Способы предоставления кредита юридическим лицам

Виды кредитов для компаний и ИП

Какой кредит поможет бизнесу заработать и как повысить шанс его получить

• 
• 
• 

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

Как прокачать бизнес

Получите персональную подборку услуг для оптимизации бизнеса

Бизнесу постоянно нужны деньги: иногда перехватить 30 000 ₽ на пару дней, пока не придет оплата от клиента. А в другой раз — несколько миллионов, чтобы купить и оборудовать дополнительный склад. В статье — про виды кредитов для юридических лиц и ИП и какой выгоднее для каждой ситуации.

Как кредиты помогают бизнесу зарабатывать

Кредиты помогают бизнесу быстрее развиваться. Давайте сразу на примере.

Впереди 1 сентября, большой спрос на букеты для учителей. У магазина «Одуванчик» есть 100 000 ₽ для закупки цветов на продажу. Но хозяин магазина знает, что сейчас сможет продать в четыре раза больше цветов, чем в июне или июле. Есть два варианта: взять кредит или закупиться только на свои деньги. Сравним их в таблице.

В первом случае прибыль 50 000 ₽ , во втором — 191 000 ₽. Магазин заработал в обоих случаях, но прибыль оказалась больше, когда он воспользовался кредитом.

Важно понимать, что кредит не всегда помогает бизнесу. Перед тем как брать заемные деньги, нужно просчитать, пойдет ли кредит на пользу или, наоборот, приведет к еще большим проблемам.

Общий принцип такой: кредит можно брать, если ожидаемая прибыль выше, чем проценты по кредиту.

Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых

• Всё в онлайне, не нужно ездить в банк
• Клиентам Тинькофф Бизнеса решение по кредиту — от двух минут
• Предварительное решение без открытия счета в Тинькофф

Какие бывают кредиты для бизнеса

По цели использования можно выделить три вида кредитов:

• для закрытия кассовых разрывов;
• для пополнения оборотного капитала;
• для пополнения основного капитала.

Кассовый разрыв — ситуация, когда бизнес прибыльный, но компании временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, но платить налоги или за аренду нужно сейчас.

Кредит для закрытия кассового разрыва — овердрафт.

Оборотный капитал — все то, что полностью расходуется в процессе бизнеса: сырье, товары для перепродажи, затраты на рекламу и маркетинг.

Например, у магазина одежды это новая коллекция платьев, пиджаков и футболок, бюджет на рекламу в «Инстаграме».

Кредиты для пополнения оборотного капитала: оборотный кредит, оборотная кредитная линия.

Основной капитал — это собственность бизнеса, которая не расходуется за один производственный цикл: недвижимость, транспорт, оборудование.

У магазина одежды в собственности помещение и торговое оборудование — прилавки, кассовая техника и так далее. Это и есть основной капитал магазина.

Примеры кредитов для пополнения основного капитала: инвестиционный кредит, целевой кредит, лизинг, инвестиционная кредитная линия.

Рассмотрим подробнее каждый из видов кредитов.

Овердрафт

Что это. Овердрафт позволяет уходить в минус по счету. Это как запасной кошелек на случай, если нужно занять денег на пару дней или недель.

Обычно банки дают овердрафт на 50—150% месячного оборота. Вернуть деньги нужно в короткий период: обычно не более 2-х месяцев.

Особенности. Пользоваться овердрафтом можно, когда закончились свои деньги на счету. Как только деньги поступают на счет, овердрафт автоматически закрывается.

Когда подойдет. Это удобный способ справиться с кассовым разрывом, при этом не зависеть от инвесторов, друзей или клиентов.

Пример. Деньги от клиента придут через неделю, а уже завтра нужно оплатить аренду. Денег на счете пока нет, зато есть овердрафт: компания может им воспользоваться, чтобы оплатить аренду. А когда на счет поступят деньги от клиента, долг по овердрафту автоматически спишется.

Оборотный кредит

Что это. Оборотный кредит нужен для пополнения оборотного капитала. Это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело.

Особенности. Оборотные кредиты дают на короткий срок, обычно до года. Чтобы кредит был выгодным, доход от использования кредитных денег должен превышать комиссию за пользование кредитом.

Когда подойдет. Оборотный кредит подходит:

• для торговли, чтобы закупить товар и продать его;
• для производства, чтобы закупить материалы и изготовить продукцию;
• для сферы услуг, чтобы заплатить субподрядчикам;
• для всех сфер бизнеса, чтобы запустить рекламную кампанию, больше продать и заработать.

Пример. Магазин смартфонов планирует закупить партию новых Айфонов для перепродажи. Деньги нужны для закупки, магазин быстро отобьет их за счет продаж, вернет кредит банку и останется в плюсе.

Кредитная линия

Что это. Кредитная линия для бизнеса похожа на кредитную карту для физлиц. Банк одобряет лимит, а компания может брать по чуть-чуть или всю сумму сразу.

Особенности. Проценты начисляются не на всю сумму, а только на те деньги, которыми компания пользуется. Обычно для открытия кредитной линии банки просят обеспечение — например, залог или контракт с заказчиком.

Бывают кредитные линии с возобновляемым или невозобновляемым лимитом. Возобновляемая кредитная линия означает, что лимит восстанавливается, когда компания возвращает долг. К примеру, у компании открыта линия на 2 млн рублей. Она взяла 500 тысяч, через месяц их вернула. Теперь компания может снова пользоваться всей суммой — тратить 2 млн рублей.

Невозобновляемые кредитные линии не восстанавливаются. Если кредитная линия на 2 млн, а компания взяла 500 тысяч, то даже когда она их вернет, можно будет потратить только оставшиеся 1,5 млн рублей.

Когда подойдет. Кредитная линия с возобновляемым лимитом подходит для пополнения оборотного капитала — если планируете, что деньги быстро вернутся с прибылью, которая покроет проценты по кредиту. Удобно, что сумма лимита восстанавливается и можно снова пользоваться заемными деньгами.

Кредитная линия с невозобновляемым лимитом больше подходит, когда нужно пополнить основной капитал — инвестировать в развитие бизнеса.

Пример. Сеть овощных магазинов открывает в банке возобновляемую кредитную линию. Закупает овощи и продает их в течение месяца. Потом возвращает деньги банку и платит комиссию за их использование. На кредитной линии лимит восстанавливается, и опять можно использовать всю сумму для закупки. При этом не нужно опять подавать заявку в банк и получать одобрение кредита. Деньги уже доступны.

Инвестиционный кредит

Что это. Кредит, который бизнес планирует потратить на пополнение основного капитала: купить складское здание, грузовую машину, оборудование для выпечки в кафе или открыть дополнительную торговую точку.

Особенности. По инвестиционным кредитам банки предлагают более крупные суммы на более длительный срок, чем по оборотным.

Чтобы получить инвестиционный кредит, компания должна показать свою платежеспособность: что она сможет рассчитаться по кредиту. Для этого банк может попросить выписки по счету, бухгалтерскую отчетность, бизнес-план. Еще часто нужно обеспечение — например, залог в виде недвижимости. Чем больше сумма, тем больше может понадобиться документов для подтверждения надежности.

Когда подойдет. Если хотите купить дополнительное оборудование, расширить торговую сеть или открыть новое направление бизнеса.

Пример. Хозяин пекарни решил расширить торговую точку и сделать мини-кафе. На кредитные деньги он сможет сделать ремонт, закупить мебель в торговый зал и дополнительное оборудование на кухню.

Целевой кредит

Что это. Это кредит, который бизнес обязуется потратить на конкретный товар или услугу.

Особенности. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным. Но деньги компания может потратить только на то, что прописано в договоре. Часто покупка становится залогом по кредиту: например, компания берет новые машины для производства, и они будут в залоге, пока компания не выплатит кредит. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг. Классические примеры целевого кредита — ипотека и автокредитование.

Когда подойдет. Если бизнес планирует конкретную крупную покупку.

Пример. Компания хочет купить новое более комфортное помещение для офиса или новый склад. Выгоднее всего будет взять ипотеку для бизнеса под залог помещения.

Лизинг

Что это. Длительная аренда оборудования или транспорта с возможностью выкупить его через определенный срок.

Особенности. Лизинговая компания или банк покупает товар под запрос клиента и сдает его в аренду на долгий срок — например, на 5 лет. Ежемесячно клиент вносит платеж, который складывается из двух частей: стоимость аренды и стоимость товара. В итоге, когда договор лизинга заканчивается, товар остается у клиента в собственности.

Обычно в лизинг можно взять ликвидные товары — те, что лизинговая компания сможет легко продать, если клиент перестанет платить.

Товары в лизинг выгодно брать компаниям, которые работают на основном налоговом режиме: можно получить налоговый вычет по НДС.

Когда подойдет. Если нужно купить дорогостоящий транспорт или оборудование.

Пример. Бизнесу нужны тракторы, но вывести деньги из оборота для этой покупки не получается. Компания обращается в банк, который покупает эти тракторы и сдает их ей в аренду. Когда компания выплатит банку всю сумму по договору, тракторы перейдут в ее собственность.

Какой кредит выбрать

Для каждой бизнес-задачи подойдет свой кредит. Схема поможет определиться, что лучше выбрать в вашем варианте.

Как бизнесу получить кредит в банке

Чтобы получить кредит, нужно оставить заявку на кредит на сайте банка. А дальше специалист вам расскажет, какие документы нужно подготовить, — требования у всех разные.

У банков есть ограничения. Например, в Тинькофф они такие:

1. ИП и глава крестьянско-фермерского хозяйства — граждане РФ. У ООО не менее 50% капитала принадлежит гражданам России или российским компаниям.
2. Срок регистрации бизнеса — не менее трех месяцев.
3. Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.

Если у вас нет счета в Тинькофф, для рассмотрения заявки понадобится выписка по счету из другого банка. Ее можно загрузить автоматически в личном кабинете Тинькофф:

Загрузить выписку из другого банка в личном кабинете Тинькофф Бизнеса можно за несколько минут

Как увеличить шансы на получение кредита

Нет универсального рецепта, как получить одобрение по кредиту. Кроме долгов и ограничений, банки оценивают срок регистрации бизнеса, обороты по счетам, отсутствие долгов по налогам, а еще ряд секретных показателей, о которых не рассказывают.

Скорее всего, банк не одобрит кредит, если:

• у бизнеса есть ограничение по счету от налоговой;
• компания проходит процедуру банкротства, реорганизации или ликвидации;
• руководителю компании запрещено занимать управляющие должности;
• у компании или ИП плохая кредитная история;
• бизнес зарегистрирован в другой стране.

У каждого банка есть свой список рекомендаций, которые помогут бизнесу увеличить шанс на получение кредита. Например, компаниям, которые хотят получить кредит в Тинькофф на лучших условиях, банк рекомендует:

1. Перевести бизнес в Тинькофф — так банк сможет увидеть обороты и другие критерии надежности.
2. Загрузить выписки из всех банков, где открыты счета для бизнеса.
3. Пользоваться другими кредитами Тинькофф. Чем чаще компания берет кредиты и отдает их без нарушений, тем скорее банк одобряет кредит на более крупную сумму и на более выгодных условиях.

Источник

Виды кредитования юридических лиц

Успешное ведение бизнеса требует достаточного количества оборотных средств. Тем более – если требуется его развитие и необходимы инвестиции. Самый простой способ получить нужные предприятию финансовые ресурсы – кредитование в банке. Рассмотрим подробнее основные виды кредитов для юридических лиц, доступные сегодня на российском финансовом рынке.

1. Особенности кредитования юридических лиц
2. Виды кредитов для юридических лиц
   1. Овердрафт
   2. Кредитная линия
   3. Целевой кредит
   4. Оборотный кредит
   5. Инвестиционный кредит
   6. Лизинг
   7. Факторинг
   8. Коммерческая ипотека
3. Условия кредитования юридических лиц
4. Порядок выдачи кредита юридическим лицам
5. Часто задаваемые вопросы
   1. Каковы особенности кредитования юрлиц?
   2. Какие критерии следует учитывать при выборе банка для сотрудничества?
   3. Какие виды кредитов юридическим лицам следует отнести к самым выгодным?

Особенности кредитования юридических лиц

Выдача кредитов организациям основана на тех же базовых принципах, как и физическим лицам. Главной особенности кредитования юрлиц выступает практически обязательное предоставление обеспечения финансовых обязательств заемщика в виде залога. В остальном реализуются традиционные для этой банковской услуги принципы:

• возвратность, которая предусматривает погашение долга перед банком;
• платный характер, выражающийся в необходимости платить проценты;
• срочность, предполагающая определенный срок действия кредитного договора;
• неизменность, суть которой состоит в невозможности одностороннего изменения условий кредитования;
• договорное регулирование взаимоотношений кредитора и заемщика, следствием которого становится обязательное оформление договора, причем к содержанию документа предъявляется внушительный набор требований.

Не стоит забывать о еще одном важном условии. Оно состоит в необходимости соответствия условий кредитной сделки актуальным требованиям российского законодательства.

Виды кредитов для юридических лиц

Классификация кредитования юридических лиц на виды осуществляется по нескольким критериям. В их числе:

• назначение (целевой или нет);
• форма предоставления (наличными средствами или в безналичной форме);
• способ выдачи (разовый, овердрафт или кредитная линия);
• срочность;
• вариант погашения и т.д.

Особого внимания заслуживают наиболее востребованные виды кредитования юрлиц. Отличительные особенности каждого из них рассмотрены ниже.

Овердрафт

Представляет собой возобновляемую кредитную линию. Заключается сроком на один, реже – на два года. Заемщик получает возможность расходовать денежные средства сверх суммы, находящейся на счете, с обязательством вернуть в течение 1-2 недель. Погашение долга происходит автоматическим списанием средств после очередного поступления.

Лимит кредитования обычно устанавливается в зависимости от оборотов по расчетному счету и составляет около 15-40%. Овердрафт является одним из немногих видов кредитования организаций без предоставления залога. Денежные средства расходуются заемщиком по собственному усмотрению.

Кредитная линия

Представляет собой возобновляемый кредит с установленным лимитом, действующий в течение указанного в договоре периода времени. Заемщик берет необходимую сумму по отдельному заявлению, но обязательно в пределах лимита. При желании и возможности по аналогичному заявлению происходит погашение долга. Количество подобных операций не регламентируется.

Принципиальным отличием кредитной линии от овердрафта обычно становится более серьезная сумма и срок финансирования. Поэтому от заемщика требуется оформление залога. Главным достоинством такого способа кредитования выступает возможность минимизировать расходы на обслуживание долга посредством направления свободных средств на погашение обязательств перед банком. Бонусом становится отсутствие необходимости оформлять отдельные кредиты, так как намного проще и быстрее получить одну кредитную линию на длительный срок.

Целевой кредит

Главным его отличием от большей части альтернативных вариантов финансирования становится целевое расходование средств. Банк контролирует платежи, совершаемые заемщиком. Например, при получении кредита на приобретение автомобиля или оборудования клиент должен подтвердить направление денег именно на эти покупки.

Целевой характер кредитования обычно снижает стоимость услуги. Поэтому финансовые ресурсы выдаются под более выгодный процент. Такова компенсация за уменьшение свободы распоряжаться заемными средствами по собственному усмотрению.

Оборотный кредит

В этом случае деньги выдаются на пополнение оборотного капитала. Они расходуются на текущие цели бизнеса, например, закупку сырья или выплату зарплаты. Фактически, оборотный кредит напоминает овердрафт, но крупнее по размерам, а потому требует залога. В зависимости от правил конкретного банка он бывает и разовым, и в формате кредитной линии.

Инвестиционный кредит

Разновидность целевого кредитования. Обязательным требованием предоставления выступает расходование средств исключительно на инвестиции. Другими словами, результатом финансирования становится увеличение основного капитала компании.

Отличительными особенностями инвестиционного кредита выступают:

• крупная сумма;
• оформление залога на приобретаемые активы или другое имущество заемщика;
• подтверждение эффективности предстоящих инвестиций с помощью бизнес-плана;
• длительный срок финансирования, нередко составляющий или даже превышающий 7-10 лет.

Лизинг

Другое название услуги – финансовая аренда. Представляет собой целевое кредитование на покупку различного оборудования, спецтехники или транспортных средств. Право собственности на имущество переходит после полной выплаты долга. Лизинг отличается длительным сроком и относительно выгодными финансовыми условиями. Еще одним серьезным плюсом становится ускоренная амортизация приобретенного имущества, позволяющая оптимизировать налоговые выплаты в бюджет.

Факторинг

Представляет собой разновидность кредитования, когда заемщик получает товар с отсрочкой платежа. Она становится возможной, так как обязательство рассчитаться с продавцом берет на себя банк или факторинговая компания. За это кредитор получает определенный процент. Обычно он выше, чем при классическом кредитования, что объясняется повышенной рискованностью подобных сделок.

Коммерческая ипотека

Еще одна разновидность целевого кредита. Заемные средства направляются на приобретение недвижимости, которая при этом предоставляется банку в качестве обеспечения финансовых обязательств должника. Допускается оформление залога на другие ликвидные и ценные активы заемщика, но такой вариант кредитования встречается на практике заметно реже.

Как и для любых ипотечных кредитов, коммерческая ипотека отличается длительным сроком, который доходит до 25 или даже 30 лет, и внушительным лимитом финансирования, составляющим до 70-80 рыночной цены залога. Важным достоинством такого кредитования становится самая низкая из доступных вариантов процентная ставка.

Условия кредитования юридических лиц

Стандартными условиями выдачи кредитов юридическим лицам выступают традиционные параметры кредитования, в числе которых:

Еще одним важным условием кредитного договора становится график погашения задолженности. Остальные параметры сделки с определенной долей условности можно назвать вспомогательными или дополнительными. Например, способ выдачи денежных средств или погашения кредитной задолженности.

Порядок выдачи кредита юридическим лицам

Процесс кредитования юрлиц определяется внутренними правилами конкретного банка, факторинговой или лизинговой компании. В общем случае он выглядит следующим образом:

• выбор кредитора с учетом комплекса критериев – от предлагаемых условий финансирования до деловой репутации;
• заполнение заявки на получение кредита по форме банка;
• предоставление комплекта сопутствующих документов, перечень которых определяется в зависимости от правил финансовой организации и вида кредитования;
• рассмотрение заявки специалистами банковского учреждения;
• в случае одобрения – согласования условий финансирования, подписание договора и выдача денег;
• при отказе от сделки – либо исправление выявленных недостатков с повторным обращением в банк, либо возврат к первому пункту данного списка и выбор другой финансовой организации для дальнейшего сотрудничества.

Приведенная схема корректируется в зависимости от уровня отношений заемщика и кредитора, а также запрашиваемых условий финансирования. Например, действующие клиенты банка нередко сразу переходят к обсуждению условий кредита, минуя предварительные стадии описанной процедуры.

Часто задаваемые вопросы

Каковы особенности кредитования юрлиц?

Главной отличительной чертой этого вида банковских услуг становится предоставление залога. Такое обеспечение финансовых обязательств необходимо почти всегда. Другие принципы кредитования являются стандартными – срочность, возвратность, платный характер и т.д.

Какие критерии следует учитывать при выборе банка для сотрудничества?

При выборе банка для получения финансирования нужно учитывать: условия кредитования, прежде всего – процентную ставку, уровень требований к заемщику, процент одобрения подобных сделок и т.д.

Какие виды кредитов юридическим лицам следует отнести к самым выгодным?

Выгодность кредита определяется не столько условиями финансирования, сколько эффективностью решения задач, стоящих перед заемщиком. А потому выгодным при грамотном использовании может оказаться абсолютно любой кредит – овердрафт, целевой, оборотный и т.д.

Источник