Способы погашения долга по займу мфо

Как правильно погасить микрозайм

Микрозайм — этот тот же кредит. Подписывая электронную и бумажную версию кредитного договора, заемщик обязывается выплатить ссуду в полном объеме вместе с начисленными процентами. И важно знать, как погасить микрозайм правильно, чтобы не было проблем. Есть несколько рекомендаций, с которыми следует ознакомиться.

На Бробанк.ру собрана информация по различным МФО, которые выдают гражданам срочные онлайн-займы. Все они доступны для оформления прямо сейчас. Подавая заявку, обязательно разберитесь и с тем, как правильно погасить микрозайм. Если совершить ошибки, можно столкнуться с пенями и порчей кредитной истории.

Сумма займа	30 000 Р
Проц. ставка	От 0%
Срок займа	До 30 дней
Кред. история	Любая
Возраст	18-75 лет
Решение	2 мин.

Виды займов и их погашение

Схема погашения микрозайма зависит от вида кредитной программы. МФО оперируют двумя основными продуктами. Какие-то компании выдают только один из них, какие-то применяют сразу обе. От вида продукта зависит то, как будет происходить возврат средств:

1. Краткосрочный займ. Небольшой микрокредит до зарплаты, который выдается на срок не больше 1 месяца. Такая ссуда закрывается сразу одним платежом. Он включает и взятую сумму, и начисленные проценты. При оформлении клиент обычно сразу видит, сколько нужно будет вернуть.
2. Долгосрочный займ. Срок выдачи может достигать 6-12 месяцев. Погашается равными по размеру платежами постепенно в течение всего срока действия ссуды. Стандартно клиент вносит платежи раз в 2 недели, ему предоставляют график погашения. За счет постепенного закрытия появляется возможность выдачи приличной суммы.

Заемщика всегда информируют о датах внесения платежей. Он обязуется соблюдать установленные нормы. При несоблюдении микрокредитор применяет меры, которые отражаются в договоре.

Как погасить микрозаймы

Всегда предлагаются несколько способов внесения платежей. Кредиторы предлагают ассортимент вариантов, чтобы каждый клиент смог выбрать наиболее комфортный для себя. Перечень всех методов найдете на сайте выдавшей займ микрофинансовой организации.

Для примера рассмотрим варианты, которые предлагает один самых крупных и востребованных на российском рынке сервисов — Манимен. Он выдает краткосрочные и долгосрочные займы полностью онлайн. И среди методов погашения микрозайма есть вариант дистанционного типа:

• через личный кабинет МФО путем списания денег с любой банковской карты. Даже если она будет кредитной, ее можно использовать для оплаты;
• если речь о жителе Москвы или Подмосковья, они могут использовать терминалы МКБ. Внести средства можно наличными или с любой банковской карты;
• электронные кошельки Киви и Элекснет. Заходите в систему, находите там через поиск нужную МФО и выполняете оплату путем списания электронных средств;
• терминалы Киви и Элекснет. В этом случае оплата вносится наличными;
• через любой пункт обслуживания системы денежных переводов Контакт, оплата наличными;
• через салоны связи. Обычно кредитные платежи принимают в Евросети, МТС, Мегафоне, Связном и некоторых других магазинах;
• через свой банковский счет любым методом. Например, онлайн-переводом через банкинг;
• через кассу любого банка стандартным платежом наличными по реквизитам кредитного счета;
• со счета оператора МТС. Этот метод доступен в единичных МФО.

При выборе удобного метода важно знать, какие именно реквизиты нужны для выполнения перевода. Обычно это номер договора, который можно увидеть в своем личном кабинете. Если для перевода нужны реквизиты банковского счета, их также можно взять в клиентском кабинете.

Если вы не знаете, где взять реквизиты, позвоните на горячую линию своего кредитора. Там предоставят нужную информацию.

Когда нужно вносить платеж

При желании погасить микрозайм важно соблюдать предусмотренные кредитором сроки. Если в графике указано, что 12 числа на счету должно лежать 5 000, значит, в этот день система спишет эти деньги в счет гашения. Если она попробует выполнить списание, но средств окажется недостаточно, зафиксируется просрочка.

Все кредитные организации рекомендуют клиентам вносить средства заблаговременно или использовать методы моментального зачисления. Если платеж 12 числа и вы планируете совершить оплату в этот же день, выбирайте именно мгновенные методы. Обычно это удаленное гашение с банковской карты или электронного кошелька.

При использовании посредников, например, салонов связи или терминалов, ориентируйтесь на то, что платеж может проходить 1-2 рабочих дня. Соответственно, в этом случае нужно платить не 12-го, а 10-го.

При выборе метода оплаты всегда уточняйте, сколько будет проводиться платеж. Помните, что в обозначенную дату деньги уже должны лежать на счету.

Если погашение микрозайма в срок невозможно

Бывает так, что погашение в обозначенную дату по каким-то причинам невозможно. На этот случай есть ряд действий, которые необходимо предпринять. Если речь о долгосрочном займе, рекомендуем обратиться в обслуживающую МФО, обрисовать ситуацию и узнать, как оплатить микрозайм в этой ситуации.

МФО может предложить реструктуризацию. Это изменение графика погашения, его изменение на более удобный для заемщика. Не факт, что помощь такого вида будет предоставлена, но исключать это нельзя. Лучше попробовать обратиться.

В случае с краткосрочным займом все может оказаться гораздо проще. Многие МФО позволяют подключить к таким продуктам пролонгацию. Это перенос даты оплаты на более удобный. Ссуда погашается одним платежом, графика нет, поэтому можно без проблем просто поменять дату на более удобную.

Важные нюансы пролонгации:

• для ее подключения необходимо оплатить проценты, которые уже набежали;
• можно подключать многократно. Но каждый раз заемщик оплачивает проценты, поэтому учитывайте, что каждый факт подключения увеличивает переплату;
• большинство МФО позволяют подключать пролонгацию только заблаговременно, пока просрочки еще нет;
• при ее использовании можно не бояться штрафов и порчи репутации, ничего этого не происходит.

Пролонгация есть в большинстве микрофинансовых организаций, но не во всех. Уточняйте это в своей МФО.

Как погасить все микрозаймы разом

Бывает, что люди выплачивают сразу несколько микрокредитов. Понятно, что в этом случае будет удобнее объединить все эти продукты в один. Гораздо комфортнее платить один займ, чем держать в голове информацию сразу о 3-5 продуктах.

Идеальное решение — обратиться в банк и оформить там кредит наличными. Тогда вы получите деньги и можете тратить их на любые личные цели. Перекрываете действующие микрозаймы и будете должны теперь только банку. Такой метод позволяет кардинально снизить уровень переплаты.

Если же погашение микрозаймов с помощью банковского кредита невозможно (банки отказывают по причине негативной кредитной истории или из-за других проблем), тогда рассмотрите вариант обращения в какую-либо МФО и оформление долгосрочного займа.

По ним выдают до 50 000 — 80 000 рублей, постоянным клиентам — до 100 000. Если одобренной суммы хватит, можно взять деньги и перекрыть ими более мелкие займы. Это менее выгодно чем банковский кредит, но все же тоже снижает переплату. Ставки по долгосрочным продуктам всегда ниже, чем по краткосрочным.

Если совершить просрочку

Если вы не знаете, как выплатить микрозайм, позвоните своему кредитору, обрисуйте ситуацию. Есть шансы, что вам помогут. Если же ничего не делать и пропустить оплату, санкции неминуемы.

За каждый день просрочки МФО начисляет пени в 20% годовых и процент по договору, который чаще всего составляет 1% в день на сумму займа. Ежедневно долг будет становиться больше. После следует порча кредитной истории: и чем длительнее просрочки, тем хуже становится репутация.

Если заемщик перестает платить и не планирует этого делать, не идет на контакт, кредитор привлечет коллекторов и после обратиться в суд за принудительным взысканием. Ничего хорошего в этом нет, поэтому лучше соблюдать правила погашения микрозаймов. Или вообще не обращаться за заемными средствами, если нет уверенности, что сможете все вернуть вместе с процентами.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 7

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Как вылезти из займов МФО

Долги в МФО – это не замкнутый круг. Его можно разорвать и рассчитаться с долгами. Это будет долго и трудно, но выход есть. Обо всех легальных способах расчета с долгами в МФО мы поговорим подробно. А также о том, чем опасно уклонение от выплат, какие могут быть последствия и как их не допустить.

Что будет, если не платить?

Не надо думать, что кредитная организация забудет про задолженность, если никак не реагировать на напоминания об оплате – звонки, сообщения или уведомления. Последствия в любом случае настигнут. Если нечем платить по кредиту микрозайма, все равно не стоит уклоняться от общения с МФО. Иначе микрофинансовая организация:

• начислит пени и штрафы;
• подаст иск в суд;
• передаст долг коллекторам.

Первый шаг МФО – начисление штрафных санкций. За каждый день просрочки будет начисляться пеня. Размер неустойки должен быть указан в письменном соглашении, подписанном клиентом. Обращаем внимание, что закон РФ ограничивает размер штрафных санкций, которые могут выставлять банки и МФО за просрочку. Согласно ему штраф не может быть больше, чем 0,1% от суммы просрочки за каждый день задержки оплаты. МФО могут выставить счет больше, тогда можно обращаться в суд.

Если клиент не вернул ни сумму долга, ни неустойку, то МФО примет более серьезные шаги. Либо передаст долг коллекторам, либо обратится в суд.

С помощью суда начнется исполнительное производство. Это значит, что судебные исполнители смогут направить запрос в банки или непосредственно к вашему работодателю. В итоге сумма долга будет списана с дебетового счета или с зарплатной карты. Если всей суммы нет, долг будет списываться частями ежемесячно после поступления средств на счет.

Еще один способ для МФО вернуть свои деньги – продать долг коллекторам. В этом случае клиенту будет назойливо звонить коллекторское агентство. Кроме того, в отчете для бюро кредитных историй появится отметка о смене кредитора. С ней будет сложно получить новый займ в банке или в МФО. К тому же, информацию из кредитного отчета может получить потенциальный работодатель или арендодатель, страховая компания.

Как вылезти из займов МФО: законные способы

Чтобы рассчитаться с долгом, есть несколько путей. Можно:

• взять взаймы деньги на погашение (у родственников, знакомых, у банков или других МФО);
• договориться с кредитной организацией об улучшении условий выплат и ослаблении «петли»;
• воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами (обращение в суд, консультация с юристом и т.д.).

Давайте поговорим о каждом способе отдельно.

Вариант 1. Взять деньги в долг

Занять денег можно:

• у знакомых или родственников;
• у банков или других МФО;
• у работодателя.

Занять на платеж по кредиту у знакомых, коллег, друзей

Лучше всего сделать это с помощью расписки. Так будет спокойней и вам, и человеку, который готов дать взаймы. Расписку не обязательно заверять у нотариуса, ее можно составить самостоятельно. Что обязательно должно в ней быть:

• ФИО;
• паспортные данные человека, который получает деньги;
• паспортные данные свидетелей передачи денег;
• точная сумма и сумма, которую нужно вернуть;
• срок возврата и штрафные санкции в случае задержки.

Расписку обязательно нужно писать от руки.

Рефинансирование – объединить все кредиты в один

Брать новый кредит на погашение старого можно только в том случае, если это рефинансирование. Конечно, если есть длительные просрочки по займам, то будет очень сложно получить новое одобрение от банка или даже от МФО. Но иногда встречаются специальные программы рефинансирования займов в МФО.

Например, в банке Тинькофф можно перекредитовать не только ссуду другого банка, но и микрозайм, оформленный в МФО. Главное условие – отсутствие просрочек. Рефинансирование в Тинькофф позволит значительно сократить кредитную нагрузку:

• процентная ставка от :Creditgroup-18495-minRate@%;
• максимальная сумма – :Creditgroup-18495-maxAmount@ рублей;
• обслуживание счета, информирование и досрочное погашение – бесплатно.

Если просрочки по платежам есть, то заявку на рефинансирование в банке точно отклонят.

Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга

Если все кредитно-финансовые организации отказывают, но есть официальное трудоустройство, можно попросить помощи у работодателя.

Нужно заключить на работе договор займа, в котором будут прописаны подробные условия сделки. Например, работодатель выплачивает всю сумму долга, а затем регулярно определенный срок удерживает часть зарплаты. Оптимальный размер удержания – 30%. Это выгодная сделка, потому что так можно погасить займы досрочно и не переплачивать за счет высоких процентов.

Другие способы найти деньги на погашение

Есть менее популярные, но работающие способы рассчитаться с долгами. Если не у кого взять денег взаймы, можно:

• сдать залоговое имущество в аренду;
• добровольно продать свое имущество.

Законодательство РФ разрешает сдавать залоговое имущество в аренду. Будь это автомобиль или недвижимость. Но важно, чтобы разрешение на аренду было прописано и в договоре с банком. Как правило, кредитные организации разрешают аренду на срок, не превышающий период выплаты долга.

Вариант 2. Договориться с кредитной организации

Если нет возможности найти деньги для погашения, можно попытаться улучшить условия кредитования и сократить кредитную нагрузку:

• реструктуризация;
• пролонгация;
• кредитные каникулы.

Реструктуризация

Реструктуризация в отличие от рефинансирования – это изменения условий кредитования текущего, а не нового займа. Провести процедуру можно только у кредитора, который выдал деньги. В сторонние организации обратиться нельзя (как в случае с рефинансированием).

• уменьшить процентную ставку;
• приостановить временно выплаты;
• увеличить срок кредитования;
• списание части долга.

На реструктуризацию кредитно-финансовые организации соглашаются только в случае, если у клиента сложная финансовая ситуация. Например, сокращение на работе или проблемы со здоровьем.

Пролонгация

Пролонгация – это продление действия договора. При увеличении срока выплат сокращается ежемесячная нагрузка. Так можно снизить регулярные платежи, но при этом повысится сумма общей переплаты.

Кредитные каникулы

Такая мера может быть составной частью реструктуризации, а может быть отдельной услугой. Суть кредитных каникул состоит во временной приостановке выплат. Какие комбинации возможны:

• отсрочка выплаты основной суммы, платить нужно только проценты (самый часто встречаемый вариант);
• отсрочка выплаты процентов, платить нужно только сумму основного долга (такой вариант встречается редко, потому что не выгоден банку – он не получает прибыль);
• приостановка выплат всей суммы: долг+проценты.

Вариант 3. Воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами

Что можно сделать?

• обратиться в суд;
• воспользоваться сроком исковой давности;
• стать банкротом;
• попросить помощь у юристов по кредитам.

Обращение в суд

Что даст обращение в суд? Он может признать договор недействительным. В отношении банков заводить такие дела не стоит. Практически стопроцентная гарантия проигрыша. А вот с МФО можно попробовать, если есть неточности в договоре:

• нет графика платежей;
• неправильное определение суммы обязательных платежей.

Использование срока исковой давности

Срок исковой давности – это три года с момента просрочки платежа. Но даже если не поднимать трубку и не общаться с кредиторами, это вряд ли поможет. МФО может подать в суд и получить деньги с помощью судебных исполнителей. Это самый неудачный способ, как выйти из долгов по микрозаймам.

Объявление банкротства

С 2015 года запустить дело о банкротстве может не только юридическое лицо, но и физическое. Но только с общей суммой долга больше 500 000 рублей.

Что дает процедура банкротства? Главное – пеня по всем задолженностям перестает начисляться. Кроме того, с долгами будет рассчитываться специалист, который сначала проведет оценку, а потом приступит к действиям по погашению.

Помощь юристов

Специалисты помогут разобраться с долгами и выбрать правильное направление действия. Это может быть любой из перечисленных выше способов. Но подходящий для конкретной ситуации.

Что делать, если МФО подала в суд?

В этом случае нужно искать хорошего адвоката. Он изучит договор и посоветует, что делать дальше:

• согласиться на мировое соглашение;
• подать встречный иск;
• подать заявление на банкротство.

Ни в коем случае нельзя игнорировать повестку в суд и судебное заседание. Суд пройдет в любом случае, даже без вашего участия. Но решения будет принять точно в пользу МФО.

Что делать, если угрожают коллекторы?

Если коллекторы переходят к незаконным действиям – угрозам, то нужно:

• не паниковать;
• обратиться в контролирующие коллекторские агентства органы – СРО НАПКА (Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств).

Источник