Способы расчета с долгами

Как расплатиться с долгами и начать жить

Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.

Страна в долгах

Повышенную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам) имеют 14,6% российских заемщиков, это более 8,5 млн человек, оценивал заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью Федеральному бизнес-журналу в сентябре.

Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.

В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.

Около 42,3% заемщиков в России по состоянию на май 2019 года имели два кредита и более, а практически 20% клиентов банков одновременно обслуживали как минимум три ссуды, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».

Когда пора начинать беспокоиться

Есть два способа оценить критичность своей долговой нагрузки.

Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:

• постоянно переоцениваете свои доходы;
• не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
• откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
• используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
• платите только минимальный платеж по кредитным картам;
• не имеете накоплений на экстренные случаи.

Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах). Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне». Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.

Выплаты по кредитам в размере 39—50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24—38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

Что делать?

Шаг первый — подготовка. Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:

• вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
• сумма задолженности;
• процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
• срок погашения;
• размер ежемесячного платежа;
• дата платежа.

Шаг второй — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.

И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15—20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.

Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.

Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.

Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.

Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.

Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.

Метод лавины

Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно. Чтобы вывести себя из зоны комфорта, воспользуйтесь простеньким калькулятором . Он наглядно показывает, что будет, если вносить только минимальный платеж, — выдавая на выходе количество лет, которое уйдет на выплату долга, и сумму переплаты.

Метод снежного кома

Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.

Метод снежинки

Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.

Метод сугроба

Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.

А что с рефинансированием?

ЦБ продолжает снижать ключевую ставку, вызывая снижение ставок в том числе и по кредитам. Но рефинансироваться под новую, более низкую ставку реально только для длинного обеспеченного кредита, то есть ипотеки. Целенаправленное рефинансирование потребительского кредита, кредитной карты или автокредита банками не практикуется. Можно попробовать рефинансировать кредитную карту, заказав другую, предусматривающую перевод баланса (сейчас такие предложения на рынке есть), но будет ли ставка ниже, учитывая критичную ситуацию заемщика, — большой вопрос.

Непопулярные меры

— Не отказывайтесь от автоплатежей за услуги. Если уж расход попал в список несокращаемых, согласитесь на автоплатеж. Однако пересматривайте этот список каждые три месяца.

— Оцените свое время. Это поможет вам оценивать потенциальные доходы и расходы в днях и часах вашей жизни, вашей работы.

— Экономия не должна делать жизнь хуже и скучнее, она должна решать проблемы.

— Ищите, где можно достичь наибольшего эффекта путем минимальных изменений. Начинайте с самых больших блоков расходов. В России часто это расходы на продукты питания.

— Не бывает слишком маленькой экономии. Бывают правила, которых перестают придерживаться.

Источник

Как быстро расплатиться
с кредитами и долгами

Большинство людей годами тянут за собой долги, потому что не могут найти дополнительные деньги на их погашение. Однако проблема часто не в том, что денег нет, а в том, что человек привык к определенному уровню комфорта и не хочет от него отказываться. На самом деле, они могут найти дополнительные деньги на погашение долгов без снижения качества жизни.

Найти постоянный доход. Предприниматель набрал кредитов на развитие бизнеса, но дело не пошло. После его закрытия герой несколько месяцев жил на подработки и оставшиеся деньги. Из-за нестабильного дохода он не мог планировать траты и вносил только минимальные платежи по кредитам. А иногда опаздывал с оплатой, тогда приходилось платить еще и штрафы. Через несколько месяцев герой понял, что дело никуда не движется, и долги не уменьшаются. Тогда он нашел стабильную работу с доходом в 55 000 ₽ в месяц и не отказался от подработок — они приносят в среднем 10 000 ₽ в месяц.

Отказаться от необязательных трат. Наш герой никогда не вел бюджет. Поэтому пару месяцев он учитывал доходы и расходы, чтобы найти, на чем и сколько можно сэкономить.

1. Оплачивать задолженность с наибольшей ставкой. Суть стратегии — сначала выплачивают самый «дорогой» долг с максимальной процентной ставкой. Общая сумма задолженности нашего героя — 300 000 ₽ — состоит из четырех частей:

• 26 000 ₽ — задолженность перед коммунальщиками;
• 30 000 ₽ — задолженность перед налоговой;
• 90 000 ₽ — заем по кредитной карте под 30% годовых;
• 155 000 ₽ — кредит наличными под 19,9% годовых.

Чтобы закрыть долги перед несколькими кредиторами, существует две стратегии: сначала выплачивать кредит с наибольшей ставкой или сначала гасить самый маленький долг. Независимо от выбора стратегии, по остальным кредитам необходимо вносить минимальные платежи.

Чтобы его закрыть, потребуется больше времени, но должник может сэкономить на процентах.

2. Гасить самый маленький долг. Эту стратегию еще называют «Снежный ком», она подходит тем, кто может выделить на досрочные платежи небольшую сумму либо вносить досрочные платежи нерегулярно.

Например, у нашего героя самая маленькая задолженность по коммунальным платежам — 26 000 ₽. По ней начисляют пени, но их размер небольшой — от 0,003 до 0,013% за день просрочки или до 4,75% годовых. Сумма задолженности практически не растет. Если платить минимальные платежи по кредитам, а по коммуналке вносить дополнительно 3000 ₽ в месяц, долг можно закрыть за 8–9 месяцев. После этого нужно переходить к следующему по величине долгу — 30 000 ₽ налоговикам. На его погашение уйдет 10 месяцев. Таким образом, за полтора года можно сократить сумму долга на 56 000 ₽, а, главное, получить мотивацию — двигаться дальше.

Какую стратегию выбрать. Выбор стратегии зависит от конкретной ситуации: если у человека мало дополнительных денег на погашение долга и нет мотивации, лучше начать со стратегии «снежный ком». Если есть свободные деньги, лучше направить их на погашение «дорогих» долгов.

Кроме этого, нужно учесть другие обстоятельства. Например, помимо кредитов наш герой брал 100 000 ₽ у друга. Когда дело прогорело, он продал оборудование и первым делом вернул деньги другу. С финансовой точки зрения, это невыгодно, потому что заем у друга беспроцентный. Но герою важно сохранить хорошие отношения, поэтому с моральной стороны — это правильное решение.

Для многих должников психологически сложно начать отдавать долги — им кажется, что сумма очень большая и на погашение уйдут многие годы. Но при досрочных платежах рассчитаться можно гораздо быстрее.

Наш герой за три месяца смог частично закрыть кредитную карту и перестать выплачивать по ней проценты. Он посчитал, что на выплату кредита наличными у него уйдет от одиннадцати до тринадцати месяцев в зависимости от суммы доплаты. Закрыть долги перед коммунальщиками и налоговой он рассчитывает за четыре месяца. И в последнюю очередь планирует закрыть кредитную карту: на это уйдет еще три–четыре месяца.

Если стабильно выплачивать по 10 000 ₽ сверх обязательных платежей, на закрытие всех долгов уйдет около двух с половиной лет. За это время переплата составит от 18 000 до 26 000 ₽. А если бы он продолжил вносить только минимальные платежи, карту удалось бы закрыть через 45 месяцев, а кредит — через 50. При этом общая сумма переплаты составила бы 187 000 ₽.

Для многих должников психологически сложно начать отдавать долги — им кажется, что сумма очень большая и на погашение уйдут многие годы. Но при досрочных платежах рассчитаться можно гораздо быстрее.

Наш герой за три месяца смог частично закрыть кредитную карту и перестать выплачивать по ней проценты. Он посчитал, что на выплату кредита наличными у него уйдет от одиннадцати до тринадцати месяцев в зависимости от суммы доплаты. Закрыть долги перед коммунальщиками и налоговой он рассчитывает за четыре месяца. И в последнюю очередь планирует закрыть кредитную карту: на это уйдет еще три–четыре месяца.

Если стабильно выплачивать по 10 000 ₽ сверх обязательных платежей, на закрытие всех долгов уйдет около двух с половиной лет. За это время переплата составит от 18 000 до 26 000 ₽. А если бы он продолжил вносить только минимальные платежи, карту удалось бы закрыть через 45 месяцев, а кредит — через 50. При этом общая сумма переплаты составила бы 187 000 ₽.

Продать ненужные вещи. У некоторых людей есть дорогие вещи, которыми они мало пользуются или вообще не пользуются: цифровой фотоаппарат, велосипед или дубленка. Если продать их, можно досрочно закрыть часть долгов. Или у должника есть земельный участок, старая дача или машина. Иногда выгоднее продать имущество, чем ждать, когда его арестуют по решению суда.

Найти подработку. Так поступил наш герой: вышел на основную работу, а в свободное время делает баннеры для онлайн-рекламы и оформляет сообщества в соцсетях. Если не знаете, чем заняться — можно поискать простые заказы. Например, выгул собак или перевозка вещей не требуют специальных знаний, но позволяют заработать дополнительные деньги, которые можно пустить на закрытие долга.

Временно отказаться от определенной категории трат. Наш герой решил отказаться от походов в бар и посиделок с алкоголем до тех пор, пока не рассчитается с долгами. А также можно временно отказаться от походов в фитнес-клуб и заниматься дома, перестать покупать готовую еду и начать покупать электронные книги вместо бумажных.

Увеличить сумму платежа за счет выплаченного кредита . Если свободных денег нет или очень мало — стоит начать закрывать долг с самой большой суммой обязательного платежа. А после того как его погасите, направить освободившиеся деньги на закрытие других долгов.

Частично погасил долг по карте. Наш герой выбрал стратегию — оплата задолженности с наибольшей ставкой, поэтому начал гасить задолженность по кредитной карте.

В отличие от кредита, у карты есть беспроцентный период: если вносить всю сумму до его окончания, можно пользоваться деньгами бесплатно и получать кешбэк за покупки. Поэтому наш герой решил закрыть карту частично, установить ежемесячный лимит расходов по ней и продолжать пользоваться заемными деньгами. Это позволяет ему уменьшить переплату и быстрее перейти к выплате второго кредита.

Первые месяцы герой максимально сократил расходы и ежемесячно вносил на карту 18 000 ₽. За три месяца он внес 54 000 ₽, но за вычетом процентов баланс карты составил 45 000 ₽. И осталась задолженность на ту же сумму — его он закрыл единовременным платежом с зарплаты. Эта сумма и стала лимитом расходов на месяц: он везде расплачивается кредитной картой, а в день зарплаты вносит на счет 45 000 ₽. Это позволяет пользоваться заемными деньгами и не платить проценты.

При таком подходе за три месяца наш герой переплатил банку всего 9000 ₽. Но остался беспроцентный долг в 45 000 ₽, который он решил погасить в последнюю очередь.

Выплатил кредит наличными . Пока герой выплачивал долги по карте, по второму кредиту он вносил минимальные платежи — 5400 ₽ в месяц. Большую часть этой суммы «съедали» проценты, поэтому основной долг за три месяца уменьшился всего на 9000 ₽ и составил 146 000 ₽. Когда герой перестал платить по карте дополнительные суммы, помимо обязательного платежа он начал вносить на кредитный счет по 10 000 ₽ месяц. Так он сможет выплатить заем за одиннадцать месяцев, а переплата по кредиту составит 13 000 ₽.

Однако герой допускает, что не всегда сможет вносить максимальную сумму: в некоторые месяцы может быть меньше подработок, либо понадобятся деньги на лечение и другой форс-мажор. Поэтому он решил, что при любых обстоятельствах досрочно вносить хотя бы по 5000 ₽.

Источник