Способы защита договора займа

Энциклопедия решений. Обеспечение договора займа

Обеспечение договора займа

Исполнение обязательств по договору займа может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ (далее — Закон N 42-ФЗ), вступившего в силу с 01.06.2015).

Условие об обеспечении будет являться обязательным для заключения договора займа только в случае, если стороны сочтут его таковым.

Недействительность соглашения об обеспечении не влечет недействительности самого договора займа. С другой стороны, недействительность договора займа приведет к тому, что обеспеченным будет считаться только исполнение обязанности по возврату суммы, полученной по такому договору (п.п. 2, 3 ст. 329 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ).

Наиболее распространённым обеспечением договора займа является залог.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не предусмотрена необходимость его заключения в нотариальной форме. Если стороны договорились о необходимости нотариального удостоверения договора займа, договор о залоге в обеспечение обязательств по займу также должен быть нотариально удостоверен. Несоблюдение этих правил влечет недействительность договора залога (п. 3 ст. 339 ГК РФ).

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ)*(1). При отсутствии хотя бы одного из перечисленных существенных условий договор залога будет считаться незаключенным (см., например, постановление ФАС Уральского округа от 04.09.2007 N Ф09-7148/07-С5). Для того, чтобы условия, относящиеся к обязательствам по договору займа, считались согласованными, в договоре залога достаточно привести отсылку к договору займа (например, указать реквизиты, индивидуализирующие этот договор) (п. 1 ст. 339 ГК РФ).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания (см., например, ст. 446 ГПК РФ, ст. 1.2 Закона РФ от 21.02.1992 N 2395-I «О недрах», пп. 3 п. 5 ст. 18 Федерального закона от 14.11.2002 N 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»), требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (в частности, требований о выплате алиментов, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью), а также и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

Если залогодателем по договору выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), предмет залога может быть описан любым способом, который позволяет идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания. В частности, в договоре может быть указано, что в залог передается все имущество, принадлежащее залогодателю, или определенная часть его имущества, либо имущество определенных рода или вида (п. 2 ст. 339 ГК РФ).

Стоимость предмета залога может существенно превышать сумму займа. Но если будет доказано, что допущенное заёмщиком нарушение незначительно и размер его требований явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, обратить взыскание на предмет залога будет невозможно (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Другим распространенным на практике способом обеспечения заемного обязательства является договор поручительства, по которому поручитель может обязаться перед займодавцем отвечать за исполнение обязательств по займу заёмщиком полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).

Договор поручительства можно заключить также для обеспечения обязательства по договору займа, которое возникнет в будущем (абз. второй ст. 361 ГК РФ). Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).

При заключении письменного договора займа стороны могут включить условие об обеспечении в сам договор займа либо составить отдельный договор о залоге или поручительстве.

Займодавец может потребовать досрочного возврата суммы займа в случаях:

— невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа;

— утраты обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает;

— ухудшения условий обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает.

При этом займодавец также вправе потребовать уплаты всех причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).

С 01.06.2015 ГК РФ предусматривает такой способ обеспечения исполнения обязательства, как независимая гарантия. По независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства (п. 1 ст. 368 ГК РФ). Независимая гарантия может обеспечивать в том числе исполнение обязательств по договору займа. В отличие от банковской гарантии, независимая гарантия может выдаваться как банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), так и другими коммерческими организациями (п. 3 ст. 368 ГК РФ).

*(1) Пункт 1 ст. 339 ГК РФ в редакции, действовавшей до 01.07.2014 (даты вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ, внесшего ряд изменений в часть первую ГК РФ), (далее — Закон N 367-ФЗ), предусматривал также необходимость указания в договоре залога на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Это требование распространяется на договоры залога, заключенные до 01.07.2014 (ч. 3 ст. 3 Закона N 367-ФЗ).

Источник

Стратегия защиты по договорам займа, или Что нужно знать, чтобы выиграть дело

Договор займа выступает удобным и простым способом финансировать развитие бизнеса. На практике основное внимание уделяется защите интересов заимодавца. Но и заемщику стоит помнить: у него есть комплекс прав и вариантов действий в случае предъявления к нему иска. Они позволят построить эффективную линию защиты по делу о взыскании долга по договору займа.

1. Квалификация правоотношений: форма договора займа

Когда заимодавец – юридическое лицо, договор займа необходимо заключить в письменной форме . Если это правило соблюдается, проблем квалификации правоотношений, как правило, не возникает.

Однако иногда текст договора займа отсутствует либо содержит некорректные условия, истец неверно выбирает основание и предмет иска, а в результате получает отказ в удовлетворении требований.

Пример
ООО «А» перечислило деньги ООО «В». В качестве основания платежа есть ссылка на номер и дату договора займа. Но в письменной форме такого договора нет.

Само по себе отсутствие письменного договора займа еще не говорит о его недействительности либо незаключенности. В качестве подтверждения можно использовать расписку заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу заимодавцем определенной суммы или количества вещей (п. 2 ст. 761 ГК).

Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки на свидетельские показания, но не права приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 163 ГК).

2. Работа с доказательственной базой

По общему правилу распределения бремени доказывания заимодавец должен доказать, что правоотношения между сторонами были заемными (ч. 2 ст. 100 ХПК).

Указание в одностороннем порядке в платежном поручении договора займа в качестве основания платежа не служит безусловным и исключительным доказательством заключения соглашения о займе.

Такое платежное поручение подлежит оценке в совокупности с иными доказательствами и обстоятельствами дела, к которым можно отнести взаимоотношения сторон, их переписку и т.д.

Не любые письменные доказательства свидетельствуют о договорных отношениях. Допустимы доказательства, из которых следует направленность воли сторон на заключение договора займа на конкретных условиях и согласование всех его существенных условий. При этом важно, что воля выражалась через уполномоченных на то лиц.

3. Квалификация правоотношений: неосновательное обогащение

При наличии возражений ответчика (заемщика) по поводу природы обязательства, факта заключения договора займа и отсутствии иных доказательств, помимо платежного поручения, суд может квалифицировать обязательства между сторонами как обязательства вследствие неосновательного обогащения.

Пример
ООО «А» и ООО «Б» заключили договор займа. В нем указали сумму BYN 10 000, а фактически перечислили BYN 20 000.

На практике стороны могут планировать длительные заемные правоотношения. В таких случаях не всегда получается указать в договоре точную сумму займа. Поэтому в тексте может фигурировать ориентировочная сумма.

Договор займа – это реальная сделка. Он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, а не с момента подписания (п. 2 ст. 760 ГК). Следовательно, когда отличается сумма, указанная в договоре, и фактически перечисленная заимодавцу, договор займа считается заключенным на сумму фактически переданных денег.

Однако такое утверждение справедливо лишь в ситуации, когда размер фактически переданных денег меньше суммы, указанной в договоре. Судебная практика исходит из ч. 2 п. 3 ст. 765 ГК. Согласно этой норме, когда заемщик получил от заимодавца деньги или другие вещи в меньшем количестве, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Если размер перечисленных в счет займа денег превышает согласованную в договоре сумму, суд констатирует наличие заемных правоотношений в части ее превышения, только когда стороны в письменной форме согласовали изменение договора займа. Такой вывод делается на основании ст. 161, п. 2 и 3 ст. 404, п. 3 ст. 408, ст. 761 ГК.

При отсутствии письменного соглашения суд квалифицирует перечисление денег сверх согласованной суммы как неосновательное обогащение.

Последствием ошибки в квалификации правоотношений может стать отказ в удовлетворении исковых требований.

4. Сроки исковой давности

При отказе в удовлетворении исковых требований по ранее рассмотренному делу истец вправе выбрать другой способ защиты. Так, если суд отказал во взыскании долга по займу ввиду недоказанности заемного обязательства, истец может подать иск о взыскании денег по иному основанию. К примеру, о взыскании неосновательного обогащения и т.д.

Заемщику в данном случае необходимо обратить особое внимание на сроки исковой давности. Если в договоре стороны зафиксировали срок возврата займа, срок исковой давности начинает течь со дня, следующего за последним днем надлежащей оплаты (п. 1 ст. 201 ГК).

Когда срок возврата займа в договоре не указывается и не является существенным условием в смысле ч. 2 п. 1 ст. 402 ГК, срок возврата займа определяется по правилам ч. 2 п. 1 ст. 763 ГК. Согласно этой норме сумму займа заемщик должен вернуть в течение 30 дней со дня предъявления такого требования.

ГК не ограничивает прав заявить требование о возврате займа какими-либо сроками. Заимодавец может реализовать его и через несколько дней после заключения договора займа, и через 10 лет.
За отправную точку исчисления срока исковой давности принимается момент фактического предъявления заимодавцу требования вернуть заем и истечение 30 дней с момента его предъявления.

Иначе исчисляются сроки исковой давности, когда правоотношения между сторонами квалифицируются как неосновательное обогащение. В этом случае срок исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 201 ГК). Когда деньги передаются в безналичной форме, приобретатель должен узнать о необоснованном получении средств с момента зачисления их на счет .

Чаще всего деньги между субъектами хозяйствования перечисляются в безналичной форме. С момента оформления плательщиком платежного поручения до момента зачисления денег на счет получателя может пройти 2 банковских дня .

Следовательно, обязательство по возврату плательщику (истцу) суммы неосновательного обогащения возникает у получателя (ответчика) на третий банковский день после отправки плательщиком платежного поручения. С этой же даты исчисляется и срок исковой давности.

Отметим, что истечение срока исковой давности не препятствует суду принять исковое заявление к рассмотрению (п. 1 ст. 200 ГК). По своей инициативе применить исковую давность суд не вправе. В силу прямого указания п. 2 ст. 200 ГК она применяется только по заявлению стороны, сделанному до вынесения решения.

Таким образом, если ответчик не заявит о применении исковой давности, суд рассмотрит дело по существу и удовлетворит исковые требования, когда найдет для этого правовые основания.

5. Безденежные займы

На практике стороны могут подписать договор займа, однако деньги по нему не перечислить. Исходя из п. 2 ст. 760 ГК ввиду реального характера договора займа в этой ситуации он будет незаключенным.

Средство защиты заемщика от взыскания задолженности по такому договору — оспорить заем по безденежности на основании ч. 1 ст. 765 ГК, т. е., доказать, что деньги не перечислялись или поступили в меньшем количестве.

Согласно п. 1 приложения 16 к Налоговому кодексу иски о признании договора незаключенным являются имущественными и облагаются госпошлиной исходя из размера оспариваемой суммы.

Доказывание факта безденежности займа не вызывает затруднений, когда одна из сторон сделки – субъект хозяйствования. Все хозяйственные операции по императивным требованиям законодательства отражаются в учете.

Если в силу п. 1 ст. 761 ГК договор займа не требует письменной формы, его можно оспорить по безденежности с помощью любых доказательств, включая свидетельские показания.

Если же у договора займа должна быть письменная форма, ссылаться на свидетельские показания нельзя. Исключение – случаи, предусмотренные п. 2 ст. 761 ГК (сторона заключила договор под влиянием обмана, насилия, угрозы и т.д.).

Источник

Взыскание долга по договору займа

Договор займа заключается в случаях, когда одна сторона (кредитор, займодатель) передаёт другой (заёмщику) деньги, товары или ценные бумаги, а заёмщик обязуется вернуть их в равном количестве и качестве. Предметом договора могут быть денежные средства и другие вещи. С заемщиком обговариваются сроки, в течение которых он обязан вернуть указанную сумму или количество вещей. Если этого не произойдет, в отношении его могут применяться санкции: штрафные, процентные и пр. Исковая давность договора займа составляет 3 года, в течение которых вы можете взыскать долг.

Что нужно указать в договоре займа

В договоре займа важно прописать предмет (что именно и в какой сумме/количестве) передаётся. Следует идентифицировать участвующие стороны. Также нужно оговорить проценты, цель займа, порядок и срок возврата. Только тогда документ считается юридически значимым и послужит гарантией возврата долга. Помните, чем подробнее и конкретнее прописаны условия соглашения, тем проще оспаривать действия/бездействие контрагента в суде.

Закон обязывает придавать договору письменную форму, если (ст. 808 ГК РФ):

• передаётся сумма свыше 10 тысяч рублей и в сделке участвуют только физические лица;
• заимодавцем является организация независимо от занимаемой суммы. Если в указанных случаях договор совершен устно, то в суде не удастся доказать факт заключения сделки. При этом невозможно сослаться даже на свидетельские показания.

Причины неуплаты долга по договору займа

• договор заключён в письменной форме или у вас на руках есть расписка, подтверждающая передачу денег или вещей;
• в договоре чётко прописаны условия займа;
• должник предрасположен к сотрудничеству.

Задолженность по договору займа может возникать как по уважительным обстоятельствам, так и из-за недобросовестности и даже злонамеренности со стороны заёмщика. Причины необходимо учитывать для способа возврата. В случаях, когда задолженность образовалась не из-за злонамеренности, проблему часто возможно решить на досудебной стадии.

Способы взыскания займа

• Внесудебный. Займодавец составляет претензию для взыскания залога по договору займа, где указывает сумму и срок возврата. Здесь же можно обратится за помощью в коллекторские агентства.
• Судебный. Заемщик составляет исковое заявление, подкрепив его документами по займу, оплачивает госпошлину и ожидает решение суда.
• Послесудебный. Само взыскание долга.

Внесудебный порядок заключается в соглашении между займодавцем и заемщиком. Для этого заемщик предоставляет заверенное нотариально согласие на внесудебный порядок взыскания долга по договору займа.

Необходимые документы

• Квитанция об уплате госпошлины
• Расчет суммы долга
• Копия расписки или договора
• договор в письменной форме или расписка о передаче средств
• досудебная претензия
• судебный иск

Порядок взыскания долга по договору займа

Для взыскания задолженности по договору займа в суде необходимо написать исковое заявление и подать его в суд по месту жительства должника. Если сумма займа больше 500 МРОТ, иск подается в районный суд, если меньше, то в мировой.

После принятия искового заявления, назначается судебное заседание, где будут рассматриваться требования о взыскании долга. Исковое заявление о взыскании долга по договору обязательно должно подтверждаться документами, свидетельствующими о факте займа и со ссылками на законодательство. При необходимости привлекаются свидетели, дополнительные документы и т.д. Гражданские дела рассматриваются в районном суде 2 месяца, в мировом суде в течение месяца.

Решение суда вступает в силу, если в течение 10 дней с момента принятия решения ответчик не обжалует его. После решения суда, нужно получить исполнительный лист и передать его в службу судебных приставов. Истец имеет право потребовать от должника покрытие госпошлины и расходов на адвоката.

Иск о взыскании долга по договору займа

При составлении иска необходимо указать наименовании суда, город, ФИО и адрес проживания истца и ответчика. Далее указать какую сумму была предоставлена и на какой срок. Указать, что данный процесс был зафиксирован распиской или договором. Далее со ссылками на законодательные нормы указать, что долг не был возвращен. В конце искового заявления о взыскании сумм по договору займа указываете ваши требования вернуть средства и в каком объеме. В конце искового заявления ставите дату и подпись расшифровкой. В приложение вкладываете копию искового заявления для ответчика, договор займа, квитанцию об оплате госпошлины, расчет процентов за использование чужих денежных средств, претензию о возврате долга и документы, которые подтверждают направление и получение претензии.

Перед обращением в суд необходимо рассчитать сумму требования. Сначала укажите сумму займа, проценты за пользование, пени и неустойку за просрочку возврата денежных средств. Приведите в пример установленные законодательством процентные ставки за пользование займом. Рассчитайте период, на который положено начислять проценты и за который начисляется неустойка. Далее проведите расчет процентов и неустойки, и сложите получившиеся значения.

В решении суда указывается:

• Удовлетворено ли исковое заявление
• Сумма, которую необходимо выплатить
• Срок

После вступления решения суда в законную силу, истец направляет решение приставам, которые следят за выполнением данного решения. Срок взыскания по исполненному договору займа составляет 30 дней.

Проблемы, с которыми можно столкнуться при взыскании задолженности

Часто возврат средств осложняется следующими обстоятельствами:

• одна из сторон отрицает факт получения им займа;
• должник скрывается;
• в договоре прописаны не все существенные условия;
• должнику не хватает дохода или иного имущества для погашения долга;
• должник уклоняется от исполнения судебного решения;
• стороной произведена переуступка права требования;
• неправильно определена подсудность при подаче иска;
• неграмотно составлен иск;
• нарушены процессуальные сроки, в том числе срок исковой давности.

Что делать, если ответчик отказывается выплачивать долг даже после решения суда

Должник может не вернуть долг либо из-за отсутствия имущества или денежных средств, либо из-за бездействия судебных приставов. Если дело в приставах, можно предоставить судебному приставу сведения об известных вам счетах или имуществе должника. также вы можете ходатайствовать перед приставом о наложении ареста на имущество должника. Если же пристав бездействует, составьте жалобу руководителю Службы судебных приставов или обратитесь в суд с заявлением о признании незаконным бездействие судебного пристава.

Если должник не может вернуть долг из-за отсутствия имущества, возможно взыскание долга по частям. Со временем долг будет возвращен.

В каком случае суд на стороне заемщика

Суд окажется на стороне заемщика, если тот докажет факт возврата денег. Если в деле фигурируют два физлица, а сумма долга меньше 10 МРОТ, достаточно двух свидетелей. Также заемщик может доказать, что сумма или количество вещей не были преданы в полном объеме.

Если договор займа заключен между физическими лицами, такое дело будет рассматриваться через мировой или районный суд после подачи искового заявления. В котором будут указаны ФИО истца и ответчика и их места жительства.

Правовая поддержка при взыскании задолженности

Юристы нашей компании оказывают помощь по возврату денег. К нам можно обратиться за следующими услугами:

• консультирование, в ходе которого разъясняются вопросы по делу, проводится анализ ситуации, выбираются наиболее эффективные способы ее разрешения;
• составление документации: претензии, иска, ходатайства в суд и др.
• сбор сведений и доказательств;
• участие в судебном разбирательстве;
• оспаривание неправосудного решения;
• контроль за ведением исполнительного производства.

Если у вас остались вопросы о взыскании долга по договору займа, обратитесь в компанию «Бизнес-гарант». Юристы с большим опытом работы выполнят свои обязательства в срок, оказав квалифицируемую помощь.

Связаться с нами можно по телефону или с помощью официального сайта. Офисы компании расположены в Самаре и Тольятти.

Источник