Способы расчета страховых возмещений

Страховые возмещения — порядок расчета

Денежные средства, выплачиваемые страховщиком в качестве компенсации за ущерб, причиненный страхователю, являются страховым возмещением.

Методы расчета по системам страховой ответственности

Страхование — эффективный способ финансовой защиты имущества, жизни/здоровья граждан, имущественных прав. Ст. 942 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования стороны должны согласовать обязательные условия, одно из которых — страховая сумма, определяющая ответственность СК. Она не должна превышать действительную (рыночную) стоимость объекта страхования (ст. 951 ГК РФ). Методика расчета страхового возмещения зависит от применяемой системы страховой ответственности СК.

Возмещение по действительной стоимости имущества

Компенсация равна фактической стоимости объекта.

Пожар уничтожил 1-комнатную квартиру, застрахованную по реальной стоимости — 10 млн. руб. Страхователь получит от СК 10 000 000 руб.

Пропорциональная ответственность

Неполное (частичное) страхование применяют, когда сложно определить реальную стоимость имущества.

Возмещение = сумма фактического ущерба х стоимость имущества/фактическая стоимость объекта.

Например, имущество, которое реально стоит 300 тыс. руб., застраховали на 150 тыс. При перевозке пострадало вещей на 100 тыс. СК выплатит застрахованному 50 000 руб.

Принцип системы – страхователю выплачивают возмещение, равное фактическому ущербу, но не больше страховой суммы. Если ущерб больше, оставшуюся часть не возмещают.

По первому риску

СК возмещает убыток, размер которого согласован сторонами договора (первый риск). Возмещение может составлять до 100% стоимости имущества. Ущерб сверх этой суммы — второй риск, который не компенсируется. Такая система удобна для страхования динамичных объектов от хищения, потери, например, товаров на складе, когда невозможно определить, какое их количество может быть в момент наступления страхового события.

Преимущество страховки — простой расчет и оценка причиненного вреда. Минус — возмещение меньше, чем фактический ущерб.

Застраховали складские запасы на 400 тыс. руб. От потопа пострадало имущество на 300 тыс. Поскольку ущерб меньше страховой суммы, СК компенсирует его полностью. Если ущерб составит 500 тыс., то застрахованное лицо получит 400 000, а 100 000 — отнесет на убытки предприятия.

Система восстановительной стоимости

Страховое возмещение равно затратам на восстановление поврежденного/пострадавшего или цене нового имущества соответствующего вида (без учета износа). Это – полная страховая защита.

Примеры расчета возмещения:

1. Застрахована квартира, техника и мебель, которая в ней находится. Оценка объекта — 900 000 руб. В результате затопления соседями пострадала и не подлежит восстановлению бытовая техника. На ее приобретение потребуется 300 000 руб. СК выплатит компенсацию 300 тыс.
2. При оформлении полиса имущество оценили в 500 000 руб. При пожаре все сгорело. Для покупки новых вещей страхователь получит 500 000.

Дробная часть

В договоре указывают 2 страховые суммы — действительную и показную. Если обе величины равны, возмещение рассчитывают по системе первого риска. Если показная величина меньше реальной, применяют формулу страхового возмещения:

показная стоимость х фактический ущерб/ оценочная стоимость.

Например, цена застрахованного имущества — 6 млн., рыночная (фактическая) стоимость — 8 млн. Ущерб от кражи составил 7 млн. Расчет компенсации по формуле:

6 000 000 х 7 000 000/8 000 000 = 5,25 млн. руб.

Предельная ответственность

Систему применяют для страхования в сфере агропромышленного производства, когда невозможно просчитать возможные страховые случаи. В договоре устанавливают лимит ответственности, предусматривают франшизу и другие условия – клаузулы.

предел ответственности минус реальный ущерб.

Посевные площади фермерского хозяйства занимают 200 га. За последние 3 года с одного гектара снимали, в среднем, 12 центнеров зерновых. В результате неблагоприятных погодных условий в этом году урожайность упала до 7 ц/га. Цена одного центнера по прогнозам составит 500 руб. По договору ответственность страховщика — 85% от полученного убытка. Порядок расчета:

1. (12-7) ц/га х 500 руб./ц х 200 га = 500 000 руб.
2. 500 тыс. х 85% = 425 000 руб.

Порядок расчета возмещения СК устанавливает самостоятельно (смотри правила страхования). Информацию о применяемой системе отражают обычно в разделе «Стоимость страховки» (или в аналогичных разделах).

При выплате возмещения по имущественным видам страхования основной вопрос — проведение экспертизы, которая позволит точно определить, какие дефекты образовались в результате страхового случая и насколько пострадало имущество. Выплаты не производятся, когда до проведения осмотра объект восстановлен или утилизирован.

Для расчета ущерба по ОСАГО применяют единую методику. Размер выплат во многом зависит от степени износа транспорта и его отдельных деталей. СК может понизить размер компенсации, но не более, чем на 50%.

В расчете возмещения в связи с причинением вреда здоровью учитывают среднемесячный заработок (за последние 12 месяцев) пострадавшего, степень утраты трудоспособности, включают дополнительные расходы на лечение, а в случае смерти застрахованного — расходы на погребение.

Вопросы-ответы

Какие документы нужны для компенсации ущерба?

1. Договор и правила страхования, утвержденные СК.
2. Заявление застрахованного лица с перечнем утраченного или поврежденного имущества.
3. Страховой акт, подтверждающий обстоятельства и причину страхового случая.
4. Фактический убыток подтверждают счетами, товарными чеками, оценочными заключениями экспертов и другими официальными документами.

Можно ли страхователю увеличить страховую сумму во время действия полиса?

Можно по согласованию со СК, если меняется коэффициент инфляции.

Что такое безусловная франшиза?

Это — часть убытка, которую СК не покрывает. Если ущерб меньше франшизы, компенсацию не выплачивают, если больше, — страхователь получит выплату, которая равна разности общей суммы безусловной франшизы и страхового возмещения или в фиксированном размере.

Источник

Как рассчитать размер страхового возмещения

Оформляя договор, клиент рассчитывает на возмещение возможных убытков при наступлении страхового события. Страховщик самостоятельно, в соответствии с правилами страхования, определяет для себя систему, которая ложится в основу подсчетов возмещения. Разъяснение страхователю методики исчисления компенсации до подписания договора дает достоверное и полное представления об условиях страхования. Однако страховщик не предоставляет подобной информации, ссылаясь на стандартные условия договора. Чтобы четко понимать, на что рассчитывать при наступлении страхового события, страхователю необходимо разобраться в существующих системах расчета ущерба.

Как система страхования влияет на величину возмещения?

Возмещение убытка по страховому договору зависит от системы страхования, которую страховщик применяет в каждом конкретном случае. Существуют законодательные нормы по обязательным видам страхования, в которых прописаны системы расчета компенсации. Страхователь, визируя договор подписью, дает согласие на применение методик расчета, которые соответствуют страховой системе. В основе расчетов лежит соотношение между подтвержденным ущербом и суммой страховки.

Как правило, возмещение не превышает пределов последней. Подтверждают фактический убыток официальные документы, счета, товарные чеки, оценочные заключения экспертов и др. На основании документов исчисляется стоимость застрахованного объекта, которая соотносится со страховой суммой и другими параметрами по соответствующей формуле (для каждой системы характерен свой принцип расчета). В современном страховании применяются 5 систем, на основании которых рассчитывается величина компенсации.

Пропорциональная ответственность

Методика подсчета основана на определении пропорции: часть ущерба выплачивает страховщик, а часть — сам страхователь. Подобная схема применяется при частичной страховке, которая регламентируется гражданским законодательством (Гражданский кодекс, статья 949 и 950). Практически такая страховка означает, что в расчете используются данные о сумме страховки, величине ущерба и реальной стоимости застрахованного объекта.

Пример расчета по методу пропорциональной ответственности

Подсчет выплат осуществляется по формуле:

Ск = Сс х Ву / Си , где

• Ск — страховая компенсация;
• Сс — страховая сумма;
• Ву — величина ущерба;
• Си — стоимость имущества.

Например, по договору застраховано недвижимое имущество, максимальная величина компенсации составляет 500 000 рублей. Подтвержденный ущерб — 50 000 рублей. Имущество оценивается в 600 000 рублей. Тогда страховая выплата (компенсация) будет равна: 500 000 х 50 000 / 600 000 = 41 700 рублей.

Пропорциональный подсчет применяется при страховании недвижимости и другого ценного имущества. Также часто договоры с частичным страхованием заключают при оформлении займов, особенно долгосрочных. В этом случае страховщик при наступлении страхового события выплачивает только часть задолженности по кредиту, а остальную должен компенсировать сам заемщик. Как правило, чем больше застрахованная доля, тем выше страховая премия.

Первый риск

Система первого риска означает, что страховщик обязан на 100% покрыть убыток, если его размер не превышает фиксированной суммы, прописанной в договоре. Если же доказанный ущерб больше, то выплачивается только средства, предусмотренные страховкой (первый риск), а остальная часть остается непогашенной (второй риск). Так страхователь может полностью компенсировать убытки при наступлении страхового случая или получить часть средств, предусмотренных договором.

Пример расчета возмещения по первому риску

По данным оценочной экспертизы ущерб составляет 45 000 рублей, а максимальное возмещение — 100 000. Ущерб меньше, поэтому покрывается полностью, и страхователь получит 45 000 рублей. При ущербе в 150 000 и той же страховой сумме страхователю положено только 100 000 рублей, поскольку убыток превышает максимальную выплату.

Для данной системы страхования не имеет практического значения фактическая либо номинальная стоимость страхуемого имущества. Выплата обусловлена величиной убытка и зафиксированной в договоре суммой. Система применяется в обязательных видах страховок, при заключении двусторонних соглашений. При подписании договоров частичного страхования не применяется. Особенность системы — обязательное определение износа имущества на момент страхового случая.

Дробная часть

Система объединяет методики пропорциональной ответственности и первого риска. Страховыми суммами считаются две величины: действительная стоимость имущества и номинальная (показанная). Когда они равны, то применяется методика расчета первого риска. Ущерб покрывается в полном объеме, если он меньше либо равен максимальной сумме, предусмотренной страховкой.

Пример расчета по методу дробной части

Если номинальная стоимость меньше фактической, то применяется формула:

Св = У х Нс / Фс , где

• Св — страховая выплата;
• У — ущерб;
• Нс — номинальная (показанная) стоимость;
• Фс — фактическая стоимость.

Например, ущерб при страховом случае оценен в 100 000 рублей. Фактическая стоимость застрахованного объекта составляет 720 000 рублей, а номинальная (показанная) — 600 000. Поскольку суммы разные, то расчет выплат производится в соответствии с формулой: 100 000 х 600 000 / 720 000 = 83 300 рублей.

Практика показывает, что несовпадение фактической и номинальной стоимости имущества приводит к уменьшению объема ответственности страховщика. Так выплаты будут меньше номинальной стоимости, поскольку не могут превышать страховую сумму, выраженную дробью или процентами. В тексте договора показанная стоимость выражается процентами или дробью, поэтому система получила такое название.

Предельная ответственность и действительная стоимость

Предельная ответственность предусматривает выплату части (в процентном соотношении) от разницы между ожидаемым доходом и фактическим. Это означает, что ущерб, определяемый как недополучение прибыли, будет покрыт частично. В договоре прописывается компенсация, размер которой согласовывают страховщик и страхователь. Возмещение всегда будет меньше ущерба (как правило, 75-80% от подтвержденного ущерба).

Пример расчета по методу предельной ответственности

Фермер засеял 45 га картофеля, рассчитывая получить прибыль в размере 15 000 рублей с гектара. Год выдался неурожайным, прибыль составила 10 000 с гектара. По системе предельной ответственности ожидаемая прибыль составляла 45 х 15 000 = 675 000 рублей. В итоге фермер получил 450 000 рублей. Ущерб составил 225 000. В договоре прописано возмещение убытка в размере 80% от общей суммы ущерба. Страховая выплата составит 180 000 рублей (80% от 225 000).

Данная система применяется при страховании доходов, крупных рисков. Часто так рассчитывают выплаты при страховании урожаев, поскольку земледелие подразумевает ряд мелких рисков. Страховая система действительной стоимости не подразумевает расчетов. Страховщик берет на себя обязательство полностью выплатить ущерб, равный фактической стоимости предмета страхования в период оформления договора. Применяется нечасто, величина страховой премии максимальна.

Заключение

Практически в каждой популярной системе страхования предусмотрена возможность переложить часть выплат на страхователя. Размер возмещения от страховщика зависит от условий конкретного договора и величины подтвержденных убытков. Для расчета размера страхового возмещения используются несколько популярных методик, среди которых пропорциональная ответственность, метод первого риска, дробной части и другие.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Источник

Как рассчитать размер страхового возмещения

Оформляя договор, клиент рассчитывает на возмещение возможных убытков при наступлении страхового события. Страховщик самостоятельно, в соответствии с правилами страхования, определяет для себя систему, которая ложится в основу подсчетов возмещения. Разъяснение страхователю методики исчисления компенсации до подписания договора дает достоверное и полное представления об условиях страхования. Однако страховщик не предоставляет подобной информации, ссылаясь на стандартные условия договора. Чтобы четко понимать, на что рассчитывать при наступлении страхового события, страхователю необходимо разобраться в существующих системах расчета ущерба.

Как система страхования влияет на величину возмещения?

Возмещение убытка по страховому договору зависит от системы страхования, которую страховщик применяет в каждом конкретном случае. Существуют законодательные нормы по обязательным видам страхования, в которых прописаны системы расчета компенсации. Страхователь, визируя договор подписью, дает согласие на применение методик расчета, которые соответствуют страховой системе. В основе расчетов лежит соотношение между подтвержденным ущербом и суммой страховки.

Как правило, возмещение не превышает пределов последней. Подтверждают фактический убыток официальные документы, счета, товарные чеки, оценочные заключения экспертов и др. На основании документов исчисляется стоимость застрахованного объекта, которая соотносится со страховой суммой и другими параметрами по соответствующей формуле (для каждой системы характерен свой принцип расчета). В современном страховании применяются 5 систем, на основании которых рассчитывается величина компенсации.

Пропорциональная ответственность

Методика подсчета основана на определении пропорции: часть ущерба выплачивает страховщик, а часть — сам страхователь. Подобная схема применяется при частичной страховке, которая регламентируется гражданским законодательством (Гражданский кодекс, статья 949 и 950). Практически такая страховка означает, что в расчете используются данные о сумме страховки, величине ущерба и реальной стоимости застрахованного объекта.

Пример расчета по методу пропорциональной ответственности

Подсчет выплат осуществляется по формуле:

Ск = Сс х Ву / Си , где

• Ск — страховая компенсация;
• Сс — страховая сумма;
• Ву — величина ущерба;
• Си — стоимость имущества.

Например, по договору застраховано недвижимое имущество, максимальная величина компенсации составляет 500 000 рублей. Подтвержденный ущерб — 50 000 рублей. Имущество оценивается в 600 000 рублей. Тогда страховая выплата (компенсация) будет равна: 500 000 х 50 000 / 600 000 = 41 700 рублей.

Пропорциональный подсчет применяется при страховании недвижимости и другого ценного имущества. Также часто договоры с частичным страхованием заключают при оформлении займов, особенно долгосрочных. В этом случае страховщик при наступлении страхового события выплачивает только часть задолженности по кредиту, а остальную должен компенсировать сам заемщик. Как правило, чем больше застрахованная доля, тем выше страховая премия.

Первый риск

Система первого риска означает, что страховщик обязан на 100% покрыть убыток, если его размер не превышает фиксированной суммы, прописанной в договоре. Если же доказанный ущерб больше, то выплачивается только средства, предусмотренные страховкой (первый риск), а остальная часть остается непогашенной (второй риск). Так страхователь может полностью компенсировать убытки при наступлении страхового случая или получить часть средств, предусмотренных договором.

Пример расчета возмещения по первому риску

По данным оценочной экспертизы ущерб составляет 45 000 рублей, а максимальное возмещение — 100 000. Ущерб меньше, поэтому покрывается полностью, и страхователь получит 45 000 рублей. При ущербе в 150 000 и той же страховой сумме страхователю положено только 100 000 рублей, поскольку убыток превышает максимальную выплату.

Для данной системы страхования не имеет практического значения фактическая либо номинальная стоимость страхуемого имущества. Выплата обусловлена величиной убытка и зафиксированной в договоре суммой. Система применяется в обязательных видах страховок, при заключении двусторонних соглашений. При подписании договоров частичного страхования не применяется. Особенность системы — обязательное определение износа имущества на момент страхового случая.

Дробная часть

Система объединяет методики пропорциональной ответственности и первого риска. Страховыми суммами считаются две величины: действительная стоимость имущества и номинальная (показанная). Когда они равны, то применяется методика расчета первого риска. Ущерб покрывается в полном объеме, если он меньше либо равен максимальной сумме, предусмотренной страховкой.

Пример расчета по методу дробной части

Если номинальная стоимость меньше фактической, то применяется формула:

Св = У х Нс / Фс , где

• Св — страховая выплата;
• У — ущерб;
• Нс — номинальная (показанная) стоимость;
• Фс — фактическая стоимость.

Например, ущерб при страховом случае оценен в 100 000 рублей. Фактическая стоимость застрахованного объекта составляет 720 000 рублей, а номинальная (показанная) — 600 000. Поскольку суммы разные, то расчет выплат производится в соответствии с формулой: 100 000 х 600 000 / 720 000 = 83 300 рублей.

Практика показывает, что несовпадение фактической и номинальной стоимости имущества приводит к уменьшению объема ответственности страховщика. Так выплаты будут меньше номинальной стоимости, поскольку не могут превышать страховую сумму, выраженную дробью или процентами. В тексте договора показанная стоимость выражается процентами или дробью, поэтому система получила такое название.

Предельная ответственность и действительная стоимость

Предельная ответственность предусматривает выплату части (в процентном соотношении) от разницы между ожидаемым доходом и фактическим. Это означает, что ущерб, определяемый как недополучение прибыли, будет покрыт частично. В договоре прописывается компенсация, размер которой согласовывают страховщик и страхователь. Возмещение всегда будет меньше ущерба (как правило, 75-80% от подтвержденного ущерба).

Пример расчета по методу предельной ответственности

Фермер засеял 45 га картофеля, рассчитывая получить прибыль в размере 15 000 рублей с гектара. Год выдался неурожайным, прибыль составила 10 000 с гектара. По системе предельной ответственности ожидаемая прибыль составляла 45 х 15 000 = 675 000 рублей. В итоге фермер получил 450 000 рублей. Ущерб составил 225 000. В договоре прописано возмещение убытка в размере 80% от общей суммы ущерба. Страховая выплата составит 180 000 рублей (80% от 225 000).

Данная система применяется при страховании доходов, крупных рисков. Часто так рассчитывают выплаты при страховании урожаев, поскольку земледелие подразумевает ряд мелких рисков. Страховая система действительной стоимости не подразумевает расчетов. Страховщик берет на себя обязательство полностью выплатить ущерб, равный фактической стоимости предмета страхования в период оформления договора. Применяется нечасто, величина страховой премии максимальна.

Заключение

Практически в каждой популярной системе страхования предусмотрена возможность переложить часть выплат на страхователя. Размер возмещения от страховщика зависит от условий конкретного договора и величины подтвержденных убытков. Для расчета размера страхового возмещения используются несколько популярных методик, среди которых пропорциональная ответственность, метод первого риска, дробной части и другие.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Источник