Способы расчета процентов по вкладу

Как рассчитать проценты по вкладу?

При открытии вкладов и депозитов клиенты банков руководствуются разными соображениями. Для одних приоритетом является обеспечение безопасности, для других – возможность оперативного, в том числе удалённого, распоряжения деньгами, для третьих – извлечение дополнительного дохода, сопоставимого с уровнем инфляции и даже превосходящим его.

В последнем случае вкладчик, прежде чем выбрать наиболее подходящее ему предложение, должен получить ответ на вопрос, как посчитать проценты по вкладу.

Для расчёта доходности вкладов и депозитов на некоторых банковских сайтах можно использовать калькуляторы онлайн. Но при этом следует иметь в виду, что во многих случаях они дают ориентировочную оценку доходности. На величину последней влияют несколько факторов. Кроме процентной ставки, это возможность пополнения вклада и способ начисления процентов – с капитализацией или без неё (простые проценты).

Как рассчитать простые проценты по вкладу на год?

Наиболее простым является расчёт доходности вклада, который оформляется на год, поскольку размер ставки указывается в процентах годовых. Если по вкладу отсутствуют снятия и пополнения, то формула для расчёта предельно проста:

Д = С * П,

где Д – доход по вкладу, С – сумма вкладываемых средств, П – размер годовой процентной ставки.

Таким образом, для вклада в 100 тысяч рублей при процентной ставке 8% годовых доходность составит 8 тысяч рублей.

Как рассчитать простые проценты по вкладу на произвольный срок?

Для вклада без снятий и пополнений, размещаемого на срок, отличный от года, расчёт доходности производится по следующей формуле.

Д = С * П * К / Кг,

где параметры Д, С и П те же самые, что и в предыдущем примере; К – количество дней, на которые размещается вклад; Кг – количество дней в году.

Если депозит размещается, например, на 91 день (с условиями из предыдущего примера) то доход по нему составит 1 994 рубля.

Как рассчитать простые проценты по пополняемому вкладу?

Более сложным является расчёт доходности по вкладу, который предусматривает пополнение.

Если вкладчик оформляет пополняемый депозит, то он может в течение срока действия договора дополнительно вносить денежные средства.

В этом случае доходность вклада можно рассчитать следующим образом.

Д = (С1 x К1 + С2 x К2 + С3 x К3 + …) П / Кг,

где параметры аналогичны тем, которые приведены в предыдущем примере.

Особенностью пополняемого вклада является то, что он состоит из нескольких частей, каждая из которых размещается на разный срок. Первая часть, начальный взнос, размещается на полный срок, предусмотренный договором, остальные части размещаются на последовательно уменьшающиеся периоды. Если размер процентной ставки по депозиту, оформляемому на год, составляет 8%, первоначальный взнос – 50 тысяч рублей, а спустя полгода вкладчик внёс ещё 50 тысяч рублей, то общий доход в конце срока вклада составит 6 тысяч рублей.

Знаете ли Вы что

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

Как рассчитать сложные проценты по вкладу?

Ещё более сложный случай – расчёт доходности вклада с капитализацией, когда проценты начисляются на проценты. Если проценты капитализируются ежемесячно, то в каждый последующий месяц они будут начисляться на последовательно увеличивающуюся сумму. Точный расчёт доходности должен учитывать и количество дней в каждом месяце (формулы приведены для депозита без пополнения):

1-й месяц: Д1 = С1 * П * К1 / Кг,

2-й месяц: Д2 = (С1 + Д1) * П * К2 / Кг,

3-й месяц: Д3= (С1 + Д1 + Д2) * П * К3 / Кг,

Итоговый доход будет рассчитываться, как сумма доходов за каждый месяц размещения денежных средств на депозите:

Д = Д1 + Д2 + Д3 + .

Если средства в размере 100 тысяч рублей размещаются на депозите с процентной ставкой 8% годовых на срок три месяца (например, на апрель-июнь) с ежемесячной капитализацией процентов, то итоговый доход вкладчика составит 2 006 рублей (657 + 683 + 666). Если бы проценты ежемесячно не капитализировались, а снимались, то доходность депозита за этот же период составила бы 1 994 рубля. Разница небольшая, но при увеличении срока размещения денежных средств она будет увеличиваться.

Для расчёта сложных процентов часто используют упрощённую формулу, в которой применено допущение о равенстве количества дней в каждом месяце.

Это приводит к появлению незначительной погрешности, но зато существенно упрощает вычисления. При таком подходе формула для расчёта дохода по депозиту с ежемесячной капитализацией процентов будет выглядеть следующим образом.

Д = С * (1 + П / 12) М — С,

где М – количество месяцев, в течение которых размещались денежные средства. Для депозита в 100 тысяч рублей при ставке 8% годовых, размещаемого на год, с ежемесячной капитализацией процентов, доход составит 8,3 тысячи рублей.

Источник

Как рассчитать проценты по вкладу

Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием

Этот материал обновлен 07.09.2021

Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.

Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.

Какие бывают проценты по вкладам в банке

Проценты бывают двух видов: простые и сложные.

Простые — те, что начисляются в конце срока вклада. Например, вы положили 100 000 Р на год под 5% годовых. Через год на вашем счете будет 105 000 Р .

Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.

В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.

Рассмотрим вклад на 100 000 Р под 4,8% годовых с ежемесячной капитализацией. Процент доходности в месяц составляет: 4,8% / 12 месяцев = 0,4%. Значит, на вкладе по истечении первого месяца будет 100 400 Р .

Во втором месяце эти 0,4% начислятся не на изначальные 100 000 Р , а на сумму вместе с процентами — 100 400 Р . И так далее каждый месяц. При закрытии вклада через год на нем будет 104 907,02 Р — доход за год составит 4907,02 Р . Это соответствует годовой доходности чуть более 4,9% годовых.

Годовые проценты

Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.

Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.

Вычисление эффективной процентной ставки

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

• С — номинальная ставка (в процентных пунктах);
• П — количество периодов капитализации в год;
• Д — длительность (срок) депозита в годах.

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.

Расчет простых процентов

При начислении процентов раз в год в конце срока вклада эффективная ставка равна номинальной. Если сумма вклада 100 000 Р , а процент по нему — 5% годовых, то доход будет 5% от 100 000 Р : это 5000 Р .

Расчет сложных процентов

Вот некоторые банковские опции по депозитам.

Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.

Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.

Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.

Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.

За второй день: (100 000 + 13,15) × 4,8% / 365 = 13,15 Р .

За третий день: (100 000 + 13,15 + 13,15) × 4,8% / 365 = 13,16 Р .

С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Через год у вас на счете будет 104 916,73 Р . Эффективная ставка составит 4,92% годовых.

Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.

За второй месяц: (100 000 + 400) × 4,8% / 12 = 401,6 Р .

За третий месяц: (100 000 + 400 + 401,6) × 4,8% / 12 = 403,21 Р .

Через год у вас на счете будет 104 907,02 Р . Эффективная ставка составит 4,91%.

Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.

За второй квартал: (100 000 + 1200) × 4,8% / 4 = 1214,4 Р .

Через год у вас на счете будет 104 887,09 Р . Эффективная ставка составит 4,89%.

Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.

Пример: вы открыли счет на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год с возможностью пополнения, а через полгода внесли еще 50 000 Р . При годовой ставке 4,8% за полгода банк начислит 2,4% от суммы депозита. Рассчитаем процентные начисления за каждые полгода отдельно.

Первое полугодие: 100 000 × 2,4% = 2400 Р .

Второе полугодие: (100 000 + 50 000) × 2,4% = 3600 Р .

Без учета капитализации сумма процентных начислений составит 6 000 Р . Вкладчик в этом случае получает фиксированный процент от вложенных денег, поэтому эффективная ставка здесь не меняется — 4,8% годовых.

Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.

• СО — это средний остаток по счету в течение всего срока, как если бы вы клали деньги на беспроцентный депозит;
• Д — общая длительность вклада в годах.

Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.

Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.

Пример: вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год с возможностью частичного снятия, а через полгода сняли 50 000 Р . При годовой ставке 4,8% за полгода банк начислит 2,4% от суммы вклада. Рассчитаем проценты за каждые полгода отдельно.

Первое полугодие: 100 000 × 2,4% = 2400 Р .

Второе полугодие: (100 000 − 50 000) × 2,4% = 1200 Р .

Без капитализации сумма процентов составит 3600 Р . Эффективная процентная ставка без ежемесячной капитализации — те же 4,8%.

Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.

Калькулятор доходности вкладов

Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:

Какие вклады облагаются налогом

С 1 января 2021 года доход с банковских вкладов может облагаться налогом. Это произойдет, если доход от всех вкладов превысит ключевую ставку Банка России на 1 января того же года, умноженную на 1 000 000 Р . С превышения этой суммы вы должны заплатить 13%. В начале 2021 года ключевая ставка была 4,25% годовых. Значит, безналоговый лимит на этот год: 4,25% × 1 000 000 Р = 42 500 Р .

Например, у вас два вклада по 600 000 Р со ставкой 4,8% годовых. По каждому вы получите доход в размере 28 800 Р . В сумме это будет 57 600 Р . Значит, налог вы заплатите с 57 600 − 42 500 = 15 100 Р . Величина налога составит 15 100 × 13% = 1963 Р .

В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.

Источник

Калькулятор доходности вкладов

Рассчитать онлайн на калькуляторе вкладов процент по депозиту в банке по условиям на 19.11.2021

• добавлять ко вкладу
• выплачивать

Предложения месяца

Калькулятор вкладов

Калькулятор вкладов на Банки.ру — это сервис подбора и оформления вкладов и накопительных счетов для тех, кто ищет возможность вложить деньги под высокий процент. Здесь можно рассчитать доходность вклада и открыть депозит онлайн. У нас самая полная база актуальных предложений с повышенной ставкой на 19.11.2021 и специальные условия от банков, только для пользователей Банки.ру.

Основная задача вкладчика – разместить свои сбережения на депозит, который принесет максимальный доход. Чтобы выяснить итоговую сумму вклада по окончании его срока и произвести расчет по доходу, порой бывает недостаточно знать размер годовой процентной ставки. Нужно воспользоваться калькулятором процентов по вкладам, ведь основные факторы, которые следует учитывать при расчете дохода, – это наличие капитализации и периодичность внесения дополнительных взносов в выбранный вами вклад. Кроме того, открывая вклад под высокую ставку, следует учитывать, что доходы по вкладам в РФ облагаются налогом в размере 35%, если процентная ставка по вкладу в рублях превышает ключевую ставку Банка России на 5 процентных пунктов. По валютным вкладам налог с дохода вычитается, если процентная ставка составляет более 9%.

Калькулятор доходности вкладов на портале Банки.ру поможет произвести расчет суммы вклада с процентами. В депозитном калькуляторе указываете дату, когда вы планируете разместить сбережения в банке и срок привлечения вклада, который вы можете задать произвольно с точностью до одного дня. Депозитный калькулятор безошибочно определит день, когда вы сможете забрать свои сбережения вместе с начисленными процентами.

В калькуляторе депозитов можно сравнить сумму дохода в зависимости от того, будут проценты добавляться к сумме вклада либо выплачиваться на отдельный счет. Калькулятор вкладов с капитализацией покажет, как происходит расчет процентов и увеличивается сумма вашего вклада, ведь при выборе такого способа начисления проценты присоединяются к сумме вклада, тем самым увеличивая ее.

В калькуляторе вклада с пополнением необходимо будет указать периодичность, с которой вы планируете вносить дополнительные взносы, и сумму пополнений.

Калькулятор вкладов онлайн рассчитает для вас сумму дохода за вычетом налогов и покажет итоговую сумму вклада с начисленными процентами, в том числе с довложениями. Прежде чем открывать вклад в банке, с помощью калькулятора вкладов вы сможете вычислить доходность выбранного вами вклада с учетом всех его параметров.

Универсальный калькулятор вкладов на портале Банки.ру поможет нашим пользователям быстро произвести расчет вкладов и точно посчитать ожидаемый доход от своих сбережений.

Калькулятор сложного процента на Банки.ру

Сложный процент -это начисление процентов вклад, в том числе и на сумму прибавленную к телу вклада (полученную от выплаты процентов предыдущего периода) . Фактически это -капитализация процентов по вкладу.

Как на калькуляторе посчитать сложный процент:1- в поле «Капитализация» выбираете необходимую периодичность (согласно договору она может быть ежемесячная, ежедневная, ежеквартальная, или ежегодная и т.д), если иных условий по депозиту нет — нажимаете «Рассчитать»2- Если условия предусматривают не только капитализацию, но и пополнение и вы хотите рассчитать итоговую сумму доходности вклада, то внесите в поле «Пополнение вклада » планируемую периодичность пополнений и сумму, которую планируете вносить на вклад. Далее нажмите кнопку «Рассчитать» .3- на странице с расчетом наш сервис покажет вам следующие параметры выбранного продукта:

• Расчет доходности вклада.
• Сумму вклада.
• Сумма довложений.
• Начисленные проценты.
• Удержано налогов ( В РФ доходы по ставке выше 10% в рублях и выше 9% в валюте облагаются налогом в размере 35%)Также там вы можете посмотреть примерный график выплат процентов и платежей и подходящие под ваши желаемые условия, банковские вклады.

Источник