Способ защитить свою пенсию от инфляции

Как уберечь деньги от инфляции

Инфляция – это обесценивание денег. Допустим, вы храните в ящике комода 100 000 рублей и планируете покупку, а уже через год они обесценятся, и на эту сумму удастся приобрести меньше товаров, чем сегодня. Вспомните, как 4-5 лет назад 1000 рублей вполне хватало, чтобы купить продукты на неделю, а теперь эта сумма уйдет за два дня.

Что такое инфляция

Инфляция начинается с увеличения количества денежных средств, доступных жителям страны, и падения их фактической стоимости. Это – монетарная инфляция. Денежную массу контролирует Банк России, он же ответственен за происходящие с ней изменения. Иногда ЦБ РФ решает напечатать больше денег, чтобы «залатать» дыры в государственном бюджете и стабилизировать рынки. Это приводит к ценовой инфляции.

Пример №1: вчера у вас было 100 рублей, а сегодня (после инфляции) их ценность упала до 90 рублей. Продавцы не хотят терять прибыль, поэтому товары дорожают на 10 рублей. Реальная цена продукции не повышается – ее просто подстраивают под произошедшие изменения.

Пример №2: в 2011 году вы пошли купить пакет молока, взяв с собой 30 рублей, но по пути передумали и вернулись домой, а деньги положили на депозит. Через пять лет вы снимаете накопившуюся сумму с процентами и думаете, что на нее сможете купить уже два пакета молока, но одна литровая упаковка теперь стоит почти 50 рублей. Так на имеющиеся у вас сбережения влияет ценовая инфляция.

Причины роста инфляции

Факторов, влияющих на уровень инфляции, очень много. Из них можно выделить ключевые:

• увеличение совокупного спроса на товары, за которым не успевает производство;
• государство увеличивает количество денег в стране и пускает их на содержание военных, государственных служащих, обеспечение соцсферы, поддержку госпрограмм. Между объемом денежных единиц на руках у населения и количеством производимых товаров возникает дисбаланс. Следствие – резкое повышение цен;
• увеличение госинвестирования. Объем инвестиций превышает существующие экономические возможности. Банк России начинает выпускать все больше денег, чтобы справиться с дефицитом бюджета. Регулятор принимает вынужденные меры в попытке удовлетворить госнужды. Нельзя просто напечатать больше денег и раздать их всем. Количество средств в стране должно соответствовать числу производимых товаров. Если на единицу продукции будет приходиться больший объем денег, цены пойдут вверх.

Примеры гиперинфляции в истории

Речь идет об инфляции в финальной стадии ее проявления. Этот процесс сопровождается резким ростом цен, доходящим до 900% ежедневно. Самые яркие случаи гиперинфляции:

• Россия (1921-1922, 1992-1994). С 1921 по 1922 год инфляция в стране достигла уровня в 218%. Следующий кризисный всплеск произошел в 1992 году, когда из-за неэффективных экономических реформ инфляция выросла до 2520% за год;
• Германия (1923-1924, 1945-1948). Первый случай – итог получения правительством крупных займов во время Первой мировой войны, а также обязательства по выплате компенсаций ее пострадавшим участникам. Крупнейший промышленный регион был захвачен, и главному банку страны пришлось печатать новые купюры;
• После Второй мировой войны деньги обесценились настолько, что в ходу были продуктовые карточки и процветал натуробмен;
• Япония (1944-1948). После войны страна была почти полностью разрушена, ее жители стали беднее, а цены выросли до 5300%. Проблема возникла из-за «банановых денег» – иен, идущих на обеспечение военнослужащих, но не оплачиваемых золотом. Их насильно внедряли среди населения захваченных регионов. В 1945 году данные денежные знаки утратили силу;
• Израиль (1979-1985). В 1985 году израильское правительство начало активно бороться с негативными влияниями в экономике. Было решено централизованно заморозить цены на конкретные категории товаров. Это помогло сократить инфляцию до 50 % в 1985 году и до 19 % – в 1986 году;
• Югославия (1989-1994). Речь идет об одном из тяжелейших экономических кризисов в мировой истории. Ежемесячная скорость падения нацвалюты тогда измерялась квинтиллионами. Каждые 16 часов стоимость товаров и услуг вырастала вдвое.

Об индексе потребительских цен

Узнать об уровне инфляции в стране не удастся, основываясь на стоимости лишь одного продукта. Поэтому Росстат проводит расчеты по совокупности товаров и услуг. Так определяется индекс потребительских цен. Этот показатель отражает изменение цен за год, а при расчетах рассматриваются продукты и услуги, входящие в потребительскую корзину среднестатистического россиянина. Представим, что раз в год представитель Росстата закупается базовыми товарами, необходимыми человеку в течение месяца, и тратит на это 10 тысяч рублей. Через год он вновь отправляется в магазин, но заплатить ему приходится уже 11 тысяч рублей. Это значит, что годовая ценовая инфляция равна 10%.

Индекс потребительских цен показывает, как меняется стоимость товаров и услуг за год.

Наибольшую стоимость в средней потребительской корзине россиянина имеют услуги ЖКХ, легковые машины, одежда, мясо и спиртные напитки. Для разных продуктов и услуг инфляция не является однородной. На нее влияет сезонность, географическое расположение и категория товара. К примеру, в продовольственную группу товаров народного потребления в РФ входят чай, сахар, соль, растительное масло, молочные консервы и сухое молоко, продукты детского питания, хлебопекарные дрожжи и пищевой этиловый спирт. Товарами культурно-бытового назначения являются канцелярские принадлежности, лампы накаливания, телефоны, моющие средства, газовые плиты и швейные машины.

Как защитить свои деньги от инфляции

Выбор инструмента, позволяющего защитить сбережения от инфляции, зависит от нескольких факторов:

• суммы вклада;
• срока вклада;
• цели вложения;
• уровня риска, приемлемого для инвестора;
• уровня знаний владельца денег в финансовой области.

Вот несколько популярных способов защиты накоплений:

• получение дебетовой карты с кешбэком;
• покупка недвижимости;
• открытие индивидуального инвестиционного счета;
• оформление вклада.

Получение дебетовой карты с кешбэком

Многие банки сегодня предлагают клиентам, оформляющим дебетовую карточку, кешбэк – процент, возвращаемый от потраченной суммы, если держатель карты покупает товары или пользуется услугами банковских партнеров. Каждый банк определяет собственные условия начисления кешбэка. В чем заключаются плюсы этого инструмента:

• деньги всегда под рукой;
• карточку можно использовать и дома, и за рубежом;
• средства защищены от инфляции (процент на остаток составляет 6–8%);
• карты попадают под действие системы страхования вкладов.

• банк может без предупреждения снизить процентную ставку (к примеру, при открытии депозита это невозможно, так как процент прописан в договоре);
• дополнительные траты (СМС-уведомления, оплата обслуживания);
• возможный лимит на снятие наличных.

Покупка недвижимости

Наличие средств на приобретение собственного жилья – это очень хорошо, и многие россияне хотят вложиться в такой актив. Если этим способом вы хотите защититься от инфляции, нужно все тщательно обдумать. Чем он привлекает:

• деньги надежно «спрятаны», их уже не получится потратить впустую;
• пристроить удастся даже самую крупную сумму;
• можно использовать государственную льготу и вернуть часть средств;
• если разумно подойти к процессу покупки недвижимости, а потом начать сдавать ее за неплохую плату, можно даже обеспечить себе пассивный заработок.

• способ требует действительно больших вложений;
• за недвижимым объектом нужно ухаживать, а это – дополнительные расходы;
• существует риск утраты или порчи имущества;
• не всегда завышенные ожидания оправдываются, ведь инвестиции могут или не окупиться, или принести слишком маленькую прибыль.

Открытие ИИС

Инструмент, позволяющий как защитить деньги от инфляции, так и получить доход с инвестирования. На открытый индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) можно внести до миллиона рублей в течение года, а потом приобрести ценные бумаги.

Чем характеризуется ИИС:

• минимальный период вложения – 3 года;
• действие налоговой льготы – возврат 13% от общей суммы;
• на одного человека может приходиться только один счет;
• для работы с инструментом не нужно обладать особыми знаниями, так как основную работу выполняют брокеры и управляющие компании;
• деньги вкладываются в разные ценные бумаги с различающимся уровнем прибыльности и риска. Это нужно для дополнительной защиты от изменений на фондовом рынке.

• сбережения не застрахованы от банкротства УК или кризиса на фондовом рынке;
• доступ к деньгам ограничен. Чтобы забрать их раньше положенного срока, придется заплатить 13% от своих вложений;
• управляющая компания работает за определенную плату;
• сумма ограничена миллионом рублей в год, а возврат равен 52 тысячам рублей за тот же срок.

Открытие вклада

Самый удобный и популярный у россиян способ сохранения и приумножения накоплений. Его выбирают, несмотря на экономические кризисы, банкротство многих финансовых организаций и не самые высокие проценты. Чем хорош депозит:

• деньги охраняет и банк, и государство;
• чтобы открыть вклад, не нужно иметь глубоких познаний в области финансов;
• нет соблазна потратить средства на спонтанные покупки;
• деньги не лежат мертвым грузом, а работают. Доходность будет не столь высокой, но точно выше нулевой.

Из минусов вкладов лишь то, что по некоторым программам вкладчику не удастся в нужный момент снять сумму, не потеряв проценты.

Какие факторы нужно учитывать, собираясь открыть депозит:

• участие компании в системе страхования вкладов;
• условия пополнения счета и снятия с него денег;
• возможность пролонгации;
• способ начисления процентов.

Найти оптимальные условия можно всего за пару минут с помощью нашей витрины вкладов.

Источник

11 способов защитить деньги от инфляции

Инфляция не щадит никого. Ни детей, ни стариков. Ни олигархов, ни простых граждан. Есть у тебя деньги — они под угрозой.

Можно ли сберечь деньги от инфляции? И какими способами? Есть ли варианты, гарантированно позволяющие защитить сбережения от постоянного обесценивания? Будем разбираться.

Влияние инфляции на наши деньги

Средняя инфляции по России

Чтобы было понимание — от чего защищать наши капиталы, нужна информация.

Каков был размер инфляции за прошлые периоды?

В этом нам поможет индекс потребительских цен или ИПЦ.

К слову сказать, само понятие инфляции — вещь довольно широкая. Туда входят изменение цен на пароходы-паровозы, станки-оборудование, яхты и дворцы. Понятно, что для рядовых граждан это все по барабану. Хотя повышение цен на вышеперечисленное, напрямую будет влиять на наши кошельки, в виде рост цен на потребительские товары.

А этот показатель отслеживает индекс потребительских цен. Но мы будем по привычке называть это дело просто инфляцией.

Среднегодовая инфляция составила за последние:

От этих данных и будем плясать.

Кому интересно, в прошлой статье представлена инфляция по годам за все время. Плюс довольно интересный график снижения покупательной способности рубля за несколько лет.

Что делать? Нам нужны варианты вложений, защищающие наши сбережения от обесценивания.

Банковский вклад

Самый популярный способ. Но является он самым выгодным?

Храните деньги в сберегательной кассе. Если они у вас есть, конечно!

Раньше достаточно было провести небольшой анализ предложений банков. И выбрать самые высокие ставки.

Сейчас, когда банки закрываются пачками, на первое место выходит надежность. Не хочется потом бегать, тратить нервы и время, дабы вытрясти себе обратно свои кровные. Да, вклады защищены АСВ. И вроде бы клиент ничего не теряет.

По факту это немного не так. Опустим всю бюрократию, по поводу изволения денег из плена.

В законе четко прописано, что защищены деньги клиента. Но . про проценты по вкладу у людей выходит непонимание.

Вы открыли вклад. Сроком на 1 год. Проценты по вкладу начисляются в конце срока. И если случается форс-мажор (отзыв лицензии) в период действия вклада, то вам гарантирован возврат только тела депозита. Проценты же еще не были начислены. И АСВ эту часть денег возвращать вам не будет. Идите сами в проблемный банк и выбивайте с владельцев (если найдете их) вашу прибыль.

Как вариант выхода из этой ситуации — ежемесячная или ежеквартальная капитализация процентов. Деньги появились (зачислены) — значит уже застрахованы.

Что у нас по доходности?

Если выбирать только из самых надежных банков, то процентная ставка немного хромает. За надежность нужно жертвовать доходностью.

Как правило банки предлагают вклады, со ставкой примерно равной уровню инфляции в стране.

На рост ставки можно повлиять:

• размером капитала;
• сроком депозита.

Чем больше и длиннее, тем более высокую ставку могут предлагать клиентам банки.

Итог. Со своей задачей сохранности средств от инфляции банки справляются. Может быть не на 100%. Но львиную долю обесценивания денег вы защитите. По статистики, в среднем депозиты проигрывают инфляции 0,5 — 1% в год.

Банковские карты, как альтернатива вкладам.

Самый главный плюс — нет необходимости замораживать деньги на длительный срок.

Проценты начисляются на любую сумму. И изъять их можно по желанию в любой момент.

Главное, при выборе карты нужно смотреть на способ начисления процентов. Нам нужно ежедневное, на текущий остаток по карте.

За каждый день капает денежка. Выплачивается обычно в начале следующего месяца.

Прелесть в том, что доход будет идти сразу на все ваши деньги. Получили зарплату. С первого дня будет идти начисление процентов.

Если бы вы открывали вклад, вам нужно было бы оставить часть денег «на жизнь». А здесь и жизненные средства приносят какой-то доход.

Вы удивитесь, но многие карты начисляют проценты, не меньше банковских депозитов. Хотя в среднем, чуть-чуть проигрывая им по ставкам. Но учитывая, что в работе вся сумма, а не только отложенная, на процентах можно зарабатывать даже больше.

Вывод. Хорошая альтернатива вкладам. Без заморозки средств на длительный срок. Деньги работают полностью все. Начисление ежемесячное. Нет минимальной суммы для начисления процентов. Неплохой вариант — защиты от инфляции.

Доллары и евро

«Курс рубля нестабилен. Типа постоянно обесценивается. А твердые валюты — это надежно. И стопроцентная защита от инфляции. С ними ничего не будет.«

Именно так рассуждает большинство, покупая доллары и евро. Реже другие валюты.

А выгодно ли это?

Давайте рассуждать логически. Вы просто перекладываете сбережения из одной валюты в другую.

А практически у всех валют тоже есть инфляция.

Например, инфляция по доллару — это в среднем около 2% в год.

Учитывая среднегодовой рост ИПЦ в России в 7-8%, обмен на доллары позволяет сразу спасти деньги на 5-6% от обесценивания.

Частично вопрос решен. Только выгодно ли это всегда?

Посмотрите на график рубль доллар.

Да видим общий рост. Только главная проблема в том, когда бы вы купили валюту? Возможно на самом пике или около него. Тогда вы понесли бы двойные убытки. За счет укрепления курса рубля. И долларовой инфляции.

Выводы. Покупка долларов имеет место только на длительные сроки (если готовы мирится с небольшой долларовой инфляцией). На короткие периоды — защитить деньги от обесценивания таким способом не даст стопроцентный результат.

Валютные вклады

Ставки по долларовым депозитам дают доходность в 1-2% в год. В принципе, вы закрываете брешь от разницы между рублевой и долларовой инфляции. Но опять же в разрезе нескольких лет.

Мы имеет те же риски, что и по пункту выше. На коротких сроках всегда есть вероятность снижения валютного курса. Плюс, снова нужны только надежные банки, открывающие валютные вклады.

Недвижимость

Сами понимаете, главный минус — это нужно МНОГО денег.

По поводу защиты от инфляции, лучше всяких слов покажет статистика.
То что было в середине нулевых (взрывной рост на жилье), скорее нонсенс.

Во всем мире дома и квартиры дорожают примерно на уровень инфляции (плюс-минус пара процентов).

Покупка квартиры в надежде на дальнейший рост — дело непредсказуемое. Даже обычный простой квартиры дорого обходится владельцу. Платежи за ЖКХ растут. Небольшим плюсом будет возможная сдача в аренду. Но здесь тоже бабушка надвое сказала.

У некоторых арендодателей, волосы дыбом встают после съезда жильцов. Деньги в ремонт опять вбухивать. И выясняется, что дешевле было бы квартиру не сдавать.

Фонды недвижимости

Можно сказать, альтернативы вложений в недвижимость для бедных.

Что это и где покупать?

Про российские паевые фонды недвижимости речь вести не будем. По моему мнению, схема мутная. Они совершенно непрозрачные. Имеют высокий порог входа. И как мне говорил один знакомый, вращающийся в той среде, если ты не близок к верхушке владельцев — тебя 100% нае. т или обманут (кому как больше нравится).

За рубежом в этом плане получше.

Есть Reits, вкладывающие в недвижимость. В основном в коммерческую. И сдают ее в аренду. Короче все делают за вас.

И платят дивиденды своим акционерам. Каждый квартал. По закону они должны выплачивать 90-95% прибыли.

Это дает доходность в районе 5-8% годовых. В долларах.

Плюс недвижимость со временем растет. Хотя бы на уровень инфляции.

Неплохо? Думаю да!

Где это купить и сколько это стоит?

Стоимость одного пая, в пределах одной-двух сотен долларов.

Главное неудобство — для покупки, нужен доступ на иностранные рынки. Через зарубежного брокера.

Вывод. С защитой инфляции фонды справляются. Ожидаемая прибыль даже выше. Рекомендуется вкладывать на длительные сроки. От 3 лет.

Минусы: Периодически цены на недвижимость могут проседать.

Золото и прочие металлы

Вложиться в презренный металл. Что может быть выгоднее? Золото всегда растет в цене. И тому подобное.

Факторы за:

• Золото — это физический товар. И априори, при общем росте цен (инфляции), оно должно дорожать.
• Золото — это страховка от войн, потрясений, кризисов и войн. Во все времена, когда что-то подобное происходит, цены на золото улетают вверх.
• Золото на мировых рынках котируется в долларах. При ослаблении курса национальной валюты — рублевая стоимость золота увеличивается.

А теперь минусы:

• Золотой курс подвержен колебаниям. Как в большую, так и меньшую сторону.
• В некоторых случаях, при вложениях в золото — придется нести расходы (комиссии — разовые и постоянные, плюс налоги).

Вывод. Вероятность сохранить сбережения от влияния инфляции повышается при увеличении срока вложений. Оптимально — от 3-5 лет.

Облигации

Доходность облигаций с среднем дает выгоду в 2-3% сверх инфляции.

Процентная ставка по купону будет зависеть от надежности эмитента, длительности обращения бумаги и виду начисляемых купонов.

Для непосвященных — это немного муторно и непонятно (на самом деле просто охренеть как, разбираться с нуля). Что такое купонная доходность и от чего она зависит, чем отличается номинальная стоимость от рыночной, оферта, дефолт, надежность и классификации эмитента и много других страшных слов.

На самом деле, не все так страшно. Прочитаете пару статей, и поймете общий смысл: чего, где и как. Начать можете с этой — 10 вопросов про облигации!

Самый простой способ сберечь деньги от влияния инфляции — это покупка облигаций с индексируемым номиналом. Главная цель — защита от инфляции.

Владельцы всегда получают доход на 2,5% сверх инфляции.

Будет инфляции в стране за год 10% — заработаете 12,5% прибыли. Составит 50 — ваш профит 52,5%.

Евробонды

Те же облигации, только номинированные в долларах. Дают доходность в размере 3-5% в год. Естественно в валюте.

В остальном, имеют аналогичные свойства по сравнению с обычными облигациями.

1 еврооблигация стоит от 1 долларов. Есть бумаги по 10 и 100 тысяч за штуку.

Почитать про евробонды:

Вывод. В принципе долговые бумаги (рублевые и долларовые) вполне справляются с задачей защиты от обесценивания денег. Подходят на короткие и длительные сроки.

Акции

Покупая акции, вы получаете частичку бизнеса. Пусть маленькую (скорее всего миллиардную часть), но она есть. И вы имеет право на все плюшки, что и более солидные инвесторы, владеющие акциями на десятки-сотни миллионов.

Компания — это бизнес. При его росте — увеличивается капитализация или цена акций. Плюс многие компании выплачивают акционерам часть прибыли в виде дивидендов.

В некоторых компаниях (не скажу, что во многих), даже один дивидендный поток превышает размер инфляции. Например, металлурги (НЛМК, ММК, Северсталь, НорНикель) платят в год более 10% в виде дивидендов. Не говоря о постоянном росте акций на бирже.

При инфляции, все дорожают. И активы компании не исключение. Если все в стране выросло в цене, априори бизнес тоже будет дорожать. По крайней мере на уровень инфляции.

Что-то все слишком гладко? Должен быть какой-то подвох.

Акции могут не только расти в цене, но и . падать. Причем весьма и весьма существенно. За год легко на процентов 20-30%.

И инвестировать нужно только в компании с хорошим и стабильным бизнесом. И вот здесь проблема. Как узнать это?

Как говорил товарищ Ленин: «Учиться, Учиться и еще раз Учиться».

Да ну фиг . Это сколько времени надо? Несколько месяцев точно!

Альтернативным (и наиболее правильным) вариантом, будем покупка всех крупнейших компаний за один раз.

В этом случае мы избавляемся от нужны анализировать каждую компанию по отдельности. Берем только лучших. И наш показатель доходности будет среднее среди всех них.

А сколько можно заработать на этом? И как купить все компании сразу? Наверное много денег надо?

1. Можно рассчитывать на среднюю доходность в районе 4-6% в год. СВЕРХ ИНФЛЯЦИИ. Но это правило действует только на длительных сроках (минимум от 5 лет, в идеале от 10).
2. Покупать компании можно в составе ETF (фонд коллективных инвестиций). Например, ETF на российские акции включают в себя 42 крупнейшие компании (Газпром, Сбербанк, Лукойл, МТС, Магнит, Яндекс и много других известных и неизвестных слов).
3. Стоимость одного ETF в пределах нескольких тысяч рублей.

А теперь минусы.

1. Высокие риски. Никто не гарантирует прибыль. Фондовый рынок может снижаться. И не один год. А два-три подряд.
2. Категорически не рекомендуется вкладывать деньги в акции на короткие сроки. Если ваша цель 2-3 года, забудьте про этот вариант.

Выводы. Подходит только на очень длительных сроках вложений. Имеем высокую потенциальную доходность перекрывающую инфляцию. С увеличением горизонта инвестирования — риски снижаются.

Связка ИИС + облигации

Открывая Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и покупая облигации, вы получаете двойной доход.

Гарантированно зарабатываете на облигациях + получаете налоговый вычет.

Сколько это будет в деньгах?

Средняя доходность самых надежных облигаций (ОФЗ) — 8% в год. Плюс вы получаете от государства вычет 13% от суммы внесенных средств на счет. Итого 21% прибыль за 1 год.

Минусом ИИС является необходимость заморозки средств на 3 года. С момента открытия счета деньги снимать нежелательно, иначе потеряете право на налоговую льготу.

Сколько получится заработать за 3 года?

Если деньги внести только один раз в начале срока, то вычет даст вам среднюю прибавку к годовой доходности примерно 4,5%.

Итого получается среднегодовая доходность — 12,5%.

Вносим деньги каждый год (одинаковые суммы) — 3 раза. То получаем прирост дополнительно доходности примерно на 8% в год. Или 15-16 годовых.

Вывод. Покупка облигаций в рамках ИИС самый надежный и прибыльный вариант не только переиграть инфляцию, но и заработать сверх нее. Практически без рисков.

Источник