Способы кредитования малого бизнеса российскими банками

Виды кредитов для компаний и ИП

Какой кредит поможет бизнесу заработать и как повысить шанс его получить

• 
• 
• 

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

Бизнесу постоянно нужны деньги: иногда перехватить 30 000 ₽ на пару дней, пока не придет оплата от клиента. А в другой раз — несколько миллионов, чтобы купить и оборудовать дополнительный склад. В статье — про виды кредитов для юридических лиц и ИП и какой выгоднее для каждой ситуации.

Как кредиты помогают бизнесу зарабатывать

Кредиты помогают бизнесу быстрее развиваться. Давайте сразу на примере.

Впереди 1 сентября, большой спрос на букеты для учителей. У магазина «Одуванчик» есть 100 000 ₽ для закупки цветов на продажу. Но хозяин магазина знает, что сейчас сможет продать в четыре раза больше цветов, чем в июне или июле. Есть два варианта: взять кредит или закупиться только на свои деньги. Сравним их в таблице.

В первом случае прибыль 50 000 ₽ , во втором — 191 000 ₽. Магазин заработал в обоих случаях, но прибыль оказалась больше, когда он воспользовался кредитом.

Важно понимать, что кредит не всегда помогает бизнесу. Перед тем как брать заемные деньги, нужно просчитать, пойдет ли кредит на пользу или, наоборот, приведет к еще большим проблемам.

Общий принцип такой: кредит можно брать, если ожидаемая прибыль выше, чем проценты по кредиту.

Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых

• Всё в онлайне, не нужно ездить в банк
• Клиентам Тинькофф Бизнеса решение по кредиту — от двух минут
• Предварительное решение без открытия счета в Тинькофф

Какие бывают кредиты для бизнеса

По цели использования можно выделить три вида кредитов:

• для закрытия кассовых разрывов;
• для пополнения оборотного капитала;
• для пополнения основного капитала.

Кассовый разрыв — ситуация, когда бизнес прибыльный, но компании временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, но платить налоги или за аренду нужно сейчас.

Кредит для закрытия кассового разрыва — овердрафт.

Оборотный капитал — все то, что полностью расходуется в процессе бизнеса: сырье, товары для перепродажи, затраты на рекламу и маркетинг.

Например, у магазина одежды это новая коллекция платьев, пиджаков и футболок, бюджет на рекламу в «Инстаграме».

Кредиты для пополнения оборотного капитала: оборотный кредит, оборотная кредитная линия.

Основной капитал — это собственность бизнеса, которая не расходуется за один производственный цикл: недвижимость, транспорт, оборудование.

У магазина одежды в собственности помещение и торговое оборудование — прилавки, кассовая техника и так далее. Это и есть основной капитал магазина.

Примеры кредитов для пополнения основного капитала: инвестиционный кредит, целевой кредит, лизинг, инвестиционная кредитная линия.

Рассмотрим подробнее каждый из видов кредитов.

Овердрафт

Что это. Овердрафт позволяет уходить в минус по счету. Это как запасной кошелек на случай, если нужно занять денег на пару дней или недель.

Обычно банки дают овердрафт на 50—150% месячного оборота. Вернуть деньги нужно в короткий период: обычно не более 2-х месяцев.

Особенности. Пользоваться овердрафтом можно, когда закончились свои деньги на счету. Как только деньги поступают на счет, овердрафт автоматически закрывается.

Когда подойдет. Это удобный способ справиться с кассовым разрывом, при этом не зависеть от инвесторов, друзей или клиентов.

Пример. Деньги от клиента придут через неделю, а уже завтра нужно оплатить аренду. Денег на счете пока нет, зато есть овердрафт: компания может им воспользоваться, чтобы оплатить аренду. А когда на счет поступят деньги от клиента, долг по овердрафту автоматически спишется.

Оборотный кредит

Что это. Оборотный кредит нужен для пополнения оборотного капитала. Это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело.

Особенности. Оборотные кредиты дают на короткий срок, обычно до года. Чтобы кредит был выгодным, доход от использования кредитных денег должен превышать комиссию за пользование кредитом.

Когда подойдет. Оборотный кредит подходит:

• для торговли, чтобы закупить товар и продать его;
• для производства, чтобы закупить материалы и изготовить продукцию;
• для сферы услуг, чтобы заплатить субподрядчикам;
• для всех сфер бизнеса, чтобы запустить рекламную кампанию, больше продать и заработать.

Пример. Магазин смартфонов планирует закупить партию новых Айфонов для перепродажи. Деньги нужны для закупки, магазин быстро отобьет их за счет продаж, вернет кредит банку и останется в плюсе.

Кредитная линия

Что это. Кредитная линия для бизнеса похожа на кредитную карту для физлиц. Банк одобряет лимит, а компания может брать по чуть-чуть или всю сумму сразу.

Особенности. Проценты начисляются не на всю сумму, а только на те деньги, которыми компания пользуется. Обычно для открытия кредитной линии банки просят обеспечение — например, залог или контракт с заказчиком.

Бывают кредитные линии с возобновляемым или невозобновляемым лимитом. Возобновляемая кредитная линия означает, что лимит восстанавливается, когда компания возвращает долг. К примеру, у компании открыта линия на 2 млн рублей. Она взяла 500 тысяч, через месяц их вернула. Теперь компания может снова пользоваться всей суммой — тратить 2 млн рублей.

Невозобновляемые кредитные линии не восстанавливаются. Если кредитная линия на 2 млн, а компания взяла 500 тысяч, то даже когда она их вернет, можно будет потратить только оставшиеся 1,5 млн рублей.

Когда подойдет. Кредитная линия с возобновляемым лимитом подходит для пополнения оборотного капитала — если планируете, что деньги быстро вернутся с прибылью, которая покроет проценты по кредиту. Удобно, что сумма лимита восстанавливается и можно снова пользоваться заемными деньгами.

Кредитная линия с невозобновляемым лимитом больше подходит, когда нужно пополнить основной капитал — инвестировать в развитие бизнеса.

Пример. Сеть овощных магазинов открывает в банке возобновляемую кредитную линию. Закупает овощи и продает их в течение месяца. Потом возвращает деньги банку и платит комиссию за их использование. На кредитной линии лимит восстанавливается, и опять можно использовать всю сумму для закупки. При этом не нужно опять подавать заявку в банк и получать одобрение кредита. Деньги уже доступны.

Инвестиционный кредит

Что это. Кредит, который бизнес планирует потратить на пополнение основного капитала: купить складское здание, грузовую машину, оборудование для выпечки в кафе или открыть дополнительную торговую точку.

Особенности. По инвестиционным кредитам банки предлагают более крупные суммы на более длительный срок, чем по оборотным.

Чтобы получить инвестиционный кредит, компания должна показать свою платежеспособность: что она сможет рассчитаться по кредиту. Для этого банк может попросить выписки по счету, бухгалтерскую отчетность, бизнес-план. Еще часто нужно обеспечение — например, залог в виде недвижимости. Чем больше сумма, тем больше может понадобиться документов для подтверждения надежности.

Когда подойдет. Если хотите купить дополнительное оборудование, расширить торговую сеть или открыть новое направление бизнеса.

Пример. Хозяин пекарни решил расширить торговую точку и сделать мини-кафе. На кредитные деньги он сможет сделать ремонт, закупить мебель в торговый зал и дополнительное оборудование на кухню.

Целевой кредит

Что это. Это кредит, который бизнес обязуется потратить на конкретный товар или услугу.

Особенности. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным. Но деньги компания может потратить только на то, что прописано в договоре. Часто покупка становится залогом по кредиту: например, компания берет новые машины для производства, и они будут в залоге, пока компания не выплатит кредит. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг. Классические примеры целевого кредита — ипотека и автокредитование.

Когда подойдет. Если бизнес планирует конкретную крупную покупку.

Пример. Компания хочет купить новое более комфортное помещение для офиса или новый склад. Выгоднее всего будет взять ипотеку для бизнеса под залог помещения.

Лизинг

Что это. Длительная аренда оборудования или транспорта с возможностью выкупить его через определенный срок.

Особенности. Лизинговая компания или банк покупает товар под запрос клиента и сдает его в аренду на долгий срок — например, на 5 лет. Ежемесячно клиент вносит платеж, который складывается из двух частей: стоимость аренды и стоимость товара. В итоге, когда договор лизинга заканчивается, товар остается у клиента в собственности.

Обычно в лизинг можно взять ликвидные товары — те, что лизинговая компания сможет легко продать, если клиент перестанет платить.

Товары в лизинг выгодно брать компаниям, которые работают на основном налоговом режиме: можно получить налоговый вычет по НДС.

Когда подойдет. Если нужно купить дорогостоящий транспорт или оборудование.

Пример. Бизнесу нужны тракторы, но вывести деньги из оборота для этой покупки не получается. Компания обращается в банк, который покупает эти тракторы и сдает их ей в аренду. Когда компания выплатит банку всю сумму по договору, тракторы перейдут в ее собственность.

Какой кредит выбрать

Для каждой бизнес-задачи подойдет свой кредит. Схема поможет определиться, что лучше выбрать в вашем варианте.

Как бизнесу получить кредит в банке

Чтобы получить кредит, нужно оставить заявку на кредит на сайте банка. А дальше специалист вам расскажет, какие документы нужно подготовить, — требования у всех разные.

У банков есть ограничения. Например, в Тинькофф они такие:

1. ИП и глава крестьянско-фермерского хозяйства — граждане РФ. У ООО не менее 50% капитала принадлежит гражданам России или российским компаниям.
2. Срок регистрации бизнеса — не менее трех месяцев.
3. Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.

Если у вас нет счета в Тинькофф, для рассмотрения заявки понадобится выписка по счету из другого банка. Ее можно загрузить автоматически в личном кабинете Тинькофф:

Загрузить выписку из другого банка в личном кабинете Тинькофф Бизнеса можно за несколько минут

Как увеличить шансы на получение кредита

Нет универсального рецепта, как получить одобрение по кредиту. Кроме долгов и ограничений, банки оценивают срок регистрации бизнеса, обороты по счетам, отсутствие долгов по налогам, а еще ряд секретных показателей, о которых не рассказывают.

Скорее всего, банк не одобрит кредит, если:

• у бизнеса есть ограничение по счету от налоговой;
• компания проходит процедуру банкротства, реорганизации или ликвидации;
• руководителю компании запрещено занимать управляющие должности;
• у компании или ИП плохая кредитная история;
• бизнес зарегистрирован в другой стране.

У каждого банка есть свой список рекомендаций, которые помогут бизнесу увеличить шанс на получение кредита. Например, компаниям, которые хотят получить кредит в Тинькофф на лучших условиях, банк рекомендует:

1. Перевести бизнес в Тинькофф — так банк сможет увидеть обороты и другие критерии надежности.
2. Загрузить выписки из всех банков, где открыты счета для бизнеса.
3. Пользоваться другими кредитами Тинькофф. Чем чаще компания берет кредиты и отдает их без нарушений, тем скорее банк одобряет кредит на более крупную сумму и на более выгодных условиях.

Источник

5 программ поддержки МСП от банков: условия, отличия и преимущества

В связи с распространением коронавирусной инфекции 30 марта были объявлены нерабочие дни. Это решение вызвало ограничения в работе компаний. Особенно сильно пострадал малый и средний бизнес. Чтобы поддержать экономику и предотвратить банкротство предприятий, правительство приняло определенные меры.

На онлайн-конференции «Коронакризисные меры и другие нововведения», организованной компанией СКБ Контур, директор по развитию продаж кредитных продуктов Банка ЗЕНИТ Сергей Самофалов рассказал о нескольких программах поддержки малого и среднего бизнеса, которые сегодня предлагают банки.

Они делятся на два больших блока — федеральный и региональный.

Федеральные программы поддержки МСП от банков

К таким программам можно отнести кредитные каникулы, льготную реструктуризацию, программы 6,5 и 8,5, кредиты под 0 % на зарплату.

Рассмотрим все эти программы детальнее.

Кредитные каникулы

Право на кредитные каникулы предприниматели получили благодаря Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ.

Заемщики из пострадавших отраслей могут обратиться в банк с требованием о кредитных каникулах, отсрочке или реструктуризации кредита на полгода. Важно успеть это сделать до 30 сентября 2020 года.

На кого рассчитана программа

Воспользоваться кредитными каникулами могут только субъекты МСП, соответствующие ряду требований:

• Заемщик должен входить в реестр субъектов МСП, то есть действительно относиться к малым или средним предпринимателям. Стоит отметить, что Федеральный закон от 08.06.2020 № 166-ФЗ расширил основания для включения субъектов в реестр МСП. В 2020 году в него попадут те, кто не подал отчетность вовремя в 2019 году. Субъекты МСП, которые не были включены в реестр 10 августа 2019 года из-за отсутствия отчетности за 2018 год, смогут попасть в него, если представят отчетность за 2018 год не позднее 30 июня 2020 года.
• Вид деятельности бизнеса должен относиться к пострадавшим в результате пандемии. Он определен Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 434.

Для малого бизнеса в данную программу попадают отрасли как по основному, так и по дополнительному ОКВЭД. Что касается средних и крупных предприятий, то в их случае работает только основной ОКВЭД.

• Кредит должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.

Если ваш бизнес соответствует этим требованиям, то вы можете обратиться в свой банк и попросить отсрочку. Это делается в свободной форме — обычно она представлена на сайте банка.

Если вы не попадаете под условия программы, но понимаете, что бизнес просел и есть отрицательная динамика по финансам, то тоже обратитесь в банк. Обычно они рассматривают такие заявления и идут навстречу клиентам, предоставляя реструктуризацию кредита. При этом банки сами определяют, сроки, размеры и другие параметры реструктуризации.

Заемщик может выбрать один из вариантов кредитных каникул:

• отсрочку основного долга;
• отсрочку и процентов, и основного долга;
• уменьшение размера ежемесячного платежа по кредиту

Приостановление исполнения обязательств предлагается на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев.

У этой меры поддержки есть очевидные преимущества:

• бизнесу, у которого нет возможности выплачивать по кредиту, не начисляются штрафы, пени и неустойки;
• остается возможность досрочного погашения кредита;
• для оформления кредитных каникул не нужно собирать дополнительные документы.

Приостановление исполнения обязательств возможно на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев.

Подробнее о том, как воспользоваться этой программой поддержки, читайте в статье «Кредитные каникулы — 2020: условия, оформление».

Подготовьте документы для регистрации бизнеса и откройте расчетный счет в одном месте

Программа субсидирования платежей по кредитам

Эта программа также известна как «Льготная реструктуризация (1/3, 1/3, 1/3)».

В разных банках она может иметь свое название, но суть её одна — в рамках Постановления Правительства РФ от 02.04.2020 № 410 юрлица и ИП могут снизить на 2/3 платежи по процентам по кредитам в течение 6 месяцев.

Программа работает так:

• 1/3 ставки берет на себя заемщик;
• 1/3 ставки за заемщика компенсирует банк;
• 1/3 ставки субсидирует государство.

Таким образом, бизнес платит только 1/3 процентов, начисленных по кредиту. Остальные 2/3 списываются.

В этом заключается ключевое отличие программы субсидирования платежей по кредитам от кредитных каникул. Если каникулы предполагают лишь отсрочку по процентам либо по «телу» долга или по процентам и по «телу» долга, то субсидирование предлагает более выгодный для бизнеса вариант — проценты в размере 2/3 ему вообще не нужно платить.

На кого рассчитана программа

Важно, чтобы заемщик входит в реестр субъектов МСП и вел деятельность в одной из наиболее пострадавших отраслей экономики, которые определены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 434.

У заемщика не должно быть задолженностей перед бюджетом и по заработной плате сотрудникам. Также важно, чтобы бизнес не находится в стадии банкротства.

Период, который субсидируется бизнес, составляет 6 месяцев максимум. Услугу предоставляют банки, подписавшие соглашение с Минэкономразвития и получившие право работать по этой программе. На сегодняшний день большинство банков уже работают по программе субсидирования платежей по кредитам.

Субсидирование платежей по кредитам — «Программа 6,5»

Реализуется Корпорацией МСП и Банком России для стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса.

С 9 апреля 2020 года в неё были внесены некоторые изменения:

• Если ранее к заемщику предъявлялись требования по отсутствию задолженности по налогам, сборам и зарплате, то сейчас их нет. Таким образом, если у бизнеса есть задолженность по налогам, он всё равно может рассчитывать на получение кредита в рамках этой программы.
• Раньше существовали ограничения по отраслям. Сейчас они сняты, а список отраслей значительно расширен. Для всех заемщиков установлена максимальная ставка в размере не более 8,5 %.
• Сняты ограничения по заемщикам, связанным с подакцизными видами деятельности и добычей/реализацией полезных ископаемых.

Форматы предоставления кредита могут быть разными: единовременная выдача, не возобновляемая кредитная линия, возобновляемая кредитная линия с определенными траншами, которые удобны клиенту.

Есть требования к минимальной и максимальной сумме кредита — от 3 млн руб. и до 400 млн руб. для действующих клиентов и до 200 млн руб. для новых клиентов.

Срок кредита соответствует условиям выбранной программы кредитования, льготная ставка субсидируется до 3-х лет.

Помимо стандартных вариантов обеспечения программы могут быть поручительства региональных гарантийных фондов. В ряде регионов они дают до 70 % поручительства. Также есть гарантии Корпорации МСП.

Стандартные варианты обеспечения:

• недвижимость и земельные участки;
• транспорт (спецтехника, легковой, грузовой и пр.);
• оборудование (в том числе приобретаемое);
• поручительство юрлиц — связанных компаний (при наличии) и физлиц — собственников бизнеса.

Если ваш бизнес входит в реестр субъектов МСП, вы можете рассчитывать на получение субсидии в рамках этой программы. Её основой плюс — гибкость, так как под неё попадают все без исключения отрасли. Во-вторых, стоит отметить её цену — ставка до 8,5 % достаточно привлекательная.

На кого рассчитана программа

Цели кредитования в рамках «Программы 6,5» — это пополнение оборотных средств, рефинансирование и инвестиции.

Чтобы участвовать в программе, заемщику нужно быть в реестре субъектов МСП и не находиться в стадии банкротства. Помимо этого у него должна быть положительная финансовая отчетность и положительные чистые активы по итогам последнего отчетного периода. Важно, чтобы и кредитная история не вызывала вопросов.

Льготное кредитование «Программа 8,5»

Эта программа субсидирования кредитования ориентирована на субъектов МСП, её реализует Минэкономразвития в рамках Постановления Правительства РФ от 30.12.2018 № 1764.

В неё тоже были внесены некоторые изменения:

• Если раньше было требование по максимальному суммарному объему кредитов на рефинансирование (не более 20 % от общей суммы кредитов), то сейчас это ограничение снято.
• Раньше программа применялась только под инвестиционные кредиты, а теперь можно рефинансировать кредиты на оборотные цели.
• Сняты ограничения по заемщикам, занимающимся подакцизными видами деятельности и добычей/реализацией полезных ископаемых (только для микробизнеса и на оборотные средства).

В качестве плюсов этой программы поддержки можно отметить бесплатную оценку залога, отсутствие комиссии за выдачу кредита и возможность кредитования свыше установленного льготного срока — до 5 лет.

Кредит может предоставляться в форме единовременной выдачи, не возобновляемой кредитной линии и возобновляемой кредитной линии — в обоих случаях сумма траншей не менее 1 млн руб.

Минимальная сумма кредита — 10 млн руб., а максимальная зависит от того, какой клиент обращается: для новых максимум установлен на уровне 200 млн руб., для действующих — до 400 млн руб.

Кредитование производится на пополнение оборотных средств, инвестиции и рефинансирование ранее выданных кредитов на оборотные или инвестиционные цели. На кредиты, которые выданы по госпрограммам, эта программа льготного кредитования не распространяется.

Срок кредита составляет до 5 лет (льготная ставка — до 3-х лет).

В качестве вариантов обеспечения предусмотрены поручительства региональных гарантийных фондов, гарантии АО «Корпорация МСП». Также учитываются варианты с недвижимостью и земельными участками, транспортом и оборудованием.

На кого рассчитана программа

Как и в предыдущих программах, основные требования — заемщик должен входить в реестр субъектов МСП и осуществлять деятельность в приоритетных отраслях. Если вы не попадаете в список приоритетных отраслей, то эта программа не для вас.

Важно, чтобы бизнес не находился в стадии банкротства.

Льготное кредитование «Программа 8,5» по условиям похоже на программу 6,5 %, но имеет, в отличие от неё, ограничения по отраслям.

Программа субсидирования ставок по кредитам для поддержки занятости

Это так называемая программа «Кредиты под 0 % на зарплату», которая действует в рамках Постановления Правительства РФ от 02.04.2020 № 422.

На кого рассчитана программа

В данном случае подразумевается кредитование на обеспечение занятости сотрудников по ставке 0 % сроком на 6 месяцев.

Расчет будет таким:

МРОТ с учетом районного коэффициента * численность сотрудников компании * 6 месяцев = максимальная величина кредита, на которую может рассчитывать бизнес

При этом учитываются только те сотрудники, которые официально числятся в штате.

Так как кредит выдается по нулевой ставке, за него заемщик ничего не платит — все ставки субсидируются государством.

К заемщику предъявляется ряд требований:

• Он должен входит в реестр субъектов МСП и вести деятельность в наиболее пострадавшей отрасли экономики. Важно уточнение: если бизнес в градации реестра МСП относится к малым и микропредприятиям, то он попадает под программу по основному и дополнительному ОКВЭД. Если к среднему и крупному, то только по основному ОКВЭД.
• Бизнес не должен иметь задолженности по зарплате и перед бюджетом РФ.
• На субсидию может претендовать только действующий бизнес, не находящийся в стадии банкротства.
• Для средних и крупных предприятий есть дополнительное требование — они должны обеспечить занятость на уровне не менее 90 % от 1 апреля 2020 года.

Региональные программы поддержки МСП от банков

Помимо федеральных программ разработаны региональные. И на них бизнесу тоже стоит обратить внимание. Сегодня они реализованы в большинстве регионов.

Применительно к действующим кредитам ставка субсидируется на 6 % в период 8 месяцев, но не более срока действия кредита. При этом кредит должен быть взят до 15 апреля 2020 года.

Таким образом, если до выплаты кредита осталось полгода, то все эти полгода вы можете рассчитывать на снижение ставки на 6 %. Эту ставку за бизнес будет платить правительство Москвы.

По новым кредитам первые 8 месяцев можно рассчитывать на процентную ставку не более 7 % годовых.

Конечно, к заемщикам предъявляются определенные требования:

• Заемщик должен быть зарегистрирован в Москве и относиться к субъектам МСП.
• Кредиты, оформленные до 15 апреля 2020 года, не должны участвовать в других госпрограммах. Если бизнес уже успел взять кредит по программе 6,5 % и 8,5 %, то он уже не может рассчитывать на субсидирование по программе правительства Москвы.
• К кредитной истории бизнеса не должно быть вопросов.
• Бизнес не должен находиться в стадии банкротства.
• Участие в программе возможно только с кредитами, выданными на пополнение оборотных средств или инвестиционные цели.

Директор по развитию продаж кредитных продуктов Банка ЗЕНИТ Сергей Самофалов обращает внимание еще на одну региональную программу поддержки с интересными условиями.

• Cубсидирование процентных ставок для МСБ Татарстана

Эта программа в некоторой степени похожа на субсидирование процентной ставки по Москве. Более подробно с ней можно ознакомиться на сайте Минэкономразвития Татарстана.

Программа распространяется на предпринимателей, не попавших под федеральные программы поддержки бизнеса.

Кредит выдается на приобретение основных и пополнение оборотных средств, реализацию инвестиционных проектов, строительство зданий и сооружений, реконструкцию инженерной инфраструктуры.

Максимальный размер субсидии составляет 1,5 млн руб.

Чтобы претендовать на субсидирование процентных ставок, нужно соответствовать условиям по оборотам и количеству рабочих мест. Так, снижение оборотов должно быть более чем на 30 %, при этом рабочие места сохранены на уровне не менее 90 %.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Источник