Как работают денежные переводы с карты на карту
Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.
Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.
Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).
- Нет необходимости физически доставлять деньги получателю или в отделения систем денежных переводов — экономия вашего времени;
- Круглосуточная работа сервисов 24х7;
- Быстрое зачисление, в 99% случаев деньги зачисляются в течение 1-2 минут, но по закону деньги могут идти до 5 дней.
Недостатки:
- За перевод взымается комиссия (в среднем 1.5% мин. 50 руб., однако некоторые банки по определенным направлениям комиссию не взимают, например,
при переводе между своими картами или при переводе с карты чужого банка на свою); - Переводы могут отслеживаться (например, налоговой);
- Лимиты. В среднем максимальная сумма разового перевода составляет до 150 000 RUB, в сутки до 300 000 RUB, в месяц до 1 500 000 RUB;
- Есть вероятность (пусть и незначительная) что деньги могут не зачислиться на карту получателя из-за технических проблем на стороне банка и вы будете вынуждены тратить время на общение с банком и поиск своих денег, процесс этот может затянуться и все это время сумма перевода вам будет недоступна.
Виды p2p-переводов
Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.
Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.
При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.
Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.
Как это работает?
Для начала давайте рассмотрим участников процесса:
Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.
Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.
Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).
Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.
ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).
Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:
- пройти сертификацию PCI DSS
- получить лицензии VISA\Mastercard
- провести доработки на процессинге
- разработать интерфейсы и т.д.
Все это стоит довольно существенных денег, которые маленький банк очень долго будет отбивать на комиссиях с переводов, и возможно не отобьет никогда. В этом случае на помощь приходят сервис-провайдеры — это компании, которые проинтегрировались с банками-эквайерами, у которых есть все необходимые лицензии, которые разработали интерфейс и предоставляют уже готовый сервис в различных форматах: API, виджет (iframe\webview), брендируемое мобильное приложение и тд. Предоставляют сервис они бесплатно, а зарабатывают на комиссии с переводов (SaaS) и часть этой комиссии отдают той площадке\банку, на котором размещается сервис.
Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:
1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)
2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)
4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода
5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод
6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)
7. Отправитель вводит проверочный код
8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно
9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя
10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю
Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.
Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:
- Вася перевел из банка «А» в банк «Б» 200 рублей
- Оля перевела из банка «А» в банк «Б» 100 рублей
- Костя перевел из банка «Б» в банк «А» 400 рублей
Вместо совершения 3 разных переводов в течении дня, банки ждут конца дня и совершают только один на сумму 100 рублей из банка «Б» в банк «А».
Юридические артефакты
Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.
Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».
ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.
Правила платежных систем (VISA, Mastercard , МИР ) — все банки эмитирующе карты являются членами ПС, и обязаны следовать правилам ПС, при нарушении этих правил банк может получить большой штраф. В целом для общего развития правила можно прочитать, чтобы понимать, чем руководствуются банки. Однако физ.лица обратиться в ПС с жалобой на нарушение банком правил не могут, так как физ. лица не являются членами ПС. Как говорилось в фильме Пираты карибского моря — «Кодекс пиратский и наши законы писаны для нас» 🙂
За что мы платим комиссию
Комиссия за p2p-перевод состоит из:
- Комиссии ПС — комиссия которую взимает ПС за то, что выступает связующим звеном между всеми банками и осуществляет клиринг. Но если перевод осуществляется между клиентами одного и того-же банка (или в некоторых случаях одного и того же процессинга), то запрос на авторизацию в ПС не идет и соответственно для банка такие переводы бесплатны (но это не значит, что они будут бесплатны для клиентов).
- Комиссии банка-эквайера — банк-эквайер получает свою долю от комиссии ПС за то, что непосредственно оказывает услугу по переводам, поддерживает инфраструктуру и тд. Таким образом стимулируется развитие рынка безналичных переводов.
- Комиссии сайта на котором расположен сервис p2p-переводов. Если вы переводите деньги, например, на условном сайте «переведиденьги.рф» или какого-нибудь маленького банка который не является эквайером, то как правило сайт\банк тоже зарабатывают небольшой процент на каждом переводе.
- Комиссии сервис-провайдераза посредничество (если он есть).
Для того чтобы сэкономить на комиссии, внимательно изучайте сервисы банков, картами которых вы пользуетесь. Например, некоторые банки у себя на сайте позволяют переводить с чужих карт на свои бесплатно (таким образом привлекая деньги в банк), и использовать сервис банка-эмитента карты получателя может быть выгоднее чем переводить из вашего интернет-банкинга.
На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.
Источник
Из пункта А в пункт Б: как перевести деньги по РФ
Вероятно, каждый человек хотя бы раз сталкивался с необходимостью отправить деньги в другой город. Раньше для этого нужно было прийти в отделение почты или банка и потолкаться в очереди. Сейчас доступно гораздо больше способов: через терминалы, банкоматы или мобильный телефон. Рассказываем обо всех вариантах с точки зрения выгоды и скорости.
Зачем люди переводят деньги
Значительное количество внутрироссийских переводов делается, чтобы помочь родным: на содержание семьи, «подпитку» уехавших в отпуск. Растёт объём переводов для оплаты жилья, автомобилей и других крупных приобретений. Средства переводятся в счёт погашения кредитов, оплаты ЖКХ, мобильной связи, интернета и других услуг. Также деньги активно перемещаются между регионами в связи с расширением географии бизнеса.
Зачастую перечисление требуется сделать срочно, например при возникновении непредвиденных ситуаций: украли кошелёк, потерялась банковская карточка и т.п. В этих случаях начинаются поиски способа быстро перевести деньги, и желательно с минимальными потерями на комиссии.
Почта
Денежные переводы в России на более-менее регулярной основе стали осуществляться по почте в конце XIX века. И в наше время оказание этой услуги – одно из основных направлений деятельности Почты России. Для перечисления средств используются два сервиса – «Форсаж» и «Киберденьги».
Плюс почтовых переводов – максимальный охват территории страны.
«Форсаж» – это срочные переводы по России, СНГ и ряду стран дальнего зарубежья. Чтобы получить деньги, адресат предъявляет операционисту паспорт и сообщает контрольный номер. За перевод до 3 тыс. руб. с отправителя возьмут 99 руб., большей суммы – 1,2% (минимум 149 руб.).
Сервис «Киберденьги» – более дорогое удовольствие: комиссия 2-5% (зависит от переводимой суммы) плюс единовременный платёж. Если отправить 20 тыс. руб., то через «Форсаж» это будет стоить 240 руб., а через «Киберденьги» уже 590 руб., с доставкой на дом – 944 руб. К тому же вариант «Киберденег» более медленный и занимает от 2 до 8 дней.
Системы переводов
Перевод можно выполнить через системы Western Union, Unistream, Contact, Золотая корона и другие. Операция занимает несколько минут.
Адресат получает деньги в любом пункте обслуживания системы, для этого он предъявляет специалисту паспорт и сообщает контрольный номер.
Большинство систем предоставляет возможность перевести деньги через платёжные терминалы, онлайн или мобильные телефоны.
Минимальный размер комиссии за услуги – 1-1,5%. Чтобы перевести деньги по России онлайн через Вестерн Юнион или Золотую Корону, придётся заплатить 1%, через Юнистрим – 1,5%. Перевод со счёта мобильного телефона через Юнистрим обойдётся отправителю гораздо дороже – в 4-7,35% в зависимости от суммы и оператора связи плюс фиксированный платёж.
Знаете ли Вы что
Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.
Банки
Денежные переводы через собственные корпоративные сети предлагают все российские финучреждения. Эти операции производятся при наличии открытых счетов или без открытия счёта. Переводы бывают срочные и обычные.
Операцию можно выполнить и через банкомат, систему интернет-банкинга или мобильное приложение, но только при наличии открытых счетов у отправителя и адресата.
Комиссия за услугу у каждого банка своя, она может зависеть от переводимой суммы и других факторов. В среднем перевод обходится в 1,5-2,5%.
Сбербанк предлагает услугу «Колибри» – срочный (в пределах 10 минут) перевод денег по России. Для выполнения операции отправитель посещает отделение банка, наличие счёта не требуется. Комиссия за перевод составляет 1,5% от его суммы и ограничивается диапазоном 150-1000 руб.
С карты на карту
Это частный вид банковского перевода, но о нём стоит рассказать отдельно. Такой перевод отправитель выполняет самостоятельно – через банкомат, систему интернет- или мобильного банкинга. Для выполнения операции необходимо указать номер карты адресата.
Обычно транзакция исполняется моментально, но теоретически перечисление средств может занять два-три дня.
Операции внутри одного банка, как правило, бесплатны. За пополнение карты стороннего эмитента взимается комиссия. Так, перевод с дебетовой карты Сбербанка на пластик другого финучреждения обойдётся в 1,5% от суммы, минимум 30 руб.
Электронные кошельки
Электронные кошельки уже перестали быть экзотикой, но пока еще не получили такого широкого распространения, как пластик. В России в тройку лидеров этого сегмента входят Webmoney, Яндекс.Деньги и QIWI. С помощью кошелька можно принимать и отправлять средства внутри системы и за её пределами, например выводить деньги на карты (получать их с карт).
Операции выполняются быстро, во многих случаях за несколько секунд. Но комиссии нередко взимаются даже за внутрисистемные переводы: между кошельками Вебмани – 0,8%, Яндекс.Денег – 0,5%. Перевод денег на банковскую карту обойдётся гораздо дороже: с кошелька Вебмани (в зависимости от суммы) – от 3,5%, Яндекс.Денег – 3% + 45 руб., Киви – 2% + 50 руб.
Наиболее быстрый и выгодный способ перевода денег – с карты на карту одного банка. Но это, во-первых, не всегда возможно, а во-вторых, у каждого способа перевода имеются свои достоинства. Иногда требуется не скорость и дешевизна, а удобство или анонимность. И выбрать, как видим, есть из чего.
Источник
