Страхование банковских рисков
Вы будете перенаправлены на Автор24
Страхование банковских рисков – это комплекс методов и способов защиты банковских, кредитных, различного рода финансовых организаций от действий персонала этих организаций, а также третьих лиц, выходящих за рамки правового поля и приводящих к упущению. экономических выгод или возникновению убытков.
Страхование банковских рисков: предмет, объект и элементы
Предметом страхования являются материальные активы, чаще всего – денежные средства непосредственно банка и его вкладчиков. Объект страхования от банковских рисков — имущественные интересы кредитных, финансовых организаций и банковских учреждений, которые непосредственно связаны с существующей угрозой имущественных и финансовых потерь при реализации деятельности организацией.
В целом в страховании можно выделить две группы его элементов:
- объекты страхования и риски, являющиеся общими для всех экономических субъектов и хозяйствующих единиц;
- объекты защиты и риски, специфичные именно для банковского сектора.
Виды страхования банковских рисков
Все финансовые риски в банковском сектора специалисты условно делят на две группы:
- внутренние риски, которые непосредственно связаны с внутренней работой банковских, финансовых учреждений;
- внешние риски, которые связана с реализуемой субъектом кредитной и инвестиционной политикой.
К внутренним рискам относятся объекты, элементы страхования и риски, которые свойственны практически всем экономическим субъектам и хозяйствующим единицам независимо от вида деятельности осуществляемой ими, (иначе говоря имущественные риски), к которым относится ответственность банковского учреждения, кредитной организации согласно ГК РФ.
К внешним рискам относятся объекты, элементы страхования и риски, которые обусловлены специфичностью функционирования учреждений и организаций банковского сектора, стоит отметить, что такого рода риски существуют за пределами учреждения.
Готовые работы на аналогичную тему
Таким образом, все операции страхования делят на следующие виды:
- страхование зданий, сооружений, прочей недвижимости от разрушений или повреждения и т.д.;
- страхование имущества, товарно-материальных ценностей банковского учреждения, которые располагает служебных банковских зданиях и помещениях, от утраты, повреждения вследствие чрезвычайных ситуаций, например, возникновения пожара, наводнения, урагана, неправомерных действий сотрудников банка или третьих лиц;
- страхование вычислительной, компьютерной техники, оргтехники и другого банковского оборудования от повреждения или утраты вследствие чрезвычайных ситуаций, например, возникновения пожара, наводнения, урагана, неправомерных действий сотрудников банка или третьих лиц, хищением. В рамках такого страхования также могут быть застрахованы и различного носители информации и сведений, сама также непосредственно сведения (чаще всего конфиденциальные);
- страхование денежных знаков и ценных бумаг хищения, их уничтожения сотрудниками учреждения или третьими лицами;
- страхование автотранспорта, который принадлежит банковским организациям, финансовым учреждениям, от гибели или повреждения вследствие чрезвычайных ситуаций, например, возникновения пожара, наводнения, урагана ДТП, хищений, намеренного нанесения материального урона сотрудниками учреждения или третьими лицами;
- страхование гражданской ответственности банковских организаций и финансовых учреждений непосредственно как владельцев объем, недвижимости, автотранспорта и прочего имущества, принадлежащего банку, за ущерб, причиненный третьим лицам;
- личное страхование работников банковских организаций и финансовых учреждений, например, пенсионное страхование, от несчастных случаев, ДМС и т. д.
Также в банковском секторе весьма популярно страхование пластиковых (дебетовых и кредитовых) карт. Страхование от рисков, которые связаны с использованием платежных карт, осуществляется в связи с тем, что в соответствии с условиями договора использования пластиковых карт, заключаемого между клиентами и банком, на банковскую организацию возлагаются некоторые риски финансовых потерь, которые могут быть связаны с использованием платежных карт.
Методы страхования рисков банков
Основными и наиболее эффективными методами страхования банковских рисков являются:
- хеджирование рисков;
- методика избегания риска;
- лимитирование концентрации существующего риска;
- диверсификация риска;
- создание специализированных резервных фондов.
Хеджирование подразумевает под собой целых комплекс методик заключения срочных сделок, направленный на предотвращений или минимизацию негативных последствий заключения таких соглашений и договоров, которые могут возникать при колебаниях курса валют (доллар/евро и т.д.). Таким образом возможно снижения уровня риска большинства финансовых потерь. Это и есть процесс уменьшения риска любых финансовых потерь.
Лимитирование осуществляется, когда возможные потери можно отнести к группе запредельных, а операции реализуются в рамках катастрофического риска. Лимитирование заключается в формировании, разработке, утверждении конкретных нормативов в процессе прогнозирования рисков.
Диверсификация подразумевает под собой перераспределение капитала субъекта между несвязанными объектами вложений. Такой способ является вполне обоснованным и наименее «дорогим» способом страхования банковских рисков среди всех, существующих на сегодняшний день.
Среди основных форм диверсификации можно выделить:
- распределение капитала по видам финансовой деятельности организации;
- распределение по валютному портфелю;
- распределение по депозитному портфелю;
- диверсификация кредитного портфеля и портфеля инвестиций;
- программы фактического финансирования.
Источник
Как бизнесу защититься от случайной потери денег: руководство по страхованию финрисков от бывшего страховщика
Страхование финансовых рисков защищает бизнес от непредвиденного ущерба. Например, когда сделку на покупку недвижимости суд признал недействительной из-за ошибки нотариуса. Или своими действиями фирма или частный предприниматель ненамеренно нанесли ущерб клиентам, государству или другим лицам.
В этом случае возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания, предприятию или ИП не придется тратить свои деньги.
Чтобы получить эту защиту, достаточно выбрать полис, и заключить договор. Мы расскажем, как правильно выбрать подходящую программу страхования.
Из этого руководства вы узнаете, от каких финрисков можно защититься, и на что обращать внимание при заключении договоров.
Из этой статьи вы узнаете:
На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.
Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов. Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.
В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.
Страхование финрисков бывает обязательным и добровольным.
К обязательным видам относится страхование ответственности, которое необходимо предприятиям, чтобы начать работу. К добровольным — те, что предприятие может выбирать по желанию. Как правило, выше расценки на добровольные виды страхования — потому, что в этих случаях выше риск.
Страхуйте обязательные финриски, без этого нельзя работать на законных основаниях. Представитель малого и среднего бизнеса может легко оформить договор по обязательным видам — например, застраховать ответственность туроператора или нотариуса. Фирмы часто предоставляют эту услугу, поэтому здесь проблем с выбором полиса не возникнет.
По сравнению с предыдущим вариантом, добровольное страхование дает дополнительную защиту и включает больше факторов риска. Поэтому условия договора обсуждайте как можно детальней. Программу нужно подбирать, исходя из особенностей бизнеса.
Выбирать вид добровольного страхования стоит в зависимости от сферы работы и текущих потребностей предприятия. Например, если организация начинает работу с новым контрагентом и опасается, что он не выполнит обязательства, этот риск можно застраховать.
Страховые суммы здесь выбирает клиент, который заключает договор. Сумма выплаты не может превысить сумму фактического ущерба. То есть, если в договоре указана страховая сумма 1 миллион рублей, а ущерб составил 300 тысяч рублей, выплата составит 300 тысяч рублей.
С 1 января 2014 года защищены средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей. Также с 1 января 2019 года депозиты и средства на счетах юридических лиц, которые в соответствии с законодательством РФ относятся к малым предприятиям и находятся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, защищены государственной системой страхования вкладов.
К малому бизнесу, согласно Постановлению Правительства, относятся компании, в которых работает до 100 человек, и доход которых не превышает 800 миллионов рублей в год. В расчет берутся все доходы по налоговой декларации.
Страховая выплата полагается, если банк лишится лицензии. Для страхования предприятию не нужно ничего делать: государственная гарантия действует автоматически после оформления договора с банком.
На компенсацию можно рассчитывать, если банк участвует в системе страхования вкладов. Список организаций-участников программы можно найти на сайте Агентства страхования вкладов.
Компенсируется полная сумма вклада и остатков на расчетных счетах до 1,4 миллиона рублей — свыше компенсации не будет.
Один из самых актуальных видов страхования финрисков для малого бизнеса. Предприятие может защититься от потерь в результате:
- банкротства контрагента;
- невыполнения обязательств по договору.
Первый риск срабатывает, если контрагент не выполнил обязательства, и суд признал его банкротом. В договоре указывается страховая сумма, соответствующая обязательствам контрагента.
Если страхователь заказывает у контрагента оборудование на сумму 1 миллион рублей, страховщик принимает на себя ответственность в пределах этой суммы. Выплата не может превышать фактического ущерба, который получил страхователь в результате банкротства контрагента. Если предприятие получило от партнера товар на сумму 500 тысяч рублей из одного миллиона, выплата составит 500 тысяч рублей.
Риск невыполнения обязательств по договору срабатывает, если контрагент не выполняет условия договора:
- не перечисляет деньги за товар или не отгружает товар после оплаты;
- срывает срок ремонтно-строительных работ;
- не оказывает оговоренные услуги, например, отказывается транспортировать груз из-за стихийных бедствий.
Сделки страхуют на индивидуальных условиях, так как страховщик старается тщательно оценивать конкретные риски.
При оформлении договора руководителю предприятия, которое выступает страхователем, важно помнить о нюансах:
- для получения выплаты по договору страхования сделки потребуется документально подтвердить убытки;
- выплатные дела по договорам страхования сделки тщательно проверяются службами безопасности страховщиков. Для подтверждения обоснованности выплаты нужны решения судов и документы из правоохранительных органов;
- страховые компании проверяют контрагентов перед заключением договора. Страховщик откажет в заключении договора, если у него будут сомнения в надежности партнера страхователя.
Например, если контрагент не поставил товар или услугу и просто исчез, руководителю предприятия придется обратиться в полицию. Официальная информация от правоохранителей потребуется, чтобы подтвердить факт невыполнения обязательств.
Предприятие, часто заключающее сделки с новыми контрагентами, может уменьшить риски с помощью страхования. Полис защищает от финансовых потерь из-за ошибок и непреднамеренных действий.
Этот страховой продукт применяется при оформлении кредитов на покупку недвижимости. Более того, банки включают титульное страхование в число условий кредитования.
Страхование титула защищает от потерь, связанных с утратой права собственности на недвижимость. Это происходит во время судебного процесса, где могут:
- признать продавца недвижимости недееспособным;
- установить, что нотариус, оценщик или риэлтор допустили ошибку при заключении сделки;
- доказать факт мошенничества;
- установить, что купленная недвижимость находится в залоге.
После этого страхователь получает выплаты. Но этот вид полиса не защищает, когда имущество повреждено или уничтожено во время пожара или стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, военных действий.
При заключении договора обращайте внимание на страховую сумму. Она должна соответствовать реальной стоимости застрахованного имущества. Стоимость титульного страхования обычно не превышает 1% от страховой суммы.
Этот финансовый продукт защищает топ-менеджеров от убытков, связанных с претензиями третьих лиц — акционеров компании, государства, клиентов или партнеров фирмы.
Они могут потерять деньги из-за непреднамеренных ошибок руководителей и потребовать компенсации. Например, когда по указанию топ-менеджера компания покупает неподходящее оборудование, акционеры и партнеры теряют прибыль и выставляют претензии.
Страховой полис покрывает:
- убытки третьих лиц из-за ошибки директора компании;
- убытки компании в результате ошибки руководителя;
- расходы руководителя на судебные издержки.
Страховые события определяет суд: во время разбирательства выясняют, совершил ли руководитель ошибку преднамеренно или нет. Такой механизм защищает страховую компанию от мошеннических схем: например, от сговора между акционерами и топ-менеджментом.
В договоре такого типа обычно указывают важное исключение из страховых событий: претензии к менеджменту со стороны мажоритарных акционеров. Это исключение защищает страховые компании от манипуляций клиентов, а еще оставляет возможность застраховать интересы миноритарных акционеров.
Этот вид страхования защищает от финансовых потерь, связанных с временным прекращением работы из-за аварии, пожара, перебоями в поставках сырья и другими обстоятельствами.
В производственном помещении произошел пожар, и пламя повреждает оборудование. Предприятию придется потратить деньги на ремонт цеха и покупку новых станков. Во время ремонта компания терпит убытки, связанные с остановкой производства.
Частичную финансовую защиту обеспечивает страхование упущенной выгоды. Важно знать особенности:
- обычно упущенную выгоду оформляют в рамках комплексного страхования. То есть, предприятию нужно застраховать имущество, ответственность и другие риски. Сумма такого договора довольно высокая;
- тарифы по страхованию упущенной выгоды в разы или даже на порядок превышают тарифы по имущественным видам страхования;
- страховая компания выплатит компенсацию, если выгода упущена по независящим от предприятия причинам.
В случае страхового события придется документально подтвердить сумму ущерба. Если предприятие не производило продукцию 10 дней из-за ремонта после аварии, придется предоставить бухгалтерские документы, которые помогут рассчитать упущенную выгоду за этот период.
Сумма выплаты не может превышать размеров фактического ущерба. Например, если предприятие перенесло уцелевшие станки в резервный цех и частично запустило производство, это будет учитываться при расчете выплаты.
Добровольно предприятию стоит страховать риски, которые зависят от сферы деятельности и особенностей работы. Но на страховую компанию нельзя переложить ответственность при заключении сомнительных сделок или при умышленных нарушениях правил работы.
Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.
Вот пункты, на которые стоит обратить внимание.
Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.
Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.
Источник
