Способы обслуживания банковских карт

Современные способы банковского обслуживания

Банковские операции можно классифицировать по-разному. Один из признаков классификации – их деление на традиционные и современные банковские операции. Такое деление весьма условно. К традиционным относят операции, составляющие исторически и логически основу банковской деятельности: депозитные, кредитные, расчетно-кассовые, валютообменные операции.

Под современными понимают операции, которые появились относительно недавно как ответ на новые потребности экономических агентов — клиентов банков. Их появление связано как с научно-техническим прогрессом, так и с современными условиями ведения бизнеса в условиях глобализации и обострения конкуренции товаропроизводителей. В эту группу включают лизинговые, факторинговые, форфейтинговые операции, операции на основе банковских платежных и кредитных карт, дистанционное банковское обслуживание, персональное банковское обслуживание и финансовый консалтинг.

Банковская пластиковая карта – это разновидность финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств банках и банкоматах.

При выдаче карты осуществляется её персонализация – на неё заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и её держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при её приеме к оплате при выдаче наличных денег.

В зависимости от экономического содержания операции по карте карта может быть:

— дебетовая. Держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму, её размер и определяет лимит доступных средств.

— кредитовая. Для обеспечения платежей держатель карты может получить в банке-эмитенте кредит.

Преимущества использования карт для клиентов:

— снижение риска (можно не носить с со­бой большие суммы денег), при утере карты достаточно лишь сообщить в банк, что­бы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;

— возможность моментально оплатить покупку;

— не нужно заботиться о конвертировании валюты,

— строже становятся контроль и планирование бюджета;

— на внесенные в банк деньги можно по­лучать проценты;

Недостатки карт для клиента:

— плата за пользование картой,

— карты принимают не во всех магазинах.

Преимущества использования карт для банка:

— увеличение объемов привлеченных ре­сурсов (владельцы карт должны положить средства на свои спецсчета в бан­ке, страховые депозиты);

— за все операции с картами банк, как правило, взимает комисси­онные, кроме того, клиент платит за получение самой карты;

— повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного обо­рота не только наличных денег, но и чеков, растет авто­ритет банка как участника инновационных процессов.

Недостатки использования пластиковых карт для банка:

— слабое развитие совре­менных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание клиентов,

— высок уровень неправо­мочного пользования картами, подделок, мошенничества,

— объем бумажного документооборота су­щественно не снижается.

Дистанционное банковское обслуживание.

В настоящее время коммерческие банки предлагают своим клиентам широкий спектр услуг, которые можно получить, практически не выходя из дома или, наоборот, находясь в любой точке мира, из которой есть доступ в Интернет или к провайдерам сотовой связи.

Система дистанционного банковского обслуживания (ДБО) – это совокупность методов предоставления банковских услуг с помощью средств телекоммуникации, при которых присутствие самого клиента в банке не требуется. Предоставление банковских продуктов (услуг) по запросу клиента возможно без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка.

В настоящее время можно выделить следующие виды ДБО:

1. «Клиент-Банк» – система предоставления банковских услуг через специальное программное обеспечение, установленное у клиента на персональном компьютере. Это технология удаленного доступа к расчетному счету (счетам) предприятия в банке. Суть данной технологии заключается в том, что в соответствии с договором расчетно-кассового обслуживания руководитель предприятия или главный бухгалтер получает возможность распоряжаться средствами на счетах предприятия, не выходя из офиса. Система «Клиент-Банк» позволяет:

— передавать в банк платежные документы;

— получать выписки со счетов клиентов;

— получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов и др.

2. Мобильный банкинг – система предоставления банковских услуг посредством телефона. Как правило, такие системы имеют ограниченный набор функций. Чаще всего это информационный сервис (выписки об операциях по счетам, остаток на счете и т.п.). Но некоторые банки позволяют клиентам производить различные платежи и осуществлять денежные переводы с помощью мобильного телефона.

3. Интернет-банкинг – система предоставления банковских услуг через Интернет. Благодаря Интернету технология удаленного доступа к счетам в банке получила новые возможности. Руководитель предприятия может получить информацию о состоянии счета или отправить распоряжение о списании средств, даже если находится в самолете.

Для физических лиц данный вид ДБО делает доступными несколько иные услуги банка. Так, частные клиенты могут с помощью интернет-банкинга быстро и безопасно:

— отслеживать состояние своих счетов в режиме реального времени;

— переводить деньги на пластиковые карты, а также выполнять обратные операции;

— погашать задолженность по кредитной карте и ранее оформленным кредитам;

— получать подробную информацию и выписки по любому из счетов;

— оплачивать услуги мобильной связи, жилищно-коммунальные услуги и др.

Источник

Обслуживание банковских карт

Нестерова И.А. Обслуживание банковских карт // Энциклопедия Нестеровых

Что такое банковская карта

Основным специализированным нормативно-правовым актом, регулирующим вопросы эмиссии, обращения и обслуживания банковских карт, является «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П.)

Банковская карта – вид платежных карт как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом [1].

Все участники расчетных правоотношений связаны между собой договорными обязательствами, центральное место в системе которых занимают договорные обязательства между владельцем банковской карты и банком-эмитентом. В условиях отсутствия законодательного регулирования расчетов с использованием банковских карт содержание такого договора должно обеспечивать детальную регламентацию действий владельца банковской карты и банка по осуществлению соответствующих расчетов.

Правовое регулирование обслуживания банковских карт

В российском праве общим юридическим основанием для возникновения отношений между держателем карты и банком-эмитентом/банком-плательщиком является договор банковского счета либо договор, содержащий его элементы, с определенными различиями в зависимости от особенностей характеризуемых отношений.

Повышение эффективности обслуживания банковских карт становится все более актуальным в связи с совершенствованием платежной системы Российской Федерации, заложенном в ряде нормативных документов, направленных на укрепление финансовой системы и поддержание макроэкономической стабильности, а также в федеральных законах таких как Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 г.

В соответствии с российским законодательством обслуживание банковских карт банком-эмитентом помимо их непосредственной эмиссии включает в себя следующее:

• блокировка или разблокировка карты,
• перевыпуск карты (в том числе срочный) по причине утери/порчи/кражи карты или же истечения срока действия,
• изменение карточного продукта,
• закрытие карты,
• закрытие счетового контракта,
• сохранность конфиденциальности и т.д.

Порядок начисления и уплаты сумм комиссий по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, регулируется договорами, заключенными между кредитными организациями и их клиентами, в соответствии со ст. 851 ГК РФ и ст. 29 и 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В рамках процедуры обслуживания банковских карт в РФ, при совершении операций с использованием платежной карты, кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Порядок установлен Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 года № 6005.

Помимо выше упомянутых нормативно-правовых актов в РФ обслуживание банковских карт регулируется договором о выпуске и обслуживании банковской карты.

Источником регулирования процесса обслуживания банковских карт, а так же их выпуска и перевыпуска являются внутренние нормативные акты банков-эмитентов. Прежде всего, к ним относятся правила пользования банковской картой и порядок определения подлинности банковских карт. Этот фактор отражает гражданский характер правоотношений, возникающих между клиентом и эмитентом в результате заключения договора о выпуске и обслуживании банковской карты. Исходя из этого, можно сказать, что источники правового регулирования обслуживания банковских карт делятся на три большие группы, а именно:

• федеральные нормативные акты,
• ведомственные нормативные акты,
• договоры между банком-эмитентом и клиентом.

Необходимо отметить, что первые две группы нормативных актов носят императивный характер и осуществляют регулятивную функцию в сфере выпуска и обращения банковских карточек. Третья группа носит диспозитивный, гражданско-правовой характер. Данные нормативные акты регулируют правоотношения между клиентом и банком-эмитентом.

Проблемы законодательства о банковских картах

Рассматривая правовые особенности обслуживания банковских карт необходимо подчеркнуть, что банковское законодательство содержит значительное число пробелов и коллизионных норм, отрицательно влияющих на качество обслуживания банковских карт.

В частности, отсутствует четкое законодательное закрепление правовых норм по дистанционному банковскому обслуживанию и расчетам с применением банковских карт. Несмотря на принятие следующих законов ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и ФЗ от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием ФЗ «О национальной платежной системе» благодаря чему был создан механизм компенсации убытков пользователям банковских карт от использования их неуполномоченными лицами, остался непредусмотренным адекватный и эффективный механизм защиты банков от мошеннических действий со стороны недобросовестных клиентов.

Международное регулирование обслуживания банковских карт

Так как в современных условиях в мире происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и совершенствования платежных систем в направлении совершенствования безналичных форм расчетов, одним из инструментов которых является банковская карта, необходимо рассмотреть международные правовые аспекты регулирования обслуживания банковских карт.

Так в международном праве одним из важнейших направлений обеспечения качественного обслуживания банковских карт является система обязательных гарантий. И хотя внутреннее законодательство различных государств содержит нормы, регулирующие данный вид деятельности, наряду с ними применяются договорные, а также обычно-правовые нормы международного характера, сложившиеся в межбанковской практике, которые получили одобрение международных деловых кругов в лице Международной торговой палаты (МТП) и используются в международных банковских операциях. В силу наличия как национально-правового, так и международно-правового регулирования деятельности банков по выдаче гарантий можно говорить о комплексном характере такого регулирования и, следовательно, об отнесении соответствующих норм к области международного банковского права.

Так в Великобритании отношения по эмиссии, обслуживанию и обращению банковских кредитных карт регулируются Законом о потребительском кредите 1974 г. Закон о потребительском кредите вводит понятие «соглашения о кредитных инструментах», которые рассматриваются как вид потребительского кредита. В связи с этим, все указанные далее аспекты о потребительском кредите будет иметь отношение и к кредитным инструментам. Под кредитным инструментом понимаются карта, чек, ваучер, купон, марка, буклет или другой документ, или вещь, выданная физическому лицу банком-эмитентом. До момента уведомления эмитента о потере или краже кредитной карты его держатель несет риск убытков, вытекающий из неуполномоченного использования инструмента третьими лицами. Указанное ограничение не применяется, если инструмент выбыл из владения держателя с его согласия.

Зарубежный опыт правового регулирования обслуживания банковских карт говорит о необходимости закрепления норм, регулирующих использование банковских карт, на законодательном уровне, что нельзя не учитывать в ходе создания российской нормативной базы для регулирования соответствующих отношений.

1. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П.) // Вестник Банка России, N 17, 30.03.2005
2. ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // Собрание законодательства РФ, 04.07.2011, N 27, ст. 3872

Источник

Система обслуживания банковских карточек

Виды банковских карточек

ТЕМА №4. Банковские карточки и особенности их обращения

3) Порядок проведения расчётов с использованием банковских карточек

— 1 —

Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Она представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основная функция пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует много оснований для классификации карт.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

ü бумажные (картонные);

2. По способу записи информации на карту:

ü графическая запись;

ü кодировка на магнитной полосе;

ü лазерная запись (оптические карты).

3. По общему назначению:

ü для финансовых операций (расчетов).

4. По эмитентам:

ü банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

ü частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

ü автономный “электронный кошелек”;

ü “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;

ü “ключ к счету” — средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

ü обычная карточка;

ü серебряная карточка;

ü золотая карточка;

ü электронная карточка.

7. По виду проводимых расчетов:

ü расчетная карта;

ü кредитная карта.

— 2 —

Расходный лимит, упомянутый при описании основных типов пластиковых (бан­ковских) карт, представляет собой максимальную сумму денежных средств, доступную держателю карты в течение определенного периода для совершения операций с исполь­зованием банковских карт. Кроме этого понятия при расчетах с помощью пластиковых карт используют другие специфические термины, основные из которых рассмотрены ниже.

Авторизация — процедура выдачи банком-эмитентом разрешения на проведение операции с использованием банковской карты. По завершении процедуры авторизации банк-эмитент принимает на себя обязательство по оплате расчетных и иных документов, составленных с использованием банковской карты (слипов).

ПОС (POS (Point Of Sale)) — предприятие торговли или сферы услуг, которое в со­ответствии с соглашением с банком-эквайрером принимает в качестве оплаты за свои товары или услуги документы, составленные с использованием банковских карт.

Эквайринг — это вид деятельности кредитной организации (банка), включающий в себя осуществление расчетов с ПОС (POS) по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также осуществление операций по выдаче наличных денег держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Кредитная организация (банк), осуществляющая эквайринг, именуется эквайрером.

ПОС (POS)-терминал — устройство, устанавливаемое в точке обслуживания кар­ты (ПОС). Оно предназначено для проведения авторизации, записи и передачи инфор­мации об операциях, проведенных с использованием банковской карты, в процессинговый центр (и далее в банк-эмитент), выдачи слипов.

Процессинговый центр — юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участни­ками расчетов с использованием пластиковых карт (расчетными банками, банками-эмитентами и банками-эквайрерами). Кроме того, в процессинговом центре осуществля­ется процессинг— деятельность по сбору, обработке и рассылке участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами.

Расчетный банк — банк или иная кредитная организация, осуществляющая взаи­морасчеты между участниками по операциям с использованием банковских карт.

Банк-эмитент —банк, организующий выпуск пластиковых карточек и предоставление их в распоряжение клиентов осуществляет банк-эмитент.

Банкомат — многофункциональное устройство, предназначенное для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использо­ванием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т.д. Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег или для получения информации по счету. При выдаче наличных денег (или при проведении иных операции с помощью пластиковых карт) банкомат, так же как и POS-терминал, выдает слип.

Слип (квитанция ПОС-терминала или банкомата) — расчетный документ, со­ставляемый с помощью банковской карты и подтверждающий проведение операции с ее использованием.

— 3 —

1. Банк-эмитент заключает с представителем платежной системы договор.

2. Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный банковский счет, банк-эмитент выдает владельцу карты банков­скую карту.

3. Владелец карты предостав­ляет в ПОС или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.

4. ПОС или банкомат осуществляет авторизацию карты.

5. В случае успешного завершения процедуры авторизации POS-терминал или бан­комат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип; банковская карта возвращается владельцу карты.

6. В конце каждого рабочего дня ПОС передает в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.

7. Банк-эквайрер осуществляет расчеты с ПОС по предоставленным слипам, зачис­ляя их общую сумму на банковский счет ПОС.

8. Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по пластиковым картам.

9. Процессинговый центр обрабатывает всю полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками — участ­никами платежной системы и доводит их до всех участников расчетов.

10. Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возник­ших при проведении операций с использованием пластиковых (банковских) карт.

11. Банк-эмитент и владелец карты осуществляют между собой расчеты по опера­циям по пластиковой карте.

Источник