Способы планирование домашнего бюджета

Отношения с деньгами почти у всех непростые. Кто-то живет без оглядки на завтрашний день, кто-то скрупулезно копит и не тратит сбережения, кто-то думает, что зарабатывать большие деньги — удел избранных. Но деньги — это не священный предмет. Научиться с ними обращаться может каждый. А ещё каждый может их копить и преумножать.

О том, как это сделать, рассказала Мила Колокольникова — инвестор и автор блога про финансы. Её вебинар можно послушать на нашем крутом бесплатном онлайн-курсе «Ок, что дальше». Мы же принесли краткую выжимку из презентации Милы — про 10 шагов, которые помогут прокачать финансовые мышцы.

Как сохранить сбережения

Вот несколько советов, которые помогут сэкономить деньги прямо сейчас. Возможно, какие-то из них у вас на слуху. А все потому, что они действительно работают.

Начните считать деньги и вести бюджет

Зачем это нужно делать? Когда вы не знаете, сколько конкретно вы тратите, то не можете оптимизировать свои расходы — вы не видите, на каких сферах можете сэкономить. Попробуйте использовать приложения для учета средств: например, CoinKeeper или Дзен-Мани.

В магазин — только со списком

Список покупок экономит время и ваш бюджет. Тут главное — следовать списку и не выходить за его рамки. Кстати, покупки онлайн менее опасны, чем оффлайн-магазины: когда вы стоите перед полками, больший риск купить то, на что упал ваш взгляд.

Источник

Подумайте, какие статьи расходов можно исключить

Это не значит, что вам нужно ухудшать качество жизни. Это значит, что вместо того, чтобы, например, покупать продукты в соседнем магазине от дома, лучше заранее сделать список покупок, поехать в магазин и приобрести то, что нужно, оптом. Может быть, использовать совместные закупки, пользоваться шеринговыми сервисами: например, для обмена детскими игрушками. Или вместо кофе на вынос, который, например, вы пьете каждый день, купить домой кофемашину и сэкономить немалую сумму. Можно найти способы урезать свои расходы, не ухудшая при этом качество жизни.

Формируйте подушку безопасности

Довольно известный, но очень эффективный способ — откладывать 10% с любых доходов. Заработали 2 000 рублей? Отложили 200 рублей. Заработали 15 000? Положили на счет 1500. Это и есть ваша подушка безопасности.

Ищите дополнительные источники дохода

Тут широкий выбор: начиная с хобби и заканчивая инвестициями. Подумайте, что можно сделать прямо сейчас. Если понимаете, что не хватает компетенции, нужно этому учиться. Не стоит заниматься чем-то одним. Всегда есть опасность того, что вас уволят, сократят, или ваш бизнес окажется в безвыходной ситуации (как во время карантина, например). Каждый может реализоваться в нескольких областях.

Качаем финансовые мышцы

Итак, разобрались, как деньги сохранять — теперь будем преумножать. Пройдите эти 10 шагов и вы почувствуете, что средств и уверенности в завтрашнем дне стало чуть больше.

Шаг 1. Контролируем свои расходы

Заводим таблицу Excel или устанавливаем какое-то приложение, записываем расходы и ни в коем случае не вылезаем из своего бюджета. Вы должны совершенно точно понимать, какой у вас доход и какой расход. И следить за тем, чтобы расход всегда был меньше дохода. То есть богатые вы в этой схеме только в том случае, когда доход минус расход = больше 0.

Шаг 2. Четко разделяем расходы по сферам (конвертам) и не залезаем из одного конверта в другой

Это так называемые «денежные конверты». Разделяйте средства по сферам: например, у вас есть расходы на питание, развлечения, одежду, оплата за квартиру, дом, няню, детский сад. Раскладывайте деньги, исходя из трат своих прошлых месяцев. Допустим, на благотворительность, вы выделяете 10% от своих доходов, 10% — на помощь родителям, 10% — на обучение, курсы, тренинги, книги. К примеру, в этом месяце вы отложили на обучение 8 тысяч рублей и ничего не потратили. В следующем месяце вы также откладываете 8 тысяч рублей — и вот у вас уже 16 тысяч рублей. Вы можете пройти на какой-то более крутой курс или накопить на что-то большее.

Источник

Что делать, если вдруг что-то произошло? Если переживаете за свою недвижимость и имущество, делайте страховку. Страховка стоит недорого, но позволяет сэкономить немалые деньги.

Шаг 3. Делаем отдельные конверты «форс-мажор» и «спонтанные покупки»

Заведите отдельные конверты «форс-мажор» и кладите туда 5-10% от своих доходов. Если что-то случится, то у вас будут деньги на решение неожиданных вопросов.

Если вы склонны к спонтанным покупкам, сначала нужно задать себе вопрос: «Что я этой покупкой себе замещаю?» Может быть это источник эмоций или удовольствия — просто подумайте об этом. И заведите в кошельке, на счете или на карте отдельную статью на спонтанные покупки. Пусть там будет сумма, в рамках которой вы будете что-то покупать. Сумма закончилась — и спонтанные покупки закончились.

А что делать, если ваша половина не поддерживает этот метод? Тут важно показать пример. Попробуйте откладывать деньги 4-5 месяцев, а затем купить что-то полезное: например, пылесос или холодильник. Так вы покажете, что именно благодаря «конверту», у вас в доме появилась новая вещь. И тогда ваша вторая половина может крепко задуматься.

Шаг 4. Никогда не влезаем в «плохие» кредиты и всегда отдаем все долги

Есть два типа кредитов: хорошие и плохие. «Плохой» кредит — это кредит, который не приносит вам денег. Например, вы покупаете квартиру в ипотеку — это «плохой» кредит. Нет, если у вас платеж по ипотеке примерно равняется платежу за аренду, то, конечно, квартиру логичнее купить. Но не забывайте про то, что при покупке в ипотеку вы морозите деньги на первый взнос, вы вкладываете деньги в ремонт и тратите деньги на мебель, технику и другие вещи. «Хорошие» кредиты — это те кредиты, которые вам приносят доход. Например, вы берете ипотеку и сдаете квартиру.

То есть когда вы начинаете жить не на свои деньги, у вас создается ощущение вседозволенности и всемогущества. Надо учиться адекватно воспринимать свои возможности.

Шаг 5. Улучшаем качество своей жизни. Каждый месяц находим 3 способа, которые можем внедрить в свою жизнь

Жить по расходам правильно. Но нельзя забывать, что нужно себя радовать и награждать. Прямо сейчас подумайте, как при тех же доходах вы можете себя поощрять? Может быть, ходит на массаж, что-то себе купить, не выходя за рамки бюджета. Используйте приложения, которые помогают сэкономить или получить какие-то услуги со скидкой: например, купонаторы.

Шаг 6. Увеличиваем свои доходы (минимум на 10% каждые 3 месяца)

Нельзя просто сказать «Я увеличу свои доходы» и надеяться на Вселенную. Думайте, как увеличить свои доходы. Поставьте планку: например, на 10% каждый месяц. Конечно, многое зависит от первоначальной суммы. Если вы зарабатываете сейчас 20 тысяч рублей, то это сделать гораздо проще: увеличить доход на две тысячи рублей каждые три месяца реально. Если вы зарабатываете 2 миллиона, будет чуть сложнее.

Источник

Подумайте, что вы можете сделать в первом направлении — на вашей текущей работе. Устройте мозговой штурм: пишите, чем вы занимаетесь сейчас и как можно увеличить свой доход. Поговорите с начальством: возможно, ваш руководитель будет не против дать вам новые задачи и платить за это деньги. Если у вас свой бизнес, то вы можете улучшить свой сервис: давать больше за бОльшие деньги.

Шаг 7. Учимся вести семейный бюджет и прописываем финансовый план на ближайший год

Это очень важно сделать, чтобы вы понимали, из каких ресурсов и на какие деньги вы куда-то поедете и что-то купите.

Шаг 8. Учимся жить на 90% от всех своих доходов Оставшиеся деньги не тратим ни при каких условиях. Это наш фонд богатства.

Ещё раз повторим: 10% с любых доходов нужно откладывать. Считайте, что это не ваши деньги — забудьте про них и не тратьте. Это ваш фонд богатства.

Шаг 9. Учимся приумножать деньги. Находим 5 способов, как мы можем начать это делать прямо сейчас.

Даже если у вас есть деньги, но они лежат мертвым грузом, это не очень хорошо. Подумайте, куда вложить деньги, чтобы они приносили доход вам прямо сейчас. Конечно, не стоит инвестировать куда-то, не разобравшись в процессе. Сначала вникнете в тему инвестиций,а лишь потом вкладывайте свои средства.

Источник

Шаг 10. 30 минут в день посвящаем финансовому образованию: читаем книги, проходим курсы, смотрим видео, играем в финансовые игры.

Читайте книги, проходите курсы, слушайте подкасты, играйте в финансовые игры: выбирайте то, что вам удобно, и развивайте навыки финансового планирования.

Источник

Как правильно вести семейный бюджет

В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни из них — мои коллеги — получают 25 000 ₽ в месяц, другие — успешные предприниматели с доходом от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.

В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 100 000 ₽ мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.

В статье покажу, как семейный бюджет может помочь в решении финансовых проблем. Научу раскладывать доходы и расходы по полочкам. Покажу доступные способы ведения семейного бюджета.

У каждой семьи обязательно есть мечта: путешествовать и познавать мир, дать хорошее образование детям, построить новый дом или купить квартиру, машину, дачу. Наверное, все мечтают на пенсии позволить себе больше, чем разрешит государственное пособие. Но для одной семьи мечта превращается в реальность, а у другой нет денег, чтобы покрыть насущные потребности.

В моей семье главный мечтатель — я, муж помогает мечтам сбываться, но он не работает в Газпроме. Нам всегда было важно реализовывать все планы, поэтому к деньгам в моей семье всегда было и есть уважительное отношение. Мы давно удалили из своего лексикона выражения типа «Не в деньгах счастье», «Не были богатыми, нечего и начинать». Планирование, учет и контроль позволили нам создать подушку безопасности, ежегодно отдыхать на море и начать собирать инвестиционный портфель.

Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.

Семейный бюджет — это финансовый документ, где доходы и расходы семьи расписаны по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.

Совместный. До эпохи банковских карт в нашей семье был именно такой вариант. Муж приносил зарплату, складывал в специальное место для хранения денег. Я складывала зарплату туда же. Бюджет мы не вели, но Главным по финансам была я — распоряжалась, куда и сколько мы потратим, следила, чтобы не вышли за пределы семейного дохода.

Мы с мужем наемные работники, к тому же я бюджетник с зарплатой 25 000 ₽ в месяц. Но нам удавалось каждый месяц откладывать на дорогостоящие покупки и отпуск.

Условно-совместный. Когда все доходы стали поступать на банковские карты, я почувствовала дискомфорт. Перестала контролировать доходы и расходы. Муж предложил снимать и по-прежнему складывать наличные деньги в заветное место. Но с картами удобно и безопасно. Выход мы нашли именно в ведении семейного бюджета.

Теперь все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я собрала семейный совет, на котором мы обсудили этот вопрос. К счастью, противоречий не возникло.

На протяжении последних 3-х лет все члены семьи ежедневно сообщают мне свои поступления и затраты, я дисциплинированно заношу суммы в таблицу. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период. В результате, каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может запланировать покупку чего-то нового и оценить, хватит ли на это денег.

Раздельный . Знаю по опыту своих знакомых, что такой вариант бюджета распространен. Он означает, что у мужа — свои деньги, у жены — свои. Супруги договариваются, кто из них и какие расходы оплачивает. При таком порядке учет, контроль, планирование возможны только в рамках личного бюджета.

Единоличный . Возможен в семьях, где зарабатывает один из супругов и полностью контролирует другого. Или семья состоит из одного взрослого человека, например, мама-одиночка или папа-одиночка. В этом случае, кто зарабатывает, тот и главный по финансам.

Год назад моя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет своей единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, что еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.

Источник

1 000 дней ведения бюджета

Как я не начал тратить меньше, но стал жить лучше

Меня зовут Антон, и раньше я был транжирой (привет, Антон).

Три года назад я решил научиться копить — тут-то и пригодилось мое образование аналитика. Расскажу, как бюджет повлиял на мою жизнь.

Как я жил раньше

В марте 2016 года я работал аналитиком в международной консалтинговой компании. Мне было 25 лет, средний заработок в месяц составлял 80—85 тысяч рублей на руки. Мой доход складывался из 75 тысяч рублей оклада, доплаты за переработку и годовой премии — около 100 тысяч рублей.

Я жил в ближнем Подмосковье, к деньгам относился достаточно небрежно. Трат на аренду жилья и коммуналку не было, так как жил в родительском доме. Из основных расходов — еда, транспорт, тусовки с друзьями, бары, покупка одежды, путешествия. Я часто ездил на такси, встречался с друзьями и коллегами в барах и ресторанах, любил делать щедрые подарки.

Я никогда не считал, сколько и на что трачу, потому что денег всегда хватало и даже получалось что-то откладывать. В качестве «подушки» старался держать на счете около 200 тысяч рублей, но как только баланс превышал эту сумму, всегда находились «неотложные» покупки. Карту с кэшбэком не использовал, за акциями не следил — одним словом, смело переплачивал везде, где можно.

Накануне старта моего эксперимента мне исполнилось 26 и я задумался о покупке собственной квартиры. Проблема была в том, что я не понимал, куда уходит очередная зарплата, и никак не мог скопить более-менее серьезную сумму на первоначальный взнос. При этом у меня были примеры сверстников с доходом как у меня, которые смогли накопить на первоначальный взнос для покупки квартиры или купить собственный автомобиль. Кто-то уже содержал семью.

Как следить за бюджетом

Я решил, что нужно начинать взрослеть, научиться нести ответственность за свою жизнь, будущее и материальное благополучие.

Как я выбирал, где вести учет

Раньше я уже пытался учитывать свои расходы в приложении CoinKeeper. Но оно показалось мне негибким, да и вести учет можно было только с телефона. Аналитика расходов в мобильном банковском приложении тоже не соответствовала моим запросам: непонятно, на что уходят наличные, как разбить крупные покупки в гипермаркетах на отдельные категории, на какие цели я делал переводы с карты на карту и т. д.

Я хотел настроить учет под себя, выделить свои категории и подкатегории, проводить аналитику во всевозможных разрезах, строить графики и диаграммы на свой вкус и цвет — ну я же аналитик. Самым гибким и простым инструментом мне показался эксель. Я завел файл, закинул в облачное хранилище, чтобы иметь доступ к нему с любого устройства, и с 1 апреля 2016 года начал вести учет.

А вот и сама таблица

Было бы странно всю статью рассказывать вам о своей таблице, но так и не показать, как она работает. Я перенес ее из экселя в « Гугл-таблицы » и заполнил за полгода, чтобы у вас появилось представление, как в ней работают графики и на чем они основаны.

На одной вкладке я записывал каждую трату, указывая дату, категорию и подкатегорию расхода. На другой добавил сводные таблицы и графики для аналитики.

Изначально я дал себе установку продержаться три месяца, чтобы сформировать картину моих расходов и выделить места для экономии и оптимизации. Но в итоге эксперимент продолжается до сих пор, а файл с двумя вкладками разросся в целую систему учета со своими справочниками, дашбордами и аналитикой.

Как я приучил себя вести бюджет

Для меня начать вести бюджет — это как начать новую жизнь с понедельника. Предыдущий мой опыт был так себе: я пару недель стабильно вел учет, потом заносил расходы все реже, а потом становилось совсем лень и я все бросал. В этот раз я решил добавить немного интерактива.

На главную страницу файла я вывел показатель «Средний расход за день в этом месяце». В самом начале эксперимента я установил для себя месячный лимит расходов — 60 тысяч рублей, так что мой средний расход за день должен был быть на уровне 2000 Р в день.

Каждое заполнение таблицы очередной порцией расходов было лотереей: превысит ли мой средний расход в месяце этот показатель. Другими словами, закажу ли я на ужин доставку или пора идти в «Пятерочку».

Особенно полезно было смотреть на средний расход после выходных: как я пойму позже, на выходные у меня приходится 40% всех расходов. Если после ввода расходов за выходные показатель не превышал 2000 рублей, мне становилось легче: не такой уж я и транжира. Но если случалось обратное, во мне просыпалась совесть: «Другие на 35 тысяч в месяц нормально живут, а ты сливаешь деньги в пустоту», — это заставляло меня ужаться в течение следующей недели. И это работало.

Этот показатель расхода стал моим персональным финансовым консультантом — это мотивировало стабильно вносить расходы в файл, чтобы получить ответ, транжира я или нет.

Расходы я стараюсь вносить каждый будний день, в конце дня. В основном я пользуюсь картой — расходы переношу из интернет-банка. В среднем в день у меня 4—6 покупок , поэтому на внесение их в файл уходит не больше пары минут. Если я трачу наличные, то в течение дня записываю расходы в заметки в телефоне, а вечером переношу в таблицу. Расходы за выходные обычно вношу вечером в воскресенье — заодно подвожу итоги недели, добавляю пропущенные расходы, проставляю категории. На это уходит около 10 минут.

В конце каждого месяца я анализирую расходы: смотрю, как месяц повлиял на общую динамику, превысил ли я бюджет, по каким категориям были наибольшие траты. Тогда же планирую бюджет на следующий месяц.

Сначала бюджет на следующий месяц я считал как средний расход за последние полгода. Но чем больше данных копилось в моей таблице, тем проще мне было установить закономерности. Например, в декабре у меня стабильно много расходов на подарки, а еще всевозможные траты к концу года. По моей статистике, бюджет на декабрь обычно на 28% больше среднего. То есть в конце ноября я посмотрю средний бюджет за последние полгода и умножу его на 1,28 — это будет бюджетом декабря.

Бывали ситуации, когда я срывался и не вносил расходы более недели. Внести за раз 50—60 покупок — рутинное и скучное занятие. Я старался мотивировать себя: если сейчас не внесу эти расходы, то можно ставить крест на эксперименте — и все труды за прошедший год коту под хвост.

Отдельное нелюбимое занятие — это разбор чеков из гипермаркетов. Перед глазами чек на 30—40 позиций , которые нужно разнести на пять категорий, а еще все эти категории разбросаны по чеку хаотично.

Первое, что я стал делать, это сортировать покупки по категориям уже на кассовой ленте, чтобы в чеке они тоже шли от категории к категории, да и по пакетам было проще все разложить. Сначала выкладываю продукты, потом средства гигиены и бытовую химию, а затем стекло — алкоголь.

Благодаря такой сортировке уже на кассе я стал замечать лишние товары в каждой из категорий и выкладывать их с ленты. Например, я мог взять одну упаковку чая в отделе с чаем и кофе, а еще пачку — в отделе товаров по акции. Когда пробиваешь все покупки вперемешку, можно этого не заметить, но при сортировке товаров на ленте сразу бросается в глаза.

Спустя примерно полгода с начала эксперимента вносить расходы стало такой же привычкой, как чистить зубы по утрам. Я рассматривал каждую новую порцию трат как дополнительную информацию к моей аналитике, а я ведь люблю поиграться с данными, мне нужно больше данных!

Мой бюджет перед экспериментом

Средний доход: 80 000—85 000 Р
Повседневные расходы: как бог на душу положит
Накопления: 200 000 Р

Первый месяц эксперимента

Результаты за первый месяц показали следующую картину: почти половина месячных расходов — из категории «Алкоголь» и «Бары и рестораны». Вот и первые претенденты на оптимизацию моих трат. Также я решил меньше ездить на такси, потому что месячный расход составил 4500 рублей.

На работе мой доход немного уменьшился: закончился проект, за который я получал надбавки. Нужно было либо повышать заработок, либо учиться экономить и избавляться от ненужных трат. Мне нравилась моя работа, в конце года я ожидал премии и повышения оклада. До конца года я решил пробовать сокращать расходы.

Итоги первого месяца

Средний доход: 75 000 Р
Повседневные расходы: 60 000 Р
Накопления: 215 000 Р

Первые три месяца

Как оказалось, трех месяцев вполне достаточно, чтобы сформировалась картина потребительской корзины. Я выявил закономерность, которая сохраняется до сих пор: первые пять наиболее затратных категорий в повседневных расходах составляют 75% всех повседневных расходов.

При этом топ-5 категорий на протяжении всего эксперимента не менялся, случались только небольшие изменения позиций внутри него.

За три месяца мне удалось снизить расходы в категориях «Алкоголь» и «Бары и рестораны» и тратить не более 10 тысяч рублей на каждую из них. Расходы на транспорт тоже удалось снизить почти в два раза. В то же время расходы в других категориях выросли пропорционально сэкономленным средствам. Наверное, это связано с тем, что всегда хочется наградить себя за какие-то успехи. Примерно такой диалог не раз происходил у меня в голове с самим собой:

Я: Классная рубашка, но стоит дорого.
ТОЖЕ Я: Но я же целый месяц не транжирил деньги в барах и постоянно ограничивал себя в чем-то . Неужели я не заслужил эту рубашку?

В итоге сэкономленные деньги уходили на одежду, книги, гаджеты. В дальнейшем я еще много раз столкнусь с этой закономерностью по перетеканию сэкономленных средств в другие категории.

Также я актуализировал список категорий и стал фиксировать крупные расходы на отдельной вкладке таблицы. Таким образом, на самом верхнем уровне мои расходы можно теперь разбить на повседневные и крупные. Крупные расходы — это либо расходы, которые случаются не чаще раза в год, либо путешествия, либо покупки дороже 15 тысяч рублей. Например, покупку рубашки за три тысячи я заношу в повседневные расходы в категорию «Одежда», но покупку дорогого пальто — в раздел «Крупные».

Итоги первого года

Мои расходы стали более прозрачными и прогнозируемыми. Мне стало легче откладывать деньги, принимать решение о покупке той или иной вещи, сравнивать товары и услуги, опираясь на историю моих трат.

К примеру, покупая джинсы за 4500 рублей, я понимаю, что примерно столько же трачу в месяц на такси. В случае такси за эти деньги я приобретаю комфорт в передвижении по городу, экономлю время, меньше устаю в течение месяца. Джинсы же — это вещь, которая прослужит год и немного разнообразит гардероб. Мысленно я провожу сравнение: готов ли я месяц не ездить на такси ради покупки джинсов? Сопоставима ли польза от этих покупок?

Или еще пример: при покупке абонемента в спортзал нужно было потратить сразу 10 тысяч рублей. Психологически всегда сложнее сделать крупную разовую покупку, чем совершать мелкие на ежедневной основе. Но я знал, что за год потратил на фастфуд все 12 тысяч рублей, поэтому сомнения сразу отпали. Крупные покупки — новый телефон, дорогую одежду — я стараюсь планировать на те месяцы, когда повседневные расходы минимальны. А еще даю себе обещание: «Да, ты можешь купить это, если потратишь на бары и рестораны меньше 4 тысяч за текущий месяц».

За год повседневные расходы удалось снизить только на 3 тысячи в месяц, а повышение заработной платы было не очень значительным и не соответствовало моим первоначальным договоренностям с начальством. Я подвел итоги года и осознал, что нужно следовать стратегии повышения заработка и контроля текущих расходов. Одним словом, зарабатывать больше и стараться тратить в меру, ориентируясь на средний расход в месяц.

мне удалось отложить за первый год эксперимента

С 2017 года я начал искать новую работу.

На конец марта 2017 года

Средний доход: 100 000 Р
Повседневные расходы: 57 000 Р (−3000 Р )
Накопления: 500 000 Р (+300 000 Р )

Мои общие повседневные расходы за год — 622 888 Р . Крупные расходы за год: 163 037 Р — это траты на поход, новый Айфон, поездка в Петербург.

Изменение стратегии: поиск новой работы

Мои накопления перевалили за полмиллиона рублей, и я решил вложить их в жилье, заняв у родственников еще полмиллиона. Итого на руках у меня был миллион рублей на первоначальный взнос. Но сначала нужно было решить вопрос с увеличением заработка, стоявший очень остро: ведь потребуется влезать в ипотеку, нужны будут деньги на ремонт.

Я решил рассчитать уровень требуемой заработной платы исходя из моих ежемесячных расходов на год вперед. Мой будущий доход должен был покрывать следующие ежемесячные траты:

Повседневные расходы — 57 000 Р в месяц.
Крупные расходы — усредненно 13 000 Р в месяц.
Платежи по ипотеке — 30 000 Р в месяц.
Расходы на ремонт — 90 000 Р в месяц. Я рассчитывал, что на ремонт потрачу около миллиона рублей и растяну его примерно на год. После окончания ремонта я планировал направлять эту часть дохода на досрочное закрытие ипотеки.

Итого требуемая зарплата — 190 000 Р .

Мой опыт в консалтинге позволял мне претендовать на такое значительное повышение заработной платы. Если раньше я бы постеснялся называть работодателям столь крупную сумму, то сейчас у меня была конкретная цель, требующая этого уровня дохода. Я решил: почему бы не попробовать. Месяцы поиска, собеседования в десяти компаниях — и к концу весны я получил предложение от крупной инвестиционной компании с нужной мне зарплатой.

Параллельно со сменой работы я занимался поиском квартиры. Выбрал однушку в готовой новостройке. С мая 2017 года в моем учете появилась третья крупная категория — расходы на квартиру, которая включала в себя затраты на ремонт, платежи по ипотеке, ЖКХ и прочие расходы на обустройство.

На начало июня 2017 года

Средний доход: 190 000 Р (+90 000 Р )
Повседневные расходы: 54 000 Р (−3000 Р )
Накопления: 0 (−500 000 Р )

Итоги второго года

К концу второго года эксперимента я уже несколько месяцев жил в собственной квартире. В течение всего периода ремонта приходилось сводить концы с концами и накопления держались на нулевом уровне. Но я уверен, что без моего опыта ведения бюджета все было бы намного сложнее.

К весне 2018 года самый финансово сложный этап был пройден — у меня начали появляться свободные деньги.

На конец марта 2018 года

Средний доход: 190 000 Р
Повседневные расходы: 56 000 Р (+2000 Р )
Накопления: 100 000 Р (+100 000 Р )

Мои повседневные расходы за два года — 1 374 357 Р . Расходы на кредит и ремонт квартиры — 1 161 498 Р . Крупные расходы за два года — 229 937 Р , это траты на отпуск, поездки, абонемент в фитнес.

Подсчет расходов на ремонт я вел в отдельном файле, но итоговые суммы за каждый месяц вносил на отдельную вкладку с расходами на квартиру, в категорию «Ремонт». Ремонт — это постоянный поток расходов, который тоже надо контролировать, чтобы не выйти за рамки бюджета.

Полученная аналитика уже не раз помогала моим друзьям и знакомым спрогнозировать бюджет будущего ремонта. Расскажу кратко. Всего я потратил на ремонт 1 233 357 Р . 803 928 Р из собственных средств, еще 429 429 Р занял у родственников. Площадь моей квартиры — 42,8 кв. м. Получилось, что на квадратный метр с учетом мебели я потратил 28 817 Р . Ремонт длился 9 месяцев.

Итоги тысячи дней

26 декабря 2018 года был тысячный день моего ведения расходов — прошло 33 месяца. За последний год мне удалось отложить 600 тысяч рублей. Изначально планировал накопить больше, но после непростого этапа с покупкой квартиры, поиском работы и ремонтом мне хотелось потратить деньги на себя, отдых и путешествия. Это хорошо заметно на графиках: в третий год эксперимента увеличились крупные расходы.

По ипотечному кредиту осталось выплатить около миллиона, а на накопленные деньги я собираюсь купить машину. Скорее всего, в структуре моих расходов появится новая категория — автомобиль: бензин, ТО, страховки и т. д.

Повседневные расходы после периода экономии снова вернулись на прежний уровень и превысили 60 тысяч рублей. Когда отсутствует сильная потребность в экономии, начинаешь расслабляться и позволять себе ненужные траты.

Также отмечу, что дополнительный доход мне принесло использование карты с кэшбэком и оформление налогового вычета. Карту с кэшбэком и процентом на остаток я завел только спустя полгода с начала эксперимента. Тем не менее за весь период она принесла мне около 50 тысяч. В 2018 году я оформил налоговый вычет на покупку квартиры, он составил 171 тысячу рублей из возможных 260 тысяч. В 2019 году планирую оформить вычет на оставшуюся сумму и на проценты по ипотеке.

Один из моих выводов по итогам эксперимента: надо ориентироваться на повышение заработка, а не на оптимизацию текущих расходов, как я планировал изначально. Начать стоит с обсуждения требований для повышения зарплаты и должности. Параллельно всегда полезно знать свою стоимость на рынке, обновлять резюме и не бояться менять работу. Но главное, не думать, что зарплата — единственный источник доходов. Фриланс, кэшбэк, налоговые вычеты, ИИС плюс налоговые вычеты, дивиденды, продажа ненужных вещей — все это примеры дополнительного дохода. Но это уже другая история.

На конец декабря 2018 года

Средний доход: 190 000 Р
Повседневные расходы: 65 000 Р (+9000 Р за 9 месяцев)
Накопления: 600 000 Р (+500 000 Р за 9 месяцев)

А теперь аналитика!

За время эксперимента я собрал огромный массив данных по моему потребительскому поведению, на основе которого провел всестороннюю аналитику. График ниже — это структура расходов за весь период с разбивкой повседневных расходов на категории.

Следующий график показывает динамику среднего значения расходов по каждой категории. Среднее значение считается по последним шести месяцам.

По некоторым категориям очень наглядно прослеживается периодичность. Например, категория «Подарки» достигает максимума в декабре и январе и минимума в сентябре.

Один из ключевых показателей на странице с аналитикой — «Динамика усредненного значения повседневных расходов». Главный ориентир на таком графике — линия тренда, розовая прямая. Если эта линия нисходящая, значит, общая тенденция моих расходов положительная — расход снижается. Если линия восходящая, значит закономерность обратная: в среднем я трачу больше.

У графика два варианта: усредненный расход рассчитывается за все время ведения бюджета и за последние шесть месяцев. Когда ведешь бюджет довольно долго, важно видеть не только общую картину, которую показывает первый график, но и картину на короткой дистанции — за последние полгода. Линия тренда на графике за все время нисходящая — то есть на длинной дистанции все хорошо, в среднем я уменьшаю расход. А вот за последние полгода линия тренда восходящая — значит, я начинаю тратить больше и нужно внимательней относиться к своим расходам.

Повседневные расходы зависят от месяца. Если усреднить значение по каждому месяцу, то хорошо просматривается, какие месяцы наиболее затратные, а какие нет. Больше всего я трачу в декабре и январе: там праздники и череда дней рождения. Меньше всего — в мае, там много выходных и поездки на дачу, где нет соблазна много тратить.

Таким образом, можно посчитать коэффициент трат для каждого месяца года. Он рассчитывается как средний расход конкретного месяца за годы эксперимента, деленный на средний расход в месяц на протяжении всего эксперимента. При планировании бюджета на следующий месяц я делаю поправку на этот коэффициент.

Перейдем к аналитике пяти категорий расходов, составляющих 75% от всех повседневных трат, в разрезе подкатегорий. Эта аналитика, например, открыла мне глаза на мои предпочтения в алкоголе.

«Бары и рестораны» — по этой категории можно посчитать средний чек на каждый тип заведения и частоту их посещения. Оказалось, что примерно две пятницы в месяц я провожу в барах.

«Транспорт» — тут видно, как я постепенно пересаживаюсь на такси, расходы на которое растут из месяца в месяц. На графике также четко прослеживается момент, когда я пересел с автобусов на электрички, чтобы добираться до работы без пробок.

«Обеды и ланчи» — тут аналитика помогает контролировать потребление сладостей и фастфуда. Если месячный лимит заканчивался, то я начинал сдерживать себя.

Интересно, как потребление сладкого совпадает с периодами стресса на работе или в личной жизни.

Р , 60% из которых ушли на бизнес-ланчи» loading=»lazy» >

«Подарки» — последняя категория, по которой я выделил отдельные подкатегории.

Для меня было открытием, что мои расходы на подарки сопоставимы с расходами на обеды и ланчи или на все путешествия за период эксперимента. Но каковы бы ни были затраты, эта статья расходов приятная для меня, и я не хочу ее оптимизировать.

Р , половина из которых — подарки членам семьи и родственникам» loading=»lazy» >

Планы на будущее

Из ближайших крупных финансовых целей у меня намечена покупка машины весной 2019 года, деньги на нее уже почти отложены. К концу года я планирую закрыть ипотеку, но для этого необходимо увеличить мои доходы примерно на 30 тысяч рублей. Еще я хочу удерживать повседневные расходы на уровне 55—60 тысяч рублей в месяц.

В последний год я работал над повышением заработной платы: заранее поговорил с начальством и выяснил, что нужно сделать для повышения. Параллельно я прорабатываю альтернативные варианты дохода — в моем случае это подработка за счет фриланса. Когда эти две цели будут закрыты, я планирую направлять часть своих доходов на создание финансовой подушки в размере 3—6 зарплат и на формирование инвестиционного портфеля. В целом я продолжаю придерживаться стратегии разумного контроля расходов и ориентации на повышение дохода.

Я очень доволен, что выработал привычку следить за расходами. Даже если в жизни все идет не по плану, то уж расходы я точно держу под контролем. Я перестал переживать из-за потраченных денег, так как всегда вижу, на что их потратил.

Я стал мыслить немного иначе: вижу, сколько денег мне нужно, и думаю, как мне удовлетворить свои потребности. Это мотивирует зарабатывать больше. Также ко мне стали обращаться друзья с вопросами на тему личных финансов. Я помогаю им адаптировать мою таблицу для учета собственных расходов, даю советы — и мне очень нравится делиться своим трехлетним опытом.

Вот это статья, просто «уровень — бог»!

Ксюша, Пполностью согласна с Вами

Очень крутая статья! 👏👏👏
Антон, вы действительно крутой аналитик, кроме того, что все понятно, еще и красиво 😊

Сама сейчас на стадии «интуитивного ведения», как у вас до начала эксперимента) Есть «несгораемый резерв» — а остальное «как на душу ляжет» 😂
Мотивирует тоже начать вести табличку))

Anton, для учета первички используем в семье Zenmoney.
Полностью автоматизирует процесс. Часть аналитики там тоже есть.
Более сложную аналитику ведем в Excel.
Шаблон Personal Financial Statement from RichDad приспособили под себя.

Anton, Думаю многие кто пишут данные программы не обладают вашим опытом в ведении учета расходов . Сам веду учет в середины февраля 2019г. — и тоже удобнее в таблице самому .

Yes, какие можете посоветовать приложения для учета расходов? Я пробовал несколько вариантов но лично мне ничего не подошло)

Антон, уважаемый Антон! Чтобы найти себе работу просто прикладывайте этот график в резюме. Это ж аналитик уровня БОГ

Li, со статьей расходов » алкогоголь», как самые главные затраты — наврятли 😁🤣

Антон, мне тоже нравится Exel — максимум возможностей персонализации)

Антон, я использую Toshl Pro — там можно и бюджет планировать. Но такой цветастой красивой и разнообразной аналитики:) нет ни в одном приложении. Спасибо за табличку.

Anton, прекрасная статья! Дала мне пищу для размышлений, что я могу улучшить в своем методе учета финансов.
Я считаю, можно пользоваться любым приложением, которое позволяет выгрузить данные в Excel. Я пользуюсь давно MoneyLover и недавно параллельно стал пробовать ДзенМани. Я вношу операции сразу, как только они произошли, в течение месяца смотрю на аналитику, которую дает приложение, а в конце месяца выгружаю в Excel.

Anton, давно пользуюсь Домашней бухгалтерией.
Удобно, есть возможность вести разные счета в разных валютах, и расходы по определенным категориям списывать сразу с нужных счетов. В свежих версиях есть облачная синхронизация с мобильным приложением — можно заводить данные с любого места и устройства. Учет депозитов тоже сделали, но я все еще на пятой версии сижу.
С аналитикой там победнее конечно, но есть возможность выгрузки в ексель, а там уж что угодно
Чего там точно нет — индикатора транжиры 🙂
Надо им идею подсказать — штука то нужная 🙂

Anton, Easy Finance — самое лучшее (для меня), что я смог найти и что использую сам с 2013 года

Yes, как мне кажется, лучше начать с таблички и оформить все под себя. А уже через пол года, вы будете точно знать что вам надо и на основе этого выбрать приложение.

Yes, тоже им пользовался очень гибкое — но был период когда из-за глюков — потерял часть записей — теперь Access

Anton, все приложения направлены на учет расходов. Я не нашла ни одного, которое бы основывалось на планировании бюджета. Было только одно, американское, YNAB, которое не обновлялось сто лет и стоило бешеных денег. В итоге, таблица эксель — лучший друг и товарищ.

Алена, обновляется — будь здоров. Для меня его стоимость окупилась в первый же месяц использования. Обломно, конечно, платить почти 6000 за раз, но эта «боль» быстро проходит) Я попробовала всё, что только можно (Эксель-таблицы, к сожалению, вдохновляют меня только для небольших проектов), прижился только YNAB

Алена, обновляется и достаточно активно. Дорого — да, не дешего, но альтернативы пока найти не удалось.

Anton, Попробуйте MoneyWiz 3.

Anton, приложение капитал, закладываешь бюджет на покупки заранее и стараешься не выйти за лимиты! Попробуйте

Olga, лучше потратьте время на выбор приложения!

Алена, Money Manager Ex

Anton, потратил кучу времени на выбор и остановился на Cash Organizer. Единственное, сейчас у них цены чуть прибавились. Но приложение даёт возможность ПОЛНОГО контроля за деньгами!

Anton, для меня нет ничего лучше приложения Budget Bakers. Оно очень удобное и есть для всех популярных платформ со всей аналитикой. Каждый день записывая расходы и спрогнозировав расходы на будущие месяцы — можно спать спокойно.

Попробуйте OwnMoney, оно же «Свои деньги», единственный минус — нет мобильной версии и обновлений. Если вы привыкли вести учет в эксель, то это то, что нужно. Планирование бюджета, любые виды отчетов, неограниченное количество счетов и категорий учета, учет показаний счетчика, периодические операции, конвертирование валюты между счетами и т.д. Ищите на просторах интернета последнюю версию 2.3.0.7.

Кирилл, Это сократит не только статью «пьянки» сегодня, но и статью затрат «здоровье» завтра.

Александр, но добавит статью расходов на другие развлечения, или снятия стресса у профессионалов.

Кирилл, а если еще побольше и посерьезнее спортом заняться, то пить вообще будет некогда 🙂

Anton, сложно сказать что-то конерктное. Я думаю дело в том, что я очень сильно подвержен идее mental accounting [1]. Это имеет свои плюсы и минусы. Напрример, пару месяцев назад я купил новый компьютер. Зная, что срок его службы 3-4 года, Я просто беру его стомость и делю на 4*12 — столько мне нужно откладывать денег каждый месяц, чтобы через 4 года купить новый компьютер. Так я поступаю со многими категориями трат — страховка (которую я плачу раз в год, но дентьги откладываю раз в месяц), софт, пенсионные накопления, квраплата, даже еда.

Многи их этих расходов очень не регулярны (например, на твоих графиках видно, что в декабре ты больше тратишь на еду). Я нахожу слишком сложным планировать свои расзоды сейчас таким образом, чтобы к декабрю у меня оказалось нужное количество денег на еду. Я просто откладываю на еду одинаковое количество денег (на самом деле не одинаковое, а среднее) каждый месяц. Таким образом если сегодня я потратил чуть меньше, то эти деньги просто буду лежать и ждать декабря.

Там, где можно автоматизировать я автоматизирую. Например, просто перевожу фиксированную сумму на комуналку каждый месяц. Летом выходит больше чем требуется, а зимой наоборот меньше.

Могу ли потратить эти деньги сейчас? Конечно! Но тогда, через четрые года когда мой компьютер выйдет из строя мне придётся откуда-то взять крупную сумму денег.

Но, безусловнго, иногда случаются непредвиденные траты. В таком случае я просто беру часть денег запланированных на будущее. В той же категории где случилсь непредвиденная трата, просто увеличиться средняя сумма, коорую я откладываю каждый месяц.

Программа в которой я веду бюджет (YNAB [2]) умеет считать такую интерессную характеристику, как «возраст денег». Это количество времени, которое прошло между тем, как ты заработал деньги и потретил их. Если это число уменьшается, значит ты берёшь деньги из будущих трат и, возможно. тебе нужно либо зарабатывать больше, либо тратить меньше. У меня сейчас это число равно 86. В этом году я искал работу с января по март.

Вообще я очень рекомендую хотябы взглянуть на метод YANB [3]. Всё тоже самое можно сделать самому в Excel. Одна из главных фич, на мой взгляд, это то, что метод разделяет то как ты хранишь деньги и как ты их планируешь. То есть при бюджетировании ты не переводишь деньги со счёта на счёт. У меня часть бюджета не очень ликвидна — лежит на вкладах или в валюте.

Машины у меня нет. Я тоже люблю прибухнуть и это хобби плохо сочитается с вожденим 🙂 Да и честно говоря, просто жалко тратишь регулярно деньги на машину, которая будет большую часть времени гнить во дворе. Когда работал в офисе ездил на работу на общественном трансорте (во время поездки можно читать книжки!) либо на велосипеде (полезно для здоровья).

У меня тоже есть ипотека. В прошлом году рефинансировал её (ставка стала на 3.5% меньше). но продолжаю платить туже сумму, что до рефинансирования. При каждом досрочном погашении уменьшаю сумму платежа и продолжаю платить как раньше. Таким образом мои обязательства становятся меньше (и мне становится спокойнее), но при это срок ипотеки тоже уменьшается.

Я стараюсь постоянно увеличивать свои накопления. Несколько лет назад я нашел интересный способ как это делать без боли. Идея называется Save More Tomorrow [4]. Идея в том, что у людей очень хорошо получается планировать, но плохо совершать поступки прямо сейчас. Поэтому для увеличения накоплений, нужно договориться с самим собой что при следующем увеличении доходов, ты вместо того чтобы увеличить потребление, будешь откладывать прибавку. На практике мне показалось более комфортным часть откладывать, а часть пускать на потребление. Таким образом мне удалось с 14 года увеличить процент ежемесячных накоплений на «старость» с 8 процентов от зарлаты до 18%.

Кстати, не могу не согласиться, чтобы увеличить своё благосостояние нужно не меньше есть, а больше зарабатывать.

Источник