Способы погашения кредита организацией

Правила погашения кредитов

При оформлении кредитного договора банк выдает клиенту график платежей. В документе указывается какую сумму и по каким числам нужно вносить на счет, чтобы задолженность погашалась своевременно. Рассмотрим важные нюансы процедуры выплаты займов, о которых должен помнить каждый заемщик.

Дата платежа

Дата платежа — число календарного месяца, когда происходит списание денежных средств со счета для погашения. Некоторые банки предлагают выбрать дату платежа (например, Московский Кредитный Банк, Райффайзенбанк), другие привязывают ее к дате заключения соглашения (ВТБ 24, Бинбанк).

Внести деньги нужно до указанной в графике даты включительно. Важную роль играет способ пополнения счета, поскольку деньги не всегда поступают моментально. При оплате кредита через сторонний банк или платежную систему зачисление может происходить до 3 рабочих дней.

Кроме того, учитывать нужно и время внесения средств. Например, по условиям Банка Русский Стандарт, если платеж был внесен с помощью терминала самообслуживания до 19-00 по московскому времени — он поступит на счет в этот же день. Деньги, внесенные после 19-00, зачисляются только на следующий день.

Если дата очередного платежа выпадает на выходной или праздник — списание переносится на первый следующий за ним рабочий день.

Чтобы избежать возникновения досадных просрочек, лучше не дожидаться наступления даты платежа, и оплачивать кредит заблаговременно.

Многие банки предусматривают возможность перенести дату платежа на более удобную. В их числе: Хоум Кредит, Альфа-Банк, ЮниКредит. Некоторые кредиторы предлагают воспользоваться такой услугой на платной основе. Пример: банк Русский Стандарт предоставляет сервис «Меняю дату платежа». Стоимость подключения — 300 рублей, сумма включается в очередной платеж. Можно выбрать любую дату, кроме: 1, 29, 30 и 31 числа месяца.

Сумма платежа

Обеспечить наличие на счете достаточной суммы в дату списания — прямая обязанность клиента.

Точный размер платежа указывается в графике погашения. Многие банки заблаговременно рассылают заемщикам СМС-уведомления с напоминанием даты и суммы очередного платежа. Кроме того, клиент может самостоятельно уточнить информацию о величине взноса одним из следующих способов:

• в отделении финансовой организации;
• в банкомате, запросив выписку по счету;
• через оператора контакт-центра;
• в личном кабинете интернет или мобильного банка.

Способы внесения денежных средств на счет

При заключении договора банки информируют клиента о том, как погасить кредит и предлагают несколько возможностей для пополнения счета.

Учитывая, что платежи придется вносить регулярно, процедура должна быть удобной и не отнимать много времени.

Условно все способы оплаты кредита можно разделить на автоматизированные и самостоятельные.

Автоматизированная оплата производится без непосредственного участия клиента. Например:

• При оформлении заявления по месту работы на перевод части заработной платы.
• По поручению на периодические перечисления в банке, где открыт вклад или расчетный счет.
• При подключении сервиса «Рекуррентный платеж», в рамках которого ежемесячные платежи будут списываться с карты другого банка.

В зависимости от условий конкретного банка, самостоятельно вносить платежи можно:

• через кассу банка;
• в банкомате с функцией приема наличных;
• через терминал самообслуживания банка;
• между своими счетами с помощью интернет или мобильного интерфейса;
• с карты на карту с помощью онлайн-сервиса на сайте банка;
• через терминалы платежных систем;
• в салонах мобильной связи;
• при помощи систем быстрых переводов;
• в отделениях сторонних банков по реквизитам.

Правила досрочного погашения кредита

При улучшении материального положения займ можно закрыть досрочно. Банк не вправе взимать за это комиссии или чинить другие препятствия.

Заемщик имеет право вернуть кредит досрочно в полном объеме без предварительного оповещения банка в первые 14 календарных дней с даты получения ссуды. Клиент обязан оплатить проценты за фактическое время использования заемных средств.

Частичное или полное исполнение обязательств по кредиту может быть реализовано и на более позднем сроке. Перед тем как досрочно погасить кредит, заемщик обязан уведомить банк о своем намерении минимум за 30 календарных дней. Договором может быть оговорен меньший срок для подачи соответствующего заявления. При этом, банк имеет право предусмотреть условие о досрочном возврате части займа только в дату списания очередного платежа по графику.

Подведем итоги

Точное и своевременное погашение займов важно, поскольку формирует положительную кредитную историю и создает репутацию надежного клиента. Заемщикам, которые ответственно подходят к исполнению взятых на себя обязательств, банки с легкостью одобряют новые кредиты, предлагают специальные тарифы и льготные условия.

Источник

РОСПОТРЕБНАДЗОР ПО АК

РОСПОТРЕБНАДЗОР ПО АК

Погашение кредита – что нужно знать заёмщику — Защита прав потребителей

Погашение кредита – что нужно знать заёмщику

Погашение кредита – что нужно знать заёмщику

Как показывает практика, в сфере защиты прав потребителей остается немалое количество нерешенных вопросов, одним из которых является нарушение финансовыми организациями требований законодательства о защите прав потребителей при предоставлении гражданам потребительских кредитов.

При осуществлении государственного контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций в сфере потребительского кредитования по соблюдению законодательства о защите прав потребителей в текущем году в Управлении проведено 36 проверок, в том числе 29 проверок – по жалобам потребителей.

По результатам проверок выявлены нарушения законодательства о защите прав потребителей, основными из которых явились включения банками в кредитные договоры условий, лишающих потребителей права выбора суда по территориальному признаку, обуславливающих потребителей приобретать основную услугу – кредит, обязательным приобретением другой дополнительной услуги – страхование жизни, здоровья, имущества, запрет на досрочное погашение задолженности, а также взимании комиссии за перевод платежей.

Примером данных правонарушений может служить дело об административном правонарушении в отношении одного из московских банков. Поводом для административного расследования послужило жалоба, поступившая в Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю от жительницы г. Барнаула.

В жалобе потребитель указала, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору через кассу за наличный расчет, банк взимает комиссию за перевод платежа, т.е. обязывает заемщика оплачивать внутрибанковские операции по переводу денежных средств из офиса Банка в его головную организацию.

В ходе проведения административного расследования установлено, что банк предоставил потребителю кредит на покупку мебели (спальный гарнитур) в размере 95 тыс. руб. путем безналичного зачисления суммы кредита на счет клиента, и перечислил с ее счета денежные средства в пользу предприятия в оплату товара. Срок кредита – 6 месяцев, процентная ставка – 28,5%.

В соответствии с условиями «кредит считается предоставленным банком с момента зачисления банком суммы кредита на открытый клиенту счет».

Условиями договора определен «Порядок погашения кредита» и установлены способы погашения задолженности: путем внесения наличных в кассу банка; путем перечисления в безналичном порядке, при этом клиент самостоятельно оплачивает услуги организации, осуществляющей перечисление, в соответствии с установленными ею тарифами.

При этом условия кредитного договора и их типовая форма включают в себя условия, ущемляющие права потребителя.

Погашение кредита возможно любым способом

1). Договором определено, что «Клиент, желающий осуществить досрочное погашение задолженности по кредиту, должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств …..». При этом, «наличие на счете клиента денежных средств, в сумме достаточной для оплаты всех платежей, … приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности. Досрочное погашение кредита иными способами не допускается».

Однако, в соответствии п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Оплата оказанных услуг производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг производится в соответствии с указанием исполнителя путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 (в действ. ред.) «О банках и банковской деятельности».

Исходя из указанных норм права, данный пункт Договора ущемляет права потребителей в части ограничения банком потребителя в способах досрочного погашения задолженности по кредитному договору, что является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Следовательно, потребитель не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами.

И полностью, и частично

2). Одним из пунктов договора установлено, что «клиент имеет право на полное досрочное погашение задолженности перед банком по кредитному договору. Частичное досрочное погашение кредита не допускается …». А также определено, что «Клиент, желающий осуществить досрочное погашение задолженности по кредиту, должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств …..»

Указанные условия дополнительно изложены для клиента в «важной информации о погашении кредита» в графике платежей по кредитному договору.

Однако, выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ФЗ от 19.10.2011 № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена им досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, т.е. в силу прямого указания в законе банки не вправе прописывать в кредитных договорах с гражданами условия о запрете банка досрочно погашать (полностью или частично) кредиты.

Следовательно, данное условие кредитного договора также ущемляет права потребителя, и является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Досрочное погашение – в любое время!

3). Условия кредитного договора свидетельствуют о том, что потребитель имеет право на полное досрочное погашение задолженности по кредиту, но только в дату погашения очередного платежа.

Согласно Гражданскому законодательству (ст.ст. 809 и 810 ГК РФ), сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена им досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, предусмотрена возможность досрочного погашения займа без обязательного согласования срока погашения долга с заимодавцем (банком), закон предусматривает лишь необходимость уведомления об этом.

Президиумом ВАС РФ в информационном письме от 13.09.2011 № 147 даны разъяснения, что согласно ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита, и до даты его полного возврата.

Следовательно, такое обязательное условие, установленное банком о том, что потребитель имеет право на полное досрочное погашение задолженности по кредиту, но только в дату погашения очередного платежа, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, что является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Условия кредитного договора и их типовая форма сформулированы самим банком. Отказаться от каких-либо услуг, у потребителя не было возможности – в противном случае ей не выдали бы кредит.

За допущенное правонарушение банк привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 ч. КоАП РФ, предусматривающей наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от 10000 до 20000 рублей.

Итогом реализации мер Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю, направленных на улучшение стабилизации потребительского кредитования, является постоянный контроль и надзор за обеспечением строгого соблюдения кредитными организациями требований законодательства о защите прав потребителей.

Уважаемые потребители!

При нарушении ваших прав финансовыми организациями вы можете обратиться в Общественные приемные Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю в г. Барнауле и во всех территориальных отделах.

Источник

Схемы погашения кредитов и займов

Поделитесь с друзьями

Кредит – это денежная сумма, выданная банком на оговоренный срок при условии оплаты процентов клиентом или поручителями. Однако банковский продукт характеризуется не только годовой ставкой, размером платежа и сроком договора. Огромную роль играет и схема погашения кредита. Каждый тип внесения платежей определяется собственными плюсами и минусами. Перед заключением договора с финансовым учреждением следует изучить характеристики каждой схемы и выбрать подходящую.

Содержание

Кредит – это денежная сумма, выданная банком на оговоренный срок при условии оплаты процентов клиентом или поручителями. Однако банковский продукт характеризуется не только годовой ставкой, размером платежа и сроком договора. Огромную роль играет и схема погашения кредита. Каждый тип внесения платежей определяется собственными плюсами и минусами. Перед заключением договора с финансовым учреждением следует изучить характеристики каждой схемы и выбрать подходящую.

Особенности погашения банковских кредитов

Прежде чем рассматривать схемы погашения кредита, необходимо разобраться, из чего он формируется. Вот что выделяют банковские клерки:

1. Тело кредита. Эта та сумма, которую клиент запрашивает в долг у банка. Тело также носит название «основной долг».
2. Проценты. Ежемесячно к телу кредита причисляются проценты за пользование денежными средствами. Наибольшее количество процентов приходится на первые месяцы выплаты. Они составляют львиную долю платежа и в банковской сфере носят название «сливки кредита». В дальнейшем доля процентов в платеже постепенно сокращается и на первый план выходит выплата основного долга.

В зависимости от нюансов погашения тела кредита и начисленных процентов при внесении ежемесячного платежа выделяют три популярные схемы:

• аннуитетная;
• дифференцированная;
• буллитная.

Для удобства клиента банки чаще предлагают оформление кредита с аннуитетной схемой погашения. Разновидность предполагает дробление суммы вместе с процентами на равные части по числу месяцев кредитования. Таким образом, клиент каждый месяц вносит на счет одну и ту же сумму. Аннуитетная схема проста, понятна и позволяет не запутаться в тонкостях. Если необходимо внести большую сумму, то возможно оформление заявления на досрочное гашение. После исполнения вероятно два результата: сокращение срока кредита при неизмененном платеже или уменьшение платежа при прежнем периоде. Допускается и проведение полного досрочного гашения.

Дифференцированная схема закрытия кредитов до недавнего времени не имела альтернатив. В банках и сейчас существуют договоры, основанные на этом типе внесения средств. Разновидность предполагает разделение суммы основного долга на количество месяцев, выделенных для оплаты. Однако проценты начисляются неравномерно, а на остаток задолженности. В результате высокие платежи приходятся на первые месяцы кредитования, а к концу выплат обязательный взнос сокращается.

Буллитная схема, как правило, не используется в кредитовании физических лиц. Эта разновидность внесения платежей актуальна при оформлении договора банком с компаниями. При буллитной схеме клиент сначала гасит проценты за пользование денежными средствами, и лишь потом переходит к сокращению основного долга.

Особенности закрытия займов

Согласно статическим данным, 45% кредитных договоров россиян было оформлено в микрофинансовых организациях. К сожалению, деятельность этих предприятий подчас сомнительна и не столь прозрачна, как работа крупных банков. Даже специалисту не всегда удается разобраться в механизме начисления процентов и схемах гашения. Часто клиенты подобных контор сталкиваются с тем, что за досрочное погашение займа компания выставляет им штраф.

Большинство микрофинансовых организаций использует аннуитетную схему внесения платежей. Однако в случае нарушения установленных сроков и сумм можно столкнуться с крупными неприятностями. Вот что стоит знать о закрытии займов:

1. Четкое внесение платежей. Микрофинансовые организации заманивают перспективой быстрых денег без дополнительных действий. Однако просрочка даже на пару дней влечет наложение крупных штрафов. За несколько недель клиенту начисляется сумма, значительно превышающая полученный займ.
2. Контроль суммы платежа. Если на счет поступит сумма меньше заявленного платежа, то организация также начнет начислять пени и штрафы.
3. Искусственная пролонгация договора. Если последний платеж осуществлен некорректно, на счете остались лишние средства или денег не хватило, то договор автоматически продлевается. Это приводит к «драконьим» долгам. Кроме того, сама процедура пролонгации предполагает списание комиссии в разы больше суммы договора.
4. Путаные способы внесения средств. Микрофинансовые организации специально усложняют и затягивают поступление денег на счет. Каждый день просрочки дает возможность заработать. Обычно они предлагают использовать интернет-кошельки или малоизвестные терминалы.

Микрофинансовые организации не заинтересованы в четком соблюдении договора со стороны клиента. Компании не всегда дают информацию о способах погашения, не информируют о порядке начисления процентов и делают акцент на скорости получения средств на руки. Обращаться в подобные компании стоит в случае крайней необходимости. Договор следует изучить от корки до корки.

Какой способ погашения кредита выбрать

На практике лишь некоторые банки предлагают клиенту самостоятельно выбрать схему внесения средств на кредитный счет. В зависимости от типа займа и индивидуальных характеристик клиента лучше остановиться либо на аннуитетном, либо дифференцированном типе.

Аннуитетный

Кому подойдет

• заемщикам с установленным ежемесячным доходом, не планирующим вносить больше средств;
• планирующим финансовые затраты в будущем;
• людям, далеким от банковской сферы.

Для каких кредитов оптимален

Рекомендован для небольших потребительских кредитов. При оформлении договора с аннуитетной схемой внесения платежа на длительный срок клиент сталкивается с чрезмерной переплатой.

Дифференцированный

Кому подойдет

• людям со сбережениями для оплаты взносов первых месяцев;
• понимающим механизмы начисления процентов по кредиту.

Для каких кредитов оптимален

Оптимален для оформления договоров на жилье или другие дорогостоящие приобретения.

Таким образом, если в банке предлагают выбрать способ погашения кредита, то стоит произвести предварительный расчет конкретного займа по обоим типам внесения платежей. Как правило, это делает менеджер финансовой организации. Исходя из результатов, выберите для себя оптимальное решение и расставайтесь с кредитом комфортным для себя способом.

Поделитесь с друзьями:

«Займер»: робот выдает кредиты лучше человека

РКО: 5 банков с самыми выгодными предложениями

Кредит погашен, а банк требует долг

Если досрочно погасить кредит, пересчитают ли проценты

Игорь Кулиш

Самая лучшая схема погашения кредитов и займов — «не брать кредитов и займов». Но так не бывает — жизнь иногда так поворачивается так, что брать приходится. Но я всегда предпочитаю делать это с холодной головой, рассчитывая свой уровень доходов, чтобы не переходить потом на режим жёсткой экономии. Но не все это понимают, относятся к кредитам безответственно, взять — взяли, а потом зубы на полку кладут.

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Пройдите тест за 1 минуту и узнайте, сможете ли вы законно списать долги и оформить банкротство!

Источник