Способы заключения договор страхования

Содержание

Способы заключения договор страхования
Страхование жизни и здоровья: особенности заключения договоров
Простая электронная подпись в договорах страхования
Усиленная квалифицированная электронная подпись для защиты страхователя
Страховым агентам – нет
***
Энциклопедия судебной практики. Страхование. Форма договора страхования (Ст. 940 ГК)

Способы заключения договор страхования

ГК РФ Статья 940. Форма договора страхования

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 940 ГК РФ

Споры в суде общей юрисдикции:

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

(в ред. Федерального закона от 18.03.2019 N 34-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

(абзац введен Федеральным законом от 18.03.2019 N 34-ФЗ)

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Источник

Страхование жизни и здоровья: особенности заключения договоров

Консультант, направление «Налоги и право» Группы компаний SRG

специально для ГАРАНТ.РУ

С 1 октября 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 18 марта 2019 г. № 34-ФЗ, который предусматривает ряд важных нововведений в Гражданский кодекс.

В качестве основных новелл можно выделить:

введение нового объекта гражданских прав – цифровые права (ст. 141.1 ГК РФ);

изменение правил соблюдения письменной формы сделки (п. 1 ст. 160 ГК РФ). Теперь письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения сделки с помощью электронных или других технических средств, позволяющих воспроизвести ее содержание без изменений на материальном носителе. При этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Ускоряющееся развитие технологий, их стремительное проникновение во все сферы общественной жизни определяет тенденцию к цифровизации экономических отношений. Одним из проявлений этой тенденции является то, что правоотношения, возникшие на основании договора, появляются, изменяются и прекращаются в виртуальной среде. Практика заключения онлайн-договоров активно используется в последние годы в России, в частности в сфере страхования. Происходит это неслучайно – в страховом законодательстве четко обозначена возможность заключения договоров с физическими лицами в электронном виде, и описан порядок их подписания. Так, заключение договоров страхования жизни и здоровья в электронной форме регламентируется п. 2-3 ст. 434 и ст. 940 ГК РФ. Правда, если правилами предусмотрено предварительное обследование страхователя, то заключение договора онлайн не допускается.

Несмотря на то, что заключение сделок по страхованию все чаще происходит в электронной форме, законодатель не дает четкого определения этому понятию. Исходя из анализа ст. 160, ст. 434 ГК РФ, можно заключить, что электронная форма договора рассматривается как разновидность письменной лишь при соблюдении следующих условий:

документ, составленный с помощью электронных либо иных технических средств, позволяет воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки;

такой документ позволяет достоверно определить лицо, выразившее волю.

С одной стороны, заключение договоров в электронной форме удобно, с другой – при заключении, изменении и расторжении такого договора нужно учитывать ряд особенностей, чтобы избежать рисков. Основной проблемой, возникающей на практике, является необходимость достоверно определить лицо, выразившее волю.

В условиях удаленного взаимодействия контрагентов таким способом может стать электронная подпись. При этом она является не только аналогом собственноручной подписи, но также может подтверждать целостность электронного документа, его подлинность и отсутствие внесенных изменений. Электронная подпись, в свою очередь, может быть простой и квалифицированной.

Простая электронная подпись в договорах страхования

Согласно ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ), для заключения договора страхования в электронной форме достаточно простой электронной подписи.

Напомним, простая электронная подпись – это комбинация цифровых данных, с помощью которых можно идентифицировать личность, например, логин и пароль для авторизации на сайте или смс-код, который присылают на телефон, для входа в личный кабинет.

Судебной практикой подтверждается возможность использования СМС-кода в качестве простой электронной подписи. Требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю (определение Приморского краевого суда от 7 апреля 2015 г. по делу № 33-2865).

Договор добровольного страхования в электронном виде считается заключенным на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). Оплата происходит после ознакомления с условиями и правилами договора. Таким образом, подтверждается согласие на его заключение на предложенных страховщиком условиях (ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Несмотря на то, что простая электронная подпись не позволяет подтвердить целостность документа, она все же получает активное применение на практике, в том числе и в сфере страхования – договор, как правило, заключается после авторизации клиента на сайте страховой компании с помощью комбинации логин-пароль, обмена отсканированными документами и при необходимости дополнительной авторизации – использовании СМС-кода.

Усиленная квалифицированная электронная подпись для защиты страхователя

Страховой полис должен быть подписан страховщиком усиленной квалифицированной электронной подписью. Это наиболее защищенный вид ЭЦП – ключ, сформированный с помощью криптографических средств. Данное требование направлено на защиту интересов наиболее слабой стороны – страхователя, поскольку только такой вариант подписи, согласно Закону № 63-ФЗ, может быть абсолютным и безоговорочным аналогом документа на бумажном носителе и, кроме того, является гарантом его подлинности.

При этом с целью соблюдения законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма рекомендуется использовать максимально возможное количество способов, сведений и документов для идентификации страхователя.

В связи с этим рекомендуется руководствоваться следующими положениями законодательства.

Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ) прямо устанавливает случаи, когда при проведении идентификации организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, требуется личное присутствие клиента (представителя клиента).

Согласно п. 1.1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ идентификация не проводится, если сумма платежа не превышает 15 тыс. руб. или эквивалентна сумме 15 тыс. руб. в иностранной валюте. Исключение составляют случаи, когда у работников организации возникают подозрения, что операция осуществляется для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца проводится с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий (ст. 3 Закона № 115-ФЗ). Закон № 115-ФЗ и принятые в соответствии с ним нормативные акты Банка России не запрещают использование электронных средств связи для получения сведений и документов, необходимых для идентификации клиента, и их заверение электронной подписью клиента.

Страховым агентам – нет

Еще одна мера безопасности предусмотрена ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно документу, заключение, изменение и прекращение договора страхования в электронной форме осуществляется только через официальный сайт страховщика. При этом деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов, не допускается (ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Под деятельностью страховых агентов и брокеров понимается оказание услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультационной деятельности.

Как было указано в пояснительной записке к проекту Федерального закона от 4 июня 2014 г. № 149-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», эта мера принята во избежание рисков подписания договора страхования лицом, не имеющим на то полномочий, и в целях соблюдения требования п. 2 ст. 434 ГК РФ об обеспечении возможности достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

*******

С учетом вышеизложенного можно заключить, что изменения законодательства, проводимые в рамках Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, благоприятно отразятся не только на страховании, но и на других сферах общественных отношений, а также будут способствовать развитию цифровой экономики и информационного общества. На примере договоров страхования жизни и здоровья уже сейчас можно убедиться, что процесс заключения таких договоров стал удобнее без ущерба для безопасности обеих сторон, упростился документооборот – безусловно, это стоит оценивать положительно.

Источник

Энциклопедия судебной практики. Страхование. Форма договора страхования (Ст. 940 ГК)

Энциклопедия судебной практики
Страхование. Форма договора страхования
(Ст. 940 ГК)

1. Заключение договора путем вручения страхователю страхового полиса

1.1. Когда договор страхования заключается путем вручения страхователю полиса на основании его письменного или устного заявления, эти заявления страхователя не считаются офертой

По смыслу статьи 942 ГК РФ страхователь не может обратиться с офертой (предложением, содержащим все существенные условия договора страхования) к страховщику, поскольку должны быть согласованы такие существенные условия страхования, как страховой случай, размер страховой суммы.

В тех случаях, когда договор страхования заключается путем вручения страховщиком страхователю полиса на основании его письменного или устного заявления, этим обращениям страхователя не придается значения оферты в смысле статьи 435 ГК РФ, поскольку законодатель требует подтверждения принятия страхователем от страховщика полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

По смыслу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь не может обратиться с офертой (предложением, содержащим все существенные условия договора страхования) к страховщику, поскольку должны быть согласованы такие существенные условия страхования, как страховой случай, размер страховой суммы.

В тех случаях, когда договор страхования заключается путем вручения страховщиком страхователю полиса на основании его письменного или устного заявления, этим обращениям страхователя не придается значения оферты в смысле статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку законодатель требует подтверждения принятия страхователем от страховщика полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

1.2. При заключении договора страхования путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса не требуется, чтобы в полисе была подпись страхователя

Спорный договор страхования заключался между сторонами путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса с подписью страховщика, что является достаточным для подтверждения действительности указанного полиса. Из содержания статьи 940 ГК РФ не следует, что для заключения договора страхования путем выдачи полиса в нем должна быть подпись страхователя.

1.3. Если договор страхования заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, существенные условия договора страхования могут содержаться в заявлении, послужившем основанием для выдачи полиса, или в иных документах, содержащих такие условия

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса, или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса, или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса, или в иных документах, содержащих такие условия.

1.4. Если договор страхования заключен путем вручения страхователю на основании его заявления страхового полиса, для установления содержания договора следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

1.5. Если договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание не только полиса, но и заявления

Если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

Если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

Если в соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

Если в соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

1.6. Если в заявлении страхователь указал лиц, допущенных к управлению автомобилем, это условие считается согласованным, даже если оно не указано в полисе

Страхователь обратился в суд с иском к страховщику, указав, что условие о лицах, допущенных к управлению автомобилем, не является условием договора страхования, так как отсутствует в полисе. Заявление, в котором имеется это условие, не может рассматриваться как документ, содержащий условия договора страхования.

Суд в иске отказал по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем вручения страхователю на основании его письменного заявления полиса, подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса. Следовательно, спорное условие было согласовано сторонами в надлежащей форме.

1.7. Выдача страхового полиса является доказательством заключения договора ОСАГО, пока не доказано иное

Выдача страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности, пока не доказано иное.

Представленный ответчиком страховой полис является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности, пока не доказано иное.

1.8. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховой организацией условиях подтверждается принятием полиса

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Таким образом, при устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховой организацией условиях подтверждается принятием полиса (письменный документ).

1.9. Воля сторон договора страхования может определяться двумя документами — заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком

Статьей 940 ГК РФ допускается заключение договора страхования как путем составления одного документа, так и вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса. Таким образом, в последнем случае воля сторон определяется двумя документами — заявлением страхователя и составленным на его основании страховым полисом, подписанным страховщиком.

1.10. Статьей 940 ГК РФ предусмотрена письменная форма договора страхования, в связи с чем существенные условия договора должны быть согласованы в самом договоре (страховом полисе)

В силу статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Поскольку Законом предусмотрена письменная форма договора страхования, следовательно, существенные условия договора должны быть согласованы в самом договоре (страховом полисе).

1.11. Статья 940 ГК РФ, устанавливая способы заключения договора страхования, не умаляет силы и значения страхового полиса как договора страхования

Довод заявителя о неправомерном отождествлении страхового полиса с договором страхования является неосновательным, поскольку статья 940 ГК РФ устанавливает способы заключения договора страхования, в том числе посредством вручения страховщиком страхователю страхового полиса, что имеет место в спорном случае, но не умаляет силы и значения страхового полиса как договора страхования.

1.12. Статья 940 ГК РФ не касается начала действия договора и не связывает начало его действия с датой вручения полиса

Статья 940 Гражданского кодекса РФ устанавливает способы заключения договора страхования, в том числе посредством вручения страховщиком страхователю страхового полиса, что имеет место в спорном случае. Эта норма не касается начала действия договора и не связывает начало его действия с датой вручения полиса.

Статья 940 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает способы заключения договора страхования, в том числе посредством вручения страховщиком страхователю страхового полиса, что имеет место в спорном случае. Эта норма не касается начала действия договора и не связывает начало его действия с датой вручения полиса.

1.13. Страховой полис является документом, который придает договору страхования письменную форму и служит доказательством его заключения

Страховой полис является документом, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор страхования и служит доказательством заключения страхового договора.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласия страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Таким образом, страховой полис является документом, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор страхования и служит доказательством заключения страхового договора.

В силу норм ст. 940 ГК РФ страховой полис является документом, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор страхования и служит доказательством заключения страхового договора.

Из смысла пунктов 2 и 3 статьи 940 ГК РФ следует, что договор страхования может быть заключен и путем вручения страхователю на основании его письменного или устного заявления подписанного страховщиком страхового полиса, в том числе и стандартной формы, разработанного страховщиком или объединением страховщиков. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанного документа.

Представленные в материалы дела страховые полисы выполнены на подлинных номерных бланках страховщика, подписаны от имени страховщика лицом, являвшимся его работником, следовательно, являются документами, которые придают договорам письменную форму, выражают согласие страховщика на предложение страхователя заключить договоры обязательного и добровольного страхования автогражданской ответственности транспортного средства и служат доказательствами заключения страховых договоров.

1.15. Содержание анкеты-заявления на страхование принимается во внимание судами лишь при условии заключения сторонами договора страхования путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса

Содержание анкеты-заявления принимается во внимание при условии заключения сторонами договора страхования путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, т.е. документа, свидетельствующего о заключении договора страхования, но не содержащего всех его существенных условий. Поскольку из представленных материалов следует, что страховой полис был выдан страховщиком дополнительно к договору страхования (т.е. к документу, содержащему существенные условия договора), условия анкеты-заявления обоснованно не приняты во внимание судами.

В рассматриваемом случае договор добровольного страхования заключен посредством составления полиса, в котором не содержится такое существенное условие, как указание лиц, допущенных к управлению застрахованного автомобиля. Следовательно, при оценке условий договора страхования суды обоснованно учли положения, содержащиеся в заявлении-анкете.

2. Определение условий договора при наличии противоречий между заявлением страхователя и полисом

2.1. Противоречие между заявлением страхователя и полисом следует разрешать в пользу документа, в большей степени защищающего интересы страхователя

Общество, являясь профессиональным участником рынка услуг страхования, действуя своей волей и в своем интересе и считая необходимым при заключении спорного договора сузить перечень застрахованного имущества, имело законные возможности достичь этой цели путем четкого изложения в договоре соответствующих критериев данного имущества. Вместе с тем в страховом полисе и заявлении-вопроснике допущены разночтения по этому вопросу, в связи с чем суды правомерно, с учетом всех положений данных документов, истолковали условия договора.

2.2. При наличии противоречия между заявлением страхователя и полисом суд сделал вывод о приоритете условий полиса, поскольку последний в отличие от заявления подписан обеими сторонами

Довод жалобы о том, что при толковании условий договора следует в первую очередь принимать во внимание условия заявления-вопросника страхователя, отклоняется. Общество не обосновало нормами права и условиями договора приоритет условий заявления-вопросника, подписанного только страхователем, по отношению к страховому полису, подписанному обеими сторонами.

3. Заключение договора страхования путем выставления счета страховщиком и его оплаты страхователем

3.1. Выставление счета на оплату страховой премии и факт его оплаты суд не признал допустимой формой заключения договора страхования

В иске Общество указывает, что по факту устного соглашения Страховая компания выставила истцу счет на оплату страховой премии по договору добровольного страхования транспортного средства.

Платежным поручением Общество уплатило страховую премию по названному счету.

Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения и платежным поручением возвратила Обществу денежные средства , указав в назначении платежа «возврат денежных средств по несостоявшемуся договору добровольного страхования транспортных средств».

Договор страхования между сторонами нельзя признать заключенным и основания для удовлетворения иска отсутствуют. При этом суды первой и апелляционной инстанций исходили из того, что договор в письменной форме, подписанный двумя сторонами, истец и ответчик не заключали. В материалах дела отсутствует какой-либо из предусмотренных пунктом 2 статьи 940 ГК РФ документов, составленный с участием сторон и содержащий все необходимые условия, установленные законом (пункт 1 статьи 942 названного Кодекса) как существенные для данного вида договора.

Суды первой и апелляционной инстанций указали, что счет, на который ссылается истец, не содержит всех существенных условий договора страхования, предусмотренных законом.

3.2. Дебет-нота счет и платежное поручение на перечисление страховой премии суд не признал доказательствами заключения договора страхования, поскольку из этих документов не представляется возможным установить его существенные условия

Представленные ООО дебет-нота счет, а также платежное поручение, правомерно не приняты судами в качестве надлежащих доказательств заключения договора страхования, поскольку из данных документов не представляется возможным установить, какое имущество и на какую стоимость застраховано, на случай наступления какого события (страхового случая) и на какой срок стороны предполагали заключить договор.

3.3. Уплата страхователем страховой премии не считается доказательством заключении договора страхования

Судом правомерно указано на то, что уплата истцом страховой премии, по смыслу пункта 1 статьи 957 ГК РФ, имеет значение только применительно к определению момента вступления договора страхования в силу, а не свидетельствует о заключении договора.

4. Форма изменения договора страхования

4.1. Соглашение об изменении договора страхования должно быть заключено в письменной форме

В соответствии с пунктом 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Соответственно, и соглашение об изменении договора должно быть заключено в той же форме.

5. Последствия невыдачи страхового полиса, обязательность которого предусмотрена для определенных видов страхования

5.1. Тот факт, что согласно законодательству определенный вид договора страхования должен заключаться путем выдачи страхователю страхового полиса, не исключает возможности заключения договора путем подписания единого документа

Приведенные нормы специального закона [статье 10 Закона от 27.07.2010 N 225-ФЗ] и подзаконного акта [п. 28, 29 Правил N 916] не исключают возможности, вместо выдачи страхователю страховых полисов на застрахованные объекты, заключить договор обязательного страхования ответственности владельца опасного объекта в форме единого документа, в котором согласованы существенные условия такого договора, в том числе перечислены все опасные объекты страхования.

5.2. Невыдача страхового полиса не влечет недействительности или незаключенности договора, если он оформлен в виде подписанного сторонами единого документа

Невыдача страховых полисов не влечет ни недействительности договора, ни его незаключенности, если он оформлен в виде одного документа. Соответственно, невыдача страхового полиса не может в порядке статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации рассматриваться как существенное нарушение, влекущее расторжение договора по решению суда, поскольку и в этом случае страхователь не лишается в период действия договора страхового обеспечения на указанных в договоре условиях.

5.3. Если договор страхования оформлен в виде подписанного сторонами единого документа, невыдача страхового полиса, обязательность которого предусмотрена законодательством для определенного вида страхования, не считается основанием расторжения договора

6. Основные положения, касающиеся обязательных требований, предъявляемых к форме договора страхования

6.1. Заключение договора страхования подразумевает предложение, которое выражает намерение лица, его сделавшего, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет оно принято

Вручение страховщиком страхователю страхового полиса представляет собой в силу статьи 435 и пункта 2 статьи 940 ГК РФ оферту, то есть адресованное одному или нескольким конкретными лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Принятие же страхователем страхового полиса согласно статье 438 и пункту 2 статьи 940 ГК РФ расценивается как акцепт, то есть принятие соответствующего предложения, что свидетельствует о заключении сторонами договора страхования.

Судом апелляционной инстанции установлено, что спорный договор скреплен печатью страховщика; сторонами подписан и скреплен печатями список транспортных средств, используемых для осуществления перевозок, ответственность по которым принимается на страхование, являющийся неотъемлемой частью договора, при этом ответчиком о подписании с его стороны данного списка посредством факсимильного воспроизведения подписи не заявлялось.

Указанные обстоятельства представляют собой в силу статьи 435 ГК РФ и пункта 2 статьи 940 ГК РФ оферту, то есть адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Подписание же страхователем договора на предложенных ответчиком условиях согласно статье 438 и пункту 2 статьи 940 ГК РФ расценивается как акцепт, то есть принятие соответствующего предложения, что свидетельствует о заключении сторонами договора страхования.

6.2. Для договора страхования законодателем предусмотрена обязательная письменная форма

Исходя из императивного характера нормы ст. 940 ГК РФ, для договора страхования законодателем предусмотрена обязательная письменная форма.

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма является обязательной для договоров страхования.

Из анализа нормы ст. 940 ГК РФ усматривается, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме, которая оформляется двумя способами: либо путем составления одного документа, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

6.3. Договор страхования считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

Договор страхования считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

6.4. Статья 940 ГК РФ не содержит запрета на заключение сторонами соглашений о размере и порядке страхового возмещения

Статья 940 ГК РФ не содержит запрета на заключение сторонами соглашений о размере и порядке страхового возмещения, напротив, данная правовая норма предусматривает, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей, по смыслу ч. 1 ст. 947 ГК РФ.

6.5. Письменная форма договора страхования заключается в составлении документа, не только выражающего его содержание, но и подписанного лицами, совершающими данную сделку

Согласно ст.ст. 160, 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Письменная форма заключается в составлении документа, не только выражающего его содержание, но и подписанного лицами, совершающими сделку.

6.6. Договор имущественного страхования не является публичным и заключается в индивидуальном порядке с каждым страхователем

Из смысла норм ст.ст. 927, 940, 942, 943 ГК РФ усматривается, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора. К ним, в частности, относятся условия об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о размере страховой суммы и другие.

Таким образом, договор имущественного страхования не является публичным и заключается в индивидуальном порядке с каждым страхователем.

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.

Купить документ —> Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

В «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» собраны и систематизированы правовые позиции судов по вопросам применения статей Гражданского кодекса Российской Федерации.

Каждый материал содержит краткую характеристику позиции суда, наиболее значимые фрагменты судебных актов, а также гиперссылки для перехода к полным текстам.

Материал приводится по состоянию на август 2021 г.

См. информацию об обновлениях Энциклопедии судебной практики

При подготовке «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» использованы авторские материалы, предоставленные творческим коллективом под руководством доктора юридических наук, профессора Ю. В. Романца, а также М. Крымкиной, О. Являнской (Части первая и вторая ГК РФ), Ю. Безверховой, А. Вавиловым, А. Горбуновым, А. Грешновым, Р. Давлетовым, Е. Ефимовой, М. Зацепиной, Н. Иночкиной, А. Исаковой, Н. Королевой, Е. Костиковой, Ю. Красновой, Д. Крымкиным, А. Куликовой, А. Кусмарцевой, А. Кустовой, О. Лаушкиной, И. Лопуховой, А. Мигелем, А. Назаровой, Т. Самсоновой, О. Слюсаревой, Я. Солостовской, Е. Псаревой, Е. Филипповой, Т. Эльгиной (Часть первая ГК РФ), Н. Даниловой, О. Коротиной, В. Куличенко, Е. Хохловой, А.Чернышевой (Часть вторая ГК РФ), Ю. Раченковой (Часть третья ГК РФ), Д. Доротенко (Часть четвертая ГК РФ), а также кандидатом юридических наук С. Хаванским, А. Ефременковым, С. Кошелевым, М. Михайлевской.

Источник