Способ работы кредитной карты

Как работает кредитная карта? Как ей пользоваться?

Почему нужно знать, как работает кредитка?

Кредитная карта💳 — отличный способ занять деньги до зарплаты в случае непредвиденных денежных трудностей. Она намного лучше микрозайма и имеет более низкий процент(30-40% годовых). В определенных случаях можно не платить проценты банку. Для этого нужно понимать, что такое льготный период(грейс) и как он работает.
Вот основные нюансы и тонкости, которые нужно знать, перед тем как начать пользоваться картой:

1. 👍 Нужно знать, сколько длится льготный период, когда начинается и когда заканчивается
2. 👍 Нужно понимать, что такое платежный период и расчетный период
3. 👍 Какая у вас ставка по карте и что это значит. Отличается ли ставка при безналичной оплате и при снятии наличных в банкомате.
4. 👍 Действует ли льготный период на снятие наличных
5. 👍 Что такое минимальный платеж и когда он вносится?

Без знания этих нюансов использование карты для покупок будет сопряжено с большими расходами. Вы должны будете платить большие проценты за пользование деньгами банка. Это плохо для ваших финансов и уменьшит количество доступных денег в кошельке
См. также: Калькулятор платежей по кредитной карте

В чем суть работы карты

Суть кредитной карты заключается в наличии на ней заемных кредитных средств. Это как-бы возобновляемый кредит, который всегда под рукой. При этом вы берете в долг и платите проценты только с момента использования денег на покупки или снятия наличных в банкомате.

Сумма кредитного лимита определяется исходя из платежеспособности заемщика. Кредитка с нулевым лимитом называется дебетовой картой. Таким образом, на кредитной карте с лимитом, помимо личных денег клиента, есть кредитные деньги, которыми он может пользоваться, как своими.
Читайте также: Как увеличить лимит по кредитной карте?

На дебетовой могут находиться только личные деньги. Каждый клиент банка может выбирать себе подходящую карточку: кто-то пользуется заемными средствами, а кто-то предпочитает пользоваться только своими. Наличие свободных денег не означает, что кредитка будет бесполезной вещью.

В жизни бывают случаи, когда срочно понадобились деньги, а вытаскивать их из своих вложений, например, вкладов, не очень выгодно, иначе можно потерять проценты. На кредитной карте практически всегда действует льготный период, когда можно воспользоваться заемными средствами без уплаты дополнительных процентов. Это позволяет распоряжаться средствами без лишних трат при выполнении определенных условий.

Если кратко, то суть работы кредитки такова: вы тратите деньги с кредитки в расчетный период и полностью их возвращаете в платежный период. Тогда вы не платите проценты. Если не возвращаете сумму долга полностью, то платите мин. платеж и проценты по выписке.

Механизм работы кредитной карты.

Пользоваться кредитной картой можно, но это достаточно сложно. Нужно читать внимательно условия договора. Малейшая просрочка или выход из грейс-периода и придется платить проценты.
Основные моменты использования кредитной карты:

• Карта выпускается с наличием определенной суммы на ней. Сумму одобряет банк.
• Клиент тратит эти деньги (полностью или частично), а затем возвращает их в установленные сроки.
• Наличие льготного периода. Особенности и условия его действия прописаны в индивидуальных условиях по кредитной карте. Например, Льготный период = 55 дней, отчетная дата – 1 число, платежная дата – до 25 числа. Это означает, что вся сумма, которая была потрачена в одном месяце, должна быть возвращена в следующем месяце до 25 числа. Проценты начисляются за каждый день пользования кредитным лимитом и выставляются к оплате на конец отчетного периода дополнительно к указанной сумме минимального платежа. Если клиент вносит всю сумму в платежный период, то выставленные к оплате проценты не нужно платить, и они аннулируются. Если клиент вносит минимальный платеж, то в него будет заложена эта сумма процентов.
• Если нет возможности вернуть потраченные средства, то необходимо внести минимальный платеж, который составляет 5-10% от суммы (условия в договоре). Минимальный платеж будет сигналом для банка, что клиент помнит о своем долге и будет выплачивать его частями. На остаток суммы банк начислит проценты исходя из указанной в договоре ставки. Чем раньше будет погашена задолженность, тем меньше процентов нужно будет выплатить. Если внести сумму больше, чем мин.платеж, но меньше, чем полная сумма долга, то часть из этой суммы пойдет на погашение начисленных процентов, а часть — на погашение основного долга.
• В зависимости от условий грейс-периода и условий погашения долга, льготный период может быть возобновляемым (начинается каждый новый месяц) или ограниченный (пока не погашен долг, новый не начинается).

Какую кредитную карту выбрать для себя?

Исходя из механизма работы кредитной карты нужно искать карту, удовлетворяющую следующим параметрам:

1. С большим грейс периодом: чем он больше, тем больший срок можно не платить проценты и иметь как бы беспроцентный кредит.
2. С минимальной ставкой. Чем меньше ставка, тем меньше процентов мы платим.
3. С кешбеком на покупки
4. Льготный период карты должен действовать на снятие наличных

Рекомендуется присмотреться к следующим картам:

Кредитка Альфабанка с 100 дневным грейс периодом

• Грейс период 100 дней
• Хорошая альтернатива микрозаймам
• Кредитный лимит до 500 000 RUB
• Годовое обслуживание от 1 190 руб. в год

Кредитная карта Тинькофф

• Сумма кредита до 300 000 рублей
• Грейс на покупки 55 дней
• Оформление не выходя из дома, получение курьером
• Бесплатный интернет-банк
• Хорошая служба поддержки, куда можно дозвониться всегда

Пример расчета платежей с формулами и пояснениями

Рассмотрим пример: клиент потратил 10 т.р. в период с 1 по 31 июня(допустим 1 июня). До 25 июля ему нужно внести 10 тыс. рублей. Но обстоятельства сложились так, что он не может этого сделать. По условиям карты, минимальный платеж составляет 5% от суммы мин.300 р., процентная ставка 36% годовых.

1 июля придет выписка и там будет итого к оплате 500 р.

Поскольку клиент полностью не гасит полностью долг в льготный период, то на 25 число ему нужно внести минимальный платеж. Иначе будет просрочка. При первой трате банк не знает, нужно ли начислять проценты или вы закроете задолженность полностью и начислять проценты не нужно. Проценты за пользование деньгами банка составят за период 1-31 июня составят

Эти проценты добавятся к процентам, которые нужно оплатить за июль(1-31 июля).

После оплаты минимального платежа долг по карте уменьшится и будет равен

Проценты за июль уже будут начисляться на сумму 9500 рублей

1 августа к вам придет выписка, в которой вы должны будете оплатить минимальный платеж + проценты за 2 месяца.

Это примерный расчет процентов, необходимый для понимания, как работает кредитная карта. Точный расчет может предоставить только банк.

Что будет, если не платить платежи?

Неоплата платежей по кредитке аналогична неоплате по потребительскому кредиту. Будет испорчена ваша кредитная история, при длительной неоплате банк отдаст ваш долг коллекторам, либо же подаст в суд. Приставы опишут ваше имущество и вы все равно будете платить банку — деньги будут списываться приставами с вашей зарплаты.

Сравнение кредитки, микрозайма и потребительского кредита.

Отличий у кредитки, микрозайма и потребкредита много. Сведем основные моменты в таблицу:

Условия	Кредитка	Потребкредит	Микрозайм
Сумма	Устанавливается индивидуально каждому клиенту до 500 т.р.	Рассчитывается исходя из текущих доходов до 1 млн	Небольшая сумма, обычно до 30 т.р.
Оформление и использование	Один раз и использование по мере необходимости в любой момент	Каждый раз при необходимости в денежных средствах, пользоваться деньгами можно в установленный срок	Каждый раз по мере необходимости
Подача документов	Обычно по паспорту	Паспорт, второй документ на выбор, документы о доходах и трудовая книжка	Паспорт и второй документ (СНИЛС, Водительские права)
Условие одобрения лимита	Один раз на весь срок использования	Каждый раз при подаче документов.	Каждый раз по подаче документов
Начисление процентов	По истечению льготного периода за фактическое время пользования деньгами	С первого дня выдачи кредита	Каждый день
Внесение платежей	В любую дату в течение платежного периода	В установленную в договоре дату	В оговоренную дату
Ставки	24-40% годовых (не применяется в грейс-периоде)	15-40% годовых	От 1% в день или 365% годовых
Сроки рассмотрения	В течение дня. Моментальные карты могут выдаваться в этот же день, а именные через 3-10 дней	2-5 рабочих дней	1 день
Способ выдачи денег	На карте	Наличными или на карту	Наличными или на карту
Условия досрочного погашения	В любой момент	В любой момент или через определенное время (указано в договоре)	Иногда не предусмотрено.

Стоит оформлять кредитную карту для использования в качестве дебетовой?

Кредитки предусматривают возможность хранения на ней личных денег, помимо кредитного лимита. Опасность здесь заключается в том, что если не отслеживать баланс, то можно уйти «в минус». С другой стороны, если вдруг своих денег не хватает на важную покупку, например, набор шин для автомобиля по суперцене (и только один день), то кредитка может помочь – сделать выгодную покупку, а деньги можно вернуть в льготный период.

Поэтому, при выборе своей карточки, нужно внимательнее присмотреться к кредитной карточке, и сделать выбор в ее пользу, а не в пользу дебетовой. В идеальном варианте стоит иметь две карты: одну с лимитом, чтобы пользоваться средствами в нужный момент, а другую дебетовую для повседневных расчетов.

Механизм работы кредитки Тинькофф простыми словами

Банк Тинькофф, один из лидеров по выпуску кредитных карт для населения, подготовил специальное видео механизме работы кредитной карты. В нем сказано о том, как использовать кредитку и не платить проценты по ней.

Источник

Что такое кредитная карта

Если вы держатель дебетовой карты, то наверняка ваш банк не раз предлагал вам оформить еще и кредитку. Что это такое и что нужно знать потенциальному владельцу «волшебной» карточки, решающей все проблемы, – разбирается Выберу.ру.

Что такое кредитная карта и чем она отличается от дебетовой

Если говорить языком профессиональным, то кредитка – это электронное платежное средство, которое позволяет совершать операции за счет средств банка в пределах лимита, который установлен в договоре.

Дебетовая банковская карта, в свою очередь, такое же платежное средство, но вот используете вы деньги со своего счета, а не с банковского. На дебетовки начисляют зарплату, переводят деньги, их можно пополнять наличными или, наоборот, снимать со счета. Если на карточке нулевой баланс, то и потратить вы ничего не можете – если, конечно, у вас не подключена функция овердрафта.

Таким образом, главное отличие кредиток от дебетового пластика – источник расходуемых средств и наличие процента за их использование.

Кредитка, по сути, позволяет оформить заем на конкретную покупку, не обращаясь в банк и не подписывая новый договор. Один раз оформив такой пластик, вы сможете брать и возвращать деньги, столько раз, сколько нужно.

Многие заказывают кредитки в качестве одноразовой ссуды – когда нужно совершить покупку, на которую пока нет полной суммы. После этого потраченную сумму возвращают на карточный счет, а самим пластиком больше не пользуются или применяют по мере необходимости.

Что должен знать каждый пользователь

Прежде чем соглашаться на оформление кредитной карты, важно запомнить основные термины, которые пригодятся не только при подписании договора, но и при дальнейшем использовании продукта.

Расчетный, платежный и грейс-периоды

Человеку, незнакомому с этими понятиями, они могут показаться разными названиями одного и того же слова. Однако это не так.

Расчетный период – это время, в течение которого можно распоряжаться выделенными банком деньгами в рамках лимита, установленного в договоре. В него входят все затраты по кредитке: и безналичные траты, и снятие наличных. Длится он с момента формирования выписки и до даты платежа.

Платежный период, в свою очередь, это время, в которое нужно погасить кредит с момента совершения покупки по карте. Погасить можно не полную сумму, а только часть – главное, чтобы она была не меньше минимального взноса, прописанного в договоре с банком.

Грейс-период или льготный период – это интервал, который включает в себя и расчетный, и платежный периоды. В разных банках и программах карточного кредитования он будет разным – от 30 до 50 дней, в некоторых случаях – до 100 и более. В это время клиент может вернуть потраченные с кредитки деньги без процентов.

Для примера разберем такую ситуацию. Мария оформила кредитную карту 1 сентября и в тот же день сделала по ней покупку. У карты есть льготный период длиной в 50 дней, который начинается в день совершенной покупки, а закончится 20 октября. В эти 50 дней входит расчетный период, в который Мария может совершать покупки по кредитке – он длится 30 дней. Оставшиеся 20 дней выделяются на то, чтобы совершить обязательный платеж или полностью погасить долг.

Банк-эмитент

Слово «эмитент» происходит от латинского emottentins – «высылающий, испускающий». Таким образом, банк-эмитент – это организация, выпускающая любой платежный инструмент, в том числе кредитную карточку.

Эмитент несет обязательства перед своими клиентами: он обязуется предоставить оговоренную договором сумму и производить обслуживание пластика.

Кредитный лимит

Это та сумма, которую банк выделяет вам для использования. Она устанавливается в зависимости от вашей платежеспособности, поэтому для каждого клиента размер кредитного лимита будет своим. При этом для его расчета используется как размер заработной платы, так и другие источники заработка, а также ваш стаж работы, чистота кредитной истории и т. д.

Если вы пользуетесь дебетовой картой или оформили ее по зарплатному проекту, то наверняка вам предлагали оформить кредитку на определенную сумму. Как правило, такие предложения основываются на данных, полученных о ваших тратах и зарплате.

Внимательно следите за остатком кредитного лимита и планируйте покупки так, чтобы иметь возможность погасить задолженность вовремя и «безболезненно» для своего бюджета.

Кредитная линия

Кредитная линия – понятие, которое чаще всего используется применимо к юридическим лицам. Однако оно касается и физических лиц, оформивших кредитную карту. Кредитная линия от обычного займа отличается тем, что средства клиент может забирать и использовать частями по мере необходимости. При этом не нужно каждый раз оформлять новую заявку и договор, главное – уложиться в обозначенный период.

Есть несколько видов кредитных линий, но самый распространенный – возобновляемый, так называемый «револьверный» кредит. Его суть в том, что клиент получает определенную сумму денег, которой может распоряжаться с помощью кредитки.

Допустим, это 50 тысяч рублей, а срок использования кредитного пластика – 4 года. В течение этих 4 лет заемщик может совершать покупки, оплачивать их картой и возвращать образовавшийся долг. Как только вы погасите задолженность или внесете минимальный платеж, кредит возобновится – и вы снова сможете использовать начальную сумму в 50 тысяч.

Кредитная история

Кредитная история (КИ) есть у всех – даже у тех, кто еще ни разу не получал кредит. В нее записываются не только кредитные операции заемщика, но и то, как он оплачивает коммунальные услуги, связь, алименты. По сути, это финансовое досье заемщика, которое позволяет компаниям – банкам, страховщикам, потенциальным нанимателям – оценить, насколько человек грамотно и ответственно подходит к собственным финансам.

Все ваши просрочки оказываются в кредитной истории. Чем больше отрицательных отметок в КИ, тем больше вероятность, что вам откажут и в кредитке, и в маленьком займе.

Минимальный платеж

Обязательная сумма, которую нужно вернуть банку в течение платежного периода. Нет фиксированной суммы минимального платежа. Его размер зависит от тарифов банка и условий по карте.

Несколько примеров:

• Альфа-Банк, «100 дней без процентов» – 3−10% от суммы долга, минимум 300 рублей;
• ВТБ, «Карта возможностей» – 3% от задолженности плюс (если есть) процент за снятие наличных;
• Тинькофф, карта «Платинум» – не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, определяется индивидуально.

Как работает минимальный платеж? Допустим, 1 сентября Мария совершила покупку по кредитке на 20 000 рублей. Банк присылает ей выписку с суммой долга и размером минимального платежа – 5% от долга, то есть всего 1 000 рублей. Если до 25 октября Мария не внесет эту тысячу, то на сумму долга начнет начисляться повышенная ставка.

Чем кредитка отличается от кредита

И кредит, и кредитная карта – это виды банковского кредитования. В обоих случаях вы получаете средства банка для личного использования и платите за это проценты. Тем не менее, у этих продуктов есть несколько важных отличий. Для удобства мы поместили их в таблицу.

Кредит

Кредитная карта

Не возобновляется. Нужно заново подавать документы и оформлять заем

Возобновляемая кредитная линия. В течение срока действия пластика клиент может пользоваться выделенными средствами.

Нет беспроцентного периода

Есть беспроцентный период

Чаще всего выдается на конкретную цель и только в крупных суммах, которые расходуются сразу

Не обязательно тратить всю сумму с кредитки, а покупки можно совершать на любую сумму в пределах лимита

Деньги либо сразу переводятся продавцу, либо выдаются на карте. Можно взять кредит наличными

Возможно снятие наличных в любой сумме, но такая услуга облагается крупной комиссией

Часто необходимы залог или поручительство

Не требуют залога и поручительства

Нет дополнительных опций

Возможны кешбэк, начисление баллов, проценты на остаток, мили и т. д

Фиксированный ежемесячный платеж

Возможно частичное погашение задолженности

Разновидности кредитных карт

Все кредитные карты можно разделить на виды по разным критериям.

По техническим особенностям:

• с чипом;
• с магнитной лентой;
• с функцией бесконтактной оплаты.

По привилегиям:

• классические (стандартные);
• золотые;
• платиновые.

Каждый банк сам определяет набор привилегий для золотых и платиновых карт, однако чаще всего в них входят повышенный кешбэк, консьерж-сервисы, пропуск в ВИП-залы аэропортов, в некоторых случаях – допуск на закрытые мероприятия и т. д.

В эту же категорию можно добавить «специальные» кредитки, предназначенные для определенной аудитории: путешественникам, геймерам, автовладельцам и т. д.

По персонализации:

• именные (на них написано имя клиента);
• неименные (как правило, карты моментального выпуска).

Конечно же, одна карта может иметь сразу несколько характеристик. Какую кредитку выбрать, зависит только от ваших предпочтений. Ознакомиться со всеми доступными вариантами в банках вашего города советуем на Выберу.ру. С помощью нашего фильтра отсортируйте подходящие предложения, отталкиваясь от своих требований.

Как оформить кредитную карту

Чтобы открыть понравившуюся карточку, можно обратиться в отделение, а можно заполнить заявку онлайн, на официальном сайте банка или через Выберу.ру. В обоих случаях вас попросят предоставить следующую информацию:

• ФИО;
• паспортные данные;
• место и стаж работы;
• средний доход;
• желаемый кредитный лимит;
• телефон.

Кроме того, в некоторых случаях необходимо указать данные о своем образовании, составе семьи, а также оставить контакты вашего доверенного лица. На него это не накладывает никаких обязательств перед банком.

Основные требования к заемщику

Чтобы стать владельцем кредитной карты, вы должны:

• быть гражданином РФ;
• иметь постоянную или временную прописку на территории Российской Федерации;
• быть в возрасте от 21 до 65 лет.

Вы повысите свои шансы на одобрение, если:

• уже сотрудничаете с банком по программе зарплатного проекта;
• имеете дебетовую карту или депозит на свое имя;
• ранее оформляли в этом банке кредит.

Какие документы потребуются? Основное – это паспорт. Справка о доходах редко запрашивается при оформлении кредитки, но данные, указанные вами в заявке, будут проверяться. Впрочем, справка о доходах никогда не лишняя – если у вас небольшая зарплата, с этим документом вы только повысите свои шансы на одобрение.

Кроме паспорта и справки о доходах могут понадобиться:

• водительское удостоверение;
• СНИЛС;
• заграничный паспорт;
• ИНН.

Всю информацию о необходимых документах можно узнать на сайте банка или в разделе выбранной вами карты на Выберу.ру.

Обслуживание карты

У каждого банка свои тарифы обслуживания карт, поэтому перед выбором кредитки обязательно обратите внимание на этот параметр. Так, например:

• в Альфа-Банке стоимость обслуживания карты «100 дней без процентов» обходится от 590 руб. в год;
• в ВТБ «Карта возможностей» – бесплатно, вне зависимости от того, сколько вы по ней тратите;
• «Платинум» от Тинькофф также стоит 590 руб. в год.

Некоторые банки предлагают «уловно-бесплатное» обслуживание: для этого нужно потратить в месяц определенную сумму. Другой, тоже распространенный вариант – бесплатный первый год.

Плюсы и минусы кредиток

Так что же на самом деле такое кредитная карта – «палочка-выручалочка» или очередное долговое болото? На самом деле на этот вопрос нет однозначного ответа. Все зависит только от того, как вы будете пользоваться картой. Мы же можем только выделить очевидные преимущества и недостатки этого продукта.

Преимущества:

1. Льготный период. По сути это то, о чем мечтает любой заемщик – получить и вернуть одну и ту же сумму. К тому же во время грейс-периода можно возвращать не полную сумму, а лишь ее часть или вовсе только минимальный платеж. Главное – следить за сроками.
2. Многократное использование кредитного лимита. Не нужно оформлять заем несколько раз: как только вы погасите текущий долг, снова сможете пользоваться полученной изначально суммой.
3. Деньги с кредитки можно использовать по своему усмотрению и не отчитываться перед банком, на что вы их потратили.
4. Кешбэк, баллы, мили – эти дополнительные опции позволят немного сэкономить. Особенно если вы оформили кобрендовую карту магазина или бренда, в котором часто закупаетесь. Мили можно менять на авиа и ж/д билеты – пластик с такой опцией подойдет заядлым путешественникам.

Что касается недостатков, то их примерно столько же:

1. Процентные ставки выше, чем по обычным кредитам – разница часто составляет 5−15 процентных пунктов. Поэтому стоит внимательно следить за датами платежного периода.
2. Комиссии. Если выпуск карты в большинстве банков бесплатный, то обслуживание выльется в копеечку.
3. Дорогое снятие наличных. Не советуем снимать наличку с кредитки – комиссия за такую операцию будет немаленькой. Например, для «Золотой карты» Сбербанка она составляет от 3% от суммы выдачи и не менее 390 рублей.

Все это усугубляется психологическим фактором. Пользоваться деньгами банка очень удобно, особенно когда есть возможность внести минимальный платеж от долга и снова пользоваться кредитом бесплатно. Так очень легко выйти за рубеж своих возможностей. Общий долг разрастется, и погасить его будет сложно. Совет здесь только один – держите себя в руках и не следите за лимитами.

Заключение

Любая кредитка – это большая ответственность. Поэтому, прежде чем оформлять заявку, внимательно ознакомьтесь с условиями и оцените свои финансовые возможности. Изучить доступные в вашем городе продукты можно на Выберу.ру. А чтобы грамотно пользоваться картой, советуем почитать одну из наших статей – из нее вы узнаете все секреты и лайфхаки, которые помогут держателям пластиковой карточки не стать ее заложником.

Источник