Способы покупки электронных денег

Как легально работать с электронными кошельками и принимать платежи онлайн

С начала августа в России запрещено анонимно пополнять электронные кошельки. Теперь покупатели не смогут просто зачислить деньги в условные Яндекс.Деньги или QIWI на счет продавца через терминал. Вместо этого придется использовать счет в банке.

Мы попытались разобраться, насколько нововведения усложнят жизнь предпринимателя и как в принципе бизнесу легально работать с электронными кошельками и использовать их для приёма платежей.

В этой статье выясним:

Что такое электронный кошелек

Понятие «электронные деньги» законодатель изложил в пп. 18 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ. Это деньги, которые предварительно предоставляет одно лицу другому с помощью особого оператора, причем без учета банковского счета. Все распоряжения передаются оператору исключительно с использованием электронных средств платежа.

Раньше электронные кошельки можно было пополнять анонимно. После нововведений пользователю нужно следовать одному из правил:

• Верифицироваться, то есть предоставить системе паспортные данные и обозначить себя как гражданина для передачи данных в налоговую инспекцию.
• Пополнять кошельки только через банковский счет.

Если говорить проще, то электронный кошелек — это как бы ваш аккаунт в большой базе данных, где происходит обмен информацией о платежах. А электронная система уже самостоятельно связывается с банками и проводит переводы.

Сейчас популярны такие электронные кошельки, как Яндекс.Деньги, PayPal, QIWI, VK Pay.

Предпринимателю электронные кошельки нужны в первую очередь для улучшения клиентского сервиса. В России оборот электронных денег, по данным Национальной ассоциации участников электронной торговли, ежегодно составляет 1,7 трлн руб. Используют электронные кошельки больше 10 млн человек. Если вы подключите кошельки к своему интернет-магазину, люди смогут расплачиваться с вами через платежные системы.

Не путайте электронные деньги и криптовалюты

Помимо электронных денег за последние годы в мире активно распространяется другое средство платежа — криптовалюта. В России она регулируется Федеральным законом от 31.07.2020 № 259-ФЗ и называется цифровой валютой. Закон уже принят в третьем чтении и вступит в силу 1 января 2021 года.

Цифровая валюта — это совокупность цифровых данных, которые распространители предлагают использовать в качестве средства платежа. В России можно будет хранить, инвестировать и «добывать» криптовалюту с помощью специальных вычислений (майнинга).

С прибыли от криптовалюты, как и с других валют, нужно платить налог — при переводе цифровой валюты в обычную в декларации учитывается разница между расходами на приобретение «крипты» и полученным доходом.

Но цифровой валютой будет нельзя расплачиваться за товары и услуги.

Для приема онлайн-платежей нужна онлайн-касса

Сейчас, в силу Федерального закона от 22.05.2003 № 54-ФЗ, предприниматель не может просто оставить ссылку на свой кошелек на сайте. Любые платежи можно принимать только через онлайн-кассу, с подключением к оператору фискальных данных и отправкой покупателям чеков, например, на электронную почту или телефон.

Но есть исключения. Без онлайн-касс могут работать:

• ИП без сотрудников, которые оказывают услуги лично или продают товары, сделанные самостоятельно — до 1 июля 2021 года;
• самозанятые;
• любой бизнес при безналичных расчетах с юрлицами и ИП.

Если вы предприниматель, перепродаете в интернете товары и планируете принимать деньги на электронный кошелек, то вам нужно проводить заказы через онлайн-кассу и выдавать клиентами чеки. Для этого лучше использовать специальную кассу, которая интегрируется в систему обработки заказов магазина — она проверит транзакцию и автоматически отправит покупателю чек.

Виды электронных кошельков

У платежных систем есть два вида электронных кошельков. Один могут использовать все, другой сделан специально для бизнеса.

Персональный кошелек

Чтобы его открыть, заведите личный кабинет в сервисе, подтвердите свою личность отправкой сканов паспорта или посетите для этого офис. В итоге вы получите электронный счет, виртуальную карту для расчетов — вам будут сбрасывать деньги на этот кошелек, вы же сможете оплачивать с него товары и услуги.

УФНС знает, что это ваш кошелек, поэтому необходимо контролировать, какие деньги туда приходят и какими налогами облагаются. Например, если у вас ООО, то вы можете получать на кошелек зарплату — организация должна будет удерживать с неё НДФЛ. Или получать на такой кошелек оплату за договор гражданского-правового характера как физлицо.

ИП может использовать этот кошелек как обычную банковскую карту — например, перевести на него деньги с расчетного счета. Максимум в кошельке можно держать до 100 000 руб.

Предпринимателям использовать такой кошелек как расчетный счет нельзя — платежная система не является банком.

Ведение бизнеса по закону. Сервисы для ИП и ООО

Корпоративный кошелек

Это вид электронного кошелька специально для предпринимателей и юрлиц. Вы получаете реквизиты, которые можно привязать к расчетному счету. На таком кошельке можно хранить до 600 000 руб., после превышения лимита остальные деньги переведут на расчетный счет.

На такой кошелек можно принимать платежи от физлиц.

Чтобы открыть кошелек, нужно заключить договор с платежной системой. У неё должен быть статус кредитной организации, то есть фактически это банк — например, так работают PayPal или QIWI.

Корпоративный кошелек на заменяет расчетный счет, принимать платежи от юридических лиц нельзя. Информацию о появлении кошелька налоговая инспекция получит от платежной системы, поэтому следите за всеми переводами и платежами. В случае проверки вам нужно будет подтвердить легальность операций — всё как в обычном банке.

Когда вы создаете корпоративный кошелек, то автоматически получаете и специальный плагин для интернет-магазина. Добавьте его на свой сайт — и системы свяжутся между собой. Дальше нужно синхронизировать кошелек, плагин и кассу, тогда пользователи смогут переводить вам деньги и получать чеки.

Чтобы клиенты могли оплачивать товары через все платежные системы, нужно заключить договор с каждой. Или использовать сервисы-агрегаторы.

Агрегаторы электронных платежей

В данном случае речь идет о сервисах, которые выступают посредниками между всеми участниками процесса — предпринимателями, банками, платежными системами и другими компаниями, если они есть. Агрегаторов много, наиболее популярные — Яндекс.Касса, Робокасса, PayKeeper.

Предприниматель с помощью сервисов экономит время — достаточно заключить договор с одним агрегатором и добавить на сайт его модуль, и можно сразу принимать платежи через нескольких электронных операторов. За это агрегатор будет брать дополнительную комиссию с каждой сделки.

Дополнительный плюс — через агрегаторы можно проводить платежи и по обычным банковским картам, то есть не нужен дополнительный эквайринг. Если такая услуга есть, то агрегатор заменит вашу онлайн-кассу и сам будет рассылать чеки.

Деньги клиентов сначала поступают на счет агрегатора, там копятся, а уже затем переводятся на ваш расчетный счет. Периодичность выплат зависит от договора — может быть пару раз в день, может раз в неделю.

Как тратить деньги с корпоративного электронного кошелька

Логика такая же, как и с расчетным счетом:

• Если у вас юрлицо, то нужно оформить себе зарплату, выплатив около 30 % в фонды и 13 % НДФЛ. Или выплатить дивиденды, тоже с налогами.
• Для ИП — вы можете перевести деньги на личную карту и тратить их. Или вывести наличные. Оператор электронных денег возьмет за это комиссию.

Как платить налоги с поступлений электронных денег, если вы на УСН

Особенность работы с электронными кошельками — много видов комиссий. В доходах нужно учитывать всю сумму, которую отправил вам покупатель. Те, кто применяет УСН «Доходы минус расходы», после могут списать комиссию в расходы. Доходы учитываются на дату оплаты.

Если необходим документ, подтверждающий все операции, у платежной системы или агрегатора нужно брать отчет — обычно он предоставляется раз в месяц, но всё зависит от договора.

Электронные кошельки для самозанятых

В отличие от предпринимателей и юрлиц, онлайн-касса самозанятым не нужна, так же как и корпоративный кошелек. Можно просто завести персональный кошелек, идентифицировать себя, принимать оплату и проводить чеки через приложение «Мой налог» — главное, отправлять эти чеки клиентам.

Ещё самозанятые могут использовать агрегатор Яндекс.Касса. Просто встраиваете плагин на сайт, и после покупатели оплачивают товары и услуги картой или электронными деньгами. С помощью агрегатора можно выставлять счета юрлицами — самостоятельно самозанятые формировать такие документы не могут.

Главное об использовании электронных кошельков предпринимателями

Электронный кошелек — это один из способов платить и принимать платежи. Если подключить электронный кошелек на сайт, клиентам будет проще делать покупки. Такими платежными системами пользуется более 10 млн жителей России.

Самозанятые могут использовать электронные кошельки без ограничений, главное вовремя платить налоги. Для предпринимателей и юрлиц обычный кошелек не подойдет, нужен корпоративный — только на такой можно принимать платежи. Причем только от физлиц, от предпринимателей и юрлиц нельзя.

С поступлений на кошелек нужно платить налоги. Если юрлицо или ИП использует УСН «Доходы минус расходы», комиссию можно вычесть как расход.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Источник

Лучшие электронные кошельки в 2021 году

Не всегда удобно хранить или переводить финансы с помощью карты, по самым разным причинам. Например, не устраивает процент за перевод денег на карту другого банка. В этом случае стоит завести электронный кошелек.

Как выбрать оптимальный вариант, пополнить счет и вывести деньги — в этом мы и разберемся.

Что такое электронный кошелек

Электронный кошелек — это виртуальный платежный инструмент, программное обеспечение, установленное на смартфон или компьютер. С ним можно оплатить товар или услугу онлайн, перевести деньги на банковскую карту, чтобы в дальнейшем, при желании, их обналичивать.

Альтернатива электронному кошельку — интернет-банкинг. Но далеко не все владельцы онлайн-проектов предлагают перечислить деньги через банк, говорят — дорого или неудобно. Поэтому люди, которые зарабатывают в интернете — программисты, дизайнеры, переводчики, копирайтеры и многие другие — получают оплату за свой труд на электронный кошелек.

Некоторые э-кошельки дают возможность создать виртуальную карту и пользоваться ей для оплаты покупок оффлайн. Например, в супермаркете через POS-терминал.

Давайте рассмотрим основные преимущества и недостатки электронных кошельков.

К плюсам использования относятся:

• Простая регистрация. Она происходит онлайн, в несколько шагов по понятным инструкциям.
• Система электронных оплат широко распространена: товары и услуги доступны к покупке не выходя из дома.
• Обслуживание электронных кошельков бесплатное в отличие от многих банковских карт.
• Есть возможность моментальных операций оплаты, переводов и вывода средств. Небольшие задержки могут быть, когда задействован посредник.
• Можно обменивать валюту по курсу платежной системы.
• Срок действия виртуальной карты ограничен, но для регистрации новой потребуется всего несколько минут онлайн.

Но стоит обратить внимание на такие моменты:

• Электронные деньги легче тратить, чем реальные банкноты. Психологический нюанс: невидимые средства уходят без сожалений в отличие от купюр, которые можно держать в руках.
• Электронный кошелек без привязки к банковской карте доступен только при наличии интернета.
• Если кошелек не верифицирован, могут возникнуть трудности с восстановлением профиля при его утере.
• Несмотря на широкое распространение цифровых платежных систем, не все магазины поддерживают электронную оплату.

Важно! Если смартфон потеряется, мошенники могут получить доступ к электронному кошельку. Всегда устанавливайте сложный пароль. Дублируйте программу на домашнем компьютере — в любой момент сможете ввести дополнительные настройки безопасности.

Виды электронных кошельков

Э-кошельки отличаются друг от друга по нескольким параметрам:

• Вариантами пополнения счета: через платежный терминал, банкомат, с помощью специальной карточки предоплаты, с баланса мобильного телефона, с банковской карты и так далее.
• Комиссионным сбором за проведение финансовых операций.
• Степенью безопасности данных и переводов.
• Поддержкой валюты: некоторые кошельки работают только с национальными деньгами, некоторые — с различными валютами.
• Сервисами, которые предоставляет платежная система и ее партнеры: автоплатежи, обмен валют, выпуск виртуальной карты, кэшбэк и тому подобные предложения.
• Удобством интерфейса.
• Поддержкой пользователей и своевременными обновлениями программного обеспечения.

В остальном — это комбинации предыдущих пунктов.

Рейтинг лучших кошельков

С 2016 года Украина ограничила доступ к некоторым популярным электронным кошелькам на территории страны. Тем не менее, многие продолжают их использовать, прибегая к помощи VPN, что не совсем законно.

Дело в том, что некоторые из запрещенных платежных систем работают на международном рынке и предлагают удобные инструменты, которым трудно подыскать достойную альтернативу.

Поэтому в рейтинг электронных кошельков попали те системы, которые предпочитают пользователи.

WebMoney

Лидер электронных сервисов благодаря целому ряду причин. К ним относятся:

• Возможность создать несколько кошельков, привязав их к нужной валюте, в том числе криптовалюте и ценным металлам.
• Множество вариантов ввода и вывода средств.
• Высокая степень безопасности, которая постоянно совершенствуется.
• Большое количество удобных сервисов.
• Небольшая комиссия за проведенные в системе операции, всего 0,8%
• Возможность кредитования внутри системы при наличии определенного уровня бизнес-аттестата. Можно взять кредит, а можно самому заняться выдачей кредитов, зарабатывая процент.
• Массовость проекта — более 40 млн регистраций.
• С 17 ноября 2015 года WebMoney официально работает на территории Великобритании и Европы.
• Можно привязать к WebMoney другие платежные системы: Qiwi, EasyPay или Яндекс.Деньги.

Нацбанк Украины отменил регистрацию WebMoney, из-за чего теперь нельзя оплатить с этого кошелька коммунальные услуги, пополнить счет мобильного телефона, сложно вывести деньги на карту.

С 2012 года Qiwi и международная платежная система Visa являются стратегическими партнерами. Именно тогда, помимо бесплатной виртуальной, появилась возможность заказать физическую дебетовую карту.

Сейчас сервис предлагает три типа карт:

• стандартная QIWI payWave: действует три года, обслуживание бесплатное, за перевод с карты другого банка комиссию не берут, если сумма пополнения 2000 руб. и больше.
• QIWI payWave+: с такими же условиями, как и предыдущая карта. Разница лишь в том, что эта действует 5 лет;
• QIWI Приоритет: вход в одноименное пакетное приложение. Пользователь, которые оформили Приоритет, получает более высокие лимиты на снятие наличных, премиум-обслуживание и бесплатное годовое смс-оповещение.

Такими картами можно пользоваться для покупок офлайн, а также каждую из них можно привязать к Apple Pay.

Что касается комиссий, то Qiwi предлагает выгодные условия для обналичивания крупных сумм и переводов внутри системы. За эти операции сервис берет 2% (+50 руб) и 0% соответственно.

В Украине платежная система находится под санкциями.

ЮMoney (ранее — Яндекс.Деньги)

ЮMoney выбирают за простой функционал, возможность оплачивать различные сервисы в онлайне. Также сервис предлагает кэшбэк, партнерские скидки и спецпредложения.

Кошелек дает возможность выпустить как виртуальную, так и пластиковую карту для покупок в магазинах, обналичивания средств в банкоматах, автоплатежей и других операций.

Система платежей ЮMoney заблокирована в Украине.

EasyPay

Есть четыре способа оплатить товар или услугу в сети, пользуясь EasyPay.

• Пластиковой картой Visa или MasterCard. Для этого надо ввести номер карты, срок действия и код CVV.
• Наличными в терминале, которых в Украине уже более десяти тысяч. Оформляя заказ в интернет-магазине, пользователь может включить функцию «Отложенный платеж». Код подтверждения, полученный в СМС, надо ввести в терминале и покупка будет оплачена.
• Электронными деньгами с виртуального счета.
• С мобильного телефона для абонентов оператора «Киевстар».

Все операции можно проводить с сайта EasyPay или мобильного приложения, доступного для iOS и Android. Большинство популярных услуг можно оплачивать без комиссии, привязав к кошельку виртуальную или специальную карту EasyPay от Forward Bank.

Можно создать несколько электронных кошельков в системе, сохранив разные банковские карты. Еще из плюсов:

• регулярные платежи;
• настройка шаблонов, если на одни и те же реквизиты надо переводить разные суммы;
• кэшбэк 1% от стоимости покупок картой;
• начисляются баллы по программе лояльности, которыми можно оплатить услуги или получить скидки у партнеров программы.

Платежный сервис работает с 2007 года и обладает крупнейшей сетью терминалов в Украине.

SharPay и Смарт-деньги

Электронные деньги мобильных операторов Vodafone и Киевстар.

SharPay — мобильное приложение оператора Vodafone, которое необходимо установить, чтобы пользоваться счетом мобильного кошелька. Интересно, что пользоваться услугой может пользователь любого мобильного оператора.

Киевстар предоставляет сервис абонентам предоплаченной связи.

Какие услуги доступны:

• Вывод средств на карту банка.
• Оплата коммунальных и многих других услуг онлайн.
• Оформление кредита.
• Покупки в интернет-магазинах.
• Перевод денег другим пользователям.

Тут можно погасить кредит, оплатить штраф, интернет, купить билет — удобно и быстро.

LeoWallet (временно недоступен)

С января 2021 кошелек приостановил работу. На сайте сервиса сообщают, что причина — не готова система идентификации пользователей. Состоянием на март 2021 года LeoWallet все еще был неактивным.

Интернет-кошелек в смартфоне, который быстро развивается с начала 2019 года. Добавляются новые функции, возможности становятся шире, оперативно исправляются ошибки.

Пополнить счет можно в терминале, с мобильного телефона или банковской карты.

Простая регистрация — нужен только номер телефона. Большой процент кэшбека — до 25%, комиссию за вывод на основной счет не снимают. Вообще, большинство операций в кошельке проходит без комиссии, но за вывод средств на карту банка возьмут 3%.

Лимиты на баланс денег на счету — 14 000 гривен в месяц, а годовой оборот по кошельку за год — не более 62 000 гривен. Таковы нормы «Положения об электронных деньгах в Украине».

Global Money

Платежная система, которая работает в Украине с 2009 года. Для регистрации потребуется только электронная почта и номер телефона.

98% из более тысячи доступных услуг можно оплатить без комиссии. Global Money предлагает выгодные переводы между картами украинских банков — комиссия 0,5% + 5 грн.

Кошелек имеет высокую степень защиты, соответствующую международному стандарту PCI DSS. Это дает возможность получать переводы со всего мира.

После появления мобильного приложения Global 24, популярность платформы значительно выросла.

Список кошельков выше объединяет один недостаток — оплатить товары и услуги можно лишь внутри страны, а для международных платежей подойдут следующие варианты.

PayPal

В Украине сервис доступен, но работает с ограничениями, а гривны нет в списке валют.

Сейчас через PayPal можно только отправлять деньги: оплачивать покупки в зарубежных интернет-магазинах или переводить деньги другим пользователям на PayPal-кошелек. Кроме Украины такая система send only работает еще в 90+ странах мира.

В марте 2021 года Министерство цифровой трансформации заявило, что ведет переговоры о том, чтобы PayPal полноценно зашел на украинский рынок. Сам же платежный сервис пока не объявлял, что собирается включить Украину в свои планы по бизнес-расширению.

Payeer

Удобная платформа для фрилансеров, работающих с зарубежными заказчиками. Переводы доступны в 127 стран мира десятками разных способов.

Payeer поддерживает анонимность пользователей, необходим только адрес Email, на который приходит письмо с дальнейшими инструкциями.

Система позволяет пополнять баланс кошелька и вводить средства на карты VISA, MasterCard, Maestro/Cirrus, МИР с комиссией 1,99%. Получатель даже не должен быть зарегистрирован в Payeer, система автоматически создаст аккаунт и предложит большой выбор вывода виртуальной валюты.

Есть внутренняя криптовалютная биржа.

Можно выпустить пластиковую карту и обналичивать деньги в украинских банкоматах.

AdvCash

Международный, мультивалютный кошелек с внутренним обменником — евро, доллар, гривна, рубль, криптовалюта тоже присутствует. Позволяет делать переводы в больше чем 200 стран мира.

Регистрация несложная: нужно просто указать адрес электронной почты. Интерфейс также простой и интуитивно понятный. Уровень защиты своих средств пользователь настраивает самостоятельно, сразу после регистрации аккаунта.

С техподдержкой можно общаться на русском языке, что для многих является большим плюсом.

Переводы внутри системы в любой валюте — бесплатно. Если пополнять кошелек гривневой или рублевой картой — комиссия 2,5%. За вывод средств также есть комиссия. Например, чтобы перевести деньги с кошелька на карту украинского банка придется заплатить 2,5%.

У сервиса есть свои виртуальные и пластиковые карты.

Perfect Money

Единственная платформа, которая ежемесячно выплачивает процент с денег на счету пользователя — 4% годовых.

Система не требует обязательного подтверждения личности. Пользоваться можно анонимно, но некоторые возможности сервис предоставляет только пользователям, которые прошли проверку. Например, после верификации можно получить более низкие комиссии, а также проще восстановить доступ к счету, если вдруг забыл логин или пароль.

Perfect Money предлагает опцию хранить активы в криптовалюте, приобрести ее можно тут же, пополнив кошелек Perfect Money B.

Какой электронный кошелек лучше выбрать

У каждого электронного кошелька есть свои преимущества, в условиях жесткой конкуренции за финансовые потоки нет двух одинаковых продуктов.

Кому-то будет достаточно мобильных электронных денег для оплаты основных сервисов, а кто-то ищет функционал побольше: выбор зависит от задач, которые надо решить конкретному человеку.

Часто требуется завести несколько кошельков:

• Оплачивать услуги и обналичивать виртуальные деньги с карты с минимальной комиссией в своей стране.
• Покупать товары на зарубежных торговых платформах, таких как AliExpress, Amazon, E-Bay и других.
• Инвестировать в криптовалюту или драгоценные металлы.
• Получать денежные переводы в качестве платы за труд от зарубежных заказчиков.
• Хранить деньги.

Например, WebMoney может заблокировать кошелек за участие в хайп-проектах, в отличие от Perfect Money или Payeer.

Qiwi и AdvCash не берут комиссию за переводы между кошельками своих пользователей, а вывод денег на карту выгоден с Perfect Money (от 2%) или Payeer (1,99%).

Стоит внимательно изучить условия предоставления услуг, предлагаемый сервис и валюту кошелька. Только так получится сделать грамотный выбор, который обеспечит все потребности пользователя.

Как создать электронный кошелек

У каждой платежной системы есть свой сайт.

Подход к регистрации может отличаться, например: AdvCash достаточно адреса электронной почты, Qiwi — номера телефона, а PayPal потребует личные данные, банковскую карту.

Несмотря на невысокие требования к регистрации в некоторых платежных системах, верификация аккаунта снимает многие ограничения и предоставляет пользователю больше инструментов. В Perfect Money — это меньшая комиссия за переводы, а в Qiwi — увеличивают лимиты и открывают возможность обналичивания средств.

Для верификации аккаунта надо загрузить в предложенную форму на сайте сканкопии нескольких страниц паспорта.

Регистрация нового пользователя, как правило, несложная процедура, которая на всех этапах сопровождается пояснительными комментариями системы.

Пополнение электронных кошельков

Завести деньги на виртуальный счет можно разными способами:

• С банковской карты, воспользовавшись услугами онлайн-сервисов, не выходя из дома.
• С банковской карты на сайте платежной системы.
• С баланса мобильного телефона.
• Через платежный терминал, в категории «Денежные переводы».
• Через интернет-банк.
• Банковским переводом.
• Через банкомат.
• Наличными в отделениях банков.

На сайте любой платежной системы указаны доступные варианты пополнения счета. Например, Global Money предлагает пополнить без комиссии в таких торговых сетях, как АЛЛО, МобиЖук, Фишки.юа или в Приват24 за одну гривну, независимо от суммы.

Как вывести деньги с электронного кошелька

Вывести виртуальную валюту можно так:

• Через банк или платежную карту.
• Денежный или почтовый перевод на свое имя.
• Через дилеров, которые обналичивают электронные деньги, зарабатывая на проценте.

За вывод денег на карту взимается комиссионный сбор, который может сильно отличаться у разных платежных систем. В то же время, переводы внутри системы могут быть без комиссии, а процент у дилера меньше, чем за вывод на карту.

Выбор электронного кошелька бывает достаточно сложен из-за их разнообразия. Надеемся, что статья оказалась полезной и смогла сократить список вариантов подходящих сервисов.

Источник