Способы снижения правовых рисков

Глава 2. Правовой риск

Глава 2. Правовой риск

2.1. Возникновение правового риска может быть обусловлено как внутренними, так и внешними факторами.

2.1.1. К внутренним факторам относятся:

несоблюдение кредитной организацией законодательства Российской Федерации, в том числе по идентификации и изучению клиентов, установлению и идентификации выгодоприобретателей (лиц, к выгоде которых действуют клиенты), учредительных и внутренних документов кредитной организации;

несоответствие внутренних документов кредитной организации законодательству Российской Федерации, а также неспособность кредитной организации своевременно приводить свою деятельность и внутренние документы в соответствие с изменениями законодательства;

неэффективная организация правовой работы, приводящая к правовым ошибкам в деятельности кредитной организации вследствие действий служащих или органов управления кредитной организации;

нарушение кредитной организацией условий договоров;

недостаточная проработка кредитной организацией правовых вопросов при разработке и внедрении новых технологий и условий проведения банковских операций и других сделок, финансовых инноваций и технологий.

2.1.2. К внешним факторам возникновения правового риска относятся:

несовершенство правовой системы (отсутствие достаточного правового регулирования, противоречивость законодательства Российской Федерации, его подверженность изменениям, в том числе в части несовершенства методов государственного регулирования и(или) надзора, некорректное применение законодательства иностранного государства и(или) норм международного права), невозможность решения отдельных вопросов путем переговоров и как результат — обращение кредитной организации в судебные органы для их урегулирования;

нарушения клиентами и контрагентами кредитной организации условий договоров;

нахождение кредитной организации, ее филиалов, дочерних и зависимых организаций, клиентов и контрагентов под юрисдикцией различных государств.

2.2. Управление правовым риском осуществляется в целях уменьшения (исключения) возможных убытков, в том числе в виде выплат денежных средств на основании постановлений (решений) судов.

2.2.1. Во внутренних документах кредитной организации рекомендуется определить основные принципы управления правовым риском с учетом отечественной и международной банковской практики, предусматривающие в том числе:

цели и задачи управления правовым риском с учетом характера и масштабов деятельности кредитной организации;

порядок выявления, оценки, определения приемлемого уровня (уровня, не угрожающего финансовой устойчивости кредитной организации и интересам ее кредиторов и вкладчиков) правового риска и мониторинга (постоянного наблюдения) за уровнем правового риска, в том числе на консолидированной основе;

принятие мер по поддержанию приемлемого уровня правового риска, включающих в том числе контроль и(или) минимизацию риска;

порядок информационного обеспечения по вопросам правового риска (порядок обмена информацией между подразделениями и служащими, порядок и периодичность представления отчетной и иной информации по вопросам управления правовым риском и так далее);

порядок управления правовым риском при осуществлении дистанционного банковского обслуживания, включая интернет-банкинг, при разработке и внедрении новых технологий и условий осуществления банковских операций и других сделок, иных финансовых инноваций и технологий, при выходе на новые рынки;

распределение полномочий и ответственности между советом директоров (наблюдательным советом), исполнительными органами, подразделениями и служащими в части реализации основных принципов управления правовым риском;

порядок осуществления контроля за эффективностью управления правовым риском.

2.2.2. В целях выявления и оценки правового риска кредитной организации рекомендуется во внутренних документах определить:

внутренние и внешние факторы возникновения правового риска в соответствии с характером и масштабами деятельности кредитной организации и анализ их влияния на уровень риска;

различные методы (способы и подходы) выявления и оценки факторов возникновения правового риска в соответствии с характером и масштабами деятельности кредитной организации;

отличительные признаки правового риска от иных банковских рисков (например, отличие кредитного риска от правового);

наиболее оптимальные способы получения сведений от клиентов, в том числе обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг), для их идентификации, установления и идентификации выгодоприобретателей в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, а также в целях соблюдения принципа «Знай своего клиента» (приложение 1).

ГАРАНТ:

Об идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг) см. письмо Банка России от 30 августа 2006 г. N 115-Т

2.2.3. Кредитной организации рекомендуется во внутренних документах определить критерии оценки правового риска с учетом факторов его возникновения, в том числе на консолидированной основе. При оценке правового риска на консолидированной основе рекомендуется учитывать его влияние на деятельность кредитной организации в целом путем определения возможного влияния на другие банковские риски.

2.2.4. При оценке уровня правового риска кредитные организации могут ориентироваться на следующие основные показатели:

возрастание (сокращение) количества жалоб и претензий к кредитной организации;

увеличение (уменьшение) случаев нарушения законодательства Российской Федерации, в том числе о рекламе, банковской тайне и ограничении монополистической деятельности;

увеличение (уменьшение) числа и размеров выплат денежных средств кредитной организацией на основании постановлений (решений) судов, решений органов, уполномоченных в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также соотношение числа и размеров судебных исков, по которым произведены выплаты кредитной организацией и в пользу кредитной организации;

применение мер воздействия к кредитной организации со стороны органов регулирования и надзора, динамика применения указанных мер воздействия.

2.2.5. Для целей мониторинга правового риска кредитной организации рекомендуется во внутренних документах определять:

правила и порядок осуществления мониторинга изменений, внесенных в законодательство Российской Федерации и стран местонахождения зарубежных филиалов, дочерних и зависимых организаций кредитной организации, своевременность учета и отражения этих изменений во внутренних документах кредитной организации и обязательность их соблюдения;

своевременность и порядок информирования служащих кредитной организации (далее — служащие) об изменениях законодательства Российской Федерации и стран местонахождения зарубежных филиалов, дочерних и зависимых организаций кредитной организации, относящихся к компетенции кредитной организации, об изменениях внутренних документов кредитной организации, а также о событиях (обстоятельствах) правового риска в кредитной организации или других кредитных организациях.

2.2.6. В целях обеспечения поддержания правового риска на приемлемом уровне кредитной организации рекомендуется во внутренних документах предусматривать:

обеспечение правомерности совершаемых банковских операций и других сделок (порядок согласования условий договоров до их заключения, в том числе порядок их согласования с юридической службой кредитной организации; порядок принятия решений о совершении банковских операций и других сделок, а также контроль за их осуществлением в соответствии с полномочиями, предусмотренными учредительными и внутренними документами кредитной организации; осуществление всех необходимых процедур подтверждения и признания возможности совершения банковских операций и других сделок, заключаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания, включая интернет-банкинг; установление подотчетности руководителей и служащих кредитной организации);

сбор и анализ информации о фактах проявления правового риска в кредитной организации или других кредитных организациях;

методы (способы, подходы) минимизации правового риска в соответствии с характером и масштабами деятельности кредитной организации.

2.2.7. В целях минимизации правового риска кредитные организации могут использовать следующие основные методы:

стандартизация банковских операций и других сделок (порядки, процедуры, технологии осуществления операций и сделок, заключения договоров);

установление внутреннего порядка согласования (визирования) юридической службой заключаемых кредитной организацией договоров и проводимых банковских операций и других сделок, отличных от стандартизированных;

анализ влияния факторов правового риска (как в совокупности, так и в разрезе их классификации) на показатели деятельности кредитной организации;

осуществление на постоянной основе мониторинга изменений законодательства Российской Федерации, стран местонахождения зарубежных филиалов, дочерних и зависимых организаций кредитной организации;

подчинение юридической службы кредитной организации единоличному исполнительному органу;

оптимизация нагрузки на сотрудников юридической службы, обеспечивающая постоянное повышение квалификации;

обеспечение доступа максимального количества служащих к актуальной информации по законодательству;

стимулирование служащих в зависимости от влияния их деятельности на уровень правового риска.

При этом в целях проведения эффективного анализа и принятия мер по минимизации правового риска рекомендуется в соответствии с направлениями деятельности кредитной организации создавать аналитическую базу данных об убытках кредитной организации от правового риска, отражающую сведения о размере убытков, причинах их возникновения и методах возмещения, а также сведения о факторах увеличения правового риска (убытки от правового риска и факторы увеличения риска возможно классифицировать по принципу однородности или схожести ситуаций). Целесообразно формирование указанной базы данных в сочетании с другими банковскими рисками (например, операционным, кредитным, рыночным, ликвидности), с использованием данных об аналогичных убытках в других кредитных или иных финансовых организациях.

2.2.8. В целях обеспечения эффективного управления правовым риском совету директоров (наблюдательному совету), единоличному и коллегиальному исполнительному органу, руководителю филиала кредитной организации рекомендуется:

устанавливать порядок внесения соответствующих изменений в учредительные, внутренние документы кредитной организации в случаях изменения законодательства Российской Федерации;

принимать своевременные меры по устранению нарушений кредитной организацией законодательства Российской Федерации, стран местонахождения зарубежных филиалов, дочерних и зависимых организаций, в том числе путем внесения соответствующих изменений и дополнений во внутренние документы;

установить периодичность предоставления отчетов по вопросам правового риска;

при разработке и внедрении новых технологий и условий осуществления банковских операций и других сделок, иных финансовых инноваций и технологий учитывать положения учредительных документов кредитной организации, требования законодательства Российской Федерации и стран местонахождения зарубежных филиалов кредитной организации, дочерних и зависимых организаций;

осуществлять эффективные программы подготовки служащих и выделять для этого необходимые ресурсы;

разработать порядок контроля за соблюдением структурными подразделениями, служащими законодательства Российской Федерации, учредительных и внутренних документов кредитной организации;

осуществлять оценку правового риска по основным направлениям деятельности с периодичностью и в соответствии с критериями, определяемыми кредитной организацией;

определить наиболее значимые для кредитной организации (например, исходя из величины возможных убытков) типы или виды сделок и разработать для них стандартные (типовые) формы договоров;

установить порядок рассмотрения договоров, не относящихся к стандартным;

возложить на подразделение (служащего) по управлению правовым риском организацию работы по минимизации правового риска;

установить контроль за соответствием документации, которой оформляются банковские операции и другие сделки, законодательству Российской Федерации.

Источник

Методы оценки и снижения правового риска

Выдержка из книги «Анализ кредитных рисков».
Автор: Костюченко Н.С.

Оценка выявленного и идентифицированного риска заключается в определении:

— вероятности наступления событий или обстоятельств, приводящих к правовым рискам;
— размера полученных убытков и их влияния на финансовое состояние банка;
— эффективности выбранных методов минимизации риска.

Оценка производится в целом по банку, а также в разрезе направлений деятельности, внутренних процессов, организационной структуры и банковских продуктов.

Для целей оценки правового риска банк, как правило, использует метод статистического анализа распределения фактических убытков, который позволяет сделать прогноз потенциальных убытков исходя из размеров убытков, вызванных наступлением правового риска и имевших место в банке в прошлом.

При оценке уровня правового риска кредитные организации могут ориентироваться на следующие основные показатели:

• возрастание (сокращение) количества жалоб и претензий к кредитной организации;
• увеличение (уменьшение) случаев нарушения законодательства Российской Федерации, в том числе о рекламе, банковской тайне и ограничении монополистической деятельности;
• увеличение (уменьшение) числа и размеров выплат денежных средств кредитной организацией на основании постановлений (решений) судов, решений органов, уполномоченных в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также соотношение числа и сумм судебных исков, по которым произведены выплаты кредитной организацией и в пользу кредитной организации;
• применение мер воздействия к кредитной организации со стороны органов регулирования и надзора, динамика применения указанных мер воздействия.

Способы снижения риска

Минимизация правового риска включает в себя:

• комплекс мер, направленных на снижение вероятности наступления событий или обстоятельств, приводящих к потерям;
• комплекс мер, направленных на уменьшение (ограничение) размера потенциальных потерь, в том числе меры по обеспечению непрерывности финансово-хозяйственной деятельности при совершении банковских операций и других сделок;
• планирование и разработка сценариев на случай непредвиденных ситуаций;
• обеспечение оперативного восстановления бизнеса в случае наступления чрезвычайных ситуаций;
• разработку и реализацию мероприятий по ограничению и нейтрализации выявленных критических зон риска;
• развитие банковских технологий, правил и процедур совершения операций;
• защиту информации;
• развитие системы автоматизации;
• прочее.

Основным методом минимизации правового риска, контролируемого на уровне банка, является разработка организационной структуры, внутренних правил и процедур совершения банковских операций и других сделок таким образом, чтобы исключить или минимизировать возможность возникновения факторов правового риска. При этом особое внимание обращается на соблюдение принципов разделения полномочий, порядка утверждения (согласования) и подотчетности по проводимым банковским операциям и другим сделкам. В целях минимизации правового риска используется метод стандартизации банковских операций и других сделок (порядки, процедуры, технологии осуществления операций и сделок, заключения договоров).

Для минимизации правового риска банк применяет следующие инструменты:

• разграничение прав доступа к информации;
• разработка защиты от несанкционированного входа в информационную систему;
• разработка защиты от выполнения несанкционированных операций средствами информационной системы;
• организация системы контроля до исполнения документов;
• настройка и подключение автоматических проверочных процедур для диагностики ошибочных действий;
• автоматическое выполнение рутинных повторяющихся действий;
• разработка адекватной организационной структуры;
• разграничение полномочий и ответственности при совершении действий;
• формализация банковских операций и сделок (определяются наиболее значимые типы и виды сделок, для которых разработаны стандартные формы сопровождающих документов);
• устанавливается порядок согласования (визирования) внутренних документов, а также документов, сопровождающих проведение банковских операций и других сделок, отличных от стандартизированных;
• разработка внутренних документов, регламентирующих:
• порядки разделения и делегирования полномочий руководителей, работников банка;
• порядки взаимодействия подразделений, работников и обмен информацией;
• порядки, правила, процедуры, технологии осуществления банковских операций и других сделок;
• правила, порядки и процедуры функционирования систем (технических, информационных и других);
• порядки разработки и представления отчетности и иной информации;
• порядок стимулирования работников;
• другие вопросы, решение которых необходимо в целях эффективного управления правовыми рисками.

Источник