Способ выплаты процентов по вкладу

Что такое капитализация вклада в банке

С началом коронавирусного кризиса многие столкнулись со снижением доходности накоплений. Инфляция безжалостно съедает сбережения в банках. Капитализация процентов на счете – верный способ повысить прибыльность вклада и обогнать обесценивание рубля.

Что такое капитализация

Сложный процент – гениальное изобретение банкиров совместно с математиками. Это именно тот случай, когда количество переходит в качество, а арифметическая прогрессия превращается в геометрическую. Как модно сейчас говорить, происходит экспоненциальный рост капитала.

Секрет баснословных состояний западных финансовых кланов в том, что 200-300 лет назад их прародители раньше других осознали силу сложного процента и начали извлекать пользу. Сегодня он доступен каждому в виде капитализации процента на счете или банковском вкладе.

Механизм работы сложного процента прост для понимания. В качестве примера рассмотрим депозит с ежемесячной капитализацией процентов, как наиболее распространенный среди вкладчиков.

Если объяснять просто, то суть в следующем: каждый месяц банк прибавляет начисленные проценты к депозиту. Таким образом размер тела вклада, то есть расчетной базы, увеличивается.

Через месяц банк начисляет процент уже на бо́льшую сумму, то есть добавляет «процент на процент». Чем чаще происходят начисления, тем быстрее подрастет ваш капитал к окончанию срока вклада.

Представим молодую семью – Романа и Марину. Они строят серьезные планы на жизнь. Часть денег, подаренных на свадьбе, они решают отложить и создать капитал с прицелом на будущее своего ребенка. На текущий момент у них есть 500 тысяч рублей. Семья задается вопросом: насколько можно увеличить эту сумму за двадцать лет, просто открыв вклад в банке?

Роман и Марина посвятили целый вечер тому, чтобы изучить предложения разных кредитных организаций. Пришли к тому, что самым выгодным и безопасным способом увеличить капитал без дополнительных вложений будет вклад с капитализацией процентов.

Однако подобных предложений в интернете множество. Молодоженам нужно определиться, какие условия наиболее полно удовлетворяют их желания.

Виды капитализации

При выборе банковского вклада с капитализацией нужно ориентироваться на два показателя: периодичность начисления процентов и процентную ставку.

Вы можете встретить следующие варианты периодичности выплат:

Тип вклада	Описание
Разовый	Проценты будут начислены единожды перед закрытием вклада. Это не стоит считать капитализацией в том смысле, в каком она рассматривается в статье. Однако вы сможете получить сложный процент в случае пролонгации (продления) вклада.
Ежедневный	Проценты начисляются каждый день, а депозит растет в геометрической прогрессии. Ставка по такому вкладу всегда минимальная.
Ежемесячный	Самый распространенный вариант. Депозит растет каждый месяц.
Ежеквартальный	Выплаты происходят раз в три месяца. Соответственно, срок вклада должен быть кратным этой цифре.
Полугодовой	Увеличивает депозит дважды в год. В случае расторжения договора до окончания полугодия процент будет потерян.
Ежегодный	Используют только для долгосрочных накоплений. Но процентная ставка, как правило, самая привлекательная.

Процентная ставка по вкладу с капитализацией процентов, которая прописана в договоре, не покажет вам полную картину роста средств на счете. Намного лучше ее отражает эффективная ставка.

Специалисты рассчитывают ее с учетом капитализации. При сравнении предложений различных банков ориентируйтесь именно на этот показатель, как на наиболее объективный.

При выборе банковского продукта обязательно уточните, можно ли пополнять депозит или досрочно снимать часть средств. Это удобно, но, как правило, эффективная процентная ставка по таким вкладам бывает ниже.

Другой важный аспект, к которому стоит присмотреться, – условия пролонгации договора. Продлить срок действия депозита вы можете лично, посетив офис банка. При этом специалист отдела вкладов предложит вам оформить новый договор.

В противном случае может сработать автоматическая пролонгация. Если в договоре не будут жестко закреплены условия автоматического продления, то впоследствии вы можете быть неприятно удивлены. К примеру, менее выгодной для вас процентной ставкой.

Иногда клиенты соглашаются на предложение специалиста зачислять средства не на депозит, а на банковскую карту. Но капитализация процентов в этом случае не произойдет, а значит, нет никаких отличий от обычного банковского вклада.

Многие кредитные организации стимулируют клиентов дополнительными приятными бонусами. Например, Совкомбанк предлагает вкладчикам увеличенную доходность по депозиту при наличии у них карты рассрочки Халва.

Роман и Марина, просчитав все варианты, поняли, что выгоднее всего им оформить вклад с ежегодной капитализацией процентов без возможности досрочного вывода денег со счета.

Формула расчета капитализации процентов

Рассчитать выгоду, которую даст капитализация процентов по депозиту, вы можете с помощью специального калькулятора вкладов. На сайте практически любого банка вы найдете эту полезную опцию.

Если вы по какой-то причине не доверяете расчетам на сайте, с помощью формулы, указанной ниже, вы легко рассчитаете потенциальную выгоду.

Вооружитесь инженерным калькулятором, у которого есть функция возведения в любую степень, карандашом и листом бумаги. В крайнем случае можно использовать и обычный калькулятор.

S = D * (1+n/100) T , где:

D – размер депозита,

n – процентная ставка банка,

T – срок вклада (в годах),

S – итоговый размер накоплений.

Для возведения в степень воспользуйтесь в инженерном калькуляторе функцией (x y ). Если вы пользуетесь обычным калькулятором, вам нужно перемножить сумму в скобках (1+n/100) на саму себя (Т-1) раз.

Эта формула удобна для вычисления долгосрочных вкладов с ежегодной капитализацией процентов. Если вы имеете дело с любой другой программой, формула немного усложнится:

S = D * (1+n / 100 / L) T , где:

L = 365, при ежедневной капитализации,

L = 12, при ежемесячной капитализации,

L = 4, при ежеквартальной капитализации,

L = 2, при полугодовой капитализации.

T – срок вклада соответственно в днях, месяцах, кварталах и полугодиях.

Роман и Марина воспользовались формулой и вычислили:

• первоначальный взнос D = 500 000 рублей;
• процентная ставка банка «‎Выгодный» n = 6,6%;
• капитализация процентов ежегодная, значит L = 1;
• срок депозита Т = 20, молодожены рассчитывают закрыть вклад через 20 лет.

В результате Роман и Марина получили:

S = 500 000 * (1 + 6,6 / 100 / 1) 20 = 1 795 205 рублей

Таким образом, за двадцать лет пассивный доход увеличит капитал более чем в 3,5 раза.

Преимущества и недостатки

Как и любой финансовый инструмент, депозит с капитализацией процентов имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам таких вкладов относят:

• Больший по сравнению с другими банковскими продуктами доход при прочих равных условиях.

Всегда нужно учитывать, что сложный процент значительно повышает капитализацию. Однако банки в погоне за прибылью стараются ограничить этот эффект. Чаще всего они снижают процентную ставку по такому вкладу. Но мы помним, что важнее будет не значение, указанное в договоре, а эффективная процентная ставка.

• Запрет на досрочное снятие средств кому-то может показаться минусом, но такой подход дисциплинирует вкладчика, заставляя вдумчиво относиться к тратам.

Депозит с капитализацией процентов идеально подходит для долгосрочного накопления.

Из последнего плюса вытекает и серьезный недостаток – вкладчик не может расторгнуть договор в одностороннем порядке, не потеряв при этом накопленные средства. Прежде чем нести деньги в банк, следует тщательно рассчитать свой бюджет.

Если в течение срока вклада вас могут поджидать непредвиденные траты, а свободные средства ограничены, то лучше сделать выбор в пользу другого банковского продукта.

Среди банковских предложений можно найти и такие вклады с капитализацией процентов, при которых клиент может досрочно воспользоваться частью средств на счете. Однако процентная ставка в этом случае будет еще ниже, и, при детальном рассмотрении, такой продукт может оказаться даже менее выгодным, чем классический вклад.

Повышенная доходность депозитов со сложным процентом вынуждает некоторые недобросовестные кредитные организации «подкидывать» своим клиентам подводные камни» в договорах. В связи с чем ухудшаются условия вклада после автоматической пролонгации.

Капитализация процентов на счете по вкладу

Капитализация может касаться не только процентов, но и самого вклада. Многие не понимают, в чем разница между этими двумя подходами. Но она существенна.

При капитализации процентов на счете они периодически прибавляются к телу депозита в зависимости от выбранной программы. Так, при ежемесячном тарифе баланс счета будет увеличиваться каждый месяц.

Это как раз тот случай, когда при досрочном расторжении договора вкладчик получает не только тело депозита, но и часть начислений.

Если мы говорим о капитализации вклада, то прибавленные проценты пополнят счет лишь в конце срока договора. Представьте, что вы открыли такой вклад на пять лет. Только к концу этого срока положенные вам проценты будут начислены на счет. Такие условия, как правило, предполагают повышенную процентную ставку.

Согласно российскому законодательству Государственная система страхования банковских вкладов гарантирует возврат 100% накоплений в пределах 1 млн 400 тысяч рублей. Если депозит был в иностранной валюте, то сумма выплаты будет рассчитана по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Капитализация процентов по вкладу – безопасный способ не только сберечь накопления, но и обогнать инфляцию.

Источник

Выплата процентов по вкладу

Периодичность выплаты процентов по вкладу определяется условиями договора. Частая выплата положительно влияет на доходность только при капитализации процентов.

Как выплачиваются проценты по вкладу?

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днём внесения денежных средств на банковский вклад, по день возврата вклада включительно.

Проценты выплачиваются банком в размере, определённым договором банковского вклада, на счёт банковской карты или текущий счёт, открытый в банке. Если договором банковского вклада не оговорён размер выплачиваемых процентов, то банк обязан выплатить проценты в размере ставки рефинансирования, действующей на дату уплаты (ст. 838 ГК РФ).

Договором банковского вклада могут быть предусмотрены различные условия выплаты процентов по вкладу.

Когда происходит выплата процентов?

Ежемесячная выплата процентов

Проценты выплачиваются вкладчику ежемесячно. Т. е. вкладчик может каждый месяц, не трогая сумму основного вклада, получать начисленные за месяц проценты.

Ежеквартальная выплата процентов

Проценты выплачиваются вкладчику в последний день квартала. Т. е. вкладчик может каждые 3 месяца, не трогая сумму основного вклада, получать начисленные за три месяца проценты.

Выплата процентов в конце срока

Проценты выплачиваются за весь срок в конце срока вклада. Т. е. вкладчик может получить проценты по своему вкладу по истечении срока вместе с основной суммой вклада. Как правило, проценты по таким вкладам самые высокие.

Что зависит от периодичности выплаты процентов?

Если открыт вклад с капитализацией процентов, то чем чаще выплачиваются проценты и добавляются к сумме вклада, тем больше будет доход вкладчика.

Источник

Как начисляются проценты по вкладам

Для клиентов банковский вклад — это один из многих способов сохранить свои накопления и получить от них дополнительную прибыль. Депозиты для банков — способ привлечь свободные средства, которые можно направить на финансовую деятельность. За пользование деньгами клиента банк платит вознаграждение — проценты по вкладу или депозиту. Разбираемся, как начисляются и выплачиваются проценты по депозитам, что нужно знать про особенности их начисления и как найти лучший вклад.

Виды банковских вкладов

Банковские депозиты могут различаться сразу по многим параметрам — длительности, возможности пополнения или снятия, наличию капитализации или других дополнительных опций. По сроку депозиты делятся на два основных вида:

Срочные, в свою очередь, делятся на подвиды в зависимости от возможности управлять депозитом — то есть вносить или снимать дополнительные средства:

Как происходит начисление процентов

Проценты на вложенную сумму начинают начисляться сразу после ее размещения в банке -на следующий день после заключения договора. Этот процесс продолжается в течение всего срока действия депозита вплоть до даты окончания договора или закрытия его клиентом. При расчете учитывается фактическое количество дней, когда деньги находились в банке. Схема, по которой происходит начисление, а также сроки и регулярность выплат процентов вкладчику зависят от типа конкретного вклада.

По способу начисления процентов вклады могут быть простыми или с капитализацией.

• В первом случае начисленные на основную сумму проценты в оговоренный срок выводятся на отдельный счет — например, на текущий счет вкладчика.
• У вкладов с капитализацией проценты регулярно прибавляются к основной вложенной сумме, поэтому тело депозита постепенно увеличивается, а ставка применяется каждый раз в большей сумме.

Как происходит выплата процентов

Регулярность выплат зависит от договоренностей с банком и условий вклада. Простые проценты по депозитам без капитализации могут выплачиваться двумя способами: единовременно по окончании полного срока депозита или раз в время — например, каждый квартал или каждый год. Точные сроки выплат прописываются в условиях договора.

Выплаты сложных процентов по вкладам с капитализацией происходят с определенной периодичностью: банки предлагают вклады с ежеквартальной, ежемесячной и иногда даже ежедневной капитализацией. Такие проценты не выплачиваются напрямую клиенту, но раз в оговоренный период времени прибавляются к основной сумме вклада.

Как выбрать лучший вклад

При подборе депозита нужно смотреть на следующие показатели:

Источник