Способы накопления сбережений это

Как не только сохранить, но и приумножить сбережения?

• 1. Надежны ли инвестиции в недвижимость
• 2. Куда, если не в недвижимость?
  • 2.1 Депозиты в банках
  • 2.2 Облигации и акции
  • 2.3 Криптовалюты
  • 2.4 Долгосрочное страхование жизни
  • 2.5 Какие еще есть варианты?

  Надежны ли инвестиции в недвижимость

  На днях в СМИ появилась информация о «значительном увеличении активности» на рынке недвижимости — покупатели стремятся обезопасить свои капиталы, вкладывая их в квадратные метры. Всплеск заключения сделок по приобретению квартир связали не только с падением курса нацвалюты, но и с грядущими изменениями в отраслевом законодательстве и вполне вероятным ростом ставок по ипотеке.

  Однако популярный у россиян метод обогащения в виде покупки квартиры с целью последующей сдачи в аренду сейчас кажется несколько сомнительным. Такой вывод можно сделать, учитывая, что с 2014 года стоимость аренды квартир упала практически по всей России – даже в Москве. И пока предпосылок к росту стоимости аренды, судя по статистике «Домофонда», не предвидится.

  Однако Денис Ветренников, руководитель Центра обучения инвестициям в недвижимость, уверен, что главное трезво оценить инвестиционную привлекательность объекта недвижимости. По его словам, хорошие доходы в настоящий момент показывает только рынок апартаментов.

  Денис Ветренников: Иногда можно рассчитывать на доходность 20-30% при низких рисках без учёта капитализации. В настоящее время стабильный и высокий рост капитализации, хорошую доходность показывает рынок апартаментов.

  Правда, как верно было замечено, порог входа в рынок апартаментов позволить себе может далеко не каждый россиянин, ведь для Москвы и Санкт-Петербурга он колеблется в районе 3 млн. рублей.

  Куда, если не в недвижимость?

  
  

  Депозиты в банках

  Как сообщила Credits.ru Галина Уткина, вице-президент, директор департамента управления банковскими продуктами «Ренессанс Кредит», в нынешнее нестабильное экономическое время стоит отдавать предпочтение все-таки более безрисковым продуктам. Эксперт отмечает, что каких-то больших доходов от депозита в банке не стоит ожидать, но и риск потерять деньги находится на минимуме.

  Галина Уткина: Во-первых, это безопасно – ваши накопления будут защищены от воров и мошенников, а случае возникновения у самого банка проблем, повлекших отзыв лицензии, система страхования вкладов вернет средства в рамках суммы страхового покрытия – до 1,4 млн. рублей. Во-вторых, вы сможете получить дополнительный доход. Кстати, ставка по вкладу в течение всего срока размещения средств не меняется, тогда как по другим инвестиционным продуктам доходность может уходить даже в отрицательную зону. И наконец, деньги с депозита можно получить сразу же по первому требованию в отделении банка.

  Действительно, практически самые надежные инвестиции – это банковские вклады. Правда, по сути, сегодняшние ставки в 6-7% годовых могут только покрыть инфляцию, которая, согласно данным Федеральной службы государственной статистики, разогналась. По крайней мере, только с июля по август 2018 показатель вырос на 0,6% (в июле была 2,5%, а в августе уже 3,1%).

  

  Да и пока трудно с уверенностью сказать, не лишится ли даже входящее в Топ-50 банковское учреждение лицензии. Немного неопределенная ситуация в банковской сфере заставила россиян только в начале года вывести из банков средств на 453 млрд рублей, напоминает Егор Клименко, генеральный директор первой в России краудфандинговой (краудинвестинговой) площадки недвижимости AKTIVO. Сейчас положение несколько стабилизировалось, но прирост вкладов в российской банковской системе в 1% с января по июнь 2018 сложно назвать успехом.

  Тем не менее, самые выгодные процентные ставки из крупнейших российских банков предлагают физическим лицам Россельхозбанк (с доходом в среднем до 7,8% годовых), Совкомбанк (с 7,6%) и «Ренессанс» (7,25% по рублевому вкладу «Ренессанс Доходный» и «Ренессанс Специальный»). Далее следуют Московский Кредитный банк (в среднем 6,75%), Промсвязьбанк и Сбербанк (с доходом до 6,5% годовых) и ВТБ (до 6,4%).

  Что приятно, в любой из вышеназванных финорганизаций россиянин сможет инвестировать средства, не имея при себе сотен тысяч и миллионов рублей. На нашем сайте можно воспользоваться калькулятором вкладов с капитализацией и посмотреть на возможную прибыль. В ряде банковских учреждений стартовая сумма вклада может начинаться от тысячи рублей. Имея более 30 тысяч, можно нести средства в ВТБ и «Ренессанс», а более 50 – в Совкомбанк.

  Облигации и акции

  По сравнению с банковскими процентами чуть больший показатель доходности (около 8% в среднем) предлагают облигации крупнейших компаний РФ (например, того же «Газпрома») и гособлигации.

  Облигации федерального займа (ОФЗ) и вовсе считаются одними из самых надежных в стране. С другой стороны, весь последний месяц, что «проседает» рубль, индекс государственных бумаг в стране тоже падает. Поэтому пока, по некоторым оценкам опрошенных Credits.ru экспертов, намного приумножить имеющийся капитал за довольно короткие сроки с помощью вложений в ОФЗ не получится.

  Но, конечно, если вы готовы к умеренному риску и вложению денег сразу на пять или более лет, то, как отвечает Александр Быстров, эксперт по инвестициям InvestTrust.ru, — оптимальным выбором будут инвестиции в акции.

  Александр Быстров: Российские рыночные ценные бумаги способны принести долгосрочно примерно 15% годовых в долларах. Это не значит, что каждый год вы будете стабильно получать по 15%, но через те же 5 лет с высокой вероятностью ежегодная доходность у вас будет 15%. С учётом сложного процента это означает, что за 5 лет ваша ожидаемая прибыль составит более 100%. Вложения в банк под средние 4% в долларах через 5 лет вам принесли бы лишь 21,6%. Разница практически в 5 раз. Акции помимо роста курсовой стоимости приносят и дивидендную прибыль — она поступает вам деньгами на брокерский или расчётный счёт.

  Криптовалюты

  Если вы только начинаете путь сбережения и приумножения средств, то делать инвестиции в криптовалюту не стоит – очень высокий риск потери средств.

  

  Курсы криптовалют действительно очень непредсказуемы, что отмечают практически все опрошенные Credits.ru эксперты. Так, биткоин за период с 2009 до 2013 подорожал с нуля до $1,2 тыс. Однако уже к январю 2015 упал до $160. А в начале января 2017 взмывший до $1,2 тысяч курс вновь обвалился до $765. В текущем году биткоин падал от $20 тысяч до 7. Стабильными курсы ведущих и новых криптовалют назвать действительно тяжело, поскольку совершенно неясно их будущее. Более того, важно понимать, что потеря вложенных средств не возместится государством.

  Долгосрочное страхование жизни

  В России долгосрочное страхование жизни в последние годы набирает популярность. Данная программа проста в оформлении: получить ее можно в банке и страховых компаниях. Если вы все же решились обезопасить свою жизнь в долгосрочной перспективе и немного на этом заработать, то тут важно различать два вида страхования: накопительное и инвестиционное.

  В варианте накопительного страхования, к примеру, вы вносите сумму частями – например, по 50 тысяч рублей в год. Через 10 лет от компании вы получаете 500 тысяч рублей и небольшой гарантированный процент. По сути, этот вид программы чем-то напоминает вклад с одной только разницей, что со вклада деньги раньше срока вы забрать можете, а здесь – нет. Если все же вам нужны будут средства раньше срока, то и отдадут денег куда меньше, чем было вложено изначально.

  Инвестиционное страхование жизни отличается тем, что вы вкладываете сразу крупную сумму денег – к примеру, полмиллиона рублей на три или пять лет. Эти деньги страховая инвестирует и через указанный срок возвращает в полном объеме. Плюс возвращается и процент (если был доход от инвестиций). В настоящий момент многие компании предлагают более высокую доходность инвестиций, чем при накопительном виде страхования.

  Наверное, основным плюсом этого вида сбережений является то, что никакие другие лица, например, в случае развода, претендовать на вложенные вами средства не могут. Эти деньги гарантированно будут принадлежать исключительно вам, поэтому при необходимости вы, как инвестор, можете самостоятельно выбрать тех, кто в случае непредвиденных обстоятельств их получит. Однако есть и минусы. Если вы оформили договор по долгосрочному страхованию жизни, в случае закрытия банка или страховой компании, где вы его заключили, выплаты от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) не предусмотрены – возместить убытки (не факт, что в полном объеме) сможет позволить себе далеко не каждая организация.

  Какие еще есть варианты?

  Множеством предложений для физических лиц по накоплению средств пестрят микрофинансовые организации (МФО) и паевые инвестиционные фонды (ПИФы).

  Как отмечает в комментарии Credits.ru Наталья Притчина, финансовый блогер и представитель международной микрофинансовой компании LIME (ООО МФК «Лайм-Займ»), действительно наиболее важным преимуществом МФО является высокий уровень доходности.

  Наталья Притчина: При наличии возможности забрать средства раньше срока ставка варьируется от 16% до 18% годовых. В случае если договор запрещает получать деньги досрочно, ставка составляет 21-26%. Несмотря на существенные достоинства, у данного способа инвестирования есть свои недостатки. Так, для инвестиций в МФО установлен относительно высокий минимальный порог входа. На сегодняшний день он равен 1,5 миллиона рублей. Кроме того, с полученного дохода необходимо заплатить налог

  Более того, что порог входа для инвестиций в МФО довольно высок для рядового обывателя, не стоит забывать и о том, что вклады в эти организации никак не страхуются ни государством, ни АСВ. Поэтому в случае проблем у микрофинансового учреждения есть большой риск вообще лишиться сбережений.

  

  Подобные риски существуют и для паевых инвестиционных фондов (ПИФ), многие из которых также предлагают инвесторам прибыль до 20% годовых. Однако несмотря даже на изначально заявленную высокую доходность, немногие россияне готовы рискнуть и доверить деньги подобной организации, ведь инвестиции в нее не только не гарантируют указанную ставку, но и могут попросту обесцениться.

  В этом случае эксперты отмечают, что куда более благонадежным инструментом для сбережения и приумножения средств являются кредитно-потребительские кооперативы (КПК), где пайщики сами управляют объединенным капиталом, а не передают его в управление отдельной компании. В отличие от тех же МФО и ПИФов, где с вероятным процентом дохода растут и риски инвестиций, главной целью КПК является именно гарантированная помощь пайщикам. Хотя, по сути, проанализировав десятки предложений от кредитно-потребительских кооперативов, можно сделать вывод, что ставки по вкладам у них не намного меньше, чем в ряде МФО и ПИФах.

  В этом случае эксперты отмечают, что куда более благонадежным инструментом для сбережения и приумножения средств являются кредитно-потребительские кооперативы (КПК), где пайщики сами управляют объединенным капиталом, а не передают его в управление отдельной компании. В отличие от тех же МФО и ПИФов, где с вероятным процентом дохода растут и риски инвестиций, главной целью КПК является именно гарантированная помощь пайщикам. Хотя, по сути, проанализировав десятки предложений от кредитно-потребительских кооперативов, можно сделать вывод, что ставки по вкладам у них не намного меньше, чем в ряде МФО и ПИФах.

  Безусловно, есть и другие интересные варианты заработать на инвестициях. Так, в России не так давно появились краудинвестинговые и краудлендинговые платформы, которые соединяют напрямую заемщиков и инвесторов. Как пояснила Credits.ru Галина Харнахоева, PR-директор крупнейшей в РФ краудлендинговой платфомы Penenza.ru, средний доход инвестора в проекте составляет 20% годовых.

  Галина Харнахоева: Если говорить о портрете народного инвестора Penenza.ru, то это мужчина 25-34 лет, живущий в Москве или городе-миллионнике, с портфелем на сумму от 10 до 50 тыс. руб. и предпочтением инвестировать по 5-10 тыс. руб. в одни руки. За 2017 год инвесторы Penenza заработали 250 млн. руб. пассивного дохода (инвестиционный портфель 1.2 млрд руб.).

  Однако важно учитывать, что инвестиции в краудлендинг и краудинвестинг все-таки сопряжены с высоким риском, несмотря даже на то, что платформы всеми возможными способами пытаются заранее определить благонадежность будущих заемщиков из бизнес-среды.

  Таким образом, суммируя вышеизложенное, можно сделать простые выводы. Если вы готовы к рискам и не особо обращаете внимания на страхование инвестиций или вкладов, вам, вероятно, будет интересно рассмотреть предложения тех же ПИФов и МФО. Как вариант, подойдут и краудлендинговые платформы с учетом того, что вы, как инвестор, будете вкладывать небольшие суммы в разные проекты.

  Если целью является именно надежное сбережение средств с получением небольшого пассивного дохода, ваш выбор, скорее всего, падет на банковский вклад или приобретение облигаций и гособлигаций.

  Источник

  Не храните финансовую подушку под подушкой

  «Коронакризис» заставил многих задуматься о необходимости иметь накопления: 38% россиян в период пандемии начали откладывать небольшие суммы.

  Но не всем ясно, как создавать личный резервный фонд — финансовую «подушку безопасности» — копить наличные дома, открыть пополняемый вклад, или, может быть, купить золото? Есть много способов откладывать деньги, и нет какого-то одного, который подходит сразу всем.

  Что такое финансовая подушка

  В идеале это сумма, на которую вы сможете прожить до полугода не меняя привычек. То есть до 6 ваших нынешних зарплат. Допустим, если вы зарабатываете 60 000 рублей в месяц, для резервного фонда вам нужно скопить 360 000 рублей.

  Неважно, много или мало вы получаете, в накоплениях главное — регулярность: 1–2 раза в месяц нужно откладывать около 10-20% от доходов. Даже с небольшими регулярными отчислениями удастся накопить сумму, которая позволит продержаться на плаву, пока ищете новую работу или справляетесь с другими трудностями.

  Как накопить на подушку: выбираем подходящий способ

  Когда мы говорим про способ откладывать деньги, мы имеем в виду какой-то инструмент. Например:

  • Просто деньги — наличные или на карте.
  • Банковский продукт: вклад или счёт.
  • Инвестиционный инструмент: например, драгоценный металл или ценные бумаги.

  При выборе инструмента смотрите в первую очередь на три параметра:

  Ликвидность: как быстро можно забрать деньги.

  «Черный день» приходит, когда его не ждут, поэтому важно, чтобы сбережения было легко получить на руки.

  У недвижимости ликвидность низкая: квартиру быстро не продашь. У вклада она выше: достаточно зайти в онлайн-банк и перевести сумму с вклада на карту. Но если вы можете спонтанно потратить накопления, для вас чем выше ликвидность, тем хуже.

  Возможная доходность: много ли можно заработать.

  Если сбережения не приносят доход, они постепенно обесцениваются из-за инфляции. Чтобы этого не произошло, нужно использовать инструменты, которые заставляют деньги работать.

  Риски: высока ли вероятность потерять часть или все накопления

  Для формирования финансового резерва лучше найти надёжный и безопасный инструмент — как правило, это вклад. Но небольшая его часть может быть вложена и в низкорисковые инвестиционные инструменты — не стоит упускать возможность немного повысить свой пассивный доход.

  Как можно накопить на «подушку»

  Хранить под матрасом

  Открыть вклад в рублях

  Открыть вклад в валюте

  Вложиться в ПИФы или ETF

  Купить драгоценный металл в виде ОМС

  Купить гособлигации

  Купить инвестиционную монету

  Хранить «под матрасом»

  Кому подходит

  • Опасливым. Купюры в банке с гречкой или под матрасом — вариант для тех, кто никому не доверяет свои деньги и предпочитает держать их под рукой. Но не забывайте, что до матраса могут добраться и чужие руки.

  Кому не подходит

  • Практичным. На наличные не начисляются проценты, а инфляция постепенно подтачивает покупательную способность денег. Сегодняшние 1000 ₽ — это примерно 950 ₽ через год. Также и сегодняшние 1000 долларов — это около 980 $ через год, хотя в рублях разница может быть и больше: зависит от того, как вёл себя курс валюты на определённом отрезке.
  • Транжирам. Доступность денег — не только преимущество, но и недостаток. Чем легче до них добраться, тем труднее накопить.

  Открыть вклад в рублях

  Кому подходит

  • Осторожным. Вклад в надёжном банке — безопасный способ вложить деньги: доход гарантирован, а суммы до 1,4 млн рублей застрахованы государством.
  • Практичным. У вклада низкий риск, а вложенные деньги всегда можно забрать. Последнее не мешает использовать вклад для того, чтобы «спрятать от себя деньги», поскольку барьер всё же есть: как правило, забирая деньги раньше срока, вы теряете накопленные проценты.

  Кому не подходит

  • Тем, кто копит на очень длинном горизонте. Большинство вкладов в банках действуют не больше 3 лет. Конечно, есть автоматическое продление (пролонгация), но чаще всего оно происходит по ставке ниже. Как вариант, вы можете использовать Накопительный счёт — у него нет ограничения по сроку, поэтому он подходит для долгосрочных целей.

  Открыть вклад в валюте

  Кому подходит

  • Стратегам. Валютные риски есть всегда: если откладываете только в рублях, резкий рост евро или доллара сократит накопления. Верно и обратное, поэтому популярный подход — разделить финансовую подушку безопасности на три части: рубли, доллары и евро.
  • Тем, кто будет тратить в валюте. Разумно копить в валюте, если собираетесь купить что-то дорогое за границей или переехать в другую страну.

  Кому не подходит

  • Тем, кто боится непредсказуемости. Изменения курсов валют нельзя предвидеть, а доверять предсказаниям — значит сильно рисковать.
  • Тем, кто рассчитывает на доход. Заработать на валютных вкладах вряд ли получится: ставки по долларовым вкладам очень низкие, а по вкладам в евро — почти нулевые.

  Вложиться в ПИФы или ETF

  Кому подходит

  • Тем, кто хочет доход повыше. Если вы готовы часть финансовой подушки вложить в более рисковые и потенциально более доходные инструменты, присмотритесь к фондам — ПИФам или ETF. И то, и другое — это способ вложить сразу в большое количество ценных бумаг — акций или облигаций.

  Кому не подходит

  • Не готовым к риску. В ПИФы и ETF лучше вкладываться на несколько лет и быть готовым к тому, что в какой-то момент их стоимость может на время упасть.

  Купить драгоценный металл в виде ОМС

  Обезличенный металлический счёт (ОМС) — способ купить драгоценный металл не в натуральном, а в виртуальном виде.

  Кому подходит

  • Тем, кто хочет инвестировать в золото или другие металлы, но не любит неудобств. Не придётся покупать сейф или арендовать ячейку: ваш металл хранится на счёте.
  • Тем, кто ценит скорость. Вы можете в любой момент за 2 минуты купить металл у банка или продать его обратно через СберБанк Онлайн. Документы не нужны.

  Кому не подходит

  • Тем, кто опасается колебаний курса. Цены на ОМС повторяют цены на драгоценные металлы — а они могут не только расти, но и падать.
  • Тревожным. Открывать ОМС лучше в надёжном банке, потому что счёт не застрахован государством. Если у банка отзовут лицензию, можно потерять накопления.

  Купить гособлигации (ОФЗ или ОФЗ-н)

  Облигации федерального займа (ОФЗ) — ценные бумаги, которые выпускает государство в лице Минфина.

  Кому подходит

  • Тем, кто хочет надёжность как у вклада, но чуть выше доход. Когда инвестор покупает ОФЗ, он даёт государству в долг деньги под проценты. Облигации Минфина считаются очень надежным инструментом — в обозримом будущем государству не грозит дефолт, а значит, оно будет выплачивать долги. Доходность ОФЗ уступает корпоративным облигациям, но может превышать ставки вкладов в банках.
  • Тем, кому деньги могут понадобиться раньше срока. Облигации можно легко продать без потери процентного дохода — это их важное отличие от большинства вкладов. При этом здесь такой же низкий порог входа: в облигации можно инвестировать от 1000 ₽.

  Кому не подходит

  • Тем, кому лень разбираться. Облигации — только на первый взгляд простой инструмент. Инвестору придётся выбирать между разными выпусками и сроками облигаций, понять разницу между видами доходности — купонной, текущей и к погашению, а также подстеречь подходящий момент покупки и продажи.

  Источник

  Читайте также:  Способы пополнения счета банковской карты