Способы дистанционного управления своими счетами

4.4. Системы удаленного доступа к банковскому счету

4.4. Системы удаленного доступа к банковскому счету

Развитие интернет-технологий и электронной коммерции (интерактивного заказа товара и его оплаты в сети Интернет) оказывает существенное влияние на процесс автоматизации безналичных форм расчетов. Современные информационные технологии с использованием электронных устройств и коммуникаций являются основой для осуществления дистанционных банковских операций, при которых не требуется посещения клиентом банковского офиса. Удаленным банкингом (далее – УБ) или дистанционным банковским обслуживанием (далее – ДБО) называют такую технологическую схему осуществления банковских операций, при которой не требуется посещения клиентом банковского офиса.

В данном разделе будут рассмотрены основные системы удаленного доступа к банковскому счету клиента, а также расчетные операции с применением мобильного телефона (см. рис. 4.3). Банковские технологии класса «Клиент–банк» и системы телефонного банкинга позволяют осуществлять безналичные расчеты, которые основаны на управлении банковским счетом. В технологии «Клиент–банк» дистанционное платежное обслуживание происходит путем использования компьютерных устройств и программного обеспечения, а в системах мобильного банкинга – с помощью телефонных устройств.

Первыми в банковской практике появились системы удаленного управления банковским счетом с помощью телефона. Американские банки начали активно предлагать данные системы своим клиентам в 1960–1970-е годы. Платеж по телефону был одним из самых недорогих видов услуг в системе автоматизированных расчетов. Затем банки стали разрабатывать комплекс услуг по предоставлению клиентам банков финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе различных банковских операций путем передачи информации по каналам связи. Эта форма услуг предполагала наличие у клиента персонального компьютера, с помощью которого клиент мог передавать банку распоряжение об оплате счетов, вызывать на экран информацию о состоянии своего банковского счета, осуществлять переброску средств на счета контрагентов и давать банку инструкции об автоматическом выполнении будущих платежей. Услуги такого рода получили название «компьютерный банкинг» (PC banking). Сегодня эти системы можно отнести к системам «Клиент–банк».

Рис. 4.3. Структурная схема систем удаленного доступа к банковскому счету

Система «Клиент – банк» предназначена для организации электронного документооборота между банком и его клиентами (компаниями или частными лицами). Это программный комплекс, который могут использовать клиенты коммерческого банка для удаленного взаимодействия с его информационной системой и для автоматизации документооборота между банком и его клиентами. Система помогает пользователям подготовить платежные документы, сформировать их в «пачки» и переслать в банк. Кроме этого, клиент может получить из банка выписку со счета и из реестров платежей, совершить конверсионные операции (купить или продать валюту), подготовить документы для предоставления кредита или изготовления банковской карты и др. [Банковские информационные системы, 2006].

Система «Клиент-банк» существует в двух формах: технологии «толстого» и «тонкого» клиента. Технология «толстого» клиента состоит в том, что система работает в закрытой сети и является частью банковского информационного комплекса. Для этого на персональном компьютере клиента-пользователя устанавливается специальное программное обеспечение (средства доступа в компьютерную сеть банка, базы данных по операциям, средства шифрования информации и т.д.). Поскольку система, построенная на принципе «толстого» клиента, интегрируется в банковскую информационную систему, то клиент может соединиться с банком только со своего компьютера. Как правило, эта услуга использовалась крупными предприятиями, которые благодаря большому количеству платежей получали выигрыш в скорости расчетов, интеграции клиентской части системы с другим программным обеспечением для автоматического формирования документов. Это позволяет компаниям компенсировать затраты, связанные с внедрением и сопровождением клиентской части системы.

Взаимодействие клиента и банка в указанной системе происходит в несколько этапов. Сначала клиент банка в автономном режиме формирует финансовые документы, почтовые сообщения и прочие документы, которые он собирается отправить в банк. Затем устанавливается связь через коммуникационный канал между клиентским устройством передачи данных и информационной системой банка, которая до этого момента находилась в режиме ожидания. Во время сеанса связи банк проводит проверку подлинности клиента (аутентификацию клиента) и готовится к приему данных. Как только клиент получает информацию из банка о прохождении аутентификации, он передает свои сообщения, и связь с банком отключается. Банк, в свою очередь, обрабатывает поступившие от клиента документы в режиме реального времени.

С развитием Интернета получила всеобщее распространение технология «тонкого» клиента . Она более удобна и менее затратна, так как не требует наличия закрытой сети коммуникаций и установки специальных устройств. Персональный компьютер клиента подключается к сети Интернет, служащей каналом для передачи сообщений. После запуска программы и аутентификации клиент получает доступ к банковской системе расчетов и работает непосредственно с базами данных. Банк передает форму ввода документа, клиент заполняет ее в режиме реального времени. Связь прекращается после ввода документа. При этой системе клиентский блок располагает терминалом для ввода информации и программой для использования типового интернет-браузера, например MS Internet Explorer [Банковские информационные системы, 2006].

Использование базовых телефонных функций в розничных расчетах и усовершенствование телефонных станций и стандартов привело к развитию мобильного банкинга , в основе которого лежит связь и получение информации по обычному телефону, а также использование мобильных устройств. Первоначально наибольшее распространение получил вариант мобильного банкинга в голосовом режиме через оператора банка. Для этого банк создает специальное подразделение – колл-центр (call center), в котором оператор принимает сообщения и дает справки. Ныне на смену оператору приходят интерактивные голосовые комплексы – IVR (Interactive Voice Response), которые формируют систему меню и выдают информацию в звуковом режиме.

В настоящее время наиболее перспективной формой взаимодействия банков с индивидуальными клиентами является мобильная телефония, которая позволяет быстро расширить клиентскую базу в связи с быстрым распространением систем сотовой связи.

Платежи могут осуществляться в трех вариантах:

1) голосовой доступ;

2) посредством текстовых сообщений – SMS (Short Message Service);

3) WAP – протокол приложений беспроводной связи (Wireless Application Protocol).

Что касается SMS-сообщений , то их возможности ограничены. Обычно речь идет о бесплатных и простейших услугах – о предоставлении информации о состоянии счета, о валютных курсах, о котировках на фондовом рынке и т.д. Хотя эти операции и не приносят банкам прибыли, они важны в стратегическом плане, так как приобщают массовую клиентуру, особенно молодежь, к банковскому бизнесу.

Более продвинутой является так называемая WAР-телефония . Здесь информация из Интернета передается на дисплей мобильного телефона. Телефон оснащен WAP-браузером для просмотра сайтов коммерческого банка. Иначе говоря, владелец мобильного телефона, имеющий подписку на эту услугу, получает доступ к Web-сайту банка и может пользоваться его услугами. Договор может заключаться на условиях предоплаты или с последующей оплатой услуги вместе с оплатой счета за пользование мобильным телефоном.

Разновидностью мобильных платежей является мобильный контент , используемый при продаже мелодий, картинок, электронных игр и других интерактивных продуктов. В этом случае мобильный телефон используется не только как удаленное средство, позволяющее провести идентификацию плательщика, но и в качестве устройства, позволяющего принимать заказанные плательщиком услуги.

В последнее время аналитические издания уделяют особое внимание оценке того, насколько активно население переходит на новые формы оплаты товаров. Согласно опросу, проведенному в 2006 г. в США, применение электронных способов оплаты за товары характерно, в основном, для молодых респондентов в возрасте 25–49 лет. 21% опрошенных с месячной регулярностью пользуются интернет-банкингом. Было выявлено, что основной сложностью защита персональных данных посредством широкого использования интернет-банкинга в сфере розничных расчетов является поддержание безопасности [AARP, 2007].

По данным консалтинговой компании Celent на июль 2009 г., интернет-банкинг наиболее активно используется населением Скандинавских стран – Финляндии, Норвегии и Швеции, и в меньшей степени – других европейских стран.

Одним из мировых лидеров в развитии интернет-систем является Швеция. Шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. Этому способствовала достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения (уже в 2006 г. 60% домашних хозяйств пользовалось сетью) [Саксельцева, 2006]. В настоящее время, согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга воспользовалось более 7,7 млн человек, что составляет 96% населения [Swedish Bankers’ Association, 2008]. В Финляндии – 66% населения, что сравнимо с уровнем Исландии (72% населения) [Electronic Payments International, 2008, May]. Если посмотреть на Италию или Болгарию, то доля населения, которое получило банковские услуги через Интернет в 2007 г., составила 12 и 2% соответственно [Electronic Payments International, 2008, May].

В России также наблюдается увеличение спроса на оплату товаров и услуг через Интернет и мобильные телефоны, хотя эти операции по масштабам и разнообразию все еще значительно уступают западным аналогам. В настоящее время 7% клиентов российских кредитных организаций используют дистанционное банковское обслуживание [Банк России, 2010б]. Доля Интернет и мобильных платежей в совокупном объеме операций, совершенных с применением физическими лицами различных платежных инструментов, в 2007 г. достигла 10% [Банк России, 2009].

В России вслед за развитием систем расчетов банковскими картами со стороны физических лиц растет спрос на оплату товаров и услуг через Интернет и мобильные телефоны. 7% клиентов российских кредитных организаций используют дистанционное банковское обслуживание [Банк России, 2010б]. Доля Интернет и мобильных платежей в совокупном объеме операций, совершенных с использованием физическими лицами различных платежных инструментов, в 2007 г. достигла 10% [Банк России, 2010в].

Сегодня сегмент мобильной коммерции, включающий в себя мобильный банкинг и мобильные платежи, рассматривается как перспективный, поскольку количество телефонов в мировом масштабе достигает 3,5 млрд штук [Flatraaker, 2008]. Это превышает число открытых банковских счетов примерно в два раза [Tacchi, 2008].

По прогнозам, количество пользователей мобильного банкинга в США к 2013 г. достигнет 53 млн человек. А объем рынка мобильных платежей в 2011 г. будет составлять 36 млрд долларов США. Наиболее активными потребителями (69%) данных услуг являются мужчины в возрасте 38 лет, чей годовой доход, в среднем, составляет 86 000 долларов США [Electronic Payment International, 2009, December].

Несмотря на то что уровень распространения мобильной связи на территории Европы приближается к 80 абонентам на 100 жителей, телефоны пока используются в большей степени по их первоначальному предназначению – в целях осуществления переговоров, пересылки текстовых сообщений [Tacchi, 2008]. Только небольшая часть населения использует телефон для проведения платежей: оплаты счетов посредством кредитной карты, для осуществления денежного перевода или пополнения депозита. Так, согласно опросу, проведенному в 14 развитых странах в марте 2008 г., только 9% опрошенных регулярно используют мобильные телефоны для проведения платежей. При этом наблюдается значительный разброс в оценках. Так, в Великобритании лишь 1% респондентов используют мобильные телефоны для проведения банковских операций или осуществления покупок, тогда как в Германии их доля составила 21% [Electronic Payment International, 2008, June].

Страны Азии/Тихого океана и Япония опережают другие страны по количеству совершенных платежей с использованием мобильного телефона. В 2009 г. на них пришлось 497 млн трансакций, в то время как на Восточную Европу, Ближний Восток и Африку – 198 млн, Латинскую Америку – 93 млн, Северную Америку – 34 млн операций и, наконец, на Западную Европу – 29 млн [Electronic Payment International, 2009, June]. В основном телефоны были использованы для осуществления мобильных платежей – мобильного контента и получения банковских услуг посредством использования интерактивного голосового комплекса. На территории стран Азии/Тихого океана, а также Японии широкое распространение получила технология беспроводной связи, благодаря которой стало возможным быстрое, удобное и безопасное проведение платежей посредством мобильного телефона.

Несмотря на то что доля платежей с использованием мобильных телефонов в совокупном объеме безналичных платежей в России не превышает 0,5%, российский сегмент мобильной коммерции считается перспективным, так как число абонентов сотовой связи регулярно увеличивается. Так, уровень проникновения сотовой связи в июне 2009 г. составил 138,7%, количество зарегистрированных SIM-карт достигло 197 млн штук [см.: J’son, Partners, 2009].

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Продолжение на ЛитРес

Читайте также

4. Методы правового регулирования, присущие банковскому праву

4. Методы правового регулирования, присущие банковскому праву Правовые нормы, которые закрепляются в нормативных правовых актах, входящих в состав банковского права, могут относиться к нормам либо публичного, либо частного права.Так, к публично-правовым относятся нормы,

9. Учет операций по расчетному счету

9. Учет операций по расчетному счету Справочник «Расчетные счета» открывается с помощью нажатия кнопки «Подчиненный справочник» на панели инструментов или из карточки контрагента. Вкладка «Расчетный счет» имеет дополнительные кнопки для работы с этим справочником.

УЧЕТ ОПЕРАЦИЙ ПО РАСЧЕТНОМУ СЧЕТУ

УЧЕТ ОПЕРАЦИЙ ПО РАСЧЕТНОМУ СЧЕТУ Предприятие вправе открывать в любом банке расчетные и другие счета для хранения свободных денежных средств и осуществления всех видов расчетных, кредитных и кассовых операций. Предприятия, имеющие отдельные нехозрасчетные

6.2. Основные бухгалтерские проводки по счету 20 «Основное производство»

6.2. Основные бухгалтерские проводки по счету 20 «Основное производство» Информация о затратах производства (профильного производства данной организации) отражается на активном счете 20 «Основное производство».Остаток по счету 20 «Основное производство» на конец

6.3. Основные бухгалтерские проводки по счету 23 «Вспомогательные производства»

6.3. Основные бухгалтерские проводки по счету 23 «Вспомогательные производства» Для определения себестоимости продукции и услуг вспомогательного производства используется активный счет 23 «Вспомогательные производства». Счет 23 аналогичен счету 20.Остаток по счету

6.5. Основные бухгалтерские проводки по счету 26 «Общехозяйственные расходы»

6.5. Основные бухгалтерские проводки по счету 26 «Общехозяйственные расходы» На активном счете 26 «Общехозяйственные расходы» ведут учет расходов по управлению и обслуживанию предприятия в целом, то есть на счете 26 отражают затраты заводоуправления. Счет 26 сальдо

5. Основные бухгалтерские проводки по счету 05

5. Основные бухгалтерские проводки по счету 05 В бухгалтерском учете объектов нематериальных активов по счету 05 оформляются следующие проводки (см.

Тема 22. Кредитование по контокоррентному счету (КК), его организация

Тема 22. Кредитование по контокоррентному счету (КК), его организация КК – (конто – счет, коррент – текущий (лат)). – кредитование по текущему счету. Вид кредита, предоставляемого заемщику для проведения платежей при отсутствии средств на его расчетном счете (рс) или

16. Учет операций по кассе и расчетному счету

16. Учет операций по кассе и расчетному счету Предприятия должны хранить денежные средства в кассе. Предприятия могут иметь в кассе деньги в пределах лимитов, сверх установленного лимита деньги могут храниться в кассе только для выплаты заработной платы, пенсий, пособий

5.2. Операции по расчетному счету

5.2. Операции по расчетному счету Документ «Платежное поручение» служит для оформления и формирования печатной формы платежных поручений. Данные документы создаются, хранятся и редактируются в специальном журнале «Платежные документы». Новый документ можно также

81. Порядок ведения операций по расчетному счету

81. Порядок ведения операций по расчетному счету Предприятия могут открывать в банках расчетные и текущие счета. Расчетный счет является основным счетом предприятия, через который проводятся все денежные операции без ограничения их перечня. К текущим счетам относятся:

115. Учет операций по валютному счету

115. Учет операций по валютному счету Организации (юридические лица) имеют право открывать валютный счет на территории РФ в любом банке, уполномоченном Центральным банком на проведение операций с иностранными валютами. Обычно банки открывают счета по отдельным видам

98. Аудит операций по расчетному счету (начало)

98. Аудит операций по расчетному счету (начало) Целью проверки является установление правильности организации учета операций по расчетному счету и соблюдение действующего законодательства.Задачи: 1. Установить количество открытых расчетных счетов.2. Проверить

99. Аудит операций по расчетному счету (окончание)

99. Аудит операций по расчетному счету (окончание) – обоснованность перечисления денежных средств, т. е. наличие соответствующих договоров, счетов и др.;– полноту и достоверность выписок банка и приложенных к ним документов. Так, остаток денежных средств в выписке банка

Источник