. Чем больше суммы, чем длиннее пассивы — тем лучше для банка. Это направление развивается, и страховые компании не против получать дополнительные доходы на инвестированные средства. А главное — мотивируя таким образом банк, страховщики стремятся получить доступ к клиентам банка. Банки тоже заинтересованы, чтобы их клиенты получали услуги страховых компаний. Поэтому сегодня достигнут такой уровень взаимодействия, при котором партнеры уже согласовывают свои продукты, тарифы.

Залоги сегодня являются мощным фактором развития рынка страхования. Многие юридические лица получают первый опыт страхования и первые договора страхования, как раз приобретая полис по требованию банка-кредитора. В этой сфере есть много направлений взаимодействия банков со страховщиками. Пока этот процесс происходит несколько хаотически. Залоговая масса часто формируется наспех, к страхованию предлагаются неадекватные риски. Банки стараются получить как можно более широкое покрытие, в том числе и по страхованию заемщиков-физлиц. Все это влияет на цену продукта. Поэтому было бы целесообразным заняться сегодня оптимизацией расходов на страхование при использовании заемных средств.

Источник

Банковская безопасность

Банковская безопасность — комплекс мероприятий и средств по обеспечению защиты деятельности финансовой организации. Общая система подразумевает обеспечение безопасности: территории и здания банка, финансовых и материальных ресурсов, сотрудников, информации, клиентов, проводимых операций.

1. Безопасность банковских вкладов
2. Безопасность банковских карт
3. Безопасность банковских операций
4. Безопасность банковских платежей
5. Обеспечение информационной безопасности банковских систем

Деятельность по обеспечению банковской безопасности включает в себя:
— прогнозирование, выявление, анализ и оценку угроз;
— разработку и применение мер защиты;
— предотвращение угроз;
— повышение устойчивости к негативным воздействиям;
— создание системы ликвидации последствий деструктивных действий.

Безопасность банковских вкладов

Безопасность банковских вкладов обеспечивается финансовым учреждением, защищающим денежные средства от хищений с помощью различных технических средств, и системой страхования вкладов, минимизирующей потери в случае банкротства или ликвидации кредитной организации. Таким образом, средства, хранящиеся на депозитах граждан от различных видов рисков. С 30.12.2014 года на основании Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Федерального закона «О центральном банке РФ (Банке России)», максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 1,4 млн. рублей.

Безопасность банковских карт

Безопасность банковских карт обеспечивается многоуровневой системой защиты. Она включает:
— выпуск пластиковых карт с несколькими степенями защиты от подделок (магнитная полоса или чип, подпись владельца, код CVV2 или CVC2, голографические знаки, нумерация, штрих-код);
— установкой специального программного обеспечения, проверяющего подлинность карт;
— использованием системы паролей и кодов доступа к проведению операций;
— СМС-подтверждение и информирование о совершении операций;
— защита банкоматов от взлома;
— установление лимитов на единоразовое снятие средств.

Безопасность банковских операций

Для обеспечения безопасности проведения банковских операций, финансовые учреждения используют:
— надежные методы проведения транзакций;
— защищенные каналы связи;
— методы резервного копирования информации;
— защита от несанкционированного доступа (коды, пароли);
— разделение прав доступа к информации;
— определение лимита на проведение операций;
— специальное программное обеспечение;
— повышение профессионализма сотрудников, контроль за работой персонала.

За защиту банковских операций отвечают непосредственно сотрудники, проводящие транзакции, администрация финансового учреждения, работники службы безопасности.

Безопасность банковских платежей

Существует несколько типов банковских платежей: электронные, оплата аккредитивом, платежным поручением, банковской картой, наличными, инкассовыми поручениями, чеками. Для каждого из них финансовое учреждение разрабатывает систему обеспечения безопасности, включающую методы защиты документации, информации, оборудования и программного обеспечения, контроля работы персонала. Такая многоуровневая система гарантирует минимизацию рисков при совершении операций по перечислению, переводу, обмену денежных средств.

Обеспечение информационной безопасности банковских систем

Информационная безопасность — это совокупность методов обеспечения конфиденциальности, целостности, достоверности и доступности информации.

К мероприятиям по обеспечению информационной безопасности банковских систем относят:
— защиту от несанкционированного доступа к системам, в том числе и со стороны сотрудников банка;
— авторизацию и идентификацию пользователей;
— защиту каналов передачи данных;
— защиту оборудования и программного обеспечения;
— защиту территории и здания, хранилищ документов;
— резервное копирование и восстановление информации;
— обеспечение независимости системы защиты от субъектов защиты.

Совет от Сравни.ру: Размещая средства в банке, стоит поинтересоваться уровнем системы защиты операций, вкладов, пластиковых карт.

Источник

Банк России утвердил базовый стандарт защиты прав и интересов клиентов акционерных инвестиционных фондов и управляющих компаний

Документ вводит требования к объему информации, предоставляемой потребителям, устанавливает правила взаимодействия с ними, а также определяет порядок тестирования неквалифицированных инвесторов перед покупкой паев закрытых паевых инвестиционных фондов (ЗПИФ).

Базовый стандарт разработан саморегулируемой организацией НАУФОР и утвержден Банком России.

Стандарт требует раскрытия управляющей компанией (акционерным инвестиционным фондом) в офисах, на сайте, в личном кабинете клиента и мобильном приложении информации о членстве в саморегулируемой организации, о способах направления обращений и досудебного урегулирования споров. По запросу клиента ему следует предоставить информацию о размере комиссий, возможных дополнительных расходах.

Информация должна предоставляться в доступной форме и не допускать неоднозначных толкований.

При оказании услуг в банковском офисе или через банковский сайт либо мобильное приложение управляющая компания (акционерный инвестиционный фонд) обязана предупредить клиента о том, что переданные в доверительное управление средства не являются вкладом и не застрахованы.

Тестирование неквалифицированных инвесторов проводится по схожей процедуре, что и при покупке паев ЗПИФ у брокера. В частности, в случае отрицательного результата тестирования у инвестора остается возможность воспользоваться «правом на последнее слово». Оно позволяет купить пай ЗПИФ, но на сумму не более 100 тыс. руб. (или более, если пай выдается на сумму свыше 100 тыс. руб. в соответствии с требованиями нормативного акта Банка России) и под специальное уведомление о принятии на себя рисков и их последствий.

После признания инвестора квалифицированным управляющая компания должна предупредить его о том, что этот статус открывает возможность покупать паи, которые в силу повышенных рисков предназначены для квалифицированных инвесторов. В дальнейшем не реже одного раза в год управляющая компания обязана сообщать квалифицированному инвестору о праве подать заявление об отказе от этого статуса.

Положения стандарта о тестировании и информировании граждан, признанных управляющей компанией квалифицированными инвесторами, применяются с 1 октября 2021 года, а остальные положения — с 1 апреля 2022 года.

Источник

Способы защиты интересов клиентов коммерческих банков

(см. текст в предыдущей редакции)

В целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы) обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Минимальные размеры резервов (фондов) устанавливаются Банком России.

Кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы) обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, установленном Банком России.

Кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы) обязана соблюдать обязательные нормативы, в том числе индивидуальные предельные значения обязательных нормативов, установленные в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Числовые значения обязательных нормативов устанавливаются Банком России в соответствии с указанным Федеральным законом.

Кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы) обязана создать системы управления рисками и капиталом, внутреннего контроля, соответствующие характеру и масштабу осуществляемых операций, уровню и сочетанию принимаемых рисков, с учетом установленных Банком России требований к системам управления рисками и капиталом, внутреннего контроля кредитной организации, банковской группы.

Банк с базовой лицензией при осуществлении деятельности на рынке ценных бумаг (в том числе профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг) вправе совершать операции и сделки только с ценными бумагами, включенными в котировальный список первого (высшего) уровня организатора торгов, в капитале которого участвует Банк России, и иными ценными бумагами, соответствующими требованиям Банка России для совершения банком с базовой лицензией операций и сделок с ними, в случае, если такие требования установлены нормативным актом Банка России. Банк с базовой лицензией должен соблюдать установленные Банком России ограничения в отношении объема операций и сделок с ценными бумагами.

(часть пятая введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ)

Кредитные организации по требованию Банка России разрабатывают и представляют планы восстановления финансовой устойчивости, предусматривающие в том числе меры по обеспечению соблюдения требований нормативных актов Банка России, а также вносят изменения в планы восстановления финансовой устойчивости, обеспечивающие соблюдение требований к их содержанию.

Кредитные организации, определенные в качестве системно значимых на основании методики, установленной нормативным актом Банка России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», обязаны разрабатывать и представлять в Банк России планы восстановления финансовой устойчивости, а также вносить изменения в планы восстановления финансовой устойчивости.

Кредитные организации, зарегистрированные на территории Российской Федерации и являющиеся головными организациями в составе банковских групп, вправе разрабатывать планы восстановления финансовой устойчивости банковских групп, изменения, вносимые в планы восстановления их финансовой устойчивости.

Кредитные организации, зарегистрированные на территории Российской Федерации и являющиеся участниками банковских групп, головные кредитные организации которых разрабатывают и представляют в Банк России планы восстановления финансовой устойчивости банковских групп, по согласованию с Банком России могут не разрабатывать планы восстановления финансовой устойчивости на индивидуальной основе (кроме системно значимых кредитных организаций) в случае, если меры по восстановлению финансовой устойчивости кредитных организаций в полном объеме содержатся в планах восстановления финансовой устойчивости банковских групп.

Кредитные организации, зарегистрированные на территории Российской Федерации и являющиеся участниками банковских групп (банковских холдингов) или иных объединений с участием кредитных организаций, головные организации которых зарегистрированы на территории иностранного государства, разрабатывают планы восстановления финансовой устойчивости с учетом мер по восстановлению финансовой устойчивости банковских групп в случае, если составление и представление планов восстановления финансовой устойчивости банковских групп (банковских холдингов) и иных объединений с участием кредитных организаций предусмотрены законодательством иностранного государства, на территории которого они зарегистрированы.

Требования к содержанию, порядок и сроки представления в Банк России планов восстановления финансовой устойчивости, изменений, вносимых в планы восстановления финансовой устойчивости, их оценки устанавливаются нормативным актом Банка России.

Кредитные организации обязаны информировать Банк России о наступлении в их деятельности событий, предусмотренных планом восстановления финансовой устойчивости, и принятии решения о начале его реализации в порядке, установленном нормативным актом Банка России.

Единоличный исполнительный орган кредитной организации при освобождении его от должности обязан передать имущество, базы данных на электронных носителях и документы кредитной организации лицу из числа ее руководителей. В случае отсутствия такого лица на момент освобождения от должности единоличного исполнительного органа он обязан обеспечить сохранность имущества, баз данных на электронных носителях и документов кредитной организации, уведомив о принятых мерах Банк России.

(часть в ред. Федерального закона от 05.04.2016 N 88-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Кредитная организация обязана создать систему оплаты труда как в целом, так и в части оплаты труда лиц, указанных в статье 60 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», руководителя службы управления рисками, руководителя службы внутреннего аудита, руководителя службы внутреннего контроля кредитной организации и иных руководителей (работников), принимающих решения об осуществлении кредитной организацией операций и иных сделок, результаты которых могут повлиять на соблюдение кредитной организацией обязательных нормативов или возникновение иных ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков и кредиторов, включая основания для осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитной организации, в том числе возможность сокращения или отмены выплат в случае негативного финансового результата в целом по кредитной организации или по соответствующему направлению ее деятельности.

Кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы, кредитная организация — участник банковской группы) обязана соблюдать установленные Банком России надбавки к нормативам достаточности собственных средств (капитала), установленную Банком России методику расчета таких надбавок и порядок их соблюдения и восстановления величины собственных средств (капитала).

Кредитная организация (головная кредитная организация банковской группы, кредитная организация — участник банковской группы) может распределять прибыль (часть прибыли) между акционерами (участниками) кредитной организации (головной кредитной организации банковской группы, кредитной организации — участника банковской группы), направлять ее на выплату дивидендов, на выкуп и (или) приобретение акций кредитной организации (головной кредитной организации банковской группы, кредитной организации — участника банковской группы), на удовлетворение требований участников кредитной организации (головной кредитной организации банковской группы, кредитной организации — участника банковской группы) о выделе им доли (части доли) или выплате ее действительной стоимости, а также на компенсационные и стимулирующие выплаты лицам, указанным в статье 57.3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», если это не приведет к несоблюдению кредитной организацией (банковской группой) установленной (установленных) Банком России надбавки (надбавок) к нормативам достаточности собственных средств (капитала).

Источник