Способы обеспечения возвратности кредита поручительства

Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Кредитная организация обязана:

предусматривать во внутренних документах способы содействия в получении уполномоченными представителями (служащими) Банка России документов и информации о предмете залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, резервы по которой формируются в соответствии со статьей 69 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», и о деятельности заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, необходимых для осмотра такого предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте при проведении указанных осмотра предмета залога и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде;

закреплять в кредитных договорах и договорах залога, за исключением договора залога жилого помещения, гаража, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и договора залога земельного участка, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке, обязанности заемщика проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте.

(в ред. Федеральных законов от 06.06.2019 N 138-ФЗ, от 05.04.2021 N 79-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(часть третья введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 362-ФЗ)

Источник

Гарантия и поручительство как формы обеспечения возврата кредита

Средством обеспечения возвратности кредита могут быть также гарантия и поручительство. Банковская гарантия представляет собой обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, состоящих в том, что банк, другое кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару), в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства, денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Банковская гарантия отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств.

Во-первых, наличие особого субъектного состава участников отношений, связанных с банковской гарантией. В качестве гаранта могут выступать только банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Лицо, обращающееся к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии (принципал), является должником в основном обязательстве, исполнение которого обеспечивается банковской гарантией. Субъект кредитных отношений, наделенный правом предъявлять требования к гаранту (бенефициар), является кредитором в основном обязательстве.

Во-вторых, практически полное отсутствие какой-либо связи между обязательством гаранта уплатить соответствующую сумму бенефициару и основным обязательством, обеспеченным банковской гарантией. В законодательстве специально подчеркивается, что предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии будет содержаться ссылка на это обязательство.

В-третьих, безусловная обязанность гаранта уплатить по письменному требованию бенефициара ту сумму, которая была предусмотрена гарантией. Такое требование бенефициара должно содержать указание на допущенное принципалом нарушение основного обязательства и должно быть представлено гаранту в письменной форме до окончания определенного в гарантии срока. Задача гаранта лишь определить, соответствуют ли требование бенефициара и приложенные к нему документы условиям гарантии. Отказ гаранта в удовлетворении требования бенефициара допускается лишь в ситуации, когда такое требование не соответствует условиям гарантии (например, по сумме), либо предоставлено гаранту за пределами установленного в гарантии срока. Даже в тех случаях, когда гаранту стало известно, что обеспеченное гарантией обязательство уже исполнено должником или прекращено, он не наделен правом отказать бенефициару в удовлетворении его требований.

В-четвертых, ограниченный перечень оснований прекращения банковской гарантии, которые либо связаны с надлежащим исполнением гарантом своего обязательства, либо с односторонним волеизъявлением самого бенефициара. Предусмотрено четыре основания прекращения банковской гарантии: уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия; окончание определенного в гарантии срока, на который она выдана; отказ бенефициара от своих прав по гарантии и возвращение ее гаранту; отказ бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Специфика банковской гарантии дополняется правилом о безотзывности банковской гарантии и ее возмездном характере в отношениях между гарантом и принципалом. Отмеченные характерные черты банковской гарантии делают ее одним из самых надежных обеспечений исполнения обязательств. В этом ее привлекательность для кредиторов, что может привести к более широкому применению банковской гарантии в целях обеспечения исполнения обязательств.

В качестве формы обеспечения возвратности кредита может выступать также гарантия юридических или физических лиц. Банк принимает гарантии только от надежных, финансов устойчивых юридических и физических лиц. Поэтому он в предварительном порядке должен убедиться в их состоятельности, как в финансовом плане, так и с точки зрения готовности выполнить свои обязательства при наступлении гарантийного случая. При этом применяется дифференцированный подход.

Гарантии бывают необеспеченные и обеспеченные. Необеспеченная гарантия принимается на основе доверия, поскольку связи с принципалом поддерживаются давно и репутация у него безупречная. От всех остальных контрагентов необходимо требовать доказательств надежности и представления обеспечения. Они, в свою очередь, требуют индивидуального подхода. Так, в отношении физических лиц можно воспользоваться данными об их имуществе и доходах. Что касается субъектов хозяйствования, то методика определения платежеспособности предприятий банкам известна, есть также методики определения финансового состояния банков, страховых компаний, фондов.

Если финансовое положение принципала вызывает сомнения, банк должен потребовать обеспечения его гарантий залогом имущества. Что касается выяснения готовности гаранта выполнить свое обязательство, то кредитором (бенефициаром) практикуется использование двух средств: во-первых, сбор широкой и объективной информации о гаранте, во-вторых, предварительные встречи и беседы с ним, в ходе которых следует выяснить его условия и реальные намерения.

Функция поручительства состоит в том, что оно создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае неисполнения этого обязательства. Большая вероятность достигается благодаря тому, что при поручительстве ответственным перед кредитором становится наряду с должником еще и другое лицо – поручитель. Кроме того, могут иметь место обстоятельства, увеличивающие такую вероятность (например, большая платежеспособность поручителя по сравнению с должником). В качестве специального случая поручительства может рассматриваться вексельное поручительство (аваль).

Поручительство является договором и возникает в результате соглашения между кредитором должника (бенефициаром) и его поручителем. Договор поручительства является односторонним, безвозмездным, консенсуальным и носит безотзывной характер. Поручитель не вправе без согласия кредитора односторонне отказаться от поручительства или изменить его условия. Однако обязанность поручителя отвечать за выполнение обязательства должником не означает, что поручитель принимает на себя обязанность исполнить обязательство вместо неисправного должника. Как правило, поручитель не располагает такой возможностью, если только речь не идет о денежном обязательстве.

В случае неисполнения обязательства должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если иное не установлено договором поручительства. Так, поручитель отвечает в том же объеме, как и должник за уплату процентов, за возмещение убытков, за уплату неустойки, если иное не установлено договором. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не установлено договором. В то же время солидарность не является признаком договора поручительства. В договоре может быть установлено, что поручитель несет субсидиарную (запасную) ответственность за должника. В таком случае до обращения с требованием к поручителю кредитор должен принять меры для получения долга от главного должника. Если условие о субсидиарной ответственности в договор не включено, то поручительство отвечает солидарно с должником.

В самом определении договора предусмотрена возможность установления поручительства за исполнение должником обязательства либо полностью, либо в определенной части. Но поручительство не может предполагать ответственность за часть долга (это условие должно быть прямо выражено в договоре).

Если к поручителю предъявлен иск, то он обязан привлечь должника к участию в деле. Однако эта обязанность являться не процессуальной, а материально-правовой. Поэтому должна быть реализована в форме извещения должника поручителем. Поручитель не может считаться выполнившим эту обязанность, если он ограничился заявлением в суде соответствующего ходатайства, которое было отклонено. Поручитель должен привлечь должника к участию в деле во всех случаях предъявления иска кредитором.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора по этому обязательству. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Это означает, что поручитель становится на место кредитора по главному обязательству. По сути дела поручителю предоставляется право регресса и одновременно он наделяется некоторыми правами кредитора, как если бы он получил требование в порядке уступки.

Источник

Способы обеспечения возвратности кредитов

Вы будете перенаправлены на Автор24

Необходимость обеспечения возвратности банковских кредитов

Одним из главных видов банковских услуг, который приносит коммерческому банку наибольший доход, является кредитование. Поэтому особую роль в банковской деятельности играет управление кредитным портфелем. Оно заключается в создании структуры совокупности кредитов, которая была бы оптимизирована с точки зрения доходности, качества и рискованности.

Отличительными чертами кредитного портфеля является наличие между участниками отношений возвратного движения стоимости, а также то, что объект данных отношений имеет денежный характер. В связи с этим одним из элементов управления кредитным портфелем, который оказывает существенное влияние на эффективность кредитных операций и, как следствие, успешность функционирования коммерческого банка, является обеспечение кредитов.

Обеспечение банковских кредитов является необходимым в банковском деле. Это является в некотором роде методом управления кредитным портфелем, альтернативным созданию финансовых резервов. Если рассматривать имеющиеся в распоряжении коммерческого банка ресурсы как сочетание двух частей (резервов и средств, которые непосредственно используются), то можно понять, что увеличение банковского резервирования снижает величину потенциального дохода от использования меньшего количества средств.

Таким образом, обеспечение возвратности кредита является один из ключевых факторов повышения качества и эффективности деятельности коммерческого банка. А наиболее популярными и надёжными способами обеспечения возвратности банковского кредита являются:

залог;
поручительство;
банковская гарантия.

Выбор коммерческого банка в пользу того или иного способа обеспечения возвратности банковских кредитов, как правило, зависит от происхождения и сущности заёмщика. Причём последнему предоставляется право на использование того способа обеспечения, который ему в большей степени удобен.

Готовые работы на аналогичную тему

Если заёмщик не исполнит свои обязательства перед кредитором (коммерческим банком) или исполнит их ненадлежащим образом, то кредитор имеет право потребовать исполнения обязательства за счет предоставленного обеспечения.

Отличительные свойства залога как способа обеспечения возвратности кредитов

Залог считается наиболее эффективным способом обеспечения возвратности кредитов. Залог имущества и имущественных прав способствует созданию между кредитором и заёмщиком атмосферы доверительных отношений.

Коммерческие банки более склоны к использованию в качестве способа обеспечения именно залога. Объяснение этого, прежде всего, кроется в том, что залог в наивысшей степени обеспечивает надёжность исполнения обязательств. При этом финансовое состояние заёмщика в данном случае не имеет значения, но в случае его банкротства именно коммерческий банк будет иметь приоритет перед другими кредиторами.

В то же время залог имеет преимущество и для заёмщика. Благодаря данному способу обеспечения отпадает необходимость отвлекать из собственного оборота дополнительные денежные средства. Однако залог предъявляет для участников кредитных отношений ряд неудобств. Так, процедура оформления значительно затягивается по времени. Кроме временных затрат, существуют затраты финансовые: на страхование имущества, на государственную регистрацию и на нотариальное оформление. А повторное использование имущества в качества залога в последующем достаточно затруднительно в плане контроля.

Отличительные свойства поручительства как способа обеспечения возвратности кредитов

Такой способ обеспечения возвратности банковских кредитов, как поручительство представляет собой взятие третьим лицом (поручителем) на себя обязательств по исполнению перед кредитором обязательств заёмщика (в полном или частичном объёме). При этом и заёмщик, и поручитель несут солидарную ответственность.

В отличие от залога, поручительство не требует выполнения процедуры оформления, достаточно сложной по своему содержанию. Кроме того, сохраняется возможность участия в тендерах и аукционах. А заёмщик стимулируется к исполнению взятых им обязательств не только коммерческим банком, но и поручителем.

Однако коммерческий банк при заключении договора о поручительстве должен провести анализ финансового состояния и кредитоспособности не только заёмщика, но и его поручителя.

Если же заёмщик не исполнит свои обязательства перед кредитором (коммерческим банком) или исполнит их ненадлежащим образом, то кредитор имеет право потребовать исполнения обязательства от поручителя.

Отличительные свойства банковской гарантии как способа обеспечения возвратности кредитов

Схожим с поручительством способом обеспечения возвратности кредита является банковская гарантия. Она предусматривает, что коммерческий банк обязуется по просьбе заёмщика и при предоставлении ему требования об уплате уплатить кредитору денежную сумму. Заёмщик при банковской гарантии экономит свои средства, поскольку стоимость использования банковской гарантии меньше стоимости кредита. Также существует возможность эффективного использования банковской гарантии во внешнеэкономической деятельности.

В то же время для того, чтобы привлечь коммерческий банк к оказанию услуг по предоставлению гарантии, заёмщику требуется выплатить ему некоторую фиксированную сумму вознаграждения, а кредитору рекомендуется провести анализ финансового состояния гаранта.

Поэтому банковская гарантия так же, как и рассмотренные ранее способы обеспечения возвратности кредитов, имеет и положительные, и отрицательные черты. Это требует от кредиторов и заёмщиков выбора того способа, который в наибольшей степени отвечает требованиям, предъявляемым текущей ситуацией.

Источник