Способ возврата кредитных средств
Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Кредитная организация обязана:
предусматривать во внутренних документах способы содействия в получении уполномоченными представителями (служащими) Банка России документов и информации о предмете залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, резервы по которой формируются в соответствии со статьей 69 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», и о деятельности заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, необходимых для осмотра такого предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте при проведении указанных осмотра предмета залога и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде;
закреплять в кредитных договорах и договорах залога, за исключением договора залога жилого помещения, гаража, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и договора залога земельного участка, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке, обязанности заемщика проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика — юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя — юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте.
(в ред. Федеральных законов от 06.06.2019 N 138-ФЗ, от 05.04.2021 N 79-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(часть третья введена Федеральным законом от 03.07.2016 N 362-ФЗ)
Источник
Способ возврата кредитных средств
Банк России в связи с поступающими обращениями граждан по вопросам предъявления кредиторами требований о досрочном возврате суммы потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) сообщает следующее.
С учетом норм пунктов 1 и 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор по договору потребительского кредита (займа) (далее — кредитор) вправе потребовать досрочного возврата потребительского кредита (займа) в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами (далее при совместном упоминании — законодательство), а также в случаях, предусмотренных договором, когда законодательством предусмотрена возможность предоставления договором такого права кредитору 1 .
В частности, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ) устанавливаются случаи досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита на основании требования кредитора. Так, в соответствии с Законом N 353-ФЗ кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в следующих случаях:
неисполнение заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), если договор потребительского кредита (займа) не предусматривает, что при неисполнении данной обязанности кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу);
нарушение заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели;
нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) продолжительностью, предусмотренной Законом N 353-ФЗ.
Включение в договоры потребительского кредита (займа) условий, устанавливающих основания для досрочного возврата заемщиком суммы потребительского кредита (займа), не предусмотренные законодательством, ущемляет права заемщика, и такие условия являются недействительными в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».
Кроме того, из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации 2 следует вывод, что требование кредитора о досрочном возврате заемных средств по договору потребительского кредита (займа) в случаях, не предусмотренных законодательством, не влечет юридических последствий, на которые оно было направлено.
С учетом вышесказанного в целях предупреждения возможных нарушений прав потребителей Банк России рекомендует кредиторам:
не допускать включения в заключаемые с гражданами соглашения условий о праве кредитора требовать досрочного возврата заемных средств в случаях, не предусмотренных законодательством;
не допускать предъявления требования о досрочном возврате потребительского кредита (займа) в случаях, не предусмотренных законодательством.
Настоящее письмо подлежит опубликованию на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
| Первый заместитель Председателя Банка России | С.А. Швецов |
1 Соответствующая правовая позиция сформулирована в абзаце третьем пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении».
2 Пункт 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении».
Обзор документа
Законом установлены случаи досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и возврата всей оставшейся суммы долга по требованию кредитора.
Включение в договор условий для досрочного возврата потребкредита (займа), не предусмотренных законодательством, ущемляет права заемщика. Такие условия являются недействительными.
В связи с этим Банк России дал кредиторам соответствующие рекомендации.
Источник
Способы возврата долга договору займа
Денежные займы в данный момент времени – это неотъемлемая составляющая товарно-финансовых отношений. Но, несмотря на это, возможно и возникновение столь неприятных явлений, как просроченные долговые выплаты по договору займа. Также бывают случаи, когда должник полностью отказывается погашать задолженность. Российским законодательством подразумеваются довольно различные правовые последствия для осуществления взыскания долга по договору займа. В данной статье будут подробно расписаны все особенности каждого варианта.
Итак, как же поступить, если заемщиком по каким-либо причинам своевременно не возвращены взятые им в долг финансы? Для начала следует выяснить, на каком основании заемщик так себя ведет. Очень часто у должников не бывает злого умысла, происходит банальный неправильный расчет собственных финансовых возможностей.
У должника может что-то случиться, допустим, может быть задержана выплата заработной платы либо же задержано перечисление депозита кредитной организацией, на которое он законно надеялся. Но все же бывают и такие случаи, когда заемщик даже после решения временных финансовых трудностей не стремится расплатиться с долгами. Нередко человек занимает в долг финансы и сразу после этого решает для себя ни в коем случае их не возвращать.
Стоит заметить, что вышеперечисленные случаи в равной степени касаются и предпринимательских организаций, в частности, индивидуальных предпринимателей, и простых физических лиц, то есть граждан.
При этом, как бы ни складывалась ситуация, опускать руки не стоит в любом случае. Стоит все выяснить и исправить ситуацию в положительную сторону. Лучше всего это сделать с помощью квалифицированного специалиста. Взыскателем должны быть собраны все нужные сведения и произведены все конкретные действия, речь о которых пойдет далее.
Вопрос с подготовкой нужной информации и документов
При передаче денежных средств в долг, стоит обязательно осуществить фиксацию данного факта. Раньше российским законодательством допускался огромный круг средств, доказывавших факт выдачи кредита. Например, сюда можно было отнести свидетельские показания о передаче займа должнику.
В данный временной период по действующему законодательству выдача любого займа должна быть оформлена в письменном виде. Наилучший вариант – это письменное доказательство совершения подобной сделки между гражданами в виде определенного договора займа.
Законодательство также предусматривает размер суммы займа при заключении договора в определенной письменной форме. Например, для сделок с некрупными денежными суммами займа вполне подойдет и упрощенная письменная форма. Для более крупных сумм требуется заключить договор в обычной письменной форме. Если дело идет о значительных крупных суммах, выдаваемых на длительный срок или в зарубежной валюте, то для заключения такой сделки требуется нотариальное заверение.
По этой причине займодавец должен предусмотрительно заранее обеспокоиться обеспечением вероятного судебного истребования – в том случае, если должник откажется исполнять обязательства по договору займа.
На кредиторе лежит обязанность по оформлению письменного подтверждения передачи заемщику конкретно определенной суммы денежных средств.
Этот договор должен обязательно содержать следующие данные о заемщике:
- Четкое наименование
- Где зарегистрирован
- Идентификационные данные
- Какая сумма взята в долг и каков срок возвращения долга.
Необходимо понимать, что при отсутствии данной информации доказательство существования правоотношений займа будет весьма непростой процедурой. Следовательно, то, что должник успешно вернет все занятые ему денежные средства – это еще далеко не факт. Чаще всего, как раз и случается невозврат занятых денежных средств.
Стадия досудебной подготовки
Если задолженность должником не возвращается, необходимо заняться выяснением причин этого. Кроме того, на стадии досудебной подготовки предполагается проведение конкретного комплекса мероприятий, с помощью которых определяется имущественное состояние и финансовое положение заемщика.
На данной стадии определение бывает неофициальное и косвенное. Такая информация необходима для того, чтобы определить целесообразность и необходимость подачи искового заявления в судебную инстанцию, а также для того, чтобы была возможность принимать альтернативные решения. В получении информации о финансовом состоянии заемщика и правильном ее анализе займодавцем могут помочь услуги квалифицированного юриста – он точно все сделает правильно и грамотно с первого раза и переплачивать не придется.
Что же делать, если должником не исполняются договорные обязательства? Для начала стоит найти его и выявить причины возникновения просроченного платежа. Лучшим вариантом будет отправление письменной претензии, содержащей требования о возвращении задолженности. Она обязательно должна содержать отметку, что если предъявленные требования должник не исполнит, рассмотрением данного дела займется уже судебная инстанция.
При попытке урегулирования спора в досудебном порядке и недостижении должного желаемого результата, необходимо составление искового заявления.
Готовя подобное обращение в судебную инстанцию, для начала стоит определить деловую подведомственность. Например, если исковое заявление, по которому должник и кредитор по заключенному договору займа – это физические лица (граждане), а сумма заимствованных средств составляет не более 50 тысяч рублей, дело будет рассматривать единолично мировой судья. Если сумма займа свыше пятидесяти тысяч рублей, дело будет рассматриваться районным судом общей юрисдикции.
Если одна из договорных сторон – это субъект предпринимательской деятельности (это не зависит от величины займа), дело рассматривается арбитражным судом по месту нахождения должника. С более правильным определением территориальной подсудности и грамотным составлением искового заявления и необходимых к нему приложений поможет опытный юрист, специализирующийся в такой области.
Ведь, кроме того, что необходимо собрать пакет документов и правильно составить исковое заявление, законодательство требует четко соблюдать установленную процедуру подачи искового заявления в судебную инстанцию (оплатить государственную пошлину, отправить ответчику копии искового заявления и приложений к нему, подтвердить местопребывание ответчика и иные важные моменты).
Стадия подготовки искового заявления
Далее необходимо прояснить ситуацию с судебным разбирательством и взысканием кредитной задолженности. После принятия судом искового заявления, взыскатель должен будет заниматься отслеживанием того, как продвигается дело. Как правило, судом назначается предварительное слушание дела в течение двух недель.
В случае если ответчик проигнорирует первое судебное слушание по делу, нужно изложить судье доводы о том, что для рассмотрения такого дела не обязательно участие должника. Это делается на основании предоставленных материалов, имеющихся в деле. Чтобы судом было принято положительное для истца (кредитора) решение, последний должен будет обосновать все факты. В случае сомнения касательно собственных сил, есть вариант с обращением к квалифицированному юристу. Он поможет качественно выполнить необходимую задачу.
Если судом будет вынесено положительное для кредитора решение, у взыскателя есть право на взыскание затрат на адвоката – если он понес их при обращении в судебную инстанцию по представленному договору займа. Эти расходы подлежат обязательному документальному подтверждению, и они должны быть рациональными.
При получении на руки судебного решения о взыскании и подтверждении ареста собственности должника в рамках суммы иска, шансы взыскать задолженность по договору существенно возрастают.
Судебное доказательство по делам о взыскании займа
Поскольку законодательством накладывается обязательство на оформление договоров займа в случае превышения их суммы на 1000 рублей в письменной форме. В таком случае договор – основной документ в судебном разбирательстве. Если договор не будет содержать ФИО (наименования) сторон, их местопребывания, размер займа и срок, на который договор заключен, договор не будет обладать никакой юридической силой.
Кроме того, если договор займа не содержит условия о процентной ставке по займу, то это не оказывает никакого влияния на законность договора. Подобная ситуация приводит к взысканию договорных процентов исходя из процентной ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации.
Каким может быть результат рассмотрения такого дела? Давая огромное количество прав кредиторов, нормативно-правовые акты занимаются и защитой должников. Например, в случае приведения доказательств оформления договора только на бумаге, и не передаче денежных средств заемщику – такая сделка может быть признана судом недействительной.
Но, если договор на самом деле был заключен, а должник почему-то проигнорировал взятые на себя обязательства, судом будет вынесено положительное решение в пользу кредитора (то есть, истца). При этом стоит отметить тот факт, что практике известны случаи добровольного погашения кредитной задолженности уже тогда, когда идет судебное разбирательство. Такой вариант понравится всем сторонам процесса, так как благодаря ему возможна экономия времени и денежных средств.
Если ответчик не появляется на судебных слушаниях или не хочет заключать с кредитором мировое соглашение, после вынесения соответствующего постановления о взыскании задолженности, истцу выдается исполнительный лист и долг взимается в принудительном порядке.
Вариант принудительного взыскания и иные альтернативные способы
При получении истцом на руки исполнительного листа, в течение трех лет он должен быть им исполнен – то есть документ должен быть отдан в службу судебных приставов, расположенную по месту проживания должника.
В заявлении о возбуждении исполнительного производства должны быть реквизиты для перечисления взысканной в принудительном порядке задолженности. Если кредитор не обладает банковским счетом, у должника есть вариант с перечислением денежных средств на депозитный счет судебных приставов.
Проведение процедуры принудительного взыскания задолженности приводит к взысканию исполнительного сбора с ответчика. Его сумма равняется семи процентам от размера задолженности. При этом займодавцу совершенно не требуются никакие дополнительные затраты на судебное разбирательство.
В конце также стоит сказать несколько слов об альтернативных способах, которые могут помочь взысканию кредитной задолженности.
Очень часто задолженность взыскивается довольно длительный временной период. Причины могут быть совершенно разными. Допустим, занятость службы судебных приставов, намеренное уклонение заемщика от возвращения заимствованных денежных средств. Также могут быть и другие причины.
Когда возникают подобные ситуации, многие кредиторы стараются побыстрее обратиться в коллекторские фирмы. Они рассчитывают на возвращение долга в кратчайшие сроки – ведь коллекторы славятся своими неоднозначными физическими и психологическими методами выбивания долгов. При этом кредитор должен будет заплатить фирме определенное денежное вознаграждение, если задолженность удастся взыскать.
Взыскивая задолженность по договору займа, коллекторские компании занимаются применением самых разных способов – как юридических, так и психологических (как уже было сказано выше). Возможно посещение работы должника, осуществление телефонных звонков и много иного.
Источник
