Способы предоставления кредита банком

Энциклопедия решений. Способы предоставления кредита

Способы предоставления кредита

Пунктом 2.2. Положения ЦБР от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», действовавшего до 23.11.2015, было предусмотрено, что предоставление кредитов осуществляется:

1. Разовым зачислением денежных средств на счет заемщика либо выдачей денежных средств наличными.

2. Открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств в пределах установленного лимита.

3. Кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (так называемый «овердрафт»).

4. Участием банка в предоставлении синдицированных кредитов (определяемых на основании Инструкции Банка России от 03.12.2012 N 139-И «Об обязательных нормативах банков»).

5. Другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

В настоящее время это Положение утратило силу (указание Банка России от 12.10.2015 N 3817-У). Однако эти способы предоставления кредита получили распространение на практике, кроме того, возможность кредитования некоторыми из перечисленных способов (открытие кредитной линии, кредитование счета заемщика) следует из норм гражданского законодательства (ст.ст. 429.1, 850 ГК РФ).

Что касается порядка предоставления кредита, то, как правило, используется безналичный порядок перечисления денежных средств на счет заемщика. Причем применительно к исполнению обязанности банка по предоставлению кредита необходимо учитывать следующее. Формальное зачисление банком заемных средств на счет заемщика само по себе не означает надлежащего исполнения банком своего обязательства по выдаче кредита. Заемщик должен иметь реальную возможность самостоятельно распорядиться этими средствами. В том случае, если заемщик не мог воспользоваться денежными средствами (например, банк не исполнял платежные поручения заемщика о перечислении кредитных средств своим контрагентам по договорам) обязательство по предоставлению кредита нельзя признать исполненным (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 01.08.2007 N Ф08-4781/07).

Следует также отметить, что предоставление кредита может осуществляться как путем зачисления денег на счет заемщика, так и минуя этот счет (например, когда заемщик просит банк не зачислять сумму кредита на его счет, а сразу перечислить кредитные средства на счет его контрагентов для целей исполнения его денежных обязательств по договорам с ними).

Судебная практика по-разному оценивает правомерность предоставления кредита заемщику, минуя его расчетный счет (в постановлении Президиума ВАС РФ 28.01.1997 N 3256/96 признается законность такого способа предоставления; в постановлении Президиума ВАС РФ от 14.05.1996 N 1182/96 указано, что кредит может быть предоставлен только путем зачисления средств на расчетный счет заемщика).

Внимание

Вне зависимости от порядка предоставления кредита датой выдачи кредита будет считаться дата предоставления/перечисления денежных средств заемщику (контрагентам — по его поручению).

Банк, предоставляющий потребительские кредиты, обязан размещать информацию о способах предоставления потребительского кредита, в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа, которая является составной частью информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Такая информация размещается в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет). Если в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита банк открывает заемщику банковский счет, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, должны осуществляться кредитором бесплатно. Те же правила применяются и при заключении договора потребительского займа (п. 7 ч. 4, ч. 17 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Источник

Кредит

Деньги или имущество, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент на ограниченный срок

• 
• 
• 

Кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент. У платежей по кредиту есть конкретный график, и вся сумма должна быть выплачена в срок по договору.

Рассказываем, чем кредиты отличаются от других видов займа, какие они бывают и кто может их взять.

Что такое кредит

Кредит — это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно они выдаются под проценты, но бывают исключения — если это мера поддержки. Например, в 2020 году малый бизнес из пострадавших от коронавируса отраслей мог взять беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Правоотношения между клиентом и кредитором закрепляются кредитным договором. Ключевые условия договора кредитования — сумма, срок и процентная ставка. Они отличаются в зависимости от политики банка, вида кредита, целевого назначения, характеристик заемщика. Есть закономерность: чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, и наоборот.

Заемщик должен гарантировать, что сможет вернуть деньги. Для этого он может использовать поручительство, выплату неустоек, залог и банковскую гарантию.

Чем кредит отличается от займа и ссуды

Кредит, заем и ссуда — способы взять деньги в долг. Вот чем они различаются:

Критерии	Кредит	Ссуда	Заем
Кто кредитор	Банк или организация с лицензией от Центробанка, юрлицо или ИП	Физлицо, предприниматель или организация	Микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, физлицо
Предмет договора	Деньги, продукция	Имущественные объекты: земельные участки, оборудование, транспорт	Деньги, имущество и драгоценности
Как выплачивается	Частями по графику	Единовременно	Единовременно вместе с процентами или частями по схеме
Процентная ставка	Всегда есть	Нет	Может быть
Форма договора	Письменный договор	Письменный договор	Устно, расписка или договор
Срок возврата	Определен в договоре, просрочка грозит штрафом	По договоренности с кредитором	По договоренности с кредитором

Если коротко, ссуда — это бесплатная беспроцентная аренда имущества. Например, продавец шоколадок в форме Деда Мороза поставляет в магазин товар со специальной новогодней витриной. Магазин не платит за ее использование, но должен будет вернуть ее, когда закончатся праздники.

Заем — это способ взять в долг небольшую сумму или имущество у знакомых или финансовых организаций. Он может быть процентным или беспроцентным. Порядок выплаты долга устанавливают в договоре.

Кто может взять кредит

Кредиты могут получить граждане, компании и даже страны. При этом цели у таких заемщиков разные:

1. Физлица берут кредиты, чтобы оплатить покупку для себя и своей семьи. Обычно это необходимо, если личных сбережений не хватает.
2. Компании вкладывают заемные деньги в оборотный капитал или развитие бизнеса. Например, покупают оборудование, оплачивают ремонт помещения, оплачивают услуги поставщиков или обеспечивают участие в тендере.
3. Государство берет кредит, если доходов не хватает для покрытия дефицита госбюджета.

Кредиты гражданам и компаниям выдают банки, а государствам — центробанки других стран. Банки пускают полученные проценты в оборот и зарабатывают на них. Например, обеспечивают проценты по вкладам для других клиентов, чтобы привлечь деньги.

Формы кредитования

Формы кредитов различаются в зависимости от того, кто их выдает.

Банковские кредиты. Это деньги, которые выдают банки: физлицам, предпринимателям и компаниям. Физлица берут кредиты под крупные траты, а организации — на увеличение оборота и развитие.

Процентную ставку по кредиту банк устанавливает сам на основе ключевой ставки — минимального процента, под который он может взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк.

Коммерческие кредиты. Коммерческие кредиты иногда называют товарными. Кредитором в этом случае выступает не банк, а юрлицо или ИП. Он передает заемщику — компании или ИП — деньги или товар в рассрочку. Например, компания может заказать продукцию оптом, получить ее сразу, а оплачивать частями.

Закон не регулирует процентную ставку коммерческого кредита: ее оговаривают стороны и отражают в договоре.

Государственные кредиты. Одна сторона, кредитор или заемщик — государство, а вторая — юридическое или физическое лицо. Чтобы взять кредит у граждан, государство выпускает облигации — долговые бумаги. Покупая их, физлицо или компания как бы дает деньги в долг государству и может рассчитывать на процентные выплаты.

Иногда государство выступает кредитором — например, когда выдает льготную или военную ипотеку.

Международные кредиты. Выдаются государству или крупным компаниям для создания проектов в масштабах страны. Такие кредиты могут выдавать Международный валютный фонд, зарубежные правительства и иностранные финансовые компании.

Виды банковских кредитов

Есть несколько видов кредитов в зависимости от условий и целей кредитования.

Потребительский кредит. Это самый популярный вид кредитования физлиц. Потребительский кредит выдают на бытовые и личные нужды — например, на лечение, образование, путешествие, ремонт, покупку бытовой или компьютерной техники.

Ипотечный кредит. Ипотеку берут, чтобы купить недвижимость. Неважно, для каких целей приобретают помещение. Ипотека работает так: клиент берет кредит и оставляет в залог квартиру, которую купил на эти деньги. Он может пользоваться этой недвижимостью, но если он перестанет выплачивать долг, ее заберут.

Автокредит. Такой кредит берут для покупки автомобиля. У него пониженная процентная ставка по сравнению с потребительским, а средний размер ежемесячного платежа — от 12 000 до 15 000 ₽. Обычно первый взнос за автомобиль заемщик оплачивает своими деньгами.

Кредит под залог имущества. Банк может предоставлять заемщику деньги под залог имущества — автомобиля или недвижимости. Если взять кредит под залог автомобиля, банк заберет транспорт до момента погашения долга. Средняя ставка по таким кредитам — от 5,9%. Плюсы такого типа кредитования в том, что не нужны поручители, а еще банк не проверяет кредитную историю и доходы.

Под залог недвижимости выдаются суммы от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Главное, чтобы стоимость объекта была не меньше суммы займа. Для банка это самый надежный гарант исполнения обязательств.

Кредитная карта. Это пластиковая карта, которая способом использования похожа на дебетовую. С нее можно оплачивать покупки, бронировать отели, покупать билеты на концерты. Но деньги, лежащие на ней, не принадлежат владельцу карты. Это кредит, которым можно воспользоваться в любое время. Чтобы погасить его, нужно внести на карту недостающую сумму и проценты за использование денег.

Есть также дебетовые карты с овердрафтом: деньги на них принадлежат клиенту, но если их не хватает, можно превысить лимит и потратить заемные средства.

Кредиты для бизнеса. Для бизнеса есть свои виды кредитов. Они помогают сократить кассовый разрыв, пополнить основной или оборотный капитал.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование, или перекредитование, — это оформление нового кредита для погашения старого. Вот для чего рефинансируют кредит:

• объединить все долги в один кредит — так проще платить;
• перейти в другой банк на более выгодные условия;
• выкупить заложенное имущество;
• увеличить сумму кредита.

Если компания брала в кредит 5 млн рублей на два года, но за год увеличила обороты, она может обратиться в банк с просьбой рефинансировать кредит. Ей одобрят новую сумму — например, 10 млн рублей по более выгодной ставке. Часть этих денег сразу уйдет на погашение предыдущего кредита.

Требования к заемщику

Требования к заемщику зависят от стратегии банка и вида кредита. Для физлиц обычно требования такие:

1. Возраст от 18 до 65 лет, а по лояльным программам — до 75 лет. Ипотеку обычно выдают с 21 года.
2. Статус резидента, постоянная или временная прописка.
3. Платежеспособность. Чем больше сумма кредита, тем тщательнее проверяют финансовое состояние: наличие постоянного дохода, официальное трудоустройство.
4. Хорошая кредитная история. У заемщика не должно быть просрочек по платежам или уклонения по ранее оформленным кредитам.
5. Наличие объектов обеспечения. Например, недвижимости, транспортных средств и всего, что можно взять в залог, если этого требуют условия кредита.

Юрлица должны подтвердить платежеспособность, отсутствие признаков банкротства и чистоту кредитной истории.

Какие документы понадобятся для бизнес-кредита

Чтобы бизнесу получить кредит, нужно подать заявку, предоставить необходимые документы и дождаться решения банка.

Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Обычно требуют заполнить форму с паспортными и контактными данными.

Предоставить документы. Полный список необходимых документов можно узнать на сайте банка, в отделении или через форму обратной связи. Для физлиц, ИП и компаний он разный. Обычно нужно предоставить такие документы:

• действующий паспорт гражданина РФ;
• подтверждение регистрации бизнеса: для ИП — копия ИНН, ОГРНИП, выписка из ЕГРИП, а для юрлиц — копия ИНН, ОГРН и выписка из ЕГРЮЛ;
• выписку по расчетным счетам;
• налоговую декларацию за прошлый год.

Иногда банк запрашивает дополнительные документы: например, книгу учета доходов и расходов.

Дождаться решения и подписать договор. Документы могут рассматривать от нескольких минут до нескольких дней. Все зависит от вида, суммы и срока кредитования.

Если у потенциального заемщика плохая кредитная история, срок рассмотрения заявки может затянуться.

Что нужно запомнить

1. Кредит — это деньги или товар, которые можно взять в долг под проценты на определенный срок.
2. Условия выдачи кредита прописывают в кредитном договоре. В нем же указывают график погашения долга, процентную ставку и размер штрафа за просрочку платежа.
3. Кредит могут взять физлица, компании, ИП и государство. Его выдают на разные цели. Например, физлица могут взять кредит на бытовые нужды, покупку автомобиля или жилья.
4. Чтобы бизнесу оформить кредит, нужно подать заявку в банк и приложить к ней пакет документов: копию паспорта, выписку по расчетным счетам, выписку из ЕГРИП и ОГРНИП — для ИП, выписку из ЕГРЮЛ и ОГРН — для компаний.

Сейчас читают

Монополия

Ситуация на рынке, когда одна компания контролирует цену и предложение

Судебные приставы

Государственные служащие, которые исполняют решения и постановления суда

Инвестиции

Вложение денег с целью получения прибыли в будущем или привлечение денег для развития бизнеса

Рассылка для бизнеса

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

• 
• 
• 
• 
• 

© 2006—2021, АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ № 2673 — Команда проекта

• 
• 
• 
• 
• 

Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.

Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе

После подписки вам откроется страница для скачивания

Источник