Способы распределения риска страхование

Как бизнесу защититься от случайной потери денег: руководство по страхованию финрисков от бывшего страховщика

Страхование финансовых рисков защищает бизнес от непредвиденного ущерба. Например, когда сделку на покупку недвижимости суд признал недействительной из-за ошибки нотариуса. Или своими действиями фирма или частный предприниматель ненамеренно нанесли ущерб клиентам, государству или другим лицам.

В этом случае возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания, предприятию или ИП не придется тратить свои деньги.

Чтобы получить эту защиту, достаточно выбрать полис, и заключить договор. Мы расскажем, как правильно выбрать подходящую программу страхования.

Из этого руководства вы узнаете, от каких финрисков можно защититься, и на что обращать внимание при заключении договоров.

Из этой статьи вы узнаете:

На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.

Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов. Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.

В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.

Страхование финрисков бывает обязательным и добровольным.

К обязательным видам относится страхование ответственности, которое необходимо предприятиям, чтобы начать работу. К добровольным — те, что предприятие может выбирать по желанию. Как правило, выше расценки на добровольные виды страхования — потому, что в этих случаях выше риск.

Страхуйте обязательные финриски, без этого нельзя работать на законных основаниях. Представитель малого и среднего бизнеса может легко оформить договор по обязательным видам — например, застраховать ответственность туроператора или нотариуса. Фирмы часто предоставляют эту услугу, поэтому здесь проблем с выбором полиса не возникнет.

По сравнению с предыдущим вариантом, добровольное страхование дает дополнительную защиту и включает больше факторов риска. Поэтому условия договора обсуждайте как можно детальней. Программу нужно подбирать, исходя из особенностей бизнеса.

Выбирать вид добровольного страхования стоит в зависимости от сферы работы и текущих потребностей предприятия. Например, если организация начинает работу с новым контрагентом и опасается, что он не выполнит обязательства, этот риск можно застраховать.

Страховые суммы здесь выбирает клиент, который заключает договор. Сумма выплаты не может превысить сумму фактического ущерба. То есть, если в договоре указана страховая сумма 1 миллион рублей, а ущерб составил 300 тысяч рублей, выплата составит 300 тысяч рублей.

С 1 января 2014 года защищены средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей. Также с 1 января 2019 года депозиты и средства на счетах юридических лиц, которые в соответствии с законодательством РФ относятся к малым предприятиям и находятся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, защищены государственной системой страхования вкладов.

К малому бизнесу, согласно Постановлению Правительства, относятся компании, в которых работает до 100 человек, и доход которых не превышает 800 миллионов рублей в год. В расчет берутся все доходы по налоговой декларации.

Страховая выплата полагается, если банк лишится лицензии. Для страхования предприятию не нужно ничего делать: государственная гарантия действует автоматически после оформления договора с банком.

На компенсацию можно рассчитывать, если банк участвует в системе страхования вкладов. Список организаций-участников программы можно найти на сайте Агентства страхования вкладов.

Компенсируется полная сумма вклада и остатков на расчетных счетах до 1,4 миллиона рублей — свыше компенсации не будет.

Один из самых актуальных видов страхования финрисков для малого бизнеса. Предприятие может защититься от потерь в результате:

• банкротства контрагента;
• невыполнения обязательств по договору.

Первый риск срабатывает, если контрагент не выполнил обязательства, и суд признал его банкротом. В договоре указывается страховая сумма, соответствующая обязательствам контрагента.

Если страхователь заказывает у контрагента оборудование на сумму 1 миллион рублей, страховщик принимает на себя ответственность в пределах этой суммы. Выплата не может превышать фактического ущерба, который получил страхователь в результате банкротства контрагента. Если предприятие получило от партнера товар на сумму 500 тысяч рублей из одного миллиона, выплата составит 500 тысяч рублей.

Риск невыполнения обязательств по договору срабатывает, если контрагент не выполняет условия договора:

• не перечисляет деньги за товар или не отгружает товар после оплаты;
• срывает срок ремонтно-строительных работ;
• не оказывает оговоренные услуги, например, отказывается транспортировать груз из-за стихийных бедствий.

Сделки страхуют на индивидуальных условиях, так как страховщик старается тщательно оценивать конкретные риски.

При оформлении договора руководителю предприятия, которое выступает страхователем, важно помнить о нюансах:

• для получения выплаты по договору страхования сделки потребуется документально подтвердить убытки;
• выплатные дела по договорам страхования сделки тщательно проверяются службами безопасности страховщиков. Для подтверждения обоснованности выплаты нужны решения судов и документы из правоохранительных органов;
• страховые компании проверяют контрагентов перед заключением договора. Страховщик откажет в заключении договора, если у него будут сомнения в надежности партнера страхователя.

Например, если контрагент не поставил товар или услугу и просто исчез, руководителю предприятия придется обратиться в полицию. Официальная информация от правоохранителей потребуется, чтобы подтвердить факт невыполнения обязательств.

Предприятие, часто заключающее сделки с новыми контрагентами, может уменьшить риски с помощью страхования. Полис защищает от финансовых потерь из-за ошибок и непреднамеренных действий.

Этот страховой продукт применяется при оформлении кредитов на покупку недвижимости. Более того, банки включают титульное страхование в число условий кредитования.

Страхование титула защищает от потерь, связанных с утратой права собственности на недвижимость. Это происходит во время судебного процесса, где могут:

• признать продавца недвижимости недееспособным;
• установить, что нотариус, оценщик или риэлтор допустили ошибку при заключении сделки;
• доказать факт мошенничества;
• установить, что купленная недвижимость находится в залоге.

После этого страхователь получает выплаты. Но этот вид полиса не защищает, когда имущество повреждено или уничтожено во время пожара или стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, военных действий.

При заключении договора обращайте внимание на страховую сумму. Она должна соответствовать реальной стоимости застрахованного имущества. Стоимость титульного страхования обычно не превышает 1% от страховой суммы.

Этот финансовый продукт защищает топ-менеджеров от убытков, связанных с претензиями третьих лиц — акционеров компании, государства, клиентов или партнеров фирмы.

Они могут потерять деньги из-за непреднамеренных ошибок руководителей и потребовать компенсации. Например, когда по указанию топ-менеджера компания покупает неподходящее оборудование, акционеры и партнеры теряют прибыль и выставляют претензии.

Страховой полис покрывает:

• убытки третьих лиц из-за ошибки директора компании;
• убытки компании в результате ошибки руководителя;
• расходы руководителя на судебные издержки.

Страховые события определяет суд: во время разбирательства выясняют, совершил ли руководитель ошибку преднамеренно или нет. Такой механизм защищает страховую компанию от мошеннических схем: например, от сговора между акционерами и топ-менеджментом.

В договоре такого типа обычно указывают важное исключение из страховых событий: претензии к менеджменту со стороны мажоритарных акционеров. Это исключение защищает страховые компании от манипуляций клиентов, а еще оставляет возможность застраховать интересы миноритарных акционеров.

Этот вид страхования защищает от финансовых потерь, связанных с временным прекращением работы из-за аварии, пожара, перебоями в поставках сырья и другими обстоятельствами.

В производственном помещении произошел пожар, и пламя повреждает оборудование. Предприятию придется потратить деньги на ремонт цеха и покупку новых станков. Во время ремонта компания терпит убытки, связанные с остановкой производства.

Частичную финансовую защиту обеспечивает страхование упущенной выгоды. Важно знать особенности:

• обычно упущенную выгоду оформляют в рамках комплексного страхования. То есть, предприятию нужно застраховать имущество, ответственность и другие риски. Сумма такого договора довольно высокая;
• тарифы по страхованию упущенной выгоды в разы или даже на порядок превышают тарифы по имущественным видам страхования;
• страховая компания выплатит компенсацию, если выгода упущена по независящим от предприятия причинам.

В случае страхового события придется документально подтвердить сумму ущерба. Если предприятие не производило продукцию 10 дней из-за ремонта после аварии, придется предоставить бухгалтерские документы, которые помогут рассчитать упущенную выгоду за этот период.

Сумма выплаты не может превышать размеров фактического ущерба. Например, если предприятие перенесло уцелевшие станки в резервный цех и частично запустило производство, это будет учитываться при расчете выплаты.

Добровольно предприятию стоит страховать риски, которые зависят от сферы деятельности и особенностей работы. Но на страховую компанию нельзя переложить ответственность при заключении сомнительных сделок или при умышленных нарушениях правил работы.

Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.

Вот пункты, на которые стоит обратить внимание.

Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.

Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.

Источник

Виды страховых рисков: от чего можно застраховаться

Вопросы, рассмотренные в материале:

• Понятие и виды страховых рисков
• Скрытая механика страховых рисков
• Основные виды страховых рисков
• Особые виды страховых рисков

Страховые риски классифицируются не только по объекту страхования (недвижимость, автомобили, техника), но и по типу воздействия внешних факторов на вероятность наступления страхового случая (природные, экономические факторы и т. д.). В зависимости от процентного шанса страховщики и оценивают стоимость страхования.

Кроме этого, есть еще такое понятие, как механика страховых рисков. Про него многие слышали, а что это такое, не понимают. Поэтому заполняем пробелы, объясняя все простым языком. Из нашего материала вы узнаете об основных и особых видах страховых рисков, а также о работе с ними страховщиков.

Понятие и виды страховых рисков

Любая деятельность так или иначе сопряжена со всевозможными рисками. Такие риски, как правило, связаны с ощутимыми финансовыми последствиями и негативными эмоциями. Тот или иной сбой в человеческой жизнедеятельности может возникнуть внезапно, в любой момент времени, и его объёмы неизвестны. Определённо, если вы хотите избавить себя от возможных негативных экономических последствий, возникнет потребность в том, чтобы оградиться от возможных рисков. Именно поэтому риск становится определяющим условием возникновения страховых взаимодействий. В их отсутствие едва ли возможно само существование страховых институтов, поскольку факт отсутствия риска не может содействовать возникновению страхового интереса. Степенью потенциального риска также ограничивается уровень страховой защиты.

Общеизвестны несколько основных определений, которые обозначают понятие риска в страховании.

Во-первых, понимание риска как конкретного явления либо совокупности потенциально опасных явлений, вызывающих желание человека застраховаться с учётом возможности компенсации страховых издержек (страховой выплаты).

Во-вторых, происходит привязка к условиям возможных рисков, которые непосредственно связаны с данным конкретным объектом.

В-третьих, предполагается рассредоточение результата нежелательного исхода событий между страховщиком и страхователем в результате наступления момента, подлежащего страхованию, связанного с экономическими рисками.

Классификация возможных рисков подразделяет их на две главные группы:

• страховые (риски, которые включают в договор страхования);
• нестраховые (риски, которые не включают в договор страхования).

Существует возможность застраховаться от наибольшей части гипотетически возможных рисков. Есть определённые критерии, исходя из которых определяется, является ли риск страховым:

• риск, который относится к зоне ответственности страховщика, обязательно должен обладать высокой степенью вероятности;
• оценку риска следует воспринимать как гипотетически возможную, а не заранее известную — как во времени, так и в пространстве и в размерах ущерба;
• реализация риска, связанного с осуществлением страхового случая, не может иметь признаки обусловленности теми или иными желаниями страховщика либо иных лиц;
• страховой случай не может распространяться одновременно на большое количество объектов в условиях крупной страховой совокупности. Он не должен иметь объёмов бедствия катастрофического масштаба, которое может повлечь за собой экстраординарные убытки.

Сумма страхового договора определяется ответственностью по нему. В договоре обязательно учитывается совокупность страховых рисков. В финансовом эквиваленте стоимость того или иного риска исчисляется тарифной ставкой, в которой происходит расчёт, исходящий из 100 денежных единиц суммы страхования либо в процентном отношении от её абсолютной величины.

Следует ещё раз напомнить, что страхованию подлежит только то, что гипотетически возможно, а не заранее известно и неизбежно. Риски, охваченные страхованием, должны чётко прописываться в условиях и правилах страхования.

Скрытая механика страховых рисков

Страховщику всегда будет интересна вероятность возникновения страхового случая во всей страховой совокупности. Страхователь же находится в относительном неведении о том, наступит ли страховой случай вообще, когда он может случиться и где. Предвидение ожидаемого риска страхователем становится платой, которая покрывает несбывшиеся предвидения страховщика касательно гипотетической возможности появления издержек и возможных расходов по его возмещению.

Таким образом, теоретически страховщик подвергается единственному, специфическому риску в процессе осуществления своей деятельности. Он называется техническим риском страховщика. Присутствие такого риска стимулирует страховщика к активной деятельности, направленной на разного рода предупредительные мероприятия: борьбу с пожарами, дорожно-транспортными происшествиями и пр. Это позволяет снизить вероятность страхового случая.

Следует помнить: страховое событие не может являться объектом страхования. Им может быть только риск — происшествие, которое возникло не по воле отдельного индивидуума. Вероятность наступления такого происшествия не может быть предусмотрена заранее. Случайность — единственный фактор реализации страхового события. Только по такому поводу возникают страховые отношения.

Вместе с тем существует возможность выявления особой закономерности в случайных событиях. Она может проявляться в результате наблюдения за значительным количеством объектов, подвергаемых за один и тот же промежуток времени воздействию однотипного риска. Такая случайность тем больше приближается к достоверному результату (достоверная закономерность), чем значительнее совокупность наблюдаемых объектов.

Однако практически предусмотреть все возможные вероятности наступления того или иного события в рамках наблюдаемой совокупности невозможно. Можно надеяться, что вероятность будет эмпирически доказанной в том случае, если число наблюдаемых объектов приближается к бесконечности. В случае недостоверности полученных результатов наблюдения можно говорить о том, что событие либо явление в настоящее время не познано.

Основные виды страховых рисков

Общая классификация рисков состоит из экологических, транспортных, политических, специальных, технических рисков, рисков ответственности.

1. Экологические

Человеческая деятельность, направленная на присвоение материальных благ, естественно, преобразует окружающую среду, что в отдельных случаях вызывает её загрязнение. Этим фактом обусловлено появление экологических рисков. Такие риски чаще всего не включаются в зону ответственности страховщика. Однако другие страховые интересы, которые могут иметь отношение к таким рискам, создают благодатную почву для возникновения специального вида страхования, который отвечает такого рода интересам.

2. Транспортные

Известны два типа страхования рисков на транспорте: каско и карго. Каско представляет такой вид страхования, который обеспечивает покрытие рисков при движении автомобилей, а также во время их стоянки, простоя или ремонта. Кроме того, в сферу ответственности страховщика могут включаться риски при передвижении железнодорожного, воздушного, морского и речного транспорта. Карго — страхование грузов, которые перемещаются любым видом транспорта. Иными словами: каско — страхуем транспортное средство; карго — страхуем груз, который перевозится в том или ином транспортном средстве.

3. Политические

Риски, связанные с действиями, которые не согласуются с нормами международного права, относятся к политическим (репрессивным). В данном типе рисков также предусматривается вероятность вмешательства правительств других стран в дела конкретного суверенного государства и (или) его граждан. Включение политических рисков в сферу ответственности страховщика возможно только на особых условиях и при иных оговорках страхового договора.

4. Специальные страховые риски

Под специальными рисками понимают перевозку особо ценных грузов (благородные металлы, драгоценные камни, произведения искусства, денежная наличность). Данные риски представляют особый вид страхования. Описание таких вложений всегда оговаривается в специальных условиях договора, как и риски, которые могут быть связаны с такого рода вложениями. Специальные страховые риски могут быть отнесены к зоне ответственности страховщика.

5. Технические страховые риски

Аварии, связанные с выходом из строя оборудования, машин, технологические сбои производства относят к техническим страховым рискам. Проблема в их страховании заключается в степени объективности оценки причинённого ущерба, а также в прогнозировании вероятности возможных повторений.

Причин, приводящих к преждевременному отказу, поломкам машин и оборудования, может быть множество: неправильная эксплуатация, ошибки при монтаже оборудования, неверный технологический процесс, а также присутствие человеческого фактора — неаккуратность в работе и т. п. Отсюда вырастает множественность рисков технического характера. Возможные перерывы в производстве, излишние затраты могут причинить серьёзный ущерб финансовому состоянию всего производства. Кроме того, такие риски несут в себе возможность нанесения ущерба не только имуществу, но и здоровью людей, а иногда подвергаются опасности и жизни.

Технические страховые риски разделяют в соответствии с составом видов фондов (оборотных и основных), в которых они проявляются. Такая классификация выражается:

• в промышленных рисках — оборудовании и машинах;
• в строительных (строительно-монтажных) рисках — зданиях, сооружениях, передаточных механизмах;
• в электротехнических рисках — приборах, вычислительной технике, средствах связи;
• в транспортных рисках (каско, грузов, ответственности) и т. д. — транспортных средствах.

6. Риски гражданской ответственности

Вред, причинённый при участии источников повышенной опасности — воздушного, морского, автомобильного и железнодорожного транспорта, ряда химических производств, подразумевает присутствие риска появления законных претензий как физических, так и юридических лиц. Это риск гражданской ответственности. Страхование позволяет и физическим, и юридическим лицам переложить обязанности по компенсации имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Особые виды страховых рисков

Отдельная, специфическая группа состоит из катастрофических и аномальных рисков. Значительная группа катастрофических рисков может охватывать большое количество как объектов страхования, так и страхователей. Уровень ущерба в таких случаях оценивается как особо крупный. Как правило, риски такого рода вызывает преобразующая деятельность, направленная на материальное обогащение, а также проявления природных стихий.

Существует международная классификация катастрофических рисков, в которой их разделяют на эндемические (локальные) — происходящие под влиянием метеорологических факторов и условий; а также риски, которые наступают в результате изменения качества земли (почвенные эрозии). Эта классификация создана Организацией экономического сотрудничества. Преобразующая деятельность привнесла в эту классификацию отдельную группу рисков, подразделяющуюся на политические и военные.

Риск, который по причине своей величины не может быть отнесён к той или иной группе страховой совокупности, создаёт условия для определения его как аномального. Такой риск может быть ниже или выше нормального. Страховщику наиболее приемлем риск ниже нормального, потому что компенсация расходов происходит на обычных условиях страхового договора. Риск выше нормального не вполне благоприятен страховщику, поскольку его покрытие (компенсация расходов) оговаривается особыми условиями страхового договора.

Крупный риск — это единичный риск, который связан со значительными потерями. Объём такого риска страховщик зачастую не может компенсировать самостоятельно. С позиции финансовых затрат в пределах одного портфеля рисков такие компенсации невозможны. Это вызывает необходимость поиска выходов на мировые рынки.

Финансовые страховые риски

Особую группу финансовых рисков составляют риски, обусловленные гипотетической возможностью утраты финансовых ресурсов. Они бывают двух видов:

1. Риски, связанные с покупательной способностью денег

Здесь следует вспомнить об инфляционных, дефляционных, валютных рисках, также о рисках ликвидности. Высокая степень инфляции, приводящая к обесцениванию получаемых денежных доходов быстрее, чем они могут расти, относительно реальной покупательной способности, порождает инфляционные риски. Этот случай наносит субъектам хозяйствования реальный финансовый урон. Дефляционные риски обусловлены высоким уровнем дефляции, являются причиной падения цен, что не улучшает экономические условия деятельности и не приводит к повышению доходности. Внешнеэкономические кредитные и любые иные валютные операции подвержены опасностям, связанным с изменениями валютных курсов, что может привести к валютным потерям. Такое явление относят к валютным рискам. Риски, допускающие издержки при операциях с ценными бумагами либо иными товарами из-за изменений в оценке их стоимости и качества, — это риски ликвидности.

2. Риски, связанные с вложением капитала

Такие риски называются инвестиционными. Их традиционно разделяют по следующим критериям: рискам упущенной выгоды; рискам снижения уровня доходности; рискам прямых финансовых потерь. Побочным (косвенным) финансовым ущербом (неполученной прибылью) называют события, в результате которых не происходит осуществление каких-либо мероприятий. Описанные явления относят к рискам упущенной выгоды. Снижение процентов по кредитам и вкладам, дивидендов по портфельным инвестициям порождает снижение доходности. Это приводит к прямым финансовым потерям, которые имеют следующую классификацию:

• биржевые риски — опасности ущерба при биржевых сделках (вероятность риска неплатежей по коммерческим сделкам, комиссионным вознаграждениям фирмы-брокера);
• селективные риски — опасность осуществления неверных вложений капитала, ошибочный выбор видов ценных инвестиционных бумаг по сравнению с другими видами ценных бумаг, которые формируют инвестиционный портфель;
• риск банкротства — опасность полной утраты субъектом хозяйствования собственного капитала. Предприниматель становится неплатёжеспособным и больше не может рассчитываться по принятым обязательствам. Такой риск является результатом неверного выбора капиталовложения.

Каждая из перечисленных сфер обладает особенностями и факторами, которые оказывают влияние на степень прибыльности страховых услуг и возникновение необходимости выплат со стороны страховщика.

Грамотная оценка видов рисков позволяет субъектам страхования наладить взаимовыгодное сотрудничество. Без понимания того, что такое риск, без знания точной классификации рассмотренных событий едва ли возможен успех страховой деятельности.

Источник