Способ развития страхового рынка
КОНЦЕПЦИЯ
развития страхования в Российской Федерации
(принята за основу на заседании Правительства
Российской Федерации 26.04.2002)
1.1. Состояние страхового дела.
В экономике России страхование прочно занимает место необходимого инструмента, обеспечивающего социально-экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту имущественных интересов граждан и организаций от природных, техногенных, экономических и иных рисков, реализацию государственной политики социально-экономической защиты населения.
Страхование является также одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы страховых операций на этом рынке неуклонно растут, а страховщики играют в экономике все более значимую роль. Основными показателями, характеризующими степень развития страховой отрасли, являются:
доля страховых услуг в ВВП страны, степень защищенности имущественных интересов граждан и организаций от наиболее распространенных рисков;
инвестиционный потенциал страховой отрасли, в том числе объем инвестиций в экономику, привлеченных через систему страхования;
уровень развития структуры национального страхового рынка, степень его интеграции в систему международных финансов и устойчивости к негативному влиянию колебаний мировой конъюнктуры;
степень востребованности страховой отрасли как инструмента реализации государственных социальных программ, повышения их эффективности и замещения бюджетных расходов на их осуществление;
занятость в страховой отрасли.
Развитие национальной системы страхования за пятилетний период (1997-2001 годы) характеризуется высокой динамикой. Общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 год составил 276,6 млрд. руб.; рост за пять лет — в 1,5 раза (в том числе по добровольным видам страхования — в 2,1 раза). Населению и организациям в 2001 году страховщиками выплачено 171,8 млрд. руб., что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 году. По добровольному страхованию выплаты выросли в 2 раза. На 1 января 2001 года действовало 49,5 млн. договоров (рост составил 114,6%), при этом большинство из них — договоры, заключенные гражданами, что свидетельствует об активизации привлечения средств населения в систему страхования.
Доля страховой отрасли в ВВП страны выросла с 1,6% в 1998 году до 3,0% в 2001 году. При этом доля добровольного страхования иного, чем страхования жизни, за этот же период возросла с 0,6% до 1,1%.
Страховщики формируют страховые резервы, которые постоянно находятся в различных формах инвестирования. На 1 января 2002 года, по расчетным данным, страховые резервы составляли 88,5 млрд. руб. (или 174,2% роста по сравнению с 2000 годом).
Совершенствуется структура страхового рынка. По состоянию на начало 2002 года на рынке работают более 1350 страховых организаций. Активно развивается рынок посреднических и вспомогательных услуг в страховании (агенты, брокеры, страховые консультанты, аудиторы, сюрвейеры и др.).
Начиная с 1996-1997 годов в России активно создаются и действуют некоммерческие общества взаимного страхования, которое традиционно для России; взаимное страхование будет иметь все большее значение и займет свое место на рынке страховых услуг.
Важную роль в развитии страхового дела, защиты интересов страховых организаций играют союзы (ассоциации) страховщиков. Все более значимую роль начинают играть также объединения страховых брокеров, общества актуариев.
Число занятых в российской страховой отрасли по различным оценкам составляет от 250 до 300 тыс. человек.
С 2001 года наблюдается активный рост инвестиционной привлекательности российского страхового рынка, что связано как с улучшением общих макроэкономических показателей, так и с принятием мер по совершенствованию принципов налогообложения страховых операций, стимулирующим воздействием планируемых к введению видов обязательного страхования, охватывающих значительные массы населения, иных мер, и как следствие этого, — ожиданием роста всех основных показателей страховой отрасли.
Поступательное развитие страхового рынка актуально с точки зрения перспектив сокращения расходов государства на ликвидацию убытков от природных, техногенных, экономических, политических рисков, привлечения в экономику инвестиционных ресурсов страховщиков, в том числе на долгосрочной основе, решения социально-экономических проблем государства.
1.2. Результаты реализации Основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах.
К положительным результатам развития страхового рынка следует отнести:
реальный рост объемов страховых операций по всем отраслям и видам страхования, структурные изменения в пользу добровольного страхования и его долгосрочных видов;
создание основ для формирования структурированного по отраслям, территориям и сегментам рынка страховых услуг;
рост показателей финансовой устойчивости страховщиков, значительный рост капитализации страховой отрасли и привлекательности инвестиций в страхование; тенденции к концентрации страхового капитала, формирование финансовых групп с участием страховых компаний, воссоздание основ взаимного страхования;
формирование экономических основ совершенствования действующего страхового законодательства.
Вместе с тем, несмотря на достигнутые результаты в развитии страхования, не все намеченные Основными направлениями развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах задачи удалось решить.
Уровень развития страхового рынка неразрывно связан с общей экономической ситуацией в стране, развитием финансового рынка, системы налогообложения и правового регулирования и мобильно реагирует на любые их изменения.
В частности, на развитие страхования негативно повлияли:
низкий платежеспособный спрос населения и организаций на страховые услуги;
недостаточно активное использование рыночных инструментов страхования в государственной социальной и экономической политике, в частности, отсутствие общепринятых видов обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок массового добровольного страхования;
недостаток надежных инвестиционных инструментов для долгосрочного размещения страховых резервов;
продолжающие существовать ограничения по допуску страховщиков к обязательному медицинскому и социальному страхованию, дополнительному пенсионному обеспечению;
действия отдельных федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации по ограничению свободы конкуренции на некоторых секторах рынка и территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
недостаточные меры по совершенствованию налогового законодательства в сфере страховых операций;
недостаточная капитализация страховых организаций, а также слабость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности принятия крупных рисков без значительного участия иностранного перестрахования, а также необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за рубеж;
информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора;
объективные обстоятельства, связанные с отставанием работы по совершенствованию страхового законодательства от ускоренных темпов развития страхового дела.
2. Цель и основные задачи развития страхового дела.
Основной целью правительства Российской Федерации в развитии национального страхования остается выработка и реализация мер по наиболее полному удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, необходимой для эффективного функционирования рыночной экономики и являющейся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности; аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики.
В этой связи правительство Российской Федерации будет уделять постоянное внимание решению задач по повышению уровня страховой защиты граждан, предпринимательских структур, иных субъектов хозяйствования, росту инвестиций страховой отрасли в экономику страны, более активному использованию рыночных механизмов страхования как инструмента социально-экономической политики, укреплению финансовых основ национальной системы страхования, дальнейшему совершенствованию законодательного регулирования страхования и укреплению государственного страхового надзора.
Указанные цель и задачи обусловлены, в частности, тем, что значительными остаются убытки от стихийных бедствий, аварий и катастроф, которые покрываются за счет бюджетных средств и затрат граждан и юридических лиц. При этом, учитывая дефицит средств, компенсация убытков происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы населения и юридических лиц по большей части остаются незащищенными. Возрастают потери от предпринимательских рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные системы долгосрочного личного страхования.
3. Основные направления развития страхования в Российской Федерации на 2002-2006 годы.
3.1. Развитие обязательных и добровольных видов страхования.
3.1.1. При настоящем состоянии страхования в Российской Федерации создать страховую защиту для всех потенциально рисковых групп населения и хозяйствующих субъектов, а также значительно снизить бюджетные затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций и бедствий позволит развитие обязательного страхования.
В этой связи в целях законодательного закрепления принципов обязательного страхования, прекращения практики принятия нормативных актов, содержащих декларативные нормы об обязательности страхования, следует признать необходимым разработку и принятие законодательных основ введения и осуществления обязательного страхования на территории Российской Федерации.
Система обязательного государственного страхования должна быть направлена на защиту наиболее значимых имущественных интересов государства в целях повышения эффективности защиты экономики от высокоубыточных рисков с минимальными затратами бюджетных средств.
Введение обязательного страхования должно основываться на принципе формирования страховых резервов исключительно для целей компенсации ущерба и убытков застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям, а не для финансирования мероприятий, покрывающих бесхозяйственность организаций за счет средств страхователей. Следует исключить случаи принятия законодательных актов без их предварительной глубокой финансово-экономической проработки, составления расчетов, подтверждающих возможность решения проблем страховой защиты именно в обязательной форме и на предлагаемых условиях.
3.1.2. Первоочередными мерами в области развития обязательного страхования являются:
принятие основ обязательного страхования, включающих принципы и требования к его осуществлению;
усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования и страхования, осуществляемого с привлечением бюджетных средств;
введение видов обязательного страхования исходя из необходимости охвата исключительно объектов, которые подвергаются значительным убыткам, и лиц, которые несут значительный ущерб от воздействия крупных рисков, носящих катастрофический характер.
Такими видами являются, в частности, страхование автогражданской ответственности, страхование от аварий техногенного характера, которым подвергаются опасные производственные объекты, страхование зданий и сооружений от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай крупных аварий при перемещении опасных грузов.
При этом обязательное страхование должно предоставлять страховую защиту значительному числу объектов и лиц на всей территории страны, когда ущерб влечет непредвиденные бюджетные затраты.
3.1.3. Развитие предпринимательства, частного хозяйства, профессиональной деятельности требует введения обязательного страхования ответственности при производстве работ, услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам (строительно-монтажные работы, производство лекарств, иных товаров, услуг), страхование профессиональной ответственности врачей, юристов, риэлтеров, аудиторов и др.
3.1.4. Резервом значительного развития страхового рынка является добровольное страхование.
В направлении развития добровольного личного страхования приоритеты в плане стимулирования должны отдаваться классическим видам страхования жизни и пенсионному страхованию.
Страхование жизни является важной сферой страхового предпринимательства, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики.
Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп, переход на накопительную систему в пенсионном обеспечении, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, требуют вовлечения страховых компаний в систему пенсионного обеспечения путем развития коллективного и индивидуального добровольного страхования пенсии.
3.1.5. Создание стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование, должно быть связано также с созданием системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по таким договорам страхования.
Помимо введения более жестких нормативных требований к финансовой устойчивости страховщиков должна быть установлена специализация страховых организаций путем введения запрета на осуществление одним страховщиком одновременно личного страхования и имущественного страхования. В этих целях должна быть разработана адекватная классификация видов страховой деятельности и определены особенности организации и осуществления страхования жизни и пенсий.
Развитие страхования жизни ведет не только к специализации страховщиков, но и к созданию института актуариев, необходимости законодательного установления основ актуарной деятельности, связанной с расчетами страховых тарифов, страховых резервов, анализом и прогнозированием инвестиционных программ.
3.1.6. Требуется выработка мер по расширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней. Указанные виды страхования должны стать важным элементом «социального пакета», предоставляемого работодателями своим сотрудникам.
Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования требует, в первую очередь, установления правовых основ, учитывающих специфику осуществления данного вида страхования, совершенствования норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования и особенности налогообложения операций (страховых платежей и выплат) по медицинскому страхованию. Граждане, уплачивающие добровольные страховые взносы сверх установленного подушевого норматива, должны иметь возможность получать более качественную медицинскую помощь по программам добровольного медицинского страхования в дополнение к медицинской помощи, гарантированной в рамках обязательного медицинского страхования.
3.1.7. Важным направлением государственной социально-экономической политики станет активное использование рыночных страховых механизмов и инфраструктуры страхового рынка в качестве инструмента реализации государственных социальных программ.
Перспективной мерой в этом направлении должно стать активное использование технологий страховых организаций в осуществлении медико-социального страхования, иных видов страхования, имеющих социальную направленность и дополняющих систему обязательного социального страхования и социального обеспечения.
В среднесрочной перспективе предстоит провести реформу финансовой основы медико-социального обеспечения населения в целях перевода ее на широко используемые в мире страховые принципы. Особое место должно быть уделено усилению роли страховых медицинских организаций. Они должны получить возможность предоставлять комплексный страховой продукт, финансовыми основами которого стали бы государственное финансирование в рамках обязательного медицинского страхования и добровольные взносы населения.
3.1.8. Страховая отрасль будет играть существенную роль в пенсионной реформе. В рассматриваемой перспективе предстоит сформировать законодательную основу деятельности страховых организаций как элемента системы обязательного пенсионного страхования.
3.2. Повышение капитализации страхового рынка.
3.2.1. С принятием мер по развитию обязательного и добровольного страхования прогнозируется рост объемов страховых операций, что приведет также к накоплению значительных страховых резервов.
В этой связи повышается ответственность страховых организаций за исполнение принятых обязательств по договорам страхования, что в свою очередь выдвигает требование о необходимости увеличения размеров уставных капиталов страховщиков, создания гибкой системы размещения страховых ресурсов. Правительство Российской Федерации исходит из необходимости принятия законодательных мер по увеличению минимального размера уставного капитала страховщиков до 40-60 млн. руб., формируемого исключительно в денежной форме. При этом следует установить его в зависимости от организационно-правовых форм страховых организаций, видов страховой деятельности, определив также направления инвестирования этих средств, обеспечивающих их сохранность.
Одновременно следует выработать меры, стимулирующие учредителей страховых организаций капитализировать полученную прибыль для повышения размеров уставных капиталов, в частности, путем установления рассроченного периода (на 3-5 лет) повышения минимального размера капитала и предоставления страховщикам налогового кредита.
3.2.2. В целях повышения емкости национального страхового рынка необходима также выработка мер по стимулированию развития механизмов сострахования и перестрахования.
Источник
