Способ определения страховой суммы

Содержание

Энциклопедия решений. Страховая сумма. Страховая стоимость
Способ определения страховой суммы
Способ определения страховой суммы

Энциклопедия решений. Страховая сумма. Страховая стоимость

Страховая сумма. Страховая стоимость

Страховая сумма — это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая (см. п. 1 ст. 947 ГК РФ, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее — Закон о страховом деле).

В обязательных видах страхования минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения устанавливаются соответствующим федеральным законом (п. 3 ст. 936 ГК РФ, пп. «г» п. 4 ст. 3, п. 1 ст. 10 Закона о страховом деле). При добровольном страховании размер страховой суммы (либо порядок ее определения в личном страховании) устанавливается по соглашению сторон.

Договором страхования может быть предусмотрена как общая страховая сумма, так и страховые суммы по отдельным застрахованным объектам и страховым рискам.

Законодательство прямо не решает вопрос о том, уменьшается ли страховая сумма на размер произведенных страховщиком страховых выплат, или же первоначально установленная страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока действия договора, независимо от количества и размера страховых выплат. На практике применяются оба эти варианта — условиями страхования может быть предусмотрена уменьшаемая (также именуемая агрегатной или невосстанавливаемой) или неуменьшаемая (неагрегатная, восстанавливаемая) страховая сумма, либо их сочетание по разным застрахованным объектам и страховым рискам. Страхователю может быть также предоставлена возможность восстановления уменьшаемой страховой суммы за дополнительную страховую премию.

По требованию страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщик обязан представлять расчет изменения страховой суммы в течение срока действия договора страхования (абзац четвертый п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле).

При страховании гражданской ответственности и личном страховании возможный размер страховой суммы не ограничен каким-либо максимальным пределом. В договорах страхования имущества и страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость) (п.п. 2 и 3 ст. 947, ст. 951 ГК РФ, п. 2 ст. 10 Закона о страховом деле). Исключением могут быть лишь случаи страхования от разных рисков (ст. 952 ГК РФ).

Страховой стоимостью считается:

— для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

— для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

На практике под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость (см., например, постановления ФАС Волго-Вятского округа от 18.10.2011 N Ф01-4293/11, ФАС Северо-Западного округа от 29.08.2011 N Ф07-6944/11, ФАС Западно-Сибирского округа от 17.09.2009 N Ф04-5466/2009, п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Законодательство не предусматривает какого-либо общего порядка установления действительной стоимости страхуемого имущества, в том числе не обязывает стороны производить его оценку. В соответствии с п. 1 ст. 945 ГК РФ страховщик вправе произвести осмотр принимаемого на страхование имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Однако произведенная страховщиком оценка имущества необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное (п. 3 ст. 945 ГК РФ). На практике в качестве подтверждения страховой стоимости имущества используются различные документы (договоры купли-продажи, счета изготовителя или продавца, платежные, таможенные и другие документы), а также справочная информация (каталоги, прайс-листы и т.п.). Конкретный способ определения страховой стоимости согласуется сторонами при заключении договора.

Источник

Способ определения страховой суммы

37. Определение страховой стоимости (статья 947 ГК РФ) и ее оспаривание страховщиком (статья 948 ГК РФ)

Согласно пункту 2 статьи 947 ГК РФ страховой стоимостью по договору страхования имущества считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Формулировка названной нормы представляется избыточно жесткой и не соответствующей потребностям участников страховых отношений. Прежде всего, термин «действительная стоимость» с учетом положений статьи 7 Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» следует заменить на термин «рыночная стоимость». Кроме того, стороны страховых отношений не должны быть лишены возможности согласовать различные варианты определения страховой стоимости. Помимо рыночной стоимости имущества, определяемой на определенную дату и время, возможно согласование страховой стоимости на основе стоимости восстановления поврежденного имущества или его замены на новое аналогичное имущество. Хотя для большинства договоров страхования оптимальным является определение страховой стоимости имущества на дату заключения договора страхования и по месту нахождения имущества, для некоторых видов страхования (например, страхование груза в пути) возможны и другие варианты определения даты и/или места нахождения имущества для целей установления его стоимости.

С учетом изложенного предлагается установить в пункте 2 статьи 947 ГК РФ, что страховая стоимость определяется по соглашению сторон. Для имущества она может быть определена как рыночная стоимость имущества либо как стоимость его восстановления либо замены на новое аналогичное имущество. При определении страховой стоимости на основе рыночной стоимости имущества, если иное не предусмотрено договором страхования, страховая стоимость определяется как рыночная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. При отсутствии условия о порядке определения страховой стоимости имущества в договоре страхования считается, что согласована страховая стоимость в размере расходов, необходимых для восстановления поврежденного имущества.

При заключении договора страхования в «коробочном» порядке страховщик априори отказывается от оценки риска, от участия в определении страховой стоимости страхуемого имущества и принимает на себя риски несоответствия страховой и действительной стоимости. Это не лишает его права защищать свои интересы с помощью статьи 948 ГК РФ, но возлагает на него повышенное бремя доказывания.

В этой связи целесообразно рекомендовать Банку России определить, какая информация должна быть предоставлена непосредственно на «коробочном продукте» (коробке) с учетом специфики этого продукта (в частности, к такой информации следует отнести срок страхования).

Статья 948 ГК РФ предписывает, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

При этом в судебной практике данное положение нередко толкуется как своеобразный «эстоппель». Согласно этому подходу страховщик, который не воспользовался своим правом на оценку страхового риска, лишается права на оспаривание страховой стоимости имущества и не вправе впоследствии ссылаться на те обстоятельства, которые он мог бы обнаружить при реализации своего права. Таким образом, первоначальный смысл анализируемого положения искажается.

Так, например, в одном их дел суд пришел к следующему выводу: «согласно пункту 1 статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. По смыслу данной нормы осмотр страхуемого имущества рассматривается законодателем как действие, совершаемое страховщиком в целях оценки страхового риска. Таким образом, ответчик воспользовался правом на оценку страхового риска, что лишает его права оспаривать страховую стоимость автомобиля, указанную в договоре страхования, независимо от того, была ли назначена страховщиком экспертиза в целях установления его действительной стоимости» .

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 14.01.2016 N 33-321/2016 по делу N 2-193/2015.

В другом деле возможность оспаривания страховщиком действительной стоимости имущества также была поставлена в зависимость от реализации последним права на оценку страхового риска: «при страховании имущества страховщик не был лишен возможности провести оценку предмета страхования для определения его действительной стоимости, однако таким правом не воспользовался, согласился с указанной страхователем стоимостью имущества, получив соответствующий страховой взнос из расчета данной суммы, в связи с чем не вправе ссылаться на данные обстоятельства при рассмотрении дела» .

Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 16.02.2016 по делу N 33-849/2016.

Между тем оценка страхового риска является правом, а не обязанностью страховщика. Ответственность за неосуществление этого права не предусмотрена в законодательстве. Таким образом, страховщик не должен утрачивать право на оспаривание страховой стоимости при умышленном введении в заблуждении (например, при предоставлении страхователем ложных сведений), даже если он и мог обнаружить несоответствие действительной стоимости имущества на этапе оценки риска.

По этим причинам предлагается исключить ссылку на пункт 1 статьи 945 ГК РФ из статьи 948 ГК РФ, тем самым не связывая напрямую возможность оспаривания страховой стоимости с осуществлением страховщиком права на оценку страхового риска.

Источник