Способы кредитования предпринимательской деятельности

Кредитование ИП. Особенности получения кредита для предпринимателя

Больше материалов по теме «Ведение бизнеса» вы можете получить в системе КонсультантПлюс .

Развитие нового бизнеса трудно осуществить без достойных финансовых вложений. Закупка оборудования и механизмов, аренда помещения и приобретение оборотных активов – все это требует немалых денежных средств. В стадии становления серьезную поддержку предпринимателю может оказать банковский кредит.

По условиям договора банк обязался выдать предпринимателю кредит в сумме 4 045 000 руб. на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях, которые предусмотрены договором (п. 1). Пункт 3 договора предусматривает возврат кредита, в том числе уплату начисленных процентов, 20-го числа каждого месяца начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.
В числе комиссионных платежей в абз. 3 п. 8 договора указана комиссия за досрочный возврат кредита. Предусмотрено, что размер, порядок начисления и взимания комиссии за досрочный возврат кредита определены в тарифах кредитора, действующих на дату совершения операции.
Полагая списание комиссии незаконным, предприниматель обратилась в банк с претензией от 12.05.2018 о возврате суммы комиссии (получена банком 16.05.2018).
Поскольку банк письмом сообщил об отсутствии оснований для возврата комиссии, индивидуальный предприниматель обратилась в арбитражный суд.
Посмотреть решение суда

Линейка кредитных предложений финансовых учреждений весьма разнообразна. Однако именно ИП всегда были «нелюбимыми» клиентами для банкиров. Причина недоброжелательного отношения финансовых организаций к предпринимателям – в сложности подтверждения благонадежности таких клиентов. Тем не менее, отдельные банки (в основном из категории крупнейших) предлагают кредитные продукты для ИП.

Для повышения шансов на получение кредита ИП целесообразно задействовать максимальное количество банковских учреждений.

Чем ИП может подтвердить свою кредитоспособность

При приеме на рассмотрение кредитной заявки от ИП банковские сотрудники в обязательном порядке затребуют документы, которые смогут убедить финансовую организацию выдать желаемый кредит. В составе пакета, помимо личных и учредительных документов ИП, присутствуют:

• отчетность в ИФНС («упрощенная» декларация, бухгалтерский баланс с отчетом о прибылях и убытках, налоговые декларации), с обязательной отметкой фискального органа о приеме отчета. В большинстве случаев понадобится представить финансовые и налоговые отчеты за 2-3 налоговых периода;
• книга доходов/расходов;
• документы, удостоверяющие право владения ликвидными активами – недвижимостью, транспортом, земельными участками;
• справки из иных финансовых учреждений о наличии депозитов.

Вопрос: Может ли размер комиссии банка за досрочный возврат кредита быть поставлен в зависимость от того, направляет ли заемщик-предприниматель ему уведомление о намерении досрочно погасить кредит или нет?
Посмотреть ответ

Основная задача ИП при подаче заявки на кредит – доказать банку свою платежеспособность. Наличие нескольких поручителей с солидным регулярным доходом – весомый аргумент в пользу ИП при выдаче кредита.

Надо помнить: служба безопасности банка проверяет фактическое наличие бизнеса у ИП, выезжая на место регистрации предпринимателя. Если банк обнаружит недостоверность данных об ИП, указанных в анкете, кредит не будет выдан.

Косвенным образом подтвердить финансовое благополучие и серьезность ИП могут заключенные договоры с крупными предприятиями.

Вопрос: Индивидуальный предприниматель со своего расчетного счета досрочно погасил кредит, взятый им в том же банке как физическим лицом. Через неделю у банка была отозвана лицензия. Может ли сделка по погашению задолженности по кредитному договору быть признана судом недействительной по заявлению конкурсного управляющего?
Посмотреть ответ

Требования к документации ИП

Намереваясь обратиться в банковские структуры за кредитом, ИП должен максимальное внимание уделить состоянию финансовых и отчетных документов. Несмотря на то, что ведение бухгалтерского учета для предпринимателя не является обязательным, целесообразно составлять регистры, представляющие собой упрощенную форму бухгалтерского баланса.

Для банка будут интересны следующие сведения о финансовой деятельности ИП:

• наличие основных средств и оборудования с расшифровкой (стоимость, период приобретения);
• движение денег на счетах ИП и в кассе;
• неоплаченные долги покупателей ИП с датой возникновения задолженности;
• выданные предпринимателем займы или участие в уставном капитале ООО;
• задолженность по бюджетным платежам;
• имеющиеся непогашенные ссуды;
• долги перед контрагентами за товары/работы и перед сотрудниками (при их наличии).

Непрерывное ведение упрощенного учета поможет проследить динамику развития ИП, что дает возможность банку принять положительное решение по кредитованию.

«Облегченная» форма отчета о полученной прибыли может разрабатываться самим ИП. Важно наличие в регистре следующих данных:

• полученная выручка (за минусом НДС, если ИП работает на общем режиме);
• произведенные расходы на покупку товаров, оборудования, инвентаря;
• затраты на материалы, использованные в производстве;
• начисленная зарплата с обязательными отчислениями в ПФ и ФСС;
• оплаченная аренда;
• расходы, связанные с обеспечением деятельности ИП;
• заработанная прибыль.

Если ИП содержит в должном порядке финансовую и отчетную документацию, то получение кредита для него не будет проблемой.

Банки разрабатывают специальные программы для кредитования малого бизнеса (В том числе ИП), с помощью которых можно пополнить оборотные средства или приобрести дорогостоящее оборудование.

Очевидно, что предоставить сведения о хозяйственно-финансовой деятельности за несколько налоговых периодов сможет только тот ИП, который активно работает не один год. Для предпринимателей, только что получивших статус ИП или для тех, чей бизнес не функционировал, ситуация выглядит не столь радужно.

Можно ли получить кредит с нулевой декларацией?

Ситуации, когда ИП сдает в налоговую инспекцию нулевые декларации, могут быть связаны началом деятельности или перерывом в ведении бизнеса. В отдельных случаях предприниматели не сдают отчеты, не желая декларировать полученные доходы и платить налоги.

Само по себе представление нулевой отчетности не является фактором для категорического отказа в выдаче банковской ссуды. Кроме того, отдельные декларации (ЕНВД, ПСН) не дают банку никакой информации о величине и регулярности доходов ИП, поскольку в них используется «искусственный» показатель вмененного дохода/патента.

Получение кредита без залогового обеспечения или наличия поручителей для начинающего предпринимателя – это всегда высокие процентные ставки и непродолжительный период кредитования.

Вместе с заявкой на кредит ИП может предоставлять:

• первичную экономическую документацию;
• аудиторское заключение об уровне доходности бизнеса ИП;
• собственноручно сделанные расчеты, на основании которых можно провести анализ деятельности ИП.

Помимо этого, если ИП предполагает получить кредит в банке, где у него открыт расчетный или текущий счет, то вполне возможно оформление займа без предоставления декларации. Банки зачастую используют собственные формы бизнес-плана или бухгалтерского баланса, который помогает им оценивать финансовую репутацию клиента.

Если предприниматель не располагает документальными свидетельствами о доходности своей деятельности и собственной платежеспособности, банк примет во внимание залоговое обеспечение или поручительство.

Залог имущества

ИП, как физическое лицо, может заложить принадлежащее ему ликвидное имущество банку для получения кредита. В качестве обеспечения обычно выступают:

• земельные участки и недвижимость;
• дорогостоящие предметы искусства и антиквариат;
• транспортные и технические средства.

При предоставлении обеспечения предметы залога должны пройти процедуру независимой оценки и страхования.

Гражданское законодательство позволяет для получения кредита привлекать в качестве залогового обеспечения имущество третьих лиц. Для этого нужно их согласие и документальное подтверждение права собственности и распоряжения.

Поручительство

Наличие поручителей (ООО, ИП или частных лиц) со стабильным финансовым положением значительно увеличивает шансы предпринимателя на получение кредита. Поручители-граждане предоставляют банку справки, свидетельствующие о платежеспособности ( 2-НДФЛ, справка о доходе по специальной форме).

Если поручитель имеет депозиты в банке, недвижимое или дорогостоящее имущество, то он указывает сведения об активах в анкете финансового учреждения.

Поручитель-юридическое лицо прикладывает к анкете формы бухгалтерской отчетности за несколько периодов и учредительные документы компании.

Может ли ИП купить квартиру?

ИП, как субъект предпринимательства, вправе подать кредитную заявку в банк на оформление ипотеки, при этом возможно приобретение как объектов коммерческой недвижимости, так и жилых помещений.

При рассмотрении заявки финансовая организация отдает предпочтение предпринимателям, которые:

• имеют сформированную кредитную историю ИП, без просрочек и невыплат;
• применяют в работе общую систему налогообложения;
• функционируют стабильно на протяжении всего календарного года, доходы не зависят от сезона;
• могут убедительно доказать собственную платежеспособность.

Важно: судимость или запятнанная кредитная репутация физического лица (даже до получения статуса ИП) могут стать причиной отказа в выдаче ипотечного кредита.

Чтобы повысить свои шансы на получение ипотеки, ИП может комплексно подойти к вопросу финансового обеспечения будущего кредита – предоставить платежеспособных поручителей/созаемщиков, иметь документальное подтверждение наличия ликвидных активов.

Следует иметь в виду, что ипотека для ИП – достаточно обременительный вариант приобретения жилья. Условия предоставления кредита на покупку недвижимости не слишком выгодны:

• максимальный срок предоставления ипотеки ограничивается 10 годами;
• процентная ставка для ИП выше, чем для физического лица, оформляющего ипотеку в том же банке;
• начальный взнос составляет 25-30%;
• сумма ипотеки лимитирована и составляет 5-7 миллионов рублей.

Если ИП имеет возможность оформить ипотеку не на себя, а на иного члена семьи, то целесообразно просчитать все возможные варианты и выбрать наиболее выгодный для себя.

Для благополучного решения вопроса с кредитованием ИП важно соблюдать несколько правил:

• соблюдать прозрачность в финансовой и отчетной документации;
• «подстраховаться» предоставлением в банк максимального количества документов и справок, подтверждающих платежеспособность ИП;
• тщательно изучать специализированные банковские программы кредитования, ориентированные на субъекты малого бизнеса;
• поддерживать положительную кредитную историю.

При возникновении необходимости в дополнительных финансах целесообразно обратиться в «свой» банк. Активное движение денег через расчетный счет и серьезные обороты – аргументы в пользу выдачи кредита ИП на лояльных условиях.

Источник

Кредитование юридических лиц: особенности, виды, условия

Любой бизнес нуждается в постоянном потоке денег. Кредитование предпринимательства поможет превратить его из журчащего ручья в полноводную реку возможностей.

Деньги – это кровь экономики. Их постоянная циркуляция поддерживает здоровье сложного организма любого бизнеса. А внезапная остановка денежного потока может ввести в «кому» любой самый перспективный проект.

При этом может возникнуть такое неприятное явление, как кассовый разрыв – недостаток финансов для операционной деятельности. Например, для выплат зарплаты сотрудникам или для погашения задолженности перед контрагентом за поставленную услугу.

Помимо «подпитки» бизнеса, деньги обеспечивают и его рост. Предприниматель, который рассчитывает развивать свой проект исключительно на средства, оставшиеся от операционной прибыли, вряд ли сможет конкурировать с опирающимися на заемные средства соперниками.

Как мы уже писали в статье про дебиторскую и кредиторскую задолженность , отсутствие последней дает бизнесмену ложное чувство самоуспокоения и лишает мотивации к движению вперед.

Поэтому если вы нацелены на рост, то кредит – самый короткий путь к успеху. Конечно, он тернист, зато не даст вам погрузиться в «трясину» застоя. Тем более, что большинство банков стараются стимулировать предпринимателей более выгодными, чем для физических лиц, условиями займов.

Совкомбанк предлагает малому и среднему бизнесу широкий спектр услуг, приправленных различными «вкусными» бонусами.

Если вы до сих пор не доверяете кредитным организациям и подозреваете их исключительно в жажде наживы, спешим вас уверить – они сами заинтересованы в росте экономики страны вообще, и вашего бизнеса в частности.

В этом заключается синергия кооперирующихся структур – эффект от суммы их взаимодействия выше, чем просто сумма эффектов их действий по отдельности.

Виды кредитов для юридических лиц

Далее мы рассмотрим наиболее популярные банковские продукты для кредитования бизнеса.

Разовый заем

Такой кредит предоставляется юридическим лицам, например, для закупки оргтехники или офисной мебели. Он не сильно отличается от подобных банковских продуктов для физлиц. Часто его можно оформить не выходя из офиса, прямо в приложении банка.

Есть обязательное условие – ваш бизнес должен без нареканий функционировать не менее полугода. Срок такого кредита, как правило, не превышает одного года.

Кредитная линия

Если вы намереваетесь часто прибегать к займам, например в рамках сотрудничества с поставщиками, удобнее будет воспользоваться кредитной линией. Банк предоставит вам кредитный лимит, в рамках которого вы сможете занимать именно ту сумму, которая вам требуется в данным момент времени.

Возобновляемая кредитная линия – сразу после выплаты задолженности кредитный лимит автоматически восстанавливается. В противном случае такой продукт будет считаться невозобновляемым.

Представьте, вы – руководитель предприятия. Банк открывает вам возобновляемую кредитную линию в размере 1 млн рублей. Вы потратили 500 тысяч на закупку сырья и в течение месяца вернули половину этой суммы.

Теперь лимит средств на вашем счете такой:

1 млн – 500 тысяч + 250 тысяч = 750 тысяч рублей

А если бы кредитная линия была невозобновляемой, лимит сократился бы до 500 тысяч рублей.

Овердрафт

Это разновидность кредитной линии, которая позволяет заимствовать средства сверх установленного лимита.

Размер овердрафта устанавливает банк. Обычно он составляет от половины до полной суммы месячного оборота компании. Разнообразны и сроки предоставления овердрафта – от двух месяцев до 1 года (как, например, в Совкомбанке).

Овердрафт срабатывает автоматически, если баланс предприятия уходит «в минус». Это позволяет не допустить кассового разрыва. Как только на счет юрлица поступят деньги, они будут списаны в счет погашения овердрафта.

Инвестиционный заем

Если предприятие решило запустить новый масштабный проект, или возникла потребность в серьезном расширении, то юридическое лицо может рассчитывать на инвестиционный заем от банка.

Одно из условий: приобретаемый актив должен увеличивать основной капитал компании.

В отличие от разового займа инвестиционный предоставляется на значительно большие суммы и сроки (до 10 лет и более). Но и требования со стороны выдающей финансовой организации будут куда серьезнее.

Для обоснования проекта вам придется предоставить подробный бизнес-план и, возможно, бухгалтерскую отчетность, подтверждающую эффективность предприятия в прошлом. Если успешность инвестиции или объективность сведений вызовет у экспертов сомнение, банк отклонит заявку.

В случае положительного решения, кредитная организация наверняка потребует залог в виде недвижимости или приобретаемого актива.

Коммерческая ипотека

Приобрести коммерческую недвижимость в рамках развития бизнеса можно в ипотеку. В этом случае приобретаемое помещение или земельный участок останется в залоге у банка до погашения кредита. Срок коммерческой ипотеки может достигать 25 лет.

Лизинг

Лизинг – целевой кредит на приобретение движимого имущества – автотранспорта, производственного оборудования, средств механизации. Фактически представляет собой аренду имущества на долгий срок, обычно до 5 лет, по истечении которого оно переходит во владение арендатора.

Лизинг удобен для юридических лиц, работающих на основном режиме налогообложения: можно оформить возврат налога и вернуть часть затрат.

Требования к заемщикам

При кредитовании бизнеса речь, как правило, идет о крупных суммах денег. Поэтому банки весьма скрупулезно изучают кредитную историю, возможности и активы претендентов перед одобрением займа.

Перед подачей заявки убедитесь, что ваша организация соответствует следующим критериям:

• юридическое лицо является налоговым агентом Российской Федерации и относится к разряду коммерческих;
• компания осуществляет финансовую деятельность не менее 1 года, имеет стабильный средний доход;
• кредитная история не имеет «темных пятен»;
• юридическая «чистота» – компания не обременена непогашенными судебными исками и не имеет задолженностей перед налоговыми органами;
• отсутствие других признаков приближающегося банкротства;
• организация владеет материальными активами (недвижимость, оборудование, автотехника и т.п.), то есть имеет залоговое имущество, которое, в случае потери платежеспособности, можно распродать для возврата долгов.

В любом случае, банковские эксперты при оценке бизнеса соотнесут ваши желания с реальными финансовыми, экономическими и производственными возможностями.

Так, большое значения они придают возрасту заемщика. Если он моложе 21 года, значит, скорее всего, неопытен и, вероятно, действует наугад. Руководителю же компании в возрасте старше 65 лет кредит одобрят, скорее всего, только при наличии более молодых поручителей.

Есть также ряд условий для оформления определенных продуктов. Например, овердрафт вам предоставит только та кредитная организация, в которой у вас открыт расчетный счет.

Условия кредитования

Каждый банк предлагает различные условия по одному и тому же кредитному продукту. Отличаются, в первую очередь, такие показатели:

• сроки кредитования;
• лимит предоставляемых средств;
• подтверждение платежеспособности залогом;
• возможность автоматического продления кредита и «ухода» в овердрафт;
• способ погашения займа – аннуитетный или дифференцированный

Процентные ставки по экспресс-кредитам, то есть выдаваемым в приоритетном порядке, всегда выше, чем по обычным.

Помимо ограничений, финансовые организации в борьбе с конкурентами всячески стимулируют потенциальных клиентов различными бонусами. А это значит, если банк, к примеру, жестко обозначил лимит заемных средств, то, наверняка, готов уступить вам в размере и сроках овердрафта.

Или согласится предоставить больше времени для возврата средств, тем самым уменьшить пугающие цифры в ежемесячной графе «кредиторская задолженность» бухгалтерского отчета.

Если ваш бизнес имеет ярко выраженную сезонность, то обговорите индивидуальный график платежей, который снизит долговую нагрузку в периоды застоя.

В конце концов, попросите у банковского служащего более щадящую процентную ставку по кредиту. Наверняка он уполномочен немного ее снизить, чтобы продемонстрировать лояльность к значимым клиентам.

Помните, что кредитование бизнеса – основной источник дохода финансовых организаций, поэтому они также нуждаются в вас, как и вы в них.

Этапы оформления кредита для бизнеса

Оформляя кредит, вам обязательно предстоит выполнить ряд важных шагов:

• Определитесь с кредитором.

Если у вашего юридического лица открыт расчетный счет в одном из банков, лучше рассмотреть именно этот вариант. Постоянным клиентам такие организации предоставляют более выгодные условия.

• Составьте предварительную заявку на кредит.

Сделать это можно на сайте или в мобильном приложении банка.

• Подготовьте необходимые документы.

Список их будет представлен ниже.

• Дождитесь одобрения банком вашей заявки.

В случае отказа можно попробовать обратиться в другую кредитную организацию.

• Обсудите детали договора с экспертом и выясните, на какие уступки готов пойти банк.

Попытайтесь добиться максимально выгодных условий.

Перед заключением договора внимательно ознакомьтесь с каждым его пунктом. Особое внимание обратите на сноски и «звездочки». При необходимости, если вы не сильны в юридических тонкостях, к этой процедуре можно привлечь независимого профессионального юриста.

Документы

Основные документы, которые у вас потребует банк:

• устав организации;
• подтверждение постановки на учет в реестр юридических лиц;
• образец оттиска печати юридического лица;
• документы, удостоверяющие вашу личность как руководителя организации, а также документы главного бухгалтера

Возможно, вас попросят предоставить финансовую отчетность за прошедший период. Иногда банковские служащие запрашивают отзывы о результатах работы с вашей организацией у других юридических лиц и финансовых организаций.

Источник