Что такое капитализация вклада в банке
С началом коронавирусного кризиса многие столкнулись со снижением доходности накоплений. Инфляция безжалостно съедает сбережения в банках. Капитализация процентов на счете – верный способ повысить прибыльность вклада и обогнать обесценивание рубля.
Что такое капитализация
Сложный процент – гениальное изобретение банкиров совместно с математиками. Это именно тот случай, когда количество переходит в качество, а арифметическая прогрессия превращается в геометрическую. Как модно сейчас говорить, происходит экспоненциальный рост капитала.
Секрет баснословных состояний западных финансовых кланов в том, что 200-300 лет назад их прародители раньше других осознали силу сложного процента и начали извлекать пользу. Сегодня он доступен каждому в виде капитализации процента на счете или банковском вкладе.
Механизм работы сложного процента прост для понимания. В качестве примера рассмотрим депозит с ежемесячной капитализацией процентов, как наиболее распространенный среди вкладчиков.
Если объяснять просто, то суть в следующем: каждый месяц банк прибавляет начисленные проценты к депозиту. Таким образом размер тела вклада, то есть расчетной базы, увеличивается.
Через месяц банк начисляет процент уже на бо́льшую сумму, то есть добавляет «процент на процент». Чем чаще происходят начисления, тем быстрее подрастет ваш капитал к окончанию срока вклада.
Представим молодую семью – Романа и Марину. Они строят серьезные планы на жизнь. Часть денег, подаренных на свадьбе, они решают отложить и создать капитал с прицелом на будущее своего ребенка. На текущий момент у них есть 500 тысяч рублей. Семья задается вопросом: насколько можно увеличить эту сумму за двадцать лет, просто открыв вклад в банке?
Роман и Марина посвятили целый вечер тому, чтобы изучить предложения разных кредитных организаций. Пришли к тому, что самым выгодным и безопасным способом увеличить капитал без дополнительных вложений будет вклад с капитализацией процентов.
Однако подобных предложений в интернете множество. Молодоженам нужно определиться, какие условия наиболее полно удовлетворяют их желания.
Виды капитализации
При выборе банковского вклада с капитализацией нужно ориентироваться на два показателя: периодичность начисления процентов и процентную ставку.
Вы можете встретить следующие варианты периодичности выплат:
| Тип вклада | Описание |
| Разовый | Проценты будут начислены единожды перед закрытием вклада. Это не стоит считать капитализацией в том смысле, в каком она рассматривается в статье. Однако вы сможете получить сложный процент в случае пролонгации (продления) вклада. |
| Ежедневный | Проценты начисляются каждый день, а депозит растет в геометрической прогрессии. Ставка по такому вкладу всегда минимальная. |
| Ежемесячный | Самый распространенный вариант. Депозит растет каждый месяц. |
| Ежеквартальный | Выплаты происходят раз в три месяца. Соответственно, срок вклада должен быть кратным этой цифре. |
| Полугодовой | Увеличивает депозит дважды в год. В случае расторжения договора до окончания полугодия процент будет потерян. |
| Ежегодный | Используют только для долгосрочных накоплений. Но процентная ставка, как правило, самая привлекательная. |
Процентная ставка по вкладу с капитализацией процентов, которая прописана в договоре, не покажет вам полную картину роста средств на счете. Намного лучше ее отражает эффективная ставка.
Специалисты рассчитывают ее с учетом капитализации. При сравнении предложений различных банков ориентируйтесь именно на этот показатель, как на наиболее объективный.
При выборе банковского продукта обязательно уточните, можно ли пополнять депозит или досрочно снимать часть средств. Это удобно, но, как правило, эффективная процентная ставка по таким вкладам бывает ниже.
Другой важный аспект, к которому стоит присмотреться, – условия пролонгации договора. Продлить срок действия депозита вы можете лично, посетив офис банка. При этом специалист отдела вкладов предложит вам оформить новый договор.
В противном случае может сработать автоматическая пролонгация. Если в договоре не будут жестко закреплены условия автоматического продления, то впоследствии вы можете быть неприятно удивлены. К примеру, менее выгодной для вас процентной ставкой.
Иногда клиенты соглашаются на предложение специалиста зачислять средства не на депозит, а на банковскую карту. Но капитализация процентов в этом случае не произойдет, а значит, нет никаких отличий от обычного банковского вклада.
Многие кредитные организации стимулируют клиентов дополнительными приятными бонусами. Например, Совкомбанк предлагает вкладчикам увеличенную доходность по депозиту при наличии у них карты рассрочки Халва.
Роман и Марина, просчитав все варианты, поняли, что выгоднее всего им оформить вклад с ежегодной капитализацией процентов без возможности досрочного вывода денег со счета.
Формула расчета капитализации процентов
Рассчитать выгоду, которую даст капитализация процентов по депозиту, вы можете с помощью специального калькулятора вкладов. На сайте практически любого банка вы найдете эту полезную опцию.
Если вы по какой-то причине не доверяете расчетам на сайте, с помощью формулы, указанной ниже, вы легко рассчитаете потенциальную выгоду.
Вооружитесь инженерным калькулятором, у которого есть функция возведения в любую степень, карандашом и листом бумаги. В крайнем случае можно использовать и обычный калькулятор.
S = D * (1+n/100) T , где:
D – размер депозита,
n – процентная ставка банка,
T – срок вклада (в годах),
S – итоговый размер накоплений.
Для возведения в степень воспользуйтесь в инженерном калькуляторе функцией (x y ). Если вы пользуетесь обычным калькулятором, вам нужно перемножить сумму в скобках (1+n/100) на саму себя (Т-1) раз.
Эта формула удобна для вычисления долгосрочных вкладов с ежегодной капитализацией процентов. Если вы имеете дело с любой другой программой, формула немного усложнится:
S = D * (1+n / 100 / L) T , где:
L = 365, при ежедневной капитализации,
L = 12, при ежемесячной капитализации,
L = 4, при ежеквартальной капитализации,
L = 2, при полугодовой капитализации.
T – срок вклада соответственно в днях, месяцах, кварталах и полугодиях.
Роман и Марина воспользовались формулой и вычислили:
- первоначальный взнос D = 500 000 рублей;
- процентная ставка банка «Выгодный» n = 6,6%;
- капитализация процентов ежегодная, значит L = 1;
- срок депозита Т = 20, молодожены рассчитывают закрыть вклад через 20 лет.
В результате Роман и Марина получили:
S = 500 000 * (1 + 6,6 / 100 / 1) 20 = 1 795 205 рублей
Таким образом, за двадцать лет пассивный доход увеличит капитал более чем в 3,5 раза.
Преимущества и недостатки
Как и любой финансовый инструмент, депозит с капитализацией процентов имеет свои плюсы и минусы.
К преимуществам таких вкладов относят:
- Больший по сравнению с другими банковскими продуктами доход при прочих равных условиях.
Всегда нужно учитывать, что сложный процент значительно повышает капитализацию. Однако банки в погоне за прибылью стараются ограничить этот эффект. Чаще всего они снижают процентную ставку по такому вкладу. Но мы помним, что важнее будет не значение, указанное в договоре, а эффективная процентная ставка.
- Запрет на досрочное снятие средств кому-то может показаться минусом, но такой подход дисциплинирует вкладчика, заставляя вдумчиво относиться к тратам.
Депозит с капитализацией процентов идеально подходит для долгосрочного накопления.
Из последнего плюса вытекает и серьезный недостаток – вкладчик не может расторгнуть договор в одностороннем порядке, не потеряв при этом накопленные средства. Прежде чем нести деньги в банк, следует тщательно рассчитать свой бюджет.
Если в течение срока вклада вас могут поджидать непредвиденные траты, а свободные средства ограничены, то лучше сделать выбор в пользу другого банковского продукта.
Среди банковских предложений можно найти и такие вклады с капитализацией процентов, при которых клиент может досрочно воспользоваться частью средств на счете. Однако процентная ставка в этом случае будет еще ниже, и, при детальном рассмотрении, такой продукт может оказаться даже менее выгодным, чем классический вклад.
Повышенная доходность депозитов со сложным процентом вынуждает некоторые недобросовестные кредитные организации «подкидывать» своим клиентам подводные камни» в договорах. В связи с чем ухудшаются условия вклада после автоматической пролонгации.
Капитализация процентов на счете по вкладу
Капитализация может касаться не только процентов, но и самого вклада. Многие не понимают, в чем разница между этими двумя подходами. Но она существенна.
При капитализации процентов на счете они периодически прибавляются к телу депозита в зависимости от выбранной программы. Так, при ежемесячном тарифе баланс счета будет увеличиваться каждый месяц.
Это как раз тот случай, когда при досрочном расторжении договора вкладчик получает не только тело депозита, но и часть начислений.
Если мы говорим о капитализации вклада, то прибавленные проценты пополнят счет лишь в конце срока договора. Представьте, что вы открыли такой вклад на пять лет. Только к концу этого срока положенные вам проценты будут начислены на счет. Такие условия, как правило, предполагают повышенную процентную ставку.
Согласно российскому законодательству Государственная система страхования банковских вкладов гарантирует возврат 100% накоплений в пределах 1 млн 400 тысяч рублей. Если депозит был в иностранной валюте, то сумма выплаты будет рассчитана по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.
Капитализация процентов по вкладу – безопасный способ не только сберечь накопления, но и обогнать инфляцию.
Источник
Как начисляют проценты на вклад
Возможны различные схемы начисления процентов по вкладу: проценты в конце срока договора. проценты на конец оговоренного периода, капитализация процентов. Выбрать выгодный вариант начисления процентов на сумму вклада легко с помощью сервиса портала Выберу.ру.
При оформлении депозита важно знать, как начисляют проценты на вклад. Они могут оставаться на счете, перечисляться на другие депозиты или карту, выплачиваться регулярно или единовременно. В некоторых случаях вариант начисления процентов можно выбрать, но чаще всего он фиксирован и указан в условиях открытия счета.
Как начисляют процены по вкладу
Банки предлагают три стандартных типа получения процентов по депозиту:
- проценты на вклад в конце срока хранения;
- периодическое начисление процентов в соответствии со сроками, указанными в договоре;
- с капитализацией, при которой проценты прибавляются к основной сумме депозита и выплаты за следующий период рассчитываются по большей сумме.
От того как начисляются проценты на вклад зависит его прибыльность. Подходящую программу стоит выбирать в соответствии с вашими требованиями и другими условиями по депозиту.
Особенности вариантов начисления процентов по вкладу
При начислении процентов на вклад в конце срока, необходимая сумма добавляется к вашему депозиту в момент окончания договора.
При периодической системе проценты начисляются в конце указанного в договоре периода – месяца, квартала, полугодия. Полученная прибыль перечисляется банком на указанную вами карту или другой счет.
Вклады с капитализацией являются наиболее выгодным вариантом. Начисленные проценты остаются на счете, прибавляясь к сумме депозита. В результате дальнейшая прибыльность рассчитывается с учетом увеличившейся суммы на счете.
При открытии вклада с капитализацией каждый месяц и первоначальной суммой в размере 10 000 рублей под 5% годовых, вы получите следующую прибыльность:
- в первый месяц, продолжительностью в 30 дней, вы получите приблизительно 41 рубль;
- средства будут добавлены к основной сумме вклада, в результате чего его размер достигнет 10 041 рубля;
- в следующий месяц, продолжительностью в 31 день, проценты будут начислены на сумму в 10 041 рубль и составят уже приблизительно 42 рубля;
- полученные по процентам средства вновь прибавятся к вкладу и с их учетом будут происходить дальнейшие начисления.
Найти предложения с максимальной прибыльностью можно, воспользовавшись сервисом Выберу.ру.
В первую очередь необходимо уточнить ваш регион в левом верхнем углу страницы, чтобы получить только актуальные предложения по месту пребывания.
Затем необходимо открыть раздел «Банки» и подраздел «Вклады».
Выбрать в фильтре, который расположен над каталогом, пункт «Капитализация».
После этого на странице останутся только вклады такого типа. Они расположены в порядке убывания выгодности для клиента.
Вы можете использовать дополнительные фильтры для уточнения критериев поиска.
Источник
