Способы расчетов при страховании

Расчет страховой премии

Расчет размера страховой премии — это исчисление суммы периодических выплат в пользу страховщика, которые совершает лицо, желающее застраховать собственное имущество или здоровье. Вычисления производят с учетом положений действующего законодательства.

Любой вид страхования предусматривает систему внесения платежей от застрахованного лица в пользу страховой компании. Пока денежные средства поступают от страховщика, действуют условия страховки.

Кратко объяснить, что такое страховая премия по договору страхования, можно следующим образом: это обязательный платеж, исчисленный с учетом тарифов, ставок и положений страхового договора. Своевременное внесение платы — это гарантия, что при наступлении страхового случая имущественные и нематериальные риски страхователя компенсируют в полном объеме.

Виды и особенности страховой премии

Виды страхового премирования классифицируют по следующим признакам:

По целевому назначению

1. Сберегательная — выступает в форме накопительного вклада. Зачастую используется в качестве страховки жизни и здоровья граждан. По завершению периода действия договора направляется на покрытие указанных трат.

1. Рискованная — это платежи, которые обеспечивают полное покрытие возможных рисков страхователя. Исчисляется как возможность или вероятность наступления страх. случая.

1. Нетто-тариф предусматривает обратные платежи, которые компенсируют уплаченные страховые премии по договору за период его действия. При равномерном повышении рисков платежи полностью покрывают страховые премии.

1. Брутто-тариф является тарифной ставкой страховщика, так как, помимо нетто-ставки, включает в себя дополнительную долю нагрузки в виде фактических затрат страховой компании.

По форме выплат

• единовременные — оплата производится один раз на весь период действия договора страхования;
• текущие — оплата страховки производится периодически, причем страховщик вправе пересмотреть размер платежа с учетом положений договора;
• годовые — оплата по страховке производится один раз в год, актуально для договоров с большим сроком действия.

Как высчитывается премия страхования

Порядок того, как рассчитывается страховая премия, определяется на общих основаниях. На величину платежей влияют несколько факторов:

• срок действия страховки;
• объем страховых сумм по указанным рискам;
• тарифы, надбавки и повышающие коэффициенты;
• действующие тарифные ставки.

Исчислением итоговой суммы платежей по страховке занимаются специалисты страховой компании. Рассчитать премию самостоятельно довольно сложно, так как каждая компания использует индивидуальные коэффициенты, скидки и надбавки.

Формула

Официальные сайты страховых компаний предлагают электронные калькуляторы, которые позволяют рассчитать величину страховой премии для конкретного случая. При начислении учитываются индивидуальные расчетные тарифы и коэффициенты, действующие у страховщика. Но порядок исчисления един — это формула расчета страховой премии, по которой работают все:

ПВ = МВ × БТ × ПК, где:

• ПВ — премиальная выплата;
• МВ — величина максимальной выплаты по страховке;
• БТ — базовый тариф, установленный к определенному виду страхования;
• ПК — поправочные корректировочные коэффициенты, предусмотренные для отдельного случая.

Тариф

Ключевой показатель, включаемый в расчет страховой премии, — это тариф. Он определяется как система ставок по страховому платежу, исчисленному с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени.

Тариф устанавливают не только в денежном выражении, но и в процентном соотношении. В отношении обязательных видов страхования тарифы устанавливаются на законодательном уровне. Эти тарифы считаются неизменными. Например, страховые взносы на ОПС — 22% (10% сверх лимита), ОМС — 5,1%, ВНиМ — 2,9% (0% сверх лимита).

Для отдельных видов обязательной страховки предусмотрен плавающий тариф. Например, страховая премия ОСАГО. Сумма выплат зависит от нескольких факторов:

• местность, где эксплуатируется автомобиль;
• возраст машины (период ее эксплуатации);
• технические характеристики транспортного средства;
• число водителей, которые допущены к управлению (вписаны в полис).

В отношении добровольных видов страхования тарифные ставки регулируются страховыми компаниями. Поэтому страховка в одной фирме бывает дешевле, чем в другой. Например, страховые премии в сумме кредита, которые банк взимает в качестве страховки от неуплаты.

Скидки и надбавки

На размер премиальных платежей по страховке влияет не только тариф. В системе начислений используются специальные поправочные коэффициенты — это бонусы, скидки и надбавки, устанавливаемые для каждого случая страхования.

Простой пример: гражданин желает застраховать дом от пожара. При наличии противопожарной системы безопасности в помещении компания-страховщик сделает значительную скидку при расчете премиальных сумм. Ведь противопожарная система повышает уровень защиты и снижает риски наступления страх. случая. В то же время, если в доме старая проводка — это основание для применения надбавки при расчете премиальных. То есть при повышенном риске платеж увеличивается.

Кто уплачивает вознаграждение

Прежде чем определить категорию плательщика, разберемся в видах вознаграждений по страховке. Речь идет о таких понятиях, как страховая премия и страховая выплата. Премиальные транши — это плата за то, что страховщики застраховали объект. Например, гражданин платит компании-страховщику, чтобы его дом, машина или здоровье были застрахованы. А вот страховая сумма — это платеж, который выплачивает компания-страховщик при наступлении несчастного случая. Например, если дом сгорел, машину угнали или гражданин попал в аварию.

Обратите внимание на то, чем отличаются страховая премия и страховая сумма по договору. Премиальные платежи направлены на оплату услуг страхования. Они являются обязательным условием действия страховки. Если премии не уплачены, страховая компания расторгнет договор и откажет в предоставлении услуг по страховке. В то же время страховая сумма — это компенсация, и она не гарантирована. Обязанность по ее уплате возникает только при наступлении страхового случая, закрепленного условиями договора страхования.

Следовательно, страховая премия — это сумма, уплачиваемая страхователем — лицом, которое желает застраховать имущественные и нематериальные риски. Сумму выплачивает страховщик — компания, которая оказывает услуги страхования по договору.

Форма оплаты и возврат страховки

Способ перечисления премиальных выплат по страховке определяется условиями договора. Допустимы следующие варианты оплаты:

• внесение наличных денег в кассу страховщика;
• безналичный перевод на расчетный счет страховой компании.

Помимо форм оплаты, условиями договора предусматриваются периодичность платежей. Например, оплатить страховку можно полностью, если внести всю сумму страховых премий на расчетный счет страховщика. Некоторые виды страхования предусматривают периодические платежи (например, ежемесячные или ежеквартальные транши).

Отдельные виды страхования предусматривают возможность возврата премиальных выплат. Например, если условия действия договора страхования прекращаются. Правила актуальны для страхования кредитов. Если заемщик досрочно погасит кредит, по которому оформлена страховка, то часть денег вернется в семейный бюджет. Для этого требуется подать заявление в компанию, застраховавшую кредит. Порядок возврата страховки прописан условиями договора страхования.

Источник

«Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования» (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 N 02-03-36)

Распоряжением Федеральной службы

Российской Федерации по надзору

за страховой деятельностью

от 8 июля 1993 г. N 02-03-36

РАСЧЕТА ТАРИФНЫХ СТАВОК ПО РИСКОВЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ

Учитывая сложность оценки страховых рисков и расчета страховых тарифов для начинающих страховую деятельность страховых организаций, Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью рекомендует использовать предлагаемые методики расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования.

Под рисковыми в настоящих методиках понимаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

Прилагаемые методики могут быть использованы при подготовке документов, представляемых страховыми организациями для получения государственных лицензий на проведение страховой деятельности, осуществления текущего контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховых операций. Если страховая организация использует иные способы оценки страхового риска и размеров страховых тарифов, обоснованность применяемых методик должна быть подтверждена использованием математических методов, учитывающих специфику страховых операций.

Определение основных понятий,

использованных в методике

Страховой тариф (брутто — тариф) — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф состоит из нетто — ставки и нагрузки.

Нетто — ставка страхового тарифа — часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования.

Нагрузка — часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва (фонда) предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций.

Методика (I) расчета тарифных ставок

по массовым рисковым видам страхования

Под массовыми рисковыми видами страхования в настоящих методиках понимаются виды страхования, предположительно охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм.

Предлагаемая методика пригодна для расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования и применима при следующих условиях:

1) существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

q — вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования,

S — среднюю страховую сумму по одному договору страхования,

Sв — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

2) предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

3) расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины q, S, Sв принимаются оценки их значений:

M q = ———, (1) N N SUM Si i=1 S = ————, (2) N M SUM Sвk k=1 Sв = ————, (3) M

где N — общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом;

M — количество страховых случаев в N договорах;

Si — страховая сумма при заключении i-го договора,

Sвk — страховое возмещение при k-м страховом случае,

При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т.е. статистики по величинам q, S и Sв, эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей — аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей — аналогов q, S, Sв, а отношение средней выплаты к средней страховой сумме (Sв / S) рекомендуется принимать не ниже:

0,3 — при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;

0,4 — при страховании средств наземного транспорта;

0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта;

0,5 — при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;

0,7 — при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Нетто — ставка Tn состоит из двух частей — основной части Tо и рисковой надбавки Tр:

Основная часть нетто — ставки (Tо) соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая q, средней страховой суммы S и среднего возмещения Sв. Основная часть нетто — ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле:

Sв Tо = 100 x ——- x q (руб.). (5) S

Рисковая надбавка Tр вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме q, S и Sв, рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: n — количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, среднего разброса возмещений Rв и гарантии гамма — требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки.

1. Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого риска. В этом случае

───────────────────── ┐ / 2 │ / 1 Rв Tр = Tо x альфа (гамма) x │/ —— [1 — q + (—) ], (6) n x q Sв

где альфа (гамма) — коэффициент, который зависит от гарантии безопасности гамма. Его значение может быть взято из таблицы.

┌─────────┬──────────┬──────────┬───────────┬──────────┬─────────┐ │ гамма │ 0,84 │ 0,90 │ 0,95 │ 0,98 │ 0,9986 │ ├─────────┼──────────┼──────────┼───────────┼──────────┼─────────┤ │ альфа │ 1,0 │ 1,3 │ 1,645 │ 2,0 │ 3,0 │ └─────────┴──────────┴──────────┴───────────┴──────────┴─────────┘ Rв — среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страховых случаев. При наличии статистики выплат 2 страховых возмещений дисперсия выплат R оценивается следующим в образом: 2 1 M 2 1 M 2 M 2 R = —— x SUM (S — S ) = —— x SUM S — —— x S , (7) в M — 1 k=1 вk в M — 1 k=1 вk M — 1 в

где Sвk — страховое возмещение при k-м страховом случае,

M — количество страховых случаев в N договорах;

Sв — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая.

Если у страховой организации нет данных о величине Rв, допускается вычисление рисковой надбавки по формуле:

┐ ────────── │ / 1 — q Tр = 1,2 x Tо x альфа (гамма) x │ / ———-. (8) │/ nq

2. В том случае, когда страховая организация проводит страхование по нескольким видам рисков (j = 1, 2, . m), рисковая надбавка может быть рассчитана по всему страховому портфелю, что позволяет несколько уменьшить ее размер:

Tр = Tо x альфа (гамма) x мю, (9)

где мю — коэффициент вариации страхового возмещения, который соответствует отношению среднеквадратического отклонения к ожидаемым выплатам страхового возмещения. Если j-й риск

характеризуется вероятностью его наступления gj, средним возмещением Sвj и среднеквадратическим отклонением возмещений Rвj, то

┐ ─────────────────────────────────────────────── │ / m 2 2 │ / SUM [S x n x q x (1 — q ) + R x n x q ] │/ j=1 вj j j j вj j j мю = ——————————————————. (10) m SUM Sвj x nj x qj j=1

При неизвестной величине Rвj среднеквадратического отклонения выплат при наступлении j-го риска соответствующее слагаемое в числителе формулы (10) допускается заменять величиной:

2 1,44 x S x n x q x (1 — q ). (11) вj j j j

Если не известна ни одна из величин Rвj, то мю вычисляется по формуле:

┐ ─────────────────────────────── │ / m 2 │ / SUM x S x n x q x (1 — q ) │/ j=1 вj j j j мю = 1,2 x ————————————-. (12) m SUM Sвj x nj x qj j=1

Источник