Способы обеспечения договора банковского вклада

Статья 840 ГК РФ. Обеспечение возврата вклада (действующая редакция)

1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Комментарий к ст. 840 ГК РФ

1. Пункт 1 комментируемой статьи содержит отсылочную норму к ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», предусматривающему конкретизацию системы страхования вкладов в России, формирования и использования ее денежного фонда, выплат возмещения по вкладам в случае наступления страховых случаев.

2. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи отношения, возникающие между банком и юридическими лицами по поводу обеспечения возврата вкладов, должны регулироваться договором банковского вклада. Например, исполнение возврата вкладов может обеспечиваться путем неустойки, залога, удержания имущества должника, поручительства, банковской гарантии, задатка (ст. 329 ГК РФ).

3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает обязанность банка раскрывать информацию об участии в системе страхования вкладов, порядке, условиях и размерах получения возмещения по вкладам. Банкам рекомендовано размещать информацию о системе страхования вкладов на стендах в доступных для вкладчиков помещениях банка, где непосредственно производится их обслуживание. Информация должна содержать указание на правовой статус участников системы страхования вкладов, существенные условия обязательного страхования вкладов, страховой случай, порядок уплаты страховых взносов, условия получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.

Заметим, что вкладчики должны своевременно представлять банку информацию обо всех изменениях в персональных данных и сведениях, например, при смене фамилии, имени, отчества, вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность, которые представлялись при заключении договора банковского вклада. В противном случае возможно наступление негативных последствий для вкладчика при наступлении в отношении банка, где размещен вклад, страхового случая.

4. Пункт 4 комментируемой статьи предусматривает специальные условия возврата вклада. Вкладчик вправе требовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в случаях:

— невыполнения банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, предусмотренных законом или договором банковского вклада;

— утраты или ухудшения условий обеспечения.

Размер процентов может определяться ставкой рефинансирования (п. 1 ст. 809 ГК РФ) на день уплаты банком суммы или соответствующей части долга, а также по правилам возмещения причиненных убытков.

5. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

— ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

6. Судебная практика:

— Постановление ФАС Московского округа от 04.06.2013 N Ф05-16138/12 по делу N А40-77625/2012;

— Постановление ФАС Московского округа от 15.02.2006 N КГ-А40/13546-05-П;

— Постановление ФАС Московского округа от 05.09.2002 N КГ-А40/5865-02;

— Определение Московского городского суда от 04.07.2014 N 33-25812/14;

— Определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 12.09.2013 по делу N 33-4373/2013;

— Определение СК по гражданским делам Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики от 28.08.2013 по делу N 33-2728/2013.

Источник

Статья 840. Обеспечение возврата вклада

1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Комментарий к ст. 840 ГК РФ

1. Возврат вклада гражданину гарантирован системой обязательного страхования вкладов. Она защищает права вкладчиков в условиях экономической нестабильности и угрозы несостоятельности банков.

В соответствии со ст. 6 Закона о страховании вкладов участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховщиком выступает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Право требования вкладчика на возмещение по вкладу возникает со дня наступления страхового случая, которыми являются отзыв (аннулирование) лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операции или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов (ст. 8 — 9 Закона о страховании вкладов).

Страхование вкладов осуществляется на основании закона и не требует заключения договора страхования.

Согласно ст. 5 Закона о страховании вкладов не все вклады граждан обеспечиваются обязательным страхованием. Так, не подлежат страхованию вклады индивидуальных предпринимателей, открытые для ведения предпринимательской деятельности; вклады нотариусов, адвокатов и других лиц, открытые для ведения профессиональной деятельности; вклады на предъявителя; вклады, переданные в доверительное управление; вклады за пределами территории Российской Федерации.

2. Способы обеспечения возврата вклада юридическому лицу определяются в договоре банковского вклада. Это могут быть любые способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные ст. 329 — 381 ГК, а также добровольное страхование вкладов, осуществляемое фондами добровольного страхования вкладов в соответствии со ст. 39 Закона о банках.

В договоре могут быть предусмотрены также иные способы обеспечения возврата вкладов граждан, в том числе тех, чьи вклады не обеспечиваются системой обязательного страхования вкладов.

Иные способы обеспечения вкладов могут быть предусмотрены законом. Так, вклады граждан в банках, не внесенных в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, обеспечиваются в соответствии с ФЗ от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3232).

3. Банк обязан информировать вкладчика об обеспечении возврата вклада. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» рекомендует информировать вкладчиков следующими способами: размещать в доступных для вкладчиков помещениях банка на отдельных информационных стендах или в специальных папках полный текст Закона о страховании вкладов, цветную копию свидетельства о включении в реестр банков — участников системы страхования вкладов, памятку или буклет о порядке возмещения, изображение зарегистрированного Агентством знака «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов»; определить работников банка, ответственных за разъяснение вопросов страхования вкладов; подготовить специальный документ, содержащий ответы на наиболее часто задаваемые вопросы; включать в тексты договоров положения о том, что вклады застрахованы, и т.д.

4. Вкладчик имеет право расторжения договора в одностороннем порядке в следующих случаях: банк не выполняет обязанности по обеспечению возврата вклада; обеспечение утрачено; ухудшены условия обеспечения.

При расторжении договора вкладчик может требовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов и возмещения причиненных убытков. При этом выплата процентов по вкладу производится в размере, определяемом по правилам п. 1 ст. 809 ГК.

Судебная практика по статье 840 ГК РФ

Для защиты прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации, укрепления доверия к ней, для обеспечения функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации и во исполнение требования статьи 840 ГК Российской Федерации, согласно которой возврат вкладов граждан обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, была создана государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», выполняющая функции страховщика по обязательному страхованию вкладов. По смыслу статьи 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в системном единстве с иными его положениями, включая часть 1 статьи 1, первоочередной целью соответствующего правового регулирования является защита в установленном законом объеме размещенных на банковских счетах (во вкладах) денежных средств физических лиц.

пункт 1 статьи 834 — поскольку он позволяет банку при отказе в удовлетворении требований вкладчика, в том числе о возврате вклада и выплате процентов по вкладу, ссылаться лишь на условия заключенного с вкладчиком договора банковского вклада, без учета положений, содержащихся, в частности, в статьях 209 и 840 ГК Российской Федерации;

Источник

Договор вклада

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (гл. 44, ст. 834), по договору банковского вклада кредитная организация обязуется возвратить клиенту сумму депозита и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является публичным (ст. 426 ГК РФ), и поэтому его условия одинаковы для всех клиентов.

Единая форма договора Гражданским кодексом не установлена, но общие требования к нему прописаны в гл. 44, ст. 836 «Форма договора банковского вклада». Из этой статьи следует, что договор банковского вклада обязательно должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В противном случае он будет недействительным.

Договор оформляется банком в двух экземплярах, один из которых передается клиенту. Свой экземпляр вкладчику необходимо проверить на наличие печати банка и подписи его работника, имеющего по доверенности право подписывать такие договоры, а также на наличие номера договора и даты.

При оформлении договора банковского вклада нельзя допускать ошибок. Клиенту необходимо быть внимательным при написании фамилии, имени, отчества, паспортных данных и других реквизитов. При изменении своих данных, указанных в договоре, вкладчик обязан информировать банк. Как правило, для этого необходимо прийти в отделение и написать соответствующее заявление. То же самое придется сделать в случае утери договора.

Источник

Договор банковского вклада

Договор банковского вклада подразумевает соглашение, в силу которого банк принимает определенную денежную сумму от вкладчика и обязуется ее возвратить с начислением процентов в соответствии с настоящим договором.

Сущность договора банковского вклада заключается в том, что физическое лицо открывает вклад в банке, дабы сохранить и приумножить свои денежные средства с помощью начисления процентов.
Субъектами по вышеупомянутой сделке выступают банк и физическое лицо (вкладчик).
В Российской Федерации указанный договор широко распространен и имеет место быть в разных видах. К примеру, вклады могут быть сберегательными, накопительными, расчетными и т.д. У каждой разновидности есть свои особенности. Если максимально сузить круг разновидностей, то можно выделить два основных вида:

• Вклад до востребования – при таком вкладе средства выдаются Вкладчику по его требованию в любой момент.
• Срочный вклад – денежные средства возвращаются Вкладчику по истечению срока договора.

Оформление сделки подразумевает обязательную письменную форму документа.
Ниже мы рассмотрим, как составляется договор банковского вклада, и обратим внимание на существенные условия такого соглашения.

Преамбула

Договор банковского вклада

ПАО «Закрытие» в лице управляющего филиалом номер 13 Любимова Алексея Анатольевича, действующего на основании Устава, именуемый в дальнейшем Банк с одной стороны
И
Лютиков Алексей Михайлович 16.07.2000 года рождения, проживающий по адресу Курганская область, город Курган, улица Ленина, дом 9, квартира 30, паспорт: ХХХХ ХХХХХХ, выданный отделом УФМС России по Курганской области в городе Кургане 17.07.2018 года, именуемый в дальнейшем Вкладчик
Заключили настоящий договор о нижеследующем:

В преамбулу традиционно включаются:

• наименования вида договора;
• дата и местоположение заключения сделки;
• имена и роли участников соглашения.

Договор будет считаться заключенным, если в нем прописаны все существенные условия. К таким условиям относятся:

• предмет соглашения;
• сроки настоящего договора;
• права, обязанности и ответственность сторон.

Предмет

Информация о предмете указывается в начальных пунктах документа. В данном случае предметов сделки является денежная сумма, составляющая сам вклад. Выглядит такой пункт следующим образом:

В соответствии с настоящим договором Банк «Закрытие» принимает денежную сумму Вкладчика, обязуясь обеспечить ее сохранность и возвратить ее 24 марта 2024 года или досрочно по первому требованию Вкладчика с начислением процентов.
Вкладчик вносит денежную сумму в размере 800 000 (Восьмисот тысяч) рублей 00 копеек.
Проценты, начисленные на сумму вклада, выплачиваются по окончанию действия настоящего соглашения.
Вклад открывается на основании заявления Вкладчика в установленной форме.

Права и обязанности сторон

Далее в тексте документа прописываются условия о взаимных обязательствах по договору банковского вклада между Контрагентами. Указанный раздел является обязательной составляющей и выглядит следующим образом:

Банк обязуется:
Начислять и выплачивать Вкладчику проценты в соответствии с ключевой ставкой Центробанка российской Федерации. Ключевая ставка на момент заключения договора составляет 6,5 процентов годовых.
Ознакомить Вкладчика с порядком страхования вклада.
Выдать Вкладчику документы, которые удостоверяют факт внесения вклада.
При досрочном требовании Вкладчика о выдаче суммы вклада выдать указанную сумму и проценты по ней.
Проводить операции по вкладу только при удостоверении личности Вкладчика.
Сохранять и не разглашать информацию об операциях Вкладчика.
Исполнять свои обязательства в строгом соответствии с настоящим договором.
Вкладчик обязуется:
Передать во вклад денежную сумму в размере 800 000 (Восьмисот тысяч) рублей 00 копеек.
В установленном порядке уведомить Банк о требовании по возврату вклада.
Соблюдать требования, установленные настоящим соглашением.
В случае изменения фамилии или инициалов, места жительства, реквизитов уведомить Банк о таком действии в письменном виде.
Вкладчик вправе:
Совершать операции по вкладу.
Получить денежную сумму по письменному требованию в любой момент в течение действия соглашения.
Продлить срок настоящего договора.

Ответственность сторон

В этом разделе прописываются обстоятельства, при наступлении которых Контрагенты по настоящему договору несут материальную ответственность. Выглядит это следующим образом:

При неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств по договору банковского вклада, Банк выплачивает неустойку в размере 150 000 (Ста пятидесяти) тысяч рублей 00 копеек.
В случае просрочки исполнения обязательств Банком по возврату денежной суммы Вкладчику. Банк выплачивает неустойку за каждый просроченный день исходя из размера учетной ставки Банка России.
При несвоевременном перечислении суммы вклада, которое связано с не предоставлением реквизитов Вкладчиком, Банк ответственности не несет.
Банк не несет ответственности за неисполнение обязательств по договору, в случае если такие обязательства не исполнены вследствие непреодолимой силы.

Срок действия договора

В разделе указывается, на какой срок заключается договор. Выглядит это пункт следующим образом:

Настоящий договор заключается на срок с 24 апреля 2023 года до 24 марта 2024 года и вступает в силу с момента подписания документа Сторонами.
Договор может быть продлен по взаимному согласию Сторон.

Также в таком документе могут прописываться разделы о гарантиях сторон, разрешении споров, форс-мажорных ситуациях и прочих условиях.
В конце договора указываются адреса и платежные реквизиты Контрагентов по договору банковского вклада, и сделка считается заключенной.

Форма договора

Договор банковского вклада обязательно оформляется в простой письменной форме. При желании Вкладчика договор можно заверить у нотариуса.

Источник