Способ сбережения наиболее эффективный

Сберечь или приумножить: эксперт о самых эффективных способах накопления денег

Чтобы накопить денег, необходимо, прежде всего, определиться с целью – сберечь или приумножить. Также нужно выбрать срок, в течение которого деньги будут сохранены при помощи того или иного инструмента. Об этом сообщил агентству «Прайм» старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия» Дмитрий Ферапонтов.

Еще эксперт посоветовал обратить внимание на ликвидность вложений. При этом он отметил, что если хочется хорошо заработать на сэкономленных деньгах, то придется выбирать рискованные инструменты.

«Схожее правило действует и в случае с ликвидностью – чем она выше, тем ниже доходность», – сказал эксперт.

Безопасный, но вместе с тем и низкодоходный способ накопления – это банковский вклад. Здесь нужно обратить внимание на то, входит ли финансовая организация в систему страхования банковских вкладов. Ведь если у банка отзовут лицензию, по закону можно получить возврат денежных средств до 1,4 млн рублей.

Ферапонтов уточнил, что банковские депозиты подойдут, если деньги нужно сохранить на долгий период времени. Кстати, если делать вклад в валюте, то можно выиграть за счет колебаний курса.

Еще одна альтернатива – обезличенные металлические счета. Здесь тоже есть свои нюансы. Дело в том, что это достаточно долгосрочный финансовый актив, который растет в цене на промежутках времени более трех лет.

Можно выбрать пакет из накопительных, страховых и инвестиционных продуктов, говорит Ферапонтов.

«За последнее десятилетие в российской банковской практике появились два таких представителя – накопительное страхование жизни и инвестиционное страхование жизни. Есть и брокерские счета, но клиент должен понимать особенности каждого из этих продуктов», – отметил эксперт.

По его словам, нужно различать накопления и инвестиции. В первом случае – это некая подушка безопасности. Во втором – речь идет о средствах, которые работают на себя с помощью их вложения в ценные бумаги, паи, недвижимость и другие активы.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

В чем хранить сбережения, и почему нельзя дома

Сохранность средств на сегодняшний день для многих россиян играет не менее важную роль, чем возможность заработка, так как экономика сейчас нестабильна. В условиях падения курса рубля и большой волатильности нефти неизвестно, когда можно ждать улучшения финансовой ситуации. Поэтому перед многими особенно остро стоит вопрос, как лучше хранить свои сбережения.

Банковский депозит

Многие финансовые аналитики рекомендуют для хранения средств выбирать наиболее ликвидные варианты. В таком случае деньгами всегда можно воспользоваться, когда это наиболее необходимо. Одним из таких способов является хранение сбережений на депозитном счете, что обеспечивает круглосуточный доступ к средствам через онлайн-банк.

Процент по вкладам в настоящее время не слишком велик, но он хотя бы защищает от инфляции. Несмотря на то, что данный способ не подходит для приумножения капитала, для обеспечения целостности накоплений банковский депозит является оптимальным вариантом.

Важным преимуществом вкладов является минимальный уровень рисков. Все депозиты граждан в размере до 1,4 млн руб. защищены специальной программой страхования. Даже если финансовое учреждение утратит лицензию или будет объявлено неплатежеспособным, владелец сможет вернуть свои деньги в пределах указанной суммы.

Облигации федерального займа

Несмотря на описанные выше преимущества банковских вкладов, данный способ хранения средств недостаточно эффективен. ЦБ периодически снижает ключевую ставку, а вслед за ней уменьшаются и ставки по депозитам в банках.

Существует способ, который позволяет получить небольшой доход, и при этом является более надежным, чем вклады, и к тому же не привязан по гарантиям к лимиту в размере 1,4 млн руб. Это – облигации федерального займа (ОФЗ). Их надежность гарантируется эмитентом, в качестве которого выступает государство.

Внимание! Для размещения капитала в размере 400 тыс. руб. оптимальным будет приобретение ОФЗ на индивидуальном инвестиционном счете (ИИС). В этом случае можно получить не только прибыль в виде купона по облигациям (около 6 % годовых), но и возврат подоходного налога, уплаченного по ставке НДФЛ 13 %.

Акции

Акции в условиях нестабильной экономики приобретают все большую привлекательность для инвесторов. Этому способствовало падение фондового рынка. Многие финансовые аналитики рекомендуют обратить внимание именно на этот инструмент для капиталовложений. Лучше выбирать акции, которые имели в 2019 году доходность на уровне 9–13 %. Несмотря на то, что в текущем периоде такой результат не ожидается, после окончания пандемии компании вернутся к стабильной деятельности. В таком случае, активы, приобретенные в кризис по низкой цене, покажут высокую доходность. Как купить акции, мы уже рассказывали.

Внимание! Акции иностранных компаний — это оптимальный способ сбережения рублевых вложений от влияния фактора снижения курса российской валюты. Несмотря на падение фондового рынка, прогнозируется его восстановление, а на руку российскому инвестору к тому же сыграет валютная переоценка.

Фонды

При всей своей привлекательности вложения в акции сопряжены с большими рисками. Начинающим инвесторам часто не под силу самостоятельно провести анализ рынка и выбрать подходящие ценные бумаги. В таком случае, рекомендуется воспользоваться коллективным способом инвестирования и приобрести фонды (ETF). Обязанности по управлению капиталом в этом случае возлагаются на управляющую компанию.

Фонды — это активы портфельного типа. Приобретая их, инвестор получает долю сразу нескольких десятков или сотен ценных бумаг разных эмитентов. Благодаря тому, что данный комплект активов формируется специалистами, он отличается высоким уровнем надежности, так как его структура сбалансирована.

Приобрести фонды можно через брокерский счет или ИИС. Сделки осуществляются через посредника. За обслуживание инвестор платит определенную комиссию.

ПИФ

Другой разновидностью портфельных инвестиций являются паевые инвестиционные фонды (ПИФ). В отличие от ETF, для приобретения данного актива не требуется наличие брокерского счета. Управляющие компании используют активный способ управления капиталом. Они пытаются спрогнозировать ситуацию на фондовом рынке и сыграть на падении или росте курсов. Но нужно учитывать, что ПИФы отличаются большим набором комиссий.

Внимание! Существует множество фондов разных видов. Одни из них инвестируют в ОФЗ, другие — в ценные бумаги иностранных компаний. Их политика отличается гибкостью. Ее курс может поменяться в любую минуту, в отличие от ETF.

Краудлендинг

Это – альтернатива традиционному инвестированию. Данный вид капиталовложений возник относительно недавно. Процесс заключается в том, что множество людей с помощью онлайн-платформы делают взносы для формирования общего вклада в бизнес.

На законодательном уровне краудлендинг только начинает регулироваться. В настоящее время все инвестиционные платформы приводят свою деятельность в соответствие с нормативными актами.

Внимание! Краудлендинг сопровождается высокими рисками. Онлайн-платформа является только посредником в инвестиционном процессе. В случае утраты капитала в результате сделки инвестор не получит свои деньги обратно. Поэтому перед вложением средств важно внимательно ознакомиться с нюансами проекта.

Рекомендуется также поинтересоваться отзывами о площадке. На практике неоднократно встречались мошеннические структуры, которые обманывали инвесторов, присваивая их капитал. Эксперты рекомендуют тестировать площадки, вкладывая понемногу средств в каждый проект. И только получив первые результаты, можно делать выбор в пользу одного из них.

Минимальный порог входа зависит от каждой конкретной площадки и колеблется в пределах от 5 до 50 тыс. руб. за один взнос. Самое весомое преимущество данного вида капиталовложений — высокая доходность, которая может достигать показателя 20–30 % годовых.

Недвижимость

Инвестиции в недвижимость — один из самых старых и вместе с тем надежных способов сохранения капитала.

Сдача в аренду жилого помещения обеспечивает получение стабильного дохода. Для этого рекомендуется выбирать недвижимость с ремонтом по минимальной цене, расположенную, например, рядом с ВУЗами. Инвестиции, как правило, окупаются в течение 10–20 лет.

Второй вариант заработка — приобретение квартиры в новостройке на начальном этапе строительства с целью дальнейшей ее продажи. Риск заключается в том, что застройщик может заморозить проект или затянуть сроки работ. Поиски покупателя также могут потребовать определенного времени.

Каких вложений следует опасаться?

Существует несколько видов инвестиций, при которых риски растут пропорционально величине вклада:

1. Активы с чрезмерно высокой доходностью. Рекомендуется избегать приобретения таких ценных бумаг. Вероятность утраты капитала велика даже в том случае, если какие-либо признаки ненадежности эмитента на данный момент отсутствуют. На фондовом рынке действует закономерность: чем выше доходность актива, тем больше риск.
2. Форекс-трейдинг. Это, по сути, игра на курсах валют. Поэтому данный способ вложений рекомендуется расценивать не как способ сохранения капитала, а, скорее, как азартную игру.
3. Криптовалюта. Данный вид инвестиций не имеет обеспечения. Криптовалют на сегодняшний день слишком много. Определить заранее, какая из них вырастет в цене, почти невозможно. Поэтому риски слишком велики.

Внимание! Не рекомендуется передавать сбережения на хранение под проценты в компании, не имеющие лицензии ЦБ. В случае мошеннических действий средства могут быть утеряны безвозвратно.

Почему нельзя хранить деньги дома?

Самым рискованным способом сбережения капитала является хранение валюты в наличном виде. Покупательная способность денег постоянно падает под влиянием многих факторов. Это приводит к тому, что капитал не только перестает работать, но и уменьшается под воздействием инфляции. Особенно это актуально в период пандемии и экономического спада. Инфляция растет, а доходы граждан снижаются. Поэтому целесообразно задуматься о более эффективных способах хранения сбережений.

Гражданам, которые не хотят рисковать, лучше открыть банковские вклады или приобрести ОФЗ. При желании заработать можно вложиться в акции, ПИФы или ETF. Если в наличии имеется большой капитал для долгосрочных инвестиций, можно приобрести недвижимость. Для получения большого заработка есть смысл заняться краундлендингом, но при этом следует проявить повышенную осторожность. Оптимальным вариантом является разделение капитала для вложений в разные финансовые инструменты. Это поможет сохранить средства и приумножить их. Для повышения эффективности инвестиций рекомендуется совмещать заключение сделок с использованием налоговых льгот.

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

Источник

Как правильно копить деньги: 5 вариантов, которые помогут разбогатеть

Мы уже давали некоторые советы по тому, как копить деньги. Вы можете регулярно откладывать фиксированный процент с дохода на отдельный счет или настроить автоматические отчисления на вклад, с которого нельзя снять средства до его закрытия, использовать кешбэк по максимуму, обдумывать крупные покупки в течение 30 дней. И конечно же, считайте свои доходы и расходы, ставьте себе цель, на что хотите накопить и в какие сроки.

Однако не забывайте, что сейчас ситуация с процентами по депозитам очень печальная, и с 1 января 2021 года введут новый налог с полученных процентных доходов по вкладам — 13%.

Эмоции влияют на способность копить

Тем не менее людям плохо удается сберегать деньги, так как они эмоционально воспринимают накопления как потерю — им приходится урезать расходы на сумму, которую они отложили, а ведь никто не любит терять и ограничивать себя. Так считает исследователь поведенческих финансов Шломо Бенарци. Рассмотрим его подход к сбережениям.

Поведенческие финансы — это направление финансового менеджмента, которое изучает ошибки людей в обращении с деньгами, поведение инвесторов в условиях неопределенности и рисков. Это комбинация психологии и экономики.

«Мы знаем, что нам нужно делать сбережения. Мы знаем, что мы будем это делать в следующем году, но сегодня мы пойдем и все потратим», — сказал он на выступлении TED Talks.

Кроме того, если людям нужно прилагать для этого дополнительные усилия, то они, скорее всего, будут откладывать накопления на потом, отметил Бенарци. Например, в Германии, чтобы стать донором органов, нужно поставить галочку в документах. По словам экономиста, очень мало людей это делают.

В Австрии же другая ситуация. Там предлагают поставить галочку, если человек не хочет быть донором. И люди также ленятся ставить галочку, поэтому доноров, наоборот, больше. «Ничегонеделание очень распространено», — сказал он.

Попробовать принцип «Отложи больше завтра»

В связи с этими проблемами Бенарци вместе с другим поведенческим экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Отложи больше завтра». В США этот принцип также вошел в «Акт о защите пенсий» в 2006 году.

Смысл заключается в том, чтобы постепенно увеличивать сбережения, когда вы начинаете больше зарабатывать. Это помогает копить более безболезненно для человека, так как он, увеличивая свои доходы, оставляет примерно тот же уровень расходов.

На TED Talks Бенарци рассказал, что он и Талер предложили такой вариант сотрудникам небольшой американской компании, которые жаловались, что с трудом оплачивают свои счета и не могут скопить денег. Бенарци отметил, что они должны были увеличивать сумму от зарплаты, которую откладывали, на 3% каждый раз, когда получали прибавку. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год.

Сначала сотрудники сберегали 3% от зарплаты. В 1999 году начали откладывать по 6,5%, через год — 9,4%. В 2001 году они переводили в накопления уже по 11,6%, а в 2002-м — 13,6%. То есть участники эксперимента начали сберегать в четыре раза больше. А увеличение накоплений приводит к значительной разнице в образе жизни, который люди могут себе позволить, отметил Бенарци. По его словам, если в первый год эксперимента работники могли позволить на свои сбережения купить только пару новых кроссовок, то в 2002 году — машину.

Заставить психологию работать на себя

Поведенческий экономист и соучредитель Common Cents Lab Венди Де Ла Роса согласна с тем, что людям «физически больно терять деньги», пусть они и идут на накопления. Она также дала советы, как использовать психологические уловки себе на пользу в сбережении денег. «Поведение при накоплении не говорит ничего о вашем уме или силе воли. Накопления зависят от внешних стимулов», — считает она.

По ее словам, люди воспринимают себя по-разному в двух контекстах: в настоящем и будущем. В будущем мы будем откладывать, чаще звонить родителям, займемся спортом. «Чаще всего мы забываем, что мы в будущем — это тот же самый человек, что в настоящем», — отметила она в рамках TED.

Так что ее советы могут помочь тем, кто все время планирует начать новую жизнь с понедельника или Нового года. Де Ла Роса отметила, что в психологии это называется эффект «чистого листа». Например, можно отметить в календаре день перед следующим днем рождения, определить для себя финансовую цель, которую хотите выполнить к этому сроку, и заставить себя ее осуществить.

Разобраться с частыми маленькими покупками

«Мы провели несколько исследований и обнаружили, что, кроме банковских сборов, первое, о чем люди сожалеют, — это походы в рестораны. Тут кофе, там буррито. Что в сумме уменьшает нашу возможность откладывать деньги», — сказала она.

Когда Де Ла Роса жила в Нью-Йорке, она оценила свои расходы и поняла, что потратила более $2 тыс. за месяц на приложения для поиска попутчиков. Это было больше, чем плата за жилье, отметила экономист. В следующем месяце ситуация повторилась — даже осознание этих затрат не смогло изменить ее поведение.

После этого она отвязала кредитную карту от подобных приложений и вместо этого привязала к ним дебетовую, на которой было $300 на месяц. Если нужно было больше средств, то приходилось привязывать новую карту. По словам экономиста, каждое лишнее действие, каждое препятствие меняет поведение человека.

Кроме того, она обозначила границы и разрешила себе пользоваться этими приложениями только три раза в неделю. В результате она стала тратить меньше денег. «Разберитесь, на что вы тратите деньги, и измените обстоятельства так, чтобы это было тяжелее сделать», — посоветовала она.

Так что запишите свои расходы и подумайте, от каких мелочей вы можете спокойно отказаться. Например, не покупать кофе по утрам, использовать общественный транспорт вместо такси, реже ходить в рестораны и бары или что-либо еще.

Разложить деньги по «четырем конвертам»

Чтобы легче было сократить расходы, можно использовать систему «четырех конвертов». Определите свой бюджет на месяц, убрав из него деньги, которые планируете сберечь. Например, 10% от доходов. Запишите свои основные затраты на квартплату, кредиты, мобильную связь, продукты и другие необходимые покупки и вычтите их из оставшихся денег.

Сумму, которая осталась, поделите на четыре. Так у вас получится определенное количество средств на каждую неделю месяца — их можно свободно тратить. По словам Игоря Файнмана, такой способ постепенно прививает финансовую дисциплину. Деньги необязательно класть в конверты, как можно подумать из названия этого приема. Вместо этого можно открывать субсчета в банке, отмечает Файнман.

Но можно и воспользоваться настоящими конвертами, чтобы наглядно видеть, сколько у вас денег на месяц. Согласно исследованию Dun & Bradstreet, люди тратят на 12–18% больше, если пользуются картами вместо наличных.

Другой способ использовать эту систему — собрать конверты, распределив их по категориям. Например, под названиями «продукты», «аренда», «развлечения» и другие.

Кроме того, если позволяют обстоятельства, можно придерживаться правила личного бюджета 50/30/20. Оно означает, что 50% дохода идут на аренду жилья и продукты, 30% — на поездки и питание вне дома, а еще 20% — на погашение долгов и сбережения. В таком случае конвертов может быть три.

Больше зарабатывать и приумножать капитал

Чтобы накопить средства, не обязательно только лишь экономить. Можно найти способ зарабатывать больше и, соответственно, больше откладывать. По мнению финансового советника Натальи Смирновой, если расходы человека равны или превышают его доходы, то он не очень рентабелен и нужно менять ситуацию. Однако подработка должна быть такой, чтобы ее можно было комфортно сочетать с основной работой.

По словам Смирновой, также стоит оценить свое положение на рынке. Может, вы заслуживаете повышения зарплаты, так как вы хороший специалист, или способны повысить свою квалификацию и стать более востребованным. Смирнова полагает, что прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя. Кроме того, можно продать не используемую десятилетиями землю и другое нерентабельное имущество, а также рефинансировать кредиты.

Средства, которые вы копите, можно инвестировать, чтобы они работали и приносили дополнительный доход. Во что вкладывать, зависит от риска, на который вы готовы пойти, а также от поставленной цели и предполагаемого срока ее реализации. Например, в недорогие дивидендные акции, корпоративные облигации , ETF и ПИФы. Подробнее можно почитать в другом нашем материале.

В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Источник