Способы повышения качества кредитного портфеля

Что такое кредитный портфель банка

Размер и качество кредитного портфеля могут рассказать о перспективах и надежности банка. В статье расскажем, что это такое и какую роль КП играет в банковской деятельности.

Разбираться в банковской отчетности полезно не только аналитикам, но и простым гражданам и предпринимателям, которые пользуются кредитными услугами.

Что такое кредитный портфель

Кредитным портфелем (КП) называют совокупность банковских ссуд, выданных на конкретную дату. Массив кредитных обязательств является важным активом. На основе этого показателя составляются рейтинги благонадежности кредитора и эффективности работы.

КП состоит из нескольких компонентов:

• розничные и бизнес кредиты;
• факторинг;
• обязательства векселедержателей, по соглашениям банковских гарантий и поручительства;
• лизинговые соглашения.

Важно: в КП учитывается сумма без начисленных процентов – комиссии кредитора, то есть считается только основное тело долга.

И коммерческий, и государственный банки могут продать кредитный портфель. Реализация портфеля позволяет получить капитал и ликвидность.

Основные виды

Типология КП основывается на особенностях, входящих в него задолженностей. Все финансовые организации имеют как проблемных заемщиков, так и добросовестных.

В зависимости от того, каких больше в составе общей совокупности портфеля, выделяют несколько видов.

Смешанный вид наиболее оптимальный для приобретения, если соотношение между риском и доходом равнозначно. Для должников, составляющих значительную часть такого КП, характерна выплата задолженности с запозданием или частично. Стоимость смешанного портфеля определяется в индивидуальном порядке.

Рисковый портфель включает проблемные долги, оплата по которым вносится с просрочками или не вносится вовсе, а требования кредитора регулярно игнорируются. В зависимости от рентабельности, стоимость такого КП варьируется в диапазоне 30-70% от суммы всех долгов.

Заемщики, которые входят в нейтральный портфель, выполняют свои обязательства в полном объеме. Сюда же относятся долги с нарушением сроков оплаты, которые были быстро погашены с учетом начисленных штрафных санкций.

Клиенты, формирующие данный КП, подходят для долгосрочного сотрудничества, им можно предложить и другие банковские продукты.

Типология помогает в ценообразовании при покупке или продаже кредитного портфеля, но не является основополагающим фактором.

На решение о приобретении могут повлиять другие данные:

• количество кредитных соглашений по отношению к числу заемщиков;
• своевременность внесения платежей;
• наличие дополнительных рисков.

Как формируется кредитный портфель

Сформировать кредитный портфель – одна из основных целей банковских организаций.

Для создания или внесения изменений в КП кредитор регулярно проходит несколько этапов:

1. Изучение факторов, оказывающих влияние на потенциальную величину спроса на те или иные кредитные продукты.
2. Определение потенциала банка по выдаче ссуд, оценка финансовых ресурсов.
3. Понимание оптимального объема привлеченного спроса для реализации потенциала.
4. Анализ заемщиков, выданных ссуд и возможных рисков.
5. Разработка плана оптимизации портфеля.

Порядок, описанный выше, подходит как для коммерческих и государственных банков, так и для МФО. Как правило, кроме базовых шагов применяют способы, позволяющие определить перспективы развития КП. К ним могут относиться маркетинговые, социологические и другие простые методики.

Мониторинг кредитного портфеля поможет не только разработать стратегию по его наращиванию, но и по качественным изменениям. Например, принять решение, какие из составных частей выгоднее реализовать, чтобы повысить ликвидность и получить наибольшую возможную прибыль от проданного блока.

Управление кредитным портфелем

Стратегия банка по управлению кредитным портфелем направлена на получение максимально возможной доходности. Важным этапом хорошего управления КП является формирование, пошаговый план которого описан выше.

Работа по повышению эффективности КП обычно включает в себя:

• Разработку или модернизацию продуктов и услуг.

Кредиторы постоянно развивают кредитные программы и связанные с ними сервисы, реагируют на запросы клиентов, улучшают условия. Это позволяет повысить спрос и привлечь нужную в конкретный момент категорию заемщиков.

• Приобретение кредитного портфеля у других компаний.

Это простой метод, позволяющий быстро нарастить объем КП без дополнительных затрат на привлечение новых заемщиков.

• Создание резервов для минимизации потерь при возможных рисках.
• Анализ количества заемщиков по отношению к оформленным кредитам.

Так банк понимает, какой потенциал имеют клиенты для оформления новых ссуд. Если закредитованность низкая, то высока вероятность продать дополнительные финансовые услуги.

• Другие инновационные методики, которые включают продуктовые интеграции и объединение компаний.

Успешные стратегии по развитию кредитного портфеля сфокусированы на работе с активными платежеспособными клиентами и привлечении новых добросовестных заемщиков.

Банки, постоянно работающие над эффективностью КП, можно считать надежными, поскольку их главная задача – получить доход на основе долгосрочных отношений с клиентом. Такие кредиторы ценят своих заемщиков и стараются обеспечить им лучшие условия и качественный сервис.

Анализ кредитного портфеля

Коммерческие и государственные кредиторы нацелены на получение прибыли. Доход обеспечивает не только процентная ставка по займу, но и комиссии, штрафы за просрочку и другие платежи.

Сотрудники банков постоянно изучают КП, чтобы определить возможные точки роста прибыльности.

Для всестороннего анализа используют два способа:

Далее суммы всех задолженностей по всем программам складываются в одну общую совокупность.

Сумма ипотечных займов по всем программам + сумма долгов по автокредитам + другие программы кредитования = итоговая сумма всех долговых обязательств КП

Банк проводит сравнения с предыдущими результатами исследования за такой же период.

На этом этапе можно определить популярные программы и продукты-аутсайдеры, которые требуют доработки.

Количественный	Качественный
Первоначально банкиры определяют количество соглашений по каждому направлению кредитования на конкретную дату.	Сначала определяется количество займов и их благонадежность.
Сотрудники проводят подсчет просроченной задолженности по ненадежным кредитам.
После выяснения итоговой суммы задолженности кредитор может определить сумму долга по каждой отдельной программе.	Полученные данные переносят на график, отражающий динамику просрочки по всему КП, исходя из суммы и срока.
Далее решают, какие соглашения выгоднее продать, а каким заемщикам лучше предложить реструктуризацию или другие условия для устранения дальнейшего риска невыплаты.
Полученные данные сравнивают с ожидаемыми результатами, прописанными в долгосрочной стратегии развития компании. Так определяется эффективность проделанной работы.	Как правило, такой способ используют, когда необходимо в кратчайшие сроки определить потенциально невозвратные ссуды и избавиться от проблемной задолженности.

Продажа кредитного портфеля

КП может быть продан в нескольких случаях:

1. Для избавления от проблемных задолженностей.
2. Для получения финансовой выгоды.
3. В случае банкротства финансового учреждения.

При продаже КП заемщика обязаны уведомить:

• Вручить официальное письмо с приказом о банкротстве учреждения.
• Предоставить новые реквизиты для оплаты по займу.
• Компания, купившая долг заемщика, может предложить подписать дополнительное соглашение, направленное на улучшение условий по кредиту, например, снижение процентной ставки.

Важно: такое предложение поступает только добросовестным плательщикам.

При переуступке прав на кредит важно контролировать отметки в кредитной истории. Иногда в процессе перехода обязательств в другой банк в БКИ могут поступить ошибочные данные о просрочке. Такая ошибка способна повлиять на лояльность других кредиторов при выдаче новых займов, а также на условия по ним.

Активный рост кредитного портфеля может свидетельствовать о высоком уровне и востребованности услуг, предоставляемых учреждением, а эффективность управления долгами – о надежности.

Если вы планируете взять ссуду, то рекомендуем проанализировать данные КП в информационных источниках кредитора или на специализированных порталах, чтобы сделать выбор в пользу наиболее стабильного и развивающегося.

Источник

Что такое кредитный портфель банка

Представляет собой кредитный портфель банка своеобразный остаток задолженности по состоянию на конкретную дату, с учетом наименования кредитов (предназначенных физическим, юридическим лицам). Именно в проработке оптимального во всех отношениях кредитного портфеля заключается задача банка, любой другой организации, профильной деятельностью которых является выдача денежных средств различным категориям граждан на определенных условиях.

Что такое оптимальный кредитный портфель банка?

Под кредитным портфелем понимают такой резерв, в рамках которого, аккумулирование, последующее распределение используемых банком кредитных ресурсов осуществляется с условием, что выданные ссуды полностью соответствуют характерным ресурсам по показателям возможных сроков, сумм. Актуальный уровень доходности, служит максимально возможным (применимо к конкретным условиям), выпадающие риски сводятся к минимальному показателю.

Анализируя кредитный портфель, стоит указать основные стадии его формирования:

• Непосредственный анализ факторов, они воздействуют на предложение, спрос со стороны потенциальных заемщиков кредита.
• Формирование в минимальные сроки кредитного потенциала, что указывает на стабильность развития коммерческой организации.
• Гарантированное обеспечение факторов соответствия структуры кредитного потенциала, а также выданных на руки заемщику, организации ссуд.
• Проведение обязательного анализа выданных банком в распоряжение получателю кредитов, они также можно распределить на группы с учетом актуальных признаков.
• Характерным условием для формирования оптимального портфеля, является своевременно проведенная оценка эффективности, а также качества, при необходимости, проработка различных мероприятий, направленных именно на его совершенствование.

Особенности структуры портфеля

Характерной позиционирует структура кредитного портфеля, она влияет на последующее формирование положительных факторов. В частности, анализ факторов осуществляется различными службами банковской организации, при учете непосредственной тенденции региональных рынков, на них ориентируется кредитор. Рекомендуется, чтобы работа проводилась на постоянных условиях в ходе совершенствования имеющегося кредитного портфеля, что даст возможность банку уловить характерные изменения результата последующего развития рынка и принять ряд действий, направленных на корректировку собственной деятельности.

Факторы структуры текущего кредитного портфеля могут на практике подразделяться на внутренние, внешние, что определяется зависимостью их формирования. В частности, к внутренним факторам принято выделять следующее.

• Выделенные банком ресурсы, с обязательным учетом объема, текущей срочности.
• Капитал организации, в размерах, принимая во внимание, что средства будут выступать как некоторый источник для дальнейшего осуществления различных операций самим банком.
• Рассчитанная стоимость кредитного потенциала, именно она берется в основе базы для последующего формирования начислений по процентам для обратившихся клиентов.
• Немаловажным условием является наличие в банке квалифицированного персонала, ориентированного на выполнение видов кредитования.
• Формируемая степень защиты проводимых операций исключительно через формирование резервных средств, на дальнейшие потери денег по ссудам.
• Специфика работы банка, а также целевая аудитория граждан, с которой он принимает решение сотрудничать далее.

—>

К внешним факторам может быть отнесено.

• Текущее экономическое состояние в государстве.
• Наличие носителей спроса, а также предложения имеющихся распоряжении банка кредитных средств, объемы.
• Непосредственное воздействие кредитной, финансовой обстановке, деятельности правительства на сам процесс кредитования граждан.
• Тенденции дальнейшего развития рынка, по показателю объемов кредита, базовым ставкам Центробанка и проводимой им политике.
• Имеющиеся региональные особенности текущего рынка кредитования, имеющаяся система страхования возможных рисков в связи с проводимыми операциями с кредитами.

Управление портфелем

Управление любым кредитным портфелем банка выдвигает ряд мер со стороны банковской организации, при совершении кредитования. Администрацией банка направлены данные меры на предотвращение, сведение к минимуму возможных кредитных рисков. Желаемым результатом данного решения является получение прибыли, повышение надежности действия системы, обеспечение минимальных потерь в процессе деятельности. Как показывает практика, в основе системы управления лежит именно принцип разграничения имеющейся зоны компетенции.

Источник