Роман Василенко: Третий путь решения жилищной проблемы
П резидент в майском указе говорил о том, что для решения жилищной проблемы в стране необходимо строительство 120 млн квадратных метров жилья в год. Но сегодня на жилищном рынке, по данным Росстата, строится в лучшем случае 80 млн кв. м в год.
В массовых секторах жилищного строительства сейчас наблюдается снижение рентабельности строительного бизнеса (а она должна быть достаточно высокой, так как в этой сфере значительны регуляторные риски). Даже в крупных городах во многих дотационных регионах рентабельность упала еще несколько лет назад, а там строились в основном дома по госпрограммам расселения.
Коммерческий застройщик, особенно в провинции, не может продать необходимый объем квартир по ценам, которые покроют расходы на строительство с учетом маржи (которая должна быть немаленькой, опять же, учитывая высокие регуляторные риски), по двум основным причинам.
Во-первых, снижается спрос и на первичном, и на вторичном рынке. У граждан уже несколько лет падают доходы. При этом процентная ставка по ипотечным кредитам сейчас выше, чем год назад, и объемы ипотечного кредитования не растут.
К тому же в банковской системе России по-прежнему сверхжесткие требования к получению кредитов, не соответствующие экономическим реалиям, из-за этого целые категории нуждающихся в квартирах не проходят через банковский фильтр.
Ипотечные кредиты в нашей стране очень дорогие — они в три-четыре раза дороже, чем ипотечные кредиты в развитых странах мира
Во-вторых, растут затраты застройщиков. С реформой долевого финансирования — введением эскроу-счетов — они не могут получить финансирование в прежних объемах и на прежних условиях.
Что делать в этой ситуации? Типичный ответ, звучащий в том числе и в коридорах власти, — увеличивать объемы ипотечного кредитования и госпрограммы субсидирования процентной ставки.
Этим путем, безусловно, нужно идти. Но следует помнить, что ипотечные кредиты в нашей стране очень дорогие — они в три-четыре раза дороже, чем ипотечные кредиты в развитых странах мира, и остаются таковыми даже при субсидировании процентной ставки. То есть квадратный метр, переоцененный за счет инфляции издержек застройщика, с помощью ипотеки становится поистине золотым.
Может ли себе позволить возврат большого, дорогого ипотечного кредита семья, которая рискует потерять один из источников дохода? Вопрос риторический.
К тому же ипотека так устроена, что, если произойдет сбой при внесении платежей, связанный, например, с потерей дохода одним из членов семьи, домохозяйство может потерять и квартиру, и платежи банку, которые уже были внесены за нее. Ипотечные каникулы снизят остроту проблемы, но со стороны банков не видно желания широко пользоваться этим инструментом. Он, скорее всего, будет применяться в исключительных случаях.
Третий способ решения квартирного вопроса не предполагает покупку квартиры в кредит и не требует значительного финансирования строительства за счет государства
Другой способ «поднять» рынок жилищного строительства, предлагаемый экспертами, — массовое строительство арендного жилья за государственный счет. Программа строительства арендного жилья была разработана Минстроем России в начале 2010-х годов. Но масштабного строительства арендного жилья мы не видим, хотя это важный способ решения проблемы, используемый во всем мире. Деньги на это в федеральном бюджете есть. Но готов ли Минфин согласиться на то, чтобы не создавать резервы, а расходовать средства? Пока, судя по всему, нет.
Можно ли уповать на финансирование со стороны субъектов Федерации? Даже в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Свердловской области, ХМАО, ЯНАО и других богатых регионах, где ведется большое бюджетное строительство в рамках программ расселения, мы массового строительства арендного жилья не видим. Хотелось бы надеяться, что подходы в губерниях будут пересмотрены.
Но есть и третий способ решения квартирного вопроса и подъема жилищного рынка. Он не предполагает покупку квартиры в кредит и не требует значительного финансирования строительства за счет государства. Это жилищная кооперация.
Это направление было фактически под запретом в первое пореформенное десятилетие, хотя жилкооперативы были популярны в советское время: квартиры с помощью жилищных кооперативов приобретали те, кто не мог рассчитывать быстро получить квартиру по очереди на предприятии или по исполкомовской очереди. Младореформаторы считали, что жилкооперация — нерыночный путь. Но она довольно широко применяется в развитых странах как способ решения жилищной проблемы, параллельный ипотечному. В послевоенной Германии, например, этот способ был даже приоритетным по отношению к ипотеке.
Понятно, что очередь на покупку квартиры будет двигаться тем быстрее, чем быстрее будет пополняться паевой фонд
Суть жилищной кооперации в том, что квартира покупается в складчину — по номиналу. Кооперативные средства предоставляются на беспроцентных условиях: кооператив — некоммерческая организация, это, по сути, касса взаимопомощи. Свою деятельность кооператив финансирует за счет вступительных и членских взносов, но даже с их учетом квартира оказывается на порядок дешевле ипотечной.
Предположим, в кооперативе объединяются десять человек. Сначала покупается квартира для одного, потом для второго, затем для третьего. От них начинают поступать возвратные платежи, в кооператив приходят новые пайщики — за счет этого очередь на покупку квартиры движется.
Понятно, что она будет двигаться тем быстрее, чем быстрее будет пополняться паевой фонд. Потому принципиальное значение для развития жилищной кооперации имеет, во-первых, возможность пополнения паевого фонда из госбюджета, во-вторых, привлечение новых членов.
Бюджетное пополнение паевого фонда в Германии доходило до четверти объема паевого фонда, оно было распространено и у нас в советское время. А привлечение новых членов обеспечивается прежде всего межрегиональной моделью кооператива и тем, насколько быстро движется очередь на квартиру. Понятно, что чем быстрее она будет двигаться, тем больше желающих будет стать пайщиками кооператива.
Невысокая скорость движения очереди на покупку квартиры — это фактически единственный реальный риск, связанный с кооперативами. Риска погибнуть под грузом неплатежей у кооператива нет — по одной простой причине: он покупает квартиру для пайщика, но в собственность кооператива, и только в момент полного возврата кооперативных средств она переходит в частную собственность пайщика.
Положение жилищных кооперативов в России двойственное
В случае неплатежей со стороны пайщика кооператив имеет возможность продать квартиру. Именно поэтому кооператив не интересует кредитная история пайщика, он легко идет на составление индивидуального графика платежей, если у пайщика возникли временные материальные трудности — кооператив защищен от неплатежей со стороны пайщика. Если пайщик точно не сможет расплатиться, он выходит из кооператива, но при этом ему, согласно ЖК, возвращаются все внесенные им паевые платежи.
Жилищные кооперативы в России начали возрождаться прежде всего с появлением специальных положений о ЖК в Жилищном кодексе. И сейчас жилищных кооперативов в стране немало, хотя точной статистики никто не ведет. Есть довольно много небольших кооперативов — например, кооперативов при застройщиках. Есть довольно крупные кооперативы, созданные при финансовой поддержке властей субъектов Федерации и муниципалитетов, — как правило, это кооперативы для государственных и муниципальных служащих.
Положение жилищных кооперативов в России двойственное. С одной стороны, есть нормы законодательства — жилищного и гражданского, более или менее позволяющие нормально работать. С другой — в законодательстве немало коллизий, мешающих действительно масштабной работе. Например, вопрос о возможности вносить в качестве паевого взноса материнский капитал.
Нам требуется специальное законодательство о жилищной кооперации, которое может быть подготовлено, например, по немецкому образцу, где за много десятилетий разработана детальная законодательная база деятельности ЖК. И по крайней мере, часть средств, направляемых на субсидирование процентной ставки по ипотеке, можно было бы направлять на финансирование паевых фондов жилищных кооперативов.
Лучшие мировые практики жилищной кооперации могут быть положены в основу масштабного развития это направления строительства жилья в нашей стране. А развивать его для быстрейшего решения жилищной проблемы в России абсолютно необходимо.
Источник
Как правильно решить квартирный вопрос
Жилищный вопрос в нашей жизни всегда стоит очень остро. Тот, кто не имеет своего угла, стремится всеми правдами и неправдами его заполучить. А отвоевать квадратные метры для своего существования бывает довольно сложно. Тем более после развода, когда имущество надо как-то делить, а отдавать с таким трудом нажитое и обустроенное не хочется.
Лазейки в законе, или не все так просто
Почему-то в нашем сознании крепко сидит установка, что нажитое в браке делится в соотношении 50 на 50. Но ведь есть и исключения, которыми можно воспользоваться, чтобы получить большую часть квартиры, а то и всю.
Во-первых, следует учесть тот факт, что порядок пользования жилыми помещениями можно определить еще до брака. А что вам мешает составить брачный договор в свою пользу? Пока еще высокие чувства правят всем, можно проявить хитрость и подписать договор, по которому вам будет причитаться не 50% от жилой площади, а все 100% или хотя бы 70%. Или учесть такие моменты, что если у вас будет двое детей, то квартира остается за тем, с кем будут дети. Одним словом, брачный контракт, который не очень популярен в нашей стране, может открыть безграничные возможности для вас в тот момент, когда чувства поостынут, а на первый план выйдут проблемы-проблемы-проблемы.
Во-вторых, принять решение в вашу пользу может суд. Во время раздела имущества суд может учесть такие факты, как наличие детей, род деятельности во время брака, отношение к семейным обязанностям и т.д. К примеру, мама, воспитывающая детей, пока папа ходил «налево» и занимался карьерой, будет находиться в более выгодном положении. Одним словом, не надо бояться вспоминать, что на то, чтобы муж добился определенных успехов, вы потратили свою молодость, красоту и здоровье.
Еще одним из самых распространенных заблуждений является то, что квартира, доставшаяся по наследству в период брака одному из супругов или купленная до официального оформления отношений, является неделимой и неприкосновенной. В некоторых случаях это конечно так, однако не всегда.
Так, если такая квартира стала местом вашего совместного проживания и вы в своем стремлении «обжиться» очень преуспели, например, была сделана дорогостоящая перепланировка или ремонт, в результате чего из фактически убогого и нежилого помещения вы сделали дворец, то суд учтет ваши заслуги. В таком случае по решению суда вы будете иметь право пользоваться этим жилым помещением и после развода или претендовать на долю от продажи.
В случае если в период брака вы делали приватизацию и по доверчивости оформили все права на супруга, то все равно имеете право проживать в этом помещении после развода. Так как после развода за бывшими супругами остается равное право пользования жилым помещением, приватизация которого была проведена во время брака. Пока собственник (бывший супруг) не продаст или не подарит эту квартиру, вы можете спокойно пользоваться этим жилым помещением. Однако если ваше присутствие будет в тягость, то по решению суда даже этой привилегии вы можете лишиться.
На помощь придут юристы
Все люди счастливы одинаково, а несчастливы — по-своему. Если развод неизбежен и двум людям становится тесно в одной квартире, то разумнее всего продать имеющуюся недвижимость и купить две раздельные квартиры. Если этот вариант не подходит, то начинаются мытарства, склоки и поиски правды. Сразу вспоминается все, что было, кто сколько приносил денег домой, сколько тратил на «кого-то» и т.д. А в ситуации, когда семья ютилась в однокомнатной квартире, решить проблему миром мало у кого получается.
Но не стоит бояться адвокатов и судей. Если вы столкнулись с ситуацией, когда квартирный вопрос решать надо, обращайтесь к квалифицированным адвокатам, которые сумеют отстоять ваши права. Вспоминайте любые мелочи, которые смогут помочь и переманить судью на вашу сторону. Больше решительности и смелости в этом вопросе. Не отступайте на полпути и уж тем более не пасуйте перед трудностями. Не позволяйте за вас решать, как и где вам жить, управляйте ситуацией сами.
Источник
Роман Василенко: Жилищный кооператив как способ решения квартирного вопроса
Роман Викторович, жилищный кооператив — это для кого?
Кооператив создает условия для приобретения жилья согражданам, которым трудно воспользоваться другими вариантами приобретения квартиры. Например, трудно получить банковский кредит или не у кого взять в долг. Не говоря уже о том, что у них отсутствуют собственные или семейные средства в достаточной сумме на единовременную покупку квартиры.
Это учащиеся или только начавшая работать молодежь; пожилые люди; лица с ограниченными возможностями здоровья (ОВЗ); люди, не имеющие постоянного официального дохода высокого уровня.
Какие условия предлагает кооператив, например, для молодежи?
Кооператив уникален как молодежная жилищная программа. С его помощью приобрести квартиру молодой человек может с 16 лет — как только получит паспорт. Он постепенно накапливает средства на свою первую квартиру, внося их на счет в кооперативе. Даже делая ежемесячные минимальные паевые взносы по 15 тыс. рублей в месяц, можно довольно быстро собрать первоначальный паевой взнос на небольшую квартиру.
Поясню, что приобретение жилья кооперативом предполагает внесение пайщиком первоначального паевого взноса не менее 35% от стоимости желаемой квартиры. Остальные 65% предоставляет кооператив, причем на беспроцентной основе.
Мы приобретаем для пайщиков квартиры только на вторичном рынке. Пайщик оплачивает услуги по юридической проверке и оценке приобретаемой в его интересах квартиры и весь период членства в кооперативе платит небольшие членские взносы. В период возврата средств (не более 10 лет) квартира находится в собственности кооператива.
В приобретенной для него квартире человек проживает бесплатно и вносит коммунальные и налоговые платежи за свой счет. Как только он погашает долг перед кооперативом, квартира переходит в его собственность.
Есть немало молодых людей, которые приобрели квартиру с помощью кооператива уже на первых курсах вуза, пусть небольшую, но свою! В долгосрочной перспективе ежемесячные выплаты паевых средств, предоставленных кооперативом, плюс членские взносы в кооператив в сумме обходятся гораздо меньше, чем плата за арендуемую квартиру.
Молодые пайщики зачастую достаточно быстро расплачиваются с кооперативом за приобретенную для них квартиру, и она переходит в их собственность. Можно будет, продав ее, приобрести большую квартиру самостоятельно или опять же с помощью кооператива.
Это типичный сценарий для наших пайщиков: несмотря на то, что нашему кооперативу меньше 10 лет — он был создан в 2014 году, более полусотни квартир уже перешло в собственность пайщиков. У нас также немало пайщиков, которые с помощью кооператива приобрели второй или даже третий объект недвижимости.
Мы видим впечатляющий рост числа молодых пайщиков. К началу второго полугодия 2020 года число пайщиков кооператива «Бест Вей» не старше 35 лет достигло 20%. А общее число пайщиков кооператива превысило 10 тыс. человек.
Расскажите о возрастных пайщиках кооператива.
Это более 7% наших пайщиков, и их число растет.
Дело в том, что верхней возрастной границы для вступления в кооператив нет. Пайщиком кооператива можно стать в возрасте и 70, и 80 лет. В «Бест Вей» есть пайщики, разменявшие седьмой десяток. Если раньше люди в возрасте при покупке квартиры могли рассчитывать преимущественно на свои собственные средства, то теперь они могут воспользоваться помощью кооператива.
Мотивация пожилых пайщиков, как правило, связана с приобретением квартиры поближе к детям и внукам, а также с покупкой дополнительного объекта недвижимости для семьи. Кооператив не пугают преклонные лета пайщика. И самого такого потенциального пайщика ничто не останавливает от вступления в кооператив, так как пай в кооперативе — это имущественный объект, который передается по наследству.
Кооператив очень важен и для людей с ограниченными возможностями здоровья. Сегодня в нашей стране имеются варианты приобретения квартиры для этой категории населения. Например, есть государственные программы предоставления жилья и сертификаты на его приобретение для детей-инвалидов, воспитывавшихся в интернатах за счет бюджета.
Однако многим людям с ограниченными возможностями все же приходится обращаться на финансовый рынок на общих условиях. При этом их финансовые возможности, как правило, существенно хуже, чем у обычных людей, и государственные дотации, которые им предоставляются, их положение не выравнивают. Жилищный кооператив для людей с ОВЗ — привлекательная возможность решить жилищную проблему.
Наш кооператив в первую очередь — социально ориентированный проект. По форме это некоммерческая организация. Схема его работы проста и прозрачна: когда пайщик полностью расплачивается с кооперативом за предоставленные средства, он получает квартиру в собственность. Если у пайщика трудный финансовый период, кооператив может предоставить ему отсрочку. Если пайщик устойчиво теряет возможность расплачиваться с кооперативом, он просто выходит из кооператива и получает назад все внесенные паевые средства в полном объеме.
По моему мнению, кооператив — наиболее демократичный, приемлемый для всех, даже самых малообеспеченных групп россиян, способ приобретения жилья. Кооперативу не нужны справка с места работы, справка, подтверждающая уровень дохода. Единственный документ, необходимый для вступления в наш кооператив, — паспорт гражданина России или паспорт гражданина другого государства. Таким образом, социальное значение кооператива заключается в предоставлении равных возможностей разным, в том числе малообеспеченным категориям граждан приобрести собственное жилье.
Источник
