Если вы хотите погасить кредит в банке досрочно, то сначала прочитайте нашу статью: это поможет вам избежать негативных последствий.
Как выгодно погасить кредит досрочно
Выплатить банку долг раньше срока стремятся многие заемщики. Главная причина заключается в том, что это помогает избежать переплаты и снижает нагрузку на семейный бюджет.
Процесс досрочного погашения можно поделить на этапы:
Проанализируйте свой портфель задолженностей.
Внимательно изучите документы по кредитам.
При внесении долга выберите назначение платежа:
полное досрочное погашение,
частичное погашение в пользу сокращения срока кредитования,
частичное погашение в пользу снижения ежемесячного платежа.
Внесите оплату.
Получите подтверждающие документы.
В среднем, багаж финансовой нагрузки семьи насчитывает 3 займа:
на приобретение техники
150 000 рублей;
автокредит от 500 000 рублей;
ипотека
4 000 000 рублей.
До выбора займа для погашения ответьте на три вопроса:
Какую сумму вы готовы внести?
Как долго оплачивается кредит на настоящий момент?
Есть ли другие финансовые цели, выгода по которым будет выше, чем от выплаты по займу?
Для погашения лучше выбрать тот долг, по отношению к которому вносимая сумма будет больше. Этот способ поможет получить большую экономическую выгоду и снизить ежемесячную финансовую нагрузку.
Планируя досрочное или частично досрочное погашение займа, помните, что нельзя переводить деньги в счет погашения со счетов ИП и юридических лиц, даже если счет этого ИП ваш, или в этой компании вы — генеральный директор.
Когда банк фиксирует поступление на счет физлица больших сумм со счетов ИП или ООО, он немедленно блокирует средства согласно закону 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Все переводы средств в счет погашения допускаются только с банковских счетов физических лиц.
Анализ кредитного соглашения
Прежде чем перечислять деньги на счёт, изучите договор с банком. В первую очередь следует обратить внимание на тип платежа – от этого будет зависеть стратегия погашения.
Разберем на примере:
Заемщик: Иван
Заемщик: Мария
Сумма: 150 000 руб.
Срок: 60 месяцев
Процентная ставка: 19,9%
Ежемесячный платёж:
Ежемесячный платеж:
от 5 028,28 до 2 542,25 руб.
Переплата за весь срок:
Переплата за весь срок:
Тип платежа – аннуитетный.
Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего срока займа.
Тип платежа – дифференцированный.
Ежемесячный платеж разный, он зависит от размера долга.
Начисление процентов: на остаток долга
В первую очередь Иван выплатит процент за пользование средствами банка, сумма погашения основного долга будет составлять меньшую часть платежа.
Разница заключается в структуре платежа. Сумма, которая идёт в счёт погашения основного долга, у Марии больше, чем у Ивана – 1/60 от 150 000 рублей. Благодаря этому процент к концу периода уменьшается пропорционально телу долга, и переплата по займу Марии будет ниже.
Основной долг выплачивается дольше, переплата из-за этого становится выше, но ежемесячный платеж при этом комфортнее.
Используя дифференцированный платёж, управлять размером переплаты проще, но в начале периода ежемесячные взносы выше, они снижаются только спустя время – это удобно не всем.
Клиенту не всегда дается выбор. В большинстве банков при оформлении потребительского займа или ипотеки устанавливается аннуитетный тип. Дифференцированный предоставляется реже и при соблюдении особых условий, выполнить которые может не каждый.
Чтобы определить, по какой схеме вы платите, загляните в график, который выдал вам менеджер при оформлении кредитного договора. Если выплаты в пользу основного долга будут равными это дифференцированный платёж, если наоборот, то аннуитетный.
Порядок досрочной оплаты кредита
Еще один важный шаг предупредить банк о желании погасить долг. Уведомить можно в офисе, с помощью онлайн-чата на сайте или выбрать нужную опцию в мобильном приложении.
Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении: списание в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.
В Совкомбанке процесс выглядит так:
Уведомление банка с указанием типа досрочного погашения.
Получение рекомендации по дате внесения платежа.
Внесение средств на счёт.
Списание денег по назначению.
Получение справки об отсутствии долговых обязательств.
Как правильно погасить аннуитетный кредит
Правила выплаты долга с аннуитетной системой платежа заключаются в добросовестном ежемесячном выполнении обязательств по установленному графику.
Если вы решили выплатить долг раньше
На этапе изучения документов стоит обратить внимание на пункт о досрочной оплате. Обычно банки прописывают условия, где указывают на порядок действий при полной или частичной выплате по договору.
Например, если срок займа короткий, то досрочное погашение может быть запрещено или доступно только внесение суммы до полной выплаты, а на частичную наложен мораторий.
Обратите внимание на требования кредитора, их нарушение может отразиться на вашей кредитной истории или привести не к тому результату, на который вы рассчитывали.
Если препятствий для оплаты раньше срока нет, то порядок действий следующий:
Сообщите банку о намерении закрыть долг раньше установленного срока.
Запросите точную сумму для выплаты с учетом процентов, которые будут начислены на момент внесения.
Уточните рекомендуемую дату зачисления денег.
Внесите сумму.
Запросите документы о снятии с вас обязательств.
Если вы выплачиваете займ уже более половины срока, полное досрочное погашение не принесет вам экономической выгоды, так как процент банку при аннуитетной схеме платежа выплачивается в самом начале периода.
В таком случае лучше платить согласно графику и воспользоваться полагающимся вознаграждением: в некоторых случаях можно вернуть стоимость страховки, а Совкомбанк, например, вернет всю сумму переплаты.
Как частично погасить кредит
Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.
Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:
Заемщик: Иван
Заемщик: Мария
Сумма: 150 000 руб.
Срок: 60 месяцев
Процентная ставка: 19,9%
Ежемесячный платеж:
Ежемесячный платеж:
от 5 028,28 до 2 542,25 руб.
Переплата за весь срок:
Переплата за весь срок:
Частичное досрочное погашение в пользу сокращение срока – 50 000 руб.
Ежемесячный платёж:
Новый ежемесячный платёж:
3 965,74 — 1 609,51 руб.
Переплата после:
Переплата после:
Изменения:
При внесении суммы Иван выбрал перерасчёт в пользу уменьшения срока кредитования, так как его основная цель – переплатить как можно меньше.
Разница в переплатах после внесения в пользу сокращения периода займа – 53 219 рублей.
Таким образом, ежемесячная нагрузка на бюджет Ивана не поменялась.
Изменения:
Мария выбрала другую цель – снижение ежемесячного платежа, так как в будущем у нее запланированы большие траты.
Заемщик позаботился заранее о кредитной нагрузке, которая ожидает её позже.
Сэкономить на переплате Марии тоже удалось. Выгода составила 25 347 рублей. Меньше, чем у Ивана, так как экономия на процентах не была основной целью.
Основные правила частичного досрочного погашения:
проверить договор на отсутствие ограничений;
определиться, в пользу чего будет списана сумма: сокращение срока или платежа;
связаться с банком и сообщить о намерении погасить часть задолженности;
получить рекомендации о дате внесения и списания;
получить перерасчет, согласно выбранным целям.
Существует еще один популярный способ частичной выплаты по займам. Некоторые клиенты вносят двойной платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. Иногда это вызывает непонимание со стороны заёмщика, так как его ожидания направлены на снижение ежемесячной нагрузки.
Поэтому стоит обратить внимание менеджера банка, что внесенные деньги направлены на конкретную цель, это касается даже небольших сумм. Если по договору нет ограничений, то средства будут зачтены по назначению.
Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита
Первое при частичном досрочном погашении долга это выбор между:
перерасчетом в пользу сокращения срока,
перерасчетом в пользу сокращения суммы платежа.
Если рассуждать с точки зрения экономии, то выгоднее уменьшать количество месяцев, так переплата будет ниже. Иногда в жизни человека возникают финансовые сложности: сокращают на работе, задерживают выплаты, подводит здоровье, тогда лучше внести средства в пользу сокращения суммы ежемесячного платежа, это поможет избежать просрочек, но экономическая выгода будет меньше.
В каких случаях страховая компания выплачивает кредит
На примере наших заемщиков, расскажем, в каких ситуациях страховка поможет сократить ущерб от возможных проблем.
Заемщик: Иван
Заемщик: Мария
Страхование жизни и здоровья
Страхование залогового имущества
При оформлении займа у Ивана страхование жизни и здоровья было обязательным условием выдачи кредита.
На полученный займ Мария приобрела дачный участок с небольшим строением, поэтому страхование залогового имущества подходило ей больше.
Если не вдаваться в индивидуальные подробности каждого отдельного случая, такой полис позволит переложить обязательства по кредитному договору на страховую компанию в случае:
возникновения серьезных заболеваний, которые приводят к недееспособности,
смерти заёмщика.
Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства в том случае, если дачный участок пострадает в результате внешних факторов, не зависящих от Марии: пожара, наводнения и других стихийных бедствий.
В случае со страховыми продуктами нет единого алгоритма, каждый полис индивидуален, часто он трансформируется под потребности конкретного клиента.
Вобщей традиции – игнорировать этот финансовый инструмент и прибегать к нему только в крайних ситуациях. Чтобы страховой полис работал, а не был платным приложением, внимательно изучайте предложенные на рынке варианты.
Иногда правильно выбранная страховка может не только сократить ущерб, но и улучшить качество жизни.
Источник
РОСПОТРЕБНАДЗОР ПО АК
РОСПОТРЕБНАДЗОР ПО АК
Погашение кредита – что нужно знать заёмщику — Защита прав потребителей
Погашение кредита – что нужно знать заёмщику
Погашение кредита – что нужно знать заёмщику
Как показывает практика, в сфере защиты прав потребителей остается немалое количество нерешенных вопросов, одним из которых является нарушение финансовыми организациями требований законодательства о защите прав потребителей при предоставлении гражданам потребительских кредитов.
При осуществлении государственного контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций в сфере потребительского кредитования по соблюдению законодательства о защите прав потребителей в текущем году в Управлении проведено 36 проверок, в том числе 29 проверок – по жалобам потребителей.
По результатам проверок выявлены нарушения законодательства о защите прав потребителей, основными из которых явились включения банками в кредитные договоры условий, лишающих потребителей права выбора суда по территориальному признаку, обуславливающих потребителей приобретать основную услугу – кредит, обязательным приобретением другой дополнительной услуги – страхование жизни, здоровья, имущества, запрет на досрочное погашение задолженности, а также взимании комиссии за перевод платежей.
Примером данных правонарушений может служить дело об административном правонарушении в отношении одного из московских банков. Поводом для административного расследования послужило жалоба, поступившая в Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю от жительницы г. Барнаула.
В жалобе потребитель указала, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору через кассу за наличный расчет, банк взимает комиссию за перевод платежа, т.е. обязывает заемщика оплачивать внутрибанковские операции по переводу денежных средств из офиса Банка в его головную организацию.
В ходе проведения административного расследования установлено, что банк предоставил потребителю кредит на покупку мебели (спальный гарнитур) в размере 95 тыс. руб. путем безналичного зачисления суммы кредита на счет клиента, и перечислил с ее счета денежные средства в пользу предприятия в оплату товара. Срок кредита – 6 месяцев, процентная ставка – 28,5%.
В соответствии с условиями «кредит считается предоставленным банком с момента зачисления банком суммы кредита на открытый клиенту счет».
Условиями договора определен «Порядок погашения кредита» и установлены способы погашения задолженности: путем внесения наличных в кассу банка; путем перечисления в безналичном порядке, при этом клиент самостоятельно оплачивает услуги организации, осуществляющей перечисление, в соответствии с установленными ею тарифами.
При этом условия кредитного договора и их типовая форма включают в себя условия, ущемляющие права потребителя.
Погашение кредита возможно любым способом
1). Договором определено, что «Клиент, желающий осуществить досрочное погашение задолженности по кредиту, должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств …..». При этом, «наличие на счете клиента денежных средств, в сумме достаточной для оплаты всех платежей, … приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности. Досрочное погашение кредита иными способами не допускается».
Однако, в соответствии п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Кроме того, на основании ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.
Оплата оказанных услуг производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.
При использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг производится в соответствии с указанием исполнителя путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 (в действ. ред.) «О банках и банковской деятельности».
Исходя из указанных норм права, данный пункт Договора ущемляет права потребителей в части ограничения банком потребителя в способах досрочного погашения задолженности по кредитному договору, что является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Следовательно, потребитель не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами.
И полностью, и частично
2). Одним из пунктов договора установлено, что «клиент имеет право на полное досрочное погашение задолженности перед банком по кредитному договору. Частичное досрочное погашение кредита не допускается …». А также определено, что «Клиент, желающий осуществить досрочное погашение задолженности по кредиту, должен к дате очередного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств …..»
Указанные условия дополнительно изложены для клиента в «важной информации о погашении кредита» в графике платежей по кредитному договору.
Однако, выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ФЗ от 19.10.2011 № 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации» сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена им досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, т.е. в силу прямого указания в законе банки не вправе прописывать в кредитных договорах с гражданами условия о запрете банка досрочно погашать (полностью или частично) кредиты.
Следовательно, данное условие кредитного договора также ущемляет права потребителя, и является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Досрочное погашение – в любое время!
3). Условия кредитного договора свидетельствуют о том, что потребитель имеет право на полное досрочное погашение задолженности по кредиту, но только в дату погашения очередного платежа.
Согласно Гражданскому законодательству (ст.ст. 809 и 810 ГК РФ), сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена им досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.
Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Таким образом, предусмотрена возможность досрочного погашения займа без обязательного согласования срока погашения долга с заимодавцем (банком), закон предусматривает лишь необходимость уведомления об этом.
Президиумом ВАС РФ в информационном письме от 13.09.2011 № 147 даны разъяснения, что согласно ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита, и до даты его полного возврата.
Следовательно, такое обязательное условие, установленное банком о том, что потребитель имеет право на полное досрочное погашение задолженности по кредиту, но только в дату погашения очередного платежа, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, что является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Условия кредитного договора и их типовая форма сформулированы самим банком. Отказаться от каких-либо услуг, у потребителя не было возможности – в противном случае ей не выдали бы кредит.
За допущенное правонарушение банк привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 ч. КоАП РФ, предусматривающей наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от 10000 до 20000 рублей.
Итогом реализации мер Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю, направленных на улучшение стабилизации потребительского кредитования, является постоянный контроль и надзор за обеспечением строгого соблюдения кредитными организациями требований законодательства о защите прав потребителей.
Уважаемые потребители!
При нарушении ваших прав финансовыми организациями вы можете обратиться в Общественные приемные Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю в г. Барнауле и во всех территориальных отделах.
