Способы приумножения пенсионных сбережений

Как пенсионеру увеличить доход?

Расскажите, пожалуйста, какими способами можно увеличить доход современному пенсионеру, кроме как устроиться на работу, сдавать квартиру и продавать овощи с огорода. Существуют ли надежные способы получать пассивный доход?

Как грамотно распорядиться накоплениями в размере 100—300 тысяч рублей? У вас была статья, отвечающая на этот вопрос, но она о молодых инвесторах. А если человек уже на пенсии, как заставить накопления работать?

Вы могли бы сделать статью о том, как разумно распорядиться деньгами, для людей от 50 лет и старше с низкой финансовой грамотностью, у которых есть небольшие накопления, 100—300 тысяч? Статью, написанную более простым языком, разъясняющую азы. Есть ли в вашем журнале материалы, предлагающие альтернативы людям, которые умеют только держать деньги под матрасом?

Мария, вы сами назвали самые популярные варианты увеличения дохода. Можно продолжить работать на привычном месте или найти какую-то подработку с учетом своих знаний и интересов. Если сдать комнату или квартиру, будет хорошая прибавка к пенсии, но не у всех есть свободная недвижимость.

Еще есть вариант пожизненной ренты, но он не очень распространен. Рекомендовать его не могу: можно столкнуться с теми, кто готов нарушить закон.

Если вы вышли на пенсию с некоторой суммой в кармане, ее не стоит хранить под матрасом. Лучше использовать ее как источник дополнительного дохода.

Вклады

Самый простой и надежный вариант — открыть вклад в банке. Идеально подойдут депозиты с ежемесячной выплатой процентов на текущий счет или карту банка. Пенсионерам часто предлагают вклады с повышенным процентом, так что при походе в банк возьмите с собой пенсионное удостоверение.

Вклад открыт на год, ставка 6% годовых, выплата процентов раз в месяц. На вклад вы внесли 300 тысяч рублей. Каждый месяц в течение года вы будете получать 1500 рублей. Это 18 тысяч рублей в год. Если бы ставка была 7% годовых, ежемесячный доход был бы 1750 рублей.

Сравните предложения нескольких банков: у них могут серьезно отличаться условия по вкладам. Чем выше процент, тем лучше. Учтите также, на какой срок открывается вклад и можно ли досрочно снять хотя бы часть денег без процентов.

Не стоит держать в одном банке больше 1,4 млн рублей вместе с процентами по вкладу: именно столько застраховано агентством по страхованию вкладов, то есть в пределах этой суммы вам гарантированно вернут деньги, если у банка будут какие-то проблемы.

При открытии вклада обязательно внимательно читайте договор. В нем должна идти речь именно о вкладе, а не об инвестиционном страховании жизни, инвестиционном счете, паевых фондах или чем-то еще. Можете взять с собой в банк кого-то из родственников и показать им документы, прежде чем расписываться и вносить деньги в кассу.

Карты с процентом на остаток

Немного более сложный вариант, но зато более гибкий. У многих банков есть карты, которые не только позволяют оплачивать покупки в магазинах и снимать деньги в банкомате, но и дают процент на остаток денежных средств на счете.

Ставка примерно равна ставке по вкладам и отличается у разных карт и банков, то есть тоже стоит сравнить разные предложения. Доход выплачивается каждый месяц на эту же карту. Дальше его можно снять наличными или потратить с помощью самой карты.

Такую карту можно пополнять, с нее можно снять деньги без потери процентов — в отличие от вкладов. Это преимущество.

Но у карт есть свои нюансы. Их обслуживание бывает платным, а банк вправе изменять процент на остаток по карте. Для сравнения, процент по вкладу указан в договоре и не меняется до закрытия.

Доходную карту лучше хранить в безопасном месте и использовать для покупок как можно реже. Если ее данные кто-то скопирует, можно потерять все накопления, хранящиеся там. Со вкладом такого произойти не может.

Ценные бумаги

Можно вложить деньги в облигации и получать купоны, можно купить акции нескольких компаний и радоваться дивидендам.

Прежде чем начать, придется разбираться: это гораздо сложнее, чем вклады и карты. Нужны брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет и понимание хотя бы основных терминов: акции, облигации, эмитент, купон, накопленный купонный доход, дивиденды и т. д.

Советую начать с наших статей:

Есть риск потерять деньги, если неправильно их вложить. Зато доходность может быть выше, чем по вкладам или картам с процентом на остаток.

А если вы платите НДФЛ — например, вы работаете на пенсии, — можно вкладываться в ценные бумаги через индивидуальный инвестиционный счет и возвращать НДФЛ с помощью вычета на взносы.

Наращивайте капитал

На пенсию лучше выходить с внушительной суммой: чем больше денег — тем больший пассивный доход можно получать. Вот несколько вариантов увеличения капитала.

Откладывать как можно больше, если вы продолжаете работать. Лучше немного снизить уровень потребления или поработать чуть больше, но накопить как можно больше к пенсии. Когда решите уйти с работы, каждая тысяча рублей окажется кстати.

Продать ненужное имущество. Например, бытовую технику, автомобиль, гараж или дачу.

Продать квартиру и купить более дешевую. Это радикальный вариант, он далеко не для всех, но иногда это хорошее решение. Если вы живете в центре города, можно продать квартиру и взять более дешевую на окраине. Или можно продать квартиру в Москве или Санкт-Петербурге и переехать в область или другой регион: там недвижимость намного дешевле.

Если выход на пенсию вам только предстоит, почитайте наши материалы:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Как накопить на пенсию самостоятельно

Существует много методов накопления денег, но у каждого есть свои подводные камни. Рассмотрим несколько вариантов и расскажем о плюсах и минусах каждого.

Правила начисления страховой пенсии

Пенсия состоит из нескольких частей: фиксированной выплаты и стоимости пенсионных коэффициентов, накопленных за весь стаж.

Фиксированная часть устанавливается государством и меняется каждый год. Например, в 2021 году она составит 6044,48 рублей, в 2022 — 6401,10 рублей.

Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) — это количество пенсионных баллов, накопленных за весь срок работы.

Стоимость одного балла устанавливается государством и ежегодно меняется:

• в 2021 году она составляет 98,86 рублей,
• в 2022 — 104,69 рублей,
• в 2023 — 110,55 рублей,
• в 2024 — 116,63 рублей.

Чтобы определить ИПК, нужно узнать сумму страховых взносов, которую работодатель платит за работника в год и нормативный размер страховых взносов — в 2021 году он составляет 234 400 рублей. Далее используем формулу:

ИПК = (страховые взносы за год / нормативный размер страховых взносов) x 10

Пример. Вы получаете зарплату в 50 тыс. рублей, страховой взнос в год составит 96 тыс. рублей. 96 000/234 400×10 = 4,09 — такое количество пенсионных баллов вы получили за год.

При изменениях в зарплате меняется и коэффициент, поэтому придется считать его для разных годов отдельно. Определившись с ИПК, его стоимостью и фиксированной выплатой, можно рассчитать пенсию — но только на тех условиях, что действуют сейчас. Это можно сделать в калькуляторе на сайте ПФР или самостоятельно с помощью формулы:

Страховая пенсия = ИПК x стоимость ПК + фиксированная выплата,

где ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент, или количество пенсионных баллов за весь стаж работы;
стоимость ПК — цена одного пенсионного балла, устанавливается раз в год;
фиксированная выплата — устанавливается государством раз в год.

Страховую пенсию по старости смогут получать:

• мужчины старше 65, женщины старше 60;
• со стажем более 12 лет — в 2021 году, более 15 лет — в 2024 году;
• с количеством ИПК более 21 — в 2021 году, более 28,2 — в 2024 году, более 30 — начиная с 2026 года.

Если вы не подходите под эти требования — работаете неофициально или у вас меньший стаж, вы сможете претендовать только на социальную пенсию. Она будет гораздо меньше страховой — в 2021 году составила 5606,15 рублей.

Сколько отложить до пенсии?

Чтобы вычислить нужную сумму накоплений, важно определить, сколько средств понадобится в месяц и сколько лет вы планируете жить на эти деньги.

Пример. Вы планируете тратить 40 тысяч в месяц на протяжении 20 лет. Значит, накопить на пенсию нужно как минимум 9,6 млн рублей.

Нет определенного момента, когда лучше начать откладывать деньги — однако чем раньше вы начнете копить, тем больше финансовых инструментов вы успеете попробовать и выбрать наиболее подходящий.

Расскажем на примерах, как можно накопить деньги на пенсию.

Открываем депозит

Если вы хотите отложить определенную сумму, чтобы постепенно средства увеличивались, вклад в банке — один из самых простых вариантов. Вы сможете сохранить свои деньги, но сильно заработать — вряд ли: инфляция обгоняет доходность большинства вкладов, чего реальная ценность денег уменьшится.

При оформлении вклада изучите, как может меняться процентная ставка с увеличением срока.

Пример. Вы положили 150 тыс. рублей на депозит под 3%. Через 5 лет эта сумма увеличилась до 174 228 рублей.

Если, к примеру, сбережения на вашем счете достигли 1,4 млн рублей, лучше открыть еще один вклад, поскольку вклады именно до этой суммы застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Оформляем индивидуальный инвестиционный пенсионный план

Многим не подходят вклады низкой процентной ставки. В этом случае индивидуальный инвестиционный пенсионный план может быть более выгодным вариантом: негосударственный пенсионный фонд инвестирует ваши деньги в ценные бумаги, а не просто держит у себя.

Для ИИПП нужно внести первоначальный взнос в фонд и регулярно пополнять свой вклад. Также с ИИПП можно получить дополнительный доход в виде налогового вычета на инвестируемую сумму — 13% на сумму до 120 тыс. рублей в год.

Пример. В 35 лет вы оформили ИИПП и начали откладывать по 5 тыс. рублей в месяц в течение 25 лет. К 63 годам ваши пенсионные накопления составят 9,2 млн рублей. Если учесть текущие условия налогового вычета, сумма вырастет до 10,4 млн рублей.

Все накопленные деньги можно снять со счета и до выхода на пенсию, но при досрочном расторжении договора сумма будет меньше взносов и доходов с инвестирования.

Нужно учитывать, что доход на ИИПП не гарантирован. Он зависит как от ситуации на финансовом рынке, так и от надежности НПФ. Поэтому перед тем, как оформить индивидуальный пенсионный план, изучите фонд — его учредителей, срок работы, историческую доходность, репутацию и размер клиентской базы.

Вкладываемся в ценные бумаги

Инвестиции с помощью акций или облигаций могут стать доходным способом вложения денег. Начинающим инвесторам рекомендуют вкладываться в так называемые «голубые фишки» — покупать акции стабильных крупных корпораций. Они отличаются надежностью и большим объемом торгов, благодаря чему не относятся к высокорисковым активам.

Пример. В 2016 году 100 акций «Лукойла» стоили 306 800 рублей. В 2021 году их стоимость выросла до 676 200 рублей — доходность составила 120% без учета дивидендов.

Однако даже «голубые фишки» не гарантируют вам доходности. Поэтому для длинного горизонта инвестирования рекомендуется придерживаться стратегии «Buy and hold» — то есть купить акции и держать их в течение 10 лет и более. К примеру, стоимость акций Apple за 20 лет выросла с 33 центов до 155 долларов — почти в 460 раз.

Другой способ инвестиций на фондовом рынке — купонные облигации. Это долговые ценные бумаги, где эмитентом (организацией, выпускающей ценные бумаги) становятся крупные компании, органы местного самоуправления или государство. Купон — это плата эмитента за то, что вы одолжили ему деньги. При этом суммы, сроки и размеры купонов известны заранее, поэтому облигации считаются наименее рискованным активом. Самыми надежными считаются облигации федерального займа, при этом доходность по ним выше, чем по депозитам.

Кроме того, доход от многих облигаций не облагается налогом, а если инвестировать через индивидуальный инвестиционный счет, можно получить еще и налоговый вычет.

Пример. Вы приобрели 10 облигаций федерального займа (ОФЗ) — ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов РФ.

Источник

Куда вложить деньги, чтобы не волноваться о пенсии. Инструкция

На пенсию в 35–40 лет

В Рунете без особого труда можно найти десятки блогов с рассказами о том, как людям удалось «выйти на пенсию» в 35 или хотя бы на несколько лет раньше установленного срока. В подтверждение они выкладывают данные о своих портфелях, представляют цифры по росту бумаг и полученным дивидендам, дают советы новичкам. Нередко их цифры выглядят весьма правдоподобно, и это вдохновляет других людей вплотную заняться долгосрочными инвестициями.

Если вы родились после 1985 года и у вас средняя по Москве зарплата (около ₽100 тыс. в месяц), то вы имеете неплохие шансы выйти на пенсию долларовым миллионером. Об этом говорят цифры: инвестируя в индексные фонды по $300 на протяжении 30 лет, вы получите как раз миллион, из которых дивиденды и прирост акций принесут более $900 тыс.

Результат в $1 млн получен за счет реинвестирования прибыли, а также при допущении, что рынок США в среднем растет на 12% в год с учетом дивидендов. Такую же сумму можно получить на обычном калькуляторе, который считает доход на банковском вкладе с регулярным пополнением.

А если стартовать в 25 лет и вкладывать в будущую пенсию до 70% своего дохода (каким бы он ни был), то примерно за семь — десять лет рента сравняется с вашим текущим заработком и вы можете уволиться без потери дохода. Собственно, в этом и состоит популярная стратегия молодых рантье, не обремененных семьей, машинами, дачами: выжать из своей карьеры максимум, чтобы уйти в отставку в возрасте не сильно старше 30.

Как заработать на старость: золотые правила пенсионной ренты

Тактика пенсионеров-миллениалов полностью построена на идеях пассивного управления инвестициями. Это классика портфельной теории, проверенная как минимум двумя поколениями американцев — родившихся в 1950-х и 1960-х годах. Они первыми в мире вышли на пенсию с активами на индивидуальных счетах типа IRA (прототип российского ИИС).

При этом подходе нужно закладывать на инвестиции как минимум десять лет, то есть не продавать бумаги весь этот период и продолжать их докупать, пока не придет срок выхода на пенсию.

Основной секрет создания личного капитала довольно прост: инвестировать постоянно с каждого полученного дохода. Рекомендуемая норма в международной практике — 10% своего заработка. И это должны быть деньги, которые вам не потребуются до самой пенсии. Иначе говоря, на «подушку безопасности» в банке придется копить отдельно.

Пенсионные активы должны быть отделены от денег на черный день и вложены преимущественно в акции. Только в этом случае сработает эффект сложных процентов. Ни депозиты, ни недвижимость, ни облигации не дадут прирост капитала в несколько раз.

Статистика говорит в пользу тех, кто инвестирует сам, не пользуясь услугами доверительного управления или сложными финансовыми продуктами. Профессионалам удается стабильно обыгрывать индексные фонды в течение двух-трех лет, иногда до пяти лет, но в целом все портфели стремятся к средним 10–12% годовых (в долларах США) с учетом дивидендов.

В рублях можно зарабатывать на 5–6% больше, то есть до 18% годовых на промежутке в 10–20 лет, но это мнимая прибавка, она будет съедена девальвацией и инфляцией рубля. Реальная доходность за все годы инвестирования получится не выше, чем в зарубежных бумагах.

Что должно быть в пенсионном портфеле

Принципы построения личного капитала на старость можно почерпнуть из практики так называемых target-date-фондов. Это портфели ценных бумаг , созданные под конкретный год выхода на пенсию. У титана американской финансовой индустрии Vanguard есть целая коллекция таких фондов для пенсионеров 2065 года, 2060-го, 2055-го и так далее вплоть до тех, кто уже на пенсии.

The Vanguard Group — крупная частная независимая инвестиционная компания. Расположена в городке Вэлли-Фордж в штате Пенсильвания. Основана в 1975 году Джоном Боглом. Компания объединяет в себе около 370 фондов, из них 180 американских и 190 зарубежных фондов, и ею владеют инвесторы этих фондов.

В России неквалифицированному инвестору паи таких фондов недоступны, но ничто не мешает скопировать их структуру. Они вкладывают в другие паевые фонды. Как правило, в составе у них по пять-шесть штук, из которых обязательно один — на весь рынок акций США, один — на акции всех других стран и еще два — на облигации , соответственно, американского рынка и международного. Особенность target-date-стратегий в том, что они на автопилоте.

Что делать если вам уже 50

Для России с возрастом выхода на пенсию в 60–65 лет, если вам около 50, остается в среднем 15 лет на формирование капитала. Впрочем, такая рентная пенсия — индивидуальная, и ее всегда можно отодвинуть, если работа позволяет. Но, исходя из срока в 10–15 лет, стоит ориентироваться на модельный портфель, где 65–70% вложено в акции и 30–35% в облигации.

По моим подсчетам, это дает потенциал роста до 5% в долларах и до 11% в рублях ежегодно. Откладывая десятую часть своего дохода в такой портфель каждый месяц, вы получите через 15 лет капитал в размере около четырех своих годовых доходов, который в месяц будет прирастать на 40% вашего обычного среднего заработка.

Применительно к человеку с зарплатой в ₽100 тыс., который откладывает по ₽10 тыс., это выглядит так. Начал инвестировать в 50 лет, нарастил портфель к 65 годам до ₽4,6 млн и получает с него около ₽40 тыс. в месяц (половину — дивидендами и купонами, половину — приростом стоимости). С учетом того, что заплатит государство (₽20–30 тыс. в месяц для данного размера зарплаты), пенсионер-рантье будет иметь более 60% того, что зарабатывал до выхода на пенсию. Это вполне достойно даже по меркам западных стран.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Источник