Способы обеспечения обязательств договор займа

Энциклопедия решений. Обеспечение договора займа

Обеспечение договора займа

Исполнение обязательств по договору займа может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ (далее — Закон N 42-ФЗ), вступившего в силу с 01.06.2015).

Условие об обеспечении будет являться обязательным для заключения договора займа только в случае, если стороны сочтут его таковым.

Недействительность соглашения об обеспечении не влечет недействительности самого договора займа. С другой стороны, недействительность договора займа приведет к тому, что обеспеченным будет считаться только исполнение обязанности по возврату суммы, полученной по такому договору (п.п. 2, 3 ст. 329 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ).

Наиболее распространённым обеспечением договора займа является залог.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не предусмотрена необходимость его заключения в нотариальной форме. Если стороны договорились о необходимости нотариального удостоверения договора займа, договор о залоге в обеспечение обязательств по займу также должен быть нотариально удостоверен. Несоблюдение этих правил влечет недействительность договора залога (п. 3 ст. 339 ГК РФ).

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ)*(1). При отсутствии хотя бы одного из перечисленных существенных условий договор залога будет считаться незаключенным (см., например, постановление ФАС Уральского округа от 04.09.2007 N Ф09-7148/07-С5). Для того, чтобы условия, относящиеся к обязательствам по договору займа, считались согласованными, в договоре залога достаточно привести отсылку к договору займа (например, указать реквизиты, индивидуализирующие этот договор) (п. 1 ст. 339 ГК РФ).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания (см., например, ст. 446 ГПК РФ, ст. 1.2 Закона РФ от 21.02.1992 N 2395-I «О недрах», пп. 3 п. 5 ст. 18 Федерального закона от 14.11.2002 N 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»), требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (в частности, требований о выплате алиментов, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью), а также и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

Если залогодателем по договору выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), предмет залога может быть описан любым способом, который позволяет идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания. В частности, в договоре может быть указано, что в залог передается все имущество, принадлежащее залогодателю, или определенная часть его имущества, либо имущество определенных рода или вида (п. 2 ст. 339 ГК РФ).

Стоимость предмета залога может существенно превышать сумму займа. Но если будет доказано, что допущенное заёмщиком нарушение незначительно и размер его требований явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, обратить взыскание на предмет залога будет невозможно (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Другим распространенным на практике способом обеспечения заемного обязательства является договор поручительства, по которому поручитель может обязаться перед займодавцем отвечать за исполнение обязательств по займу заёмщиком полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).

Договор поручительства можно заключить также для обеспечения обязательства по договору займа, которое возникнет в будущем (абз. второй ст. 361 ГК РФ). Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).

При заключении письменного договора займа стороны могут включить условие об обеспечении в сам договор займа либо составить отдельный договор о залоге или поручительстве.

Займодавец может потребовать досрочного возврата суммы займа в случаях:

— невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа;

— утраты обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает;

— ухудшения условий обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает.

При этом займодавец также вправе потребовать уплаты всех причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).

С 01.06.2015 ГК РФ предусматривает такой способ обеспечения исполнения обязательства, как независимая гарантия. По независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства (п. 1 ст. 368 ГК РФ). Независимая гарантия может обеспечивать в том числе исполнение обязательств по договору займа. В отличие от банковской гарантии, независимая гарантия может выдаваться как банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), так и другими коммерческими организациями (п. 3 ст. 368 ГК РФ).

*(1) Пункт 1 ст. 339 ГК РФ в редакции, действовавшей до 01.07.2014 (даты вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ, внесшего ряд изменений в часть первую ГК РФ), (далее — Закон N 367-ФЗ), предусматривал также необходимость указания в договоре залога на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Это требование распространяется на договоры залога, заключенные до 01.07.2014 (ч. 3 ст. 3 Закона N 367-ФЗ).

Источник

Обеспечение кредита — виды, формы

Для того чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.

Что такое обеспечение кредита?

Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:

Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.

Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.

Формы и виды обеспечения кредита

Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:

• описание залогового имущества;
• стоимость залогового имущества;
• права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
• порядок пользования залоговым имуществом до истечения договора.

—>

Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.

Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.

Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.

К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:

• коммерческие банки;
• страховые организации;
• кредитные организации.

Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.

Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.

Источник

Способы обеспечения обязательств. Часть 1

В повседневной жизни граждане и юридические лица ежедневно совершают огромное количество сделок. Большинство совершенных сделок оформляется письменно.

Каждый раз, заключая договор, стороны стоят перед выбором и задают себе вопросы:

• как гарантировать исполнение договора со стороны контрагента?
• какая ответственность предусмотрена за неисполнение тех или иных условий?

Об этих и других аспектах заключения договора пойдет речь в обзоре способов обеспечения исполнения обязательств.

Отметим, что гражданским законодательством предусмотрены следующие основные способы обеспечения исполнения обязательств:

Неустойка (ст. 330 ГК РФ)

Залог (ст.334 ГК РФ)

Удержание имущества должника (ст. 359 ГК РФ)

Поручительство (ст.361 ГК РФ)

Банковская гарантия (ст.368 ГК РФ)

Задаток (ст.380 ГК РФ)

Если Вы заключаете договор, обязательно обратите внимание на наличие данных условий, впоследствии, именно они могут минимизировать убытки при неисполнении договора.

Неустойка

• денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка, пожалуй, является одним из наиболее распространенных и простых способов мотивировать должника исполнять договор добросовестно. Содержание данного способа представляет собой включение в договор условия, при котором за конкретное нарушение стороной исполнения договора начисляются определенные денежные суммы, тем самым увеличивается основной долг.
Одной из особенностей неустойки является то, что при требовании ее уплаты, кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Для ее взыскания достаточно наличие самого факта нарушения.

Примеры формулировок в договоре:

«…в случае просрочки внесения платежей Арендатор обязан уплатить Арендодателю пеню в размере 0,1 % от просроченной суммы за каждый день просрочки»
«…в случае нарушения срока передачи товара покупателю Продавец обязан уплатить Покупателю штраф в размере 20 % от стоимости товара»

Виды неустойки

Неустойка бывает двух видов относительно своего выражения, в твердой денежной сумме и в виде процента, а так же двух видов относительно своего закрепления, договорная – существует, когда закреплена в виде условия в договоре и законная – обязательна для применения независимо от наличия в договоре.
Даже если договор между сторонами заключается устно, соглашение о неустойке должно быть письменным. При нарушении этого правила договорная неустойка не возникает, соответственно стороны теряют право ее требования.
Законная неустойка устанавливается, как правило, специальным законодательством ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О почтовой связи», ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности» и другие.
В гражданском кодексе статьей 395 предусмотрена законная неустойка, проценты за пользование чужими денежными средствами, получившая большое распространение среди граждан и предпринимателей. Важным моментом ее применения является наличие нарушения исполнения денежного обязательства оплаты товара, работ, услуг.
Часто наши клиенты задаются вопросом о размере неустойки, на это мы всегда отвечаем, что неустойка должна быть соразмерна с суммой, на которую заключен договор, а так же возможными последствиями в случае неисполнения обязательств.
Начисление неустойки законодательно не урегулировано, при ее исчислении следует исходить из всей суммы задолженности, включая НДС. Данная правовая позиция основывается на Постановлении Президиума ВАС РФ от 22.09.2009 N 5451/09.
Раньше при установлении неустойки приходилось опасаться ее уменьшения в случае судебного разбирательства судом в порядке статьи 333 ГК РФ, но сегодня практика применения законодательства претерпевает существенные изменения. Президиум Высшего Арбитражного суда изложил иную правовую позицию в своем постановлении №11680/80 от 13.01.2011 года. В названном постановлении Президиум указал, что уменьшение неустойки судом в рамках своих полномочий не должно допускаться, так как это вступает в противоречие с принципом осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе, а также с принципом состязательности.
Таким образом, для применения судом статьи 333 ГК РФ необходимо наличие ходатайства ответчика о снижении неустойки. При этом необходимо подтвердить необходимость ее уменьшения доказательствами.
Юристам ООО ГК «АВАЛЬ» удавалось взыскивать для своих доверителей неустойку около миллиона рублей (дело А60-8050/2012).

Залог

• способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества.

Условие о залоге не менее популярно при заключении договоров. Как и неустойка, оно может быть договорным и законным. Между тем условие о залоге вызывает больше трудностей в применении, чем неустойка.
Предметом залога может быть любое имущество и имущественные права, кроме, разумеется, самих денежных средств. Стороны при залоге именуются залогодатель и залогодержатель.
Залогодатель – лицо, которому имущество принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения (должник).
Залогодержатель – лицо, которое имеет право обращения взыскания на заложенное имущество, в случае неисполнения обязательства должником (кредитор).
Залог может быть с отчуждением имущества залогодателя, так и без него. По общему правилу предполагается , что заложенное имущество остается у залогодателя, однако оно может быть изменено, если стороны в договоре предусмотрят переход имущества залогодержателю в течении всего или части времени исполнения обязательств по договору.

Договорной залог возникает на основании условия в уже существующем договоре (займа, купли-продажи, подряда). Если стороны пришли к выводу о необходимости заключения отдельного договора о залоге в нем необходимо отразить:

• Стороны
• Предмет залога
• Обязательства в связи, с которыми имущество закладывается в обеспечение исполнения.

Примеры формулировок в договоре:

«. для обеспечения исполнения обязательства по рассрочке оплаты со стороны Покупателя, товар находится в залоге у Продавца….»
«…в случае неисполнения оплаты по кредитному договору со стороны Должника, банк может обратить взыскание на автомобиль ВАЗ 2109 (_________) принадлежащий должнику на праве собственности….»
«…Залогодержатель имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в судебном порядке в случаях предусмотренных настоящим договором….»

Трудности при залоге:

1. Если залогом являются движимые вещи, то у залогодержателя зачастую возникают проблемы с контролем этого имущества. В ООО ГК «АВАЛЬ» юристам приходилось сталкиваться с ситуациями, когда заложенное имущество прекратило свое существование, его попросту нет. В таком случае взыскание приходилось обращать на иное имущество должников.
2. Если сторонам не удается договориться об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, взыскание возможно только в порядке судебного разбирательства, это означает, что залогодержателю придется составлять исковое заявление, доказывать необходимость обращения взыскания, а так же возникновения задолженности. Причем в случае вынесения решения об обращении взыскания на заложенное имущество придется ждать, пока судебные приставы организуют по решению суда проведение торгов.
3. Важный момент !В законе предусмотрены случаи, когда обращение в суд для взыскания заложенного имущества для сторонявляется обязательнымэто п.2 ст.55 ФЗ «Об ипотеке», п.2 ст.18.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», п.1 ст.15 ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», нарушение этого правила влечет за собой недействительность (ничтожность) сделки, полностью или в части.
4. При обращении в суд с иском о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество оплачивать придется не только государственную пошлину исходя из цены иска, но и пошлину за требования неимущественного характера, коим является обращение взыскания на заложенное имущество. (Постановление Пленума ВАС РФ №10 от 17.02.2011 г.)

В силу вышеизложенного Залог является менее удобным способом обеспечения исполнения обязательств, его использование целесообразно, когда между сторонами складываются денежные отношения относительно крупных сумм.

Удержание имущества должника

• способ обеспечения, при котором вещь подлежащая передаче должнику, остается у кредитора до тех пор, пока не будет исполнено обязательство по оплате этой вещи или возмещению связанных с ней издержек.

Применение данного способа способствует минимизации финансовых потерь кредитора и является одной из наиболее действенных мер побуждения должника к добросовестному исполнению договора уже после того, как произошло нарушение. Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.
Отличительной особенностью данного способа является то, что удерживаться могут лишь вещи являющиеся объектами материального мира, удерживать нематериальные блага нельзя, а так же предметом удержания не могут быть права, услуги, результаты интеллектуальной деятельности. Поскольку сущность удержания состоит в обязанности передать определенную вещь.

Примеры формулировок в договоре:

«…товар удерживается Продавцом до момента его полной оплаты Покупателем…»
«…в случае нарушения сроков расчета с Подрядчиком, он не передает результат работ Заказчику…»

Говоря об удержании, стоит отметить еще один немаловажный момент, а именно право кредитора удерживающего вещь обратить на нее взыскание для удовлетворения своих требований. Обращение взыскания происходит по правилам о залоге.
Сторонами часто допускаются ошибки в трактовке данных положений ГК об удержании. Нередки случаи, когда сторона, полагая что, ее право нарушено производит захват имущества должника, данные действия незаконны, удерживать можно только вещь принадлежащую кредитору на законных основаниях.

Рассмотрим конкретный пример:

Компания А передало в аренду компании Б помещения. Срок договора аренды истекал 01.01.2012 г., между тем ко дню окончания срока договора Арендодатель потребовал освободить помещения, компания Б, в свою очередь, отказалась освободить помещения ссылаясь на наличие задолженности компании А перед компанией Б по другому договору, указывая в качестве обоснования на право удержания имущества должника ст.359 ГК РФ.

Правомерны ли действия компании Б?

Если обратиться к действующему законодательству, то внешне все выглядит логично, есть должник, есть кредитор, есть право удержания предусмотренное ст.359 ГК, но не все так просто как кажется на первый взгляд.
Статья 359 ГК РФ находится в общей части гражданского кодекса, что означает ее действие постольку, поскольку она не противоречит особенной части ГК РФ.
Согласно статье 622 ГК РФ обязанность Арендатора освободить арендуемые помещения императивно, что влечет невозможность применения правил удержания, поскольку имущество после 01.01.2012 г. находится в незаконном владении Арендатора. Данный вывод подтверждается и судебной практикой Постановление ФАС Дальневосточного округа от 05.09.2008 по делу N А73-804/2008-51.
Для определения законности и незаконности удержания Вашего имущества всегда рекомендуется обращаться за квалифицированной юридической помощью.

ВЫВОДЫ

Как Вы могли убедиться рассмотренные способы обеспечения обязательств по своей сущности абсолютно разные, но все они, при правильном применении, направлены на минимизацию финансовых потерь, мотивации исполнения договора и защите интересов кредитора и должника.
Грамотно составленный договор с включенными условиями о неустойке, залоге, удержании является основой успешных сделок в предпринимательской сфере, будь то строительство, подрядные работы, купля-продажа или иная деятельность. Проверяйте Договор, предоставленный Вам на подпись на содержание данных условий, а составление договора доверяйте профессиональным юристам.

Сегодня мы закончим обсуждение и анализ способов обеспечения исполнения обязательств, о других способах поговорим через неделю.

С уважением юрисконсульт ООО ГК «АВАЛЬ»

Если у Вас возникли сомнения перед заключением договора, обращайтесь за устной или письменной консультацией юриста.

Актуальность информации уточняйте у специалистов ГК АВАЛЬ по телефону (343) 222-10-20

Источник