- Что представляет собой овердрафт в банке
- Что собой представляет овердрафт
- Овердрафт и кредит: отличия
- Овердрафт для ЮЛ и ИП
- Преимущества и недостатки
- Как подключить овердрафт
- Проблемы при пользовании овердрафтом
- Что такое овердрафт
- Определение овердрафта
- Особенности
- Для физических лиц
- Для юридических лиц
- В чем плюсы овердрафта
- В чем минусы овердрафта
- Как получить овердрафт
- Какие документы необходимы
- Как пользоваться овердрафтом
- Как отключить услугу
Что представляет собой овердрафт в банке
Больше материалов по теме «Ведение бизнеса» вы можете получить в системе КонсультантПлюс .
Овердрафт – одна из банковских услуг. Отчасти она похожа на кредитование, однако отличается рядом особенностей. Предоставляется как ИП, так и ЮЛ.
Что собой представляет овердрафт
Овердрафт представляет собой предоставление денег под проценты. Выданными средствами можно пользоваться в течение короткого времени, после чего долг возвращается. Овердрафтом могут воспользоваться держатели банковских карт. Это нецелевая форма кредитования. То есть средства могут быть направлены на любые цели.
Рассмотрим пример. У ИП есть карточка с определенной суммой. Ему нужно расплатиться с поставщиком на сумму 10 000 рублей. Однако на карте есть только 8 000 рублей. С овердрафтом предприниматель может снять 10 000 рублей. На его карте образуется минусовой баланс. При первом пополнении карточки долг будет возвращен. К примеру, ИП положил на счет 3 000 рублей. 2 000 рублей идут на погашение займа, часть средств идет на выплату процентов.
ВАЖНО! Овердрафт предполагает определенный лимит: человек не сможет снимать деньги в неограниченном количестве.
Овердрафт и кредит: отличия
Кредит и овердрафт – очень сходные услуги. Однако они имеют эти существенные отличия:
- Срок. Средства по кредитованию предоставляются на длительный срок, овердрафт предполагает погашение займа в течение 30-60 дней.
- Размер. Размер кредита может быть равен нескольким месячным зарплатам/поступлениям. Овердрафт же обычно равен одному месячному поступлению.
- Погашение задолженности. Овердрафт предполагает внесение одного платежа для погашения долга. Кредит предполагает внесение ежемесячных платежей.
- Проценты. Овердрафт отличается большей переплатой относительно кредита. Однако долг при овердрафте обычно погашается быстро, а потому процент начисляется совсем небольшой.
- Особенности предоставления займа. Для получения кредита нужно идти в банк, заполнять заявление. Заявка будет рассматриваться в течение какого-либо времени. Деньги по овердрафту предоставляются моментально. Достаточно воспользоваться карточкой.
То есть общее между кредитом и овердрафтом – это само предоставление денег и начисление процентов. В остальном условия услуги отличаются.
Овердрафт для ЮЛ и ИП
Овердрафт – услуга, популярная у ЮЛ и предпринимателей. Она предполагает привязку к расчетному счету. Рассмотрим ключевые условия овердрафта, предлагаемые банками:
- Срок погашения от 1 до 30 дней. Редкие банковские учреждения дают срок до 6 месяцев.
- Не нужно открывать специальный счет под заемные средства. Они поступают на уже имеющийся р/с.
- Деньги можно тратить на любые цели.
- Первое поступление на карту идет на погашение овердрафта.
- Лимит займа определяется по специальной формуле. Обычно он зависит от ежемесячных поступлений на счет. Лимит обычно составляет 10-50% от ежемесячных поступлений.
- Овердрафт очень легко получить. Иногда он предоставляется автоматически.
Это удобная услуга для предпринимателей. Она ускоряет расчеты, упрощает их. Она позволяет обеспечить краткосрочное финансирование для субъектов. Инструмент нужен для ликвидации временных разрывов в поступлениях.
Преимущества и недостатки
Пользоваться или не пользоваться овердрафтом? Перед подключением этой услуги нужно взвесить все преимущества и недостатки. Рассмотрим базовые достоинства услуги:
- Низкий процент. Ставка обычно отличается на 2-6% от процента при обычном кредитовании.
- Автоматическое погашение задолженности. Для погашения займа не нужно идти в банк, переводить средства через электронные системы. Достаточно просто положить деньги на карточку.
- Самостоятельное определение суммы займа. Пользователь может взять ту сумму, которая нужна. Однако она должна находиться в пределах лимита.
- Не требуется заниматься оформлением. Для получения овердрафта достаточно подключить эту услугу. После этого ничего оформлять не нужно. Для займа достаточно снять средства с карточки.
- Возможность расходования средств на любые цели. Овердрафт не является целевым кредитованием, то есть средства можно тратить на любые цели.
Однако у овердрафта также есть ряд недостатков:
- Особенности погашения долга. Требуется полностью погасить задолженность в течение установленного периода. Если в течение месяца (точные сроки определяются самим банком) долг не будет покрыт, по нему начисляются проценты.
- Поддержание движения средств. На карточку должны регулярно поступать средства. Она должна быть активной.
При пользовании овердрафтом нужно учитывать ряд опасностей. Возникают они тогда, когда пользователь забывает покрыть задолженность. В этом случае вероятны эти негативные последствия:
- Штраф. Банковское учреждение может предъявлять определенные санкции, оговоренные в договоре.
- Увеличение ставки по процентам. При следующем займе процентная ставка может повыситься.
- Отказ в предоставлении услуги. Если пользователь будет регулярно нарушать условия договора, овердрафт просто отключат.
- Негативная кредитная история. Непогашенный долг по овердрафту может испортить кредитную историю. Это значит, что у пользователя возникнут трудности с получением обычного кредита.
Овердрафт – это услуга, полезная при ведении предпринимательской деятельности. Она принесет одни преимущества в том случае, если предприниматель будет вовремя пополнять карту.
Как подключить овердрафт
Овердрафт может автоматически прилагаться к комплексу услуг к банковской карте. Однако обычно эту услугу нужно подключать самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в банк. Предприниматель предоставляет документы (паспорт, ИНН, страховые свидетельства, документ о предпринимательской деятельности). Однако эти бумаги требуются не во всех случаях. Предполагается, что у лица уже есть расчетный счет в банке. Значти, вся информация о плательщике есть. Поэтому пользователю достаточно заполнить заявку. Иногда овердрафт подключается прямо в личном кабинете.
Услуга предоставляется не каждому лицу. Для пользования ею нужно соответствовать ряду условий:
- Регулярное пополнение карточки на определенные суммы.
- Регистрация на территории нахождения банка.
- Официальное ведение предпринимательской деятельности.
- Отсутствие долгов перед банками, положительная кредитная история.
Рассмотрим примерный перечень требований к ЮЛ:
- Опыт по основному направлению деятельности, составляющий не менее 12 месяцев.
- Пользование расчетным счетом в банке на протяжении не менее 6 месяцев.
- Ненулевые обороты по р/с.
- Не меньше 3-х поступлений на карту в течение недели или 12-ти в месяц.
- Отсутствие неоплаченных требований и счетов к р/с.
К СВЕДЕНИЮ! Точный перечень требований и особенностей подключения зависит от конкретного банка. Уточнить их можно на сайте учреждения.
Проблемы при пользовании овердрафтом
При пользовании услугой часто возникают эти проблемы:
- На р/с не вносятся средства, вследствие чего не происходит погашения долга. Предприниматель плохо планирует движение средств.
- Пользователь плохо регулирует денежные потоки. Он не отслеживает даты оплаты, суммы поступлений.
Если специалисты фирмы грамотно исполняют функции по организации денежных средств, никаких проблем возникнуть не должно.
Источник
Что такое овердрафт
В статье рассмотрим определение овердрафта, для кого предназначен, в чем выгода от его использования для клиентов. Расскажем, когда и кто может его подключить, на каких условиях действует услуга и какие документы необходимо собрать.
Определение овердрафта
Овердрафт разрешает тратить больше денег, чем есть на дебетовой карте.
Например, вы покупаете телевизор, но на карте есть только 40 тысяч рублей вместо необходимых 45 тысяч. Банк идет навстречу и платит оставшиеся 5 тысяч, так как считает вас надежным клиентом. Эта сумма и есть овердрафт.
Чем отличается овердрафт и кредит
Овердрафт — это краткосрочный заем. Срок его действия не превышает 60 дней. А кредит чаще берут на несколько лет.
- Сумма овердрафта ограничена.
Овердрафт не бывает больше 70% от средней суммы, поступающей на карту каждый месяц. По усмотрению кредитора сумма может меняться. Например, Совкомбанк дает заем до 50% от оборота.
Как только на счет поступают деньги, задолженность списывается целиком. А обычный заем клиент выплачивает небольшими частями ежемесячно в течение нескольких лет.
Не нужно собирать документы. Сервис подключается мгновенно. А простое кредитование требует пакет документов и может согласовываться несколько дней.
Есть несколько видов овердрафта. Различаются они по условиям предоставления.
Самый простой вариант. Выдается, если у клиента есть зарплатная карта. Сумму могут увеличить: не 50-70% от среднемесячного поступления, а от 2 до 6 окладов.
Решение по каждому клиенту принимается индивидуально. Процент не превышает 20% годовых. Из-за небольшого срока использования денег размер переплаты небольшой. Таким займом пользуются, чтобы взять недостающую сумму до зарплаты, или в непредвиденных случаях за границей.
Это несанкционированный долг, появившийся по техническим причинам.
Например, вы снимаете с карты 5 тысяч рублей в чужом банке. Но система не выдает эту сумму, так как на карте всего 5 тысяч рублей, а 100 рублей будет списано в качестве комиссии. Вы запрашиваете 4 900 рублей. Терминал их выдает, списывает 100 рублей комиссию и 50 рублей за прерванную предыдущую операцию. Вот эти 50 рублей и идут с овердрафтного займа.
Другая ситуация: в терминале произошел сбой, и система списала 2 500 рублей из ваших денег, а 2 500 рублей — из овердрафта.
Технический овердрафт может появиться в результате конвертации валют, когда курс поменялся. Например, вы за границей оплатили с рублевой карты 5 тысяч рублей по курсу 60 рублей за 1 доллар. А деньги были списаны на следующий день уже по курсу 60,2 рубль за 1 доллар.
Суммы по техническому овердрафту небольшие, а проценты выше, чем по другим.
Основная проблема с техническим овердрафтом состоит в том, что владелец карты не знает о появившейся задолженности и не может понять, почему списались деньги. И уже в разговоре со специалистом выясняются подробности.
Технические проблемы с конвертацией валют или в работе терминалов по выдаче денег не освобождают клиента от уплаты задолженности.
Официально предоставляется в рамках определенного лимита. Зависит от среднего ежемесячного оборота на карте и репутации клиента.
- Под инкассацию
Выдается постоянным клиентам на особых условиях: если счет на 75% и выше пополняется инкассируемой выручкой.
Для надежных и платежеспособных клиентов. Играют роль статус клиента, стабильность оборота средств, отсутствие нулевого баланса и долгов.
Особенности
Услуга для физических и юридических лиц различается:
- по требованиям к заемщику;
- по условиям предоставления;
- по размеру суммы;
- по процентной ставке.
Для физических лиц
Частное лицо-владелец дебетовых, зарплатных или кредитных карт может подключить овердрафт на срок от одного до шести месяцев. Условия предоставления различаются.
Для юридических лиц
Сроки пользования определяются индивидуально для каждого клиента. Например, Совкомбанк предоставляет услугу сроком на год.
Овердрафтные средства можно потратить на необходимые для бизнеса нужды:
- покупку оборудования или сырья;
- оплату аренды или коммунальных услуг;
- выдачу зарплаты или командировочных;
- оплату налогов.
Бизнес не может:
- выплачивать кредит полученными деньгами;
- обналичивать;
- переводить деньги на другие счета.
В чем плюсы овердрафта
Не нужны дополнительные документы и слишком большие временные затраты. Особенно если клиент участвует в зарплатном проекте, ведь в этом случае специалисты и так видят всю информацию по карте. Например, Совкомбанк рассматривает заявку в течение одного дня.
Процент начисляется после совершения платежа овердрафтными средствами. Вы платите только за потраченную часть, а не всю сумму. А при обычном займе проценты начисляются на всю сумму целиком.
- При оформлении карта остается та же.
Дополнительно ничего оформлять не нужно.
В чем минусы овердрафта
Достигает 30%. У обычного кредита – от 15 до 23%.
- Не все кредиторы предлагают льготный период.
- Ограниченная сумма выплат.
Рассчитывается в зависимости от среднемесячного оборота средств на карте. Например, каждый месяц на карту поступает 50 тысяч рублей. Значит, заем не превысит 25 тысяч рублей.
- Сумма задолженности списывается сразу при поступлении на карту денег.
Выплачивать ее по частям нельзя.
Как получить овердрафт
Перед оформлением услуги изучите условия предоставления. Следует обратить внимание на некоторые детали.
- Процент возврата средств.
Зависит от репутации и кредитной истории.
Не у всех банковских организаций он есть.
- Лимит и возможность его увеличить.
Обычно услугу подключают к зарплатной карте. Однако клиентам, которые зарекомендовали себя надежными плательщиками, предлагают подключить овердрафт к обычным дебетовым и кредитным картам.
Не переживайте, банк не подключит на дебетовую карту эту услугу по своей инициативе и без вашего ведома. Оформите заявку на сайте, и специалист расскажет об услугах и условиях, которые вам доступны.
Какие документы необходимы
Частному лицу при оформлении услуги на дебетовую карту могут потребоваться:
- паспорт;
- второй документ, удостоверяющий личность: водительские права, заграничный паспорт, ИНН, СНИЛС, полис медицинского страхования;
- заявление;
- простая справка, подтверждающая доходы.
Не менее важны российское гражданство и регистрация, официальное трудоустройство, отсутствие долгов и чистая кредитная история.
При оформлении услуги на зарплатную карту гарантом становится организация-работодатель, поэтому дополнительные документы не требуются. И все же в банке могут запросить СНИЛС, ИНН и другие данные.
Коммерческим организациям овердрафт могут подключить, если компания соблюдает следующие условия:
- работает в основной сфере деятельности (код ОКВЭД) не менее одного года;
- пользуется расчетно-кассовым обслуживанием;
- вносит инкассированные средства;
- не имеет долгов по поручениям или требованиям.
Размер овердрафта зависит от уровня репутации и доверия к организации. Если у компании активен зарплатный проект, регулярно поступают средства и нет задолженностей, то уровень лояльности кредитора выше.
Как пользоваться овердрафтом
Как только услугу подключают, отображаемый баланс меняется. Он будет показывать и сумму займа, и ваши средства. Это может запутать, поэтому рекомендуем запомнить размер займа и вычитать его от суммы на экране.
Овердрафтные суммы можно использовать как кредитные. Если клиент – физическое лицо, то может тратить деньги на онлайн и оффлайн-покупки, снимать наличными.
Условия начисления комиссии указаны в договоре. Например, при трате меньше указанной суммы комиссия не начисляется.
Срок полного погашения задолженности также указывается в договоре. Обычно он составляет от 25 до 30 дней после окончания расчетного периода. Например, вы получили заем 1 июля и потратили его в этот же день. Расчетный период у вас длится 30 дней. Значит, срок полного погашения будет 25 августа.
Если нет возможности оплатить задолженность вовремя, то будет начислен штраф. Его размер зависит от индивидуальных условий. Сумма штрафа прибавится к основной задолженности.
Заемные деньги списываются со счета не сразу, а в течение двух-трех дней. Вы можете думать, что средства у вас еще есть, а позже выяснится, что вы потратили больше планируемого.
Как отключить услугу
Для этого необходимо:
- Зайти в ближайшее отделение вашего банка и заполнить заявление на отключение (услуга отключается в течение нескольких дней).
- Позвонить на горячую линию и попросить специалиста заполнить заявку на отключение.
- Отключить самостоятельно через мобильное приложение или личный кабинет.
Услугу можно отключить при отсутствии штрафов и задолженностей.
Овердрафтные деньги принадлежат банку. Это тип кредита, который нужно вернуть в полном объеме и в кратчайший срок. Не стоит подключать услугу, если у вас нестабильный доход и вы не уверены, что сможете вернуть долг вовремя.
Источник