Обеспечение кредита — виды, формы
Для того чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.
Что такое обеспечение кредита?
Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:
Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.
Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.
Формы и виды обеспечения кредита
Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:
- описание залогового имущества;
- стоимость залогового имущества;
- права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
- порядок пользования залоговым имуществом до истечения договора.
Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.
Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.
Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.
К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:
- коммерческие банки;
- страховые организации;
- кредитные организации.
Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.
Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.
Источник
Энциклопедия решений. Залог как способ обеспечения исполнения кредитного договора
Залог как способ обеспечения исполнения кредитного договора
Залог является видом обеспечения исполнения обязательства, предоставляющим кредитору по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателю) право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).
Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством может быть отчуждено залогодателем. В частности, им могут быть вещи и имущественные права. Не могут быть предметом залога имущество, на которое не допускается обращение взыскания, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в частности требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).
Предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, должны быть обязательно указаны в договоре о залоге. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (п. 1 ст. 339 ГК РФ).
Если залогодателем по договору выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), предмет залога может быть описан любым способом, который позволяет идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания. В частности, в договоре может быть указано, что в залог передается все имущество, принадлежащее залогодателю, или определенная часть его имущества, либо имущество определенных рода или вида (п. 2 ст. 339 ГК РФ).
Если после заключения договора залога изменяется размер или срок исполнения обеспеченного залогом обязательства (например, вследствие изменения процентной ставки по кредиту или срока возврата кредита), само по себе это не является основанием для прекращения залога. В таком случае залог обеспечивает обязательство должника в прежнем размере, если залогодатель и залогодержатель не договорились о том, что залог обеспечивает обязательство в увеличенном размере, и не согласовали пределы такого увеличения (п. 10 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее — Обзор судебной практики).
По общему правилу заложенное имущество остается у залогодателя. Иное может быть предусмотрено ГК РФ, другим законом или договором. Однако закон прямо указывает, что заложенные товары в обороте остаются у залогодателя, следовательно, договор залога не может ограничивать его права владения и пользования этим имуществом. Кроме того, договор не может ограничивать право пользования залогодателем имуществом, заложенным по договору об ипотеке. Условия договора об ипотеке, ограничивающие это право залогодателя, ничтожны (п. 1 ст. 338, п. 1 ст. 357 ГК РФ, п. 1 ст. 29 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», далее — Закон об ипотеке).
Законом предусмотрен ряд видов имущества, на которые не может быть обращено взыскание и которые, следовательно, не могут быть предметом залога. Например, взыскание не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Однако это правило не распространяется на жилое помещение, заложенное по договору ипотеки (п. 2 ст. 336 ГК РФ, ч. 1 ст. 446 ГПК РФ, определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21.06.2011 N 48-B11-10).
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Таковым (если не доказано иного) предполагается нарушение, отвечающее одновременно следующим признакам:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем 3 месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).
Кроме того, гражданин, принявший на себя обязательство вне рамок предпринимательской деятельности, по общему правилу отвечает за его нарушение только при наличии вины (ст. 401 ГК РФ). Поэтому, если обязательство по кредитному договору не связано с осуществлением должником деятельности индивидуального предпринимателя, отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором (п. 12 Обзора судебной практики).
Вместе с тем обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами (что, в частности, может относиться к погашению кредита), допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ). Однако договором о залоге могут быть предусмотрены и иные условия обращения взыскания на имущество в этом случае.
Как правило, взыскание на заложенное имущество может быть обращено на основании решения суда. Законом предусматриваются случаи, когда взыскание на заложенное имущество обращается только по решению суда. В частности, это относится к жилому помещению, принадлежащему на праве собственности гражданину, которое является для него единственным, за исключением случаев, когда залогодатель и залогодержатель заключают соглашение об обращении взыскания на такое помещение во внесудебном порядке после возникновения оснований для обращения взыскания на это имущество. В остальных случаях залогодатель и залогодержатель могут заключить соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (ст. 349 ГК РФ).
Если взыскание на заложенное имущество обращается по решению суда, реализация такого имущества, по общему правилу, осуществляется путем продажи с публичных торгов, которые проводятся в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством. Тот же порядок реализации заложенного имущества применяется при обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке; в этих случаях порядок проведения торгов может быть предусмотрен соглашением между залогодателем и залогодержателем, при отсутствии такого согласованного сторонами порядка торги проводятся в соответствии с правилами, предусмотренными ГК РФ (ст.ст. 350 — 350.2 ГК РФ).
Торги не проводятся в случаях, когда законом или соглашением между залогодателем и залогодержателем предусмотрено право залогодержателя оставить предмет залога за собой по цене не ниже рыночной стоимости, либо предусмотрена реализация заложенного имущества путем продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 350, п. 2 ст. 350.1 ГК РФ).
При обращении взыскания на имущество, которое является предметом ипотеки, оно, как правило, реализуется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. В ряде случаев предмет ипотеки может быть реализован путем проведения аукциона, организатором которого выступает лицо, действующее на основании договора с залогодержателем (п. 1 ст. 56, ст.ст. 57 — 59 Закона об ипотеке, ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).
При предоставлении потребительского кредита (денежных средств, предоставляемых по кредитному договору, заемщиком по которому выступает гражданин, получающий такие средства не в связи с предпринимательской деятельностью) кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования. Однако, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее — Закон о потребительском кредите)*(1). Условие об обязанности заемщика заключить договор страхования может быть включено в индивидуальные условия договора потребительского кредита только с письменного согласия заемщика, выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) форме (ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите, см. также п. 1 информации Банка России от 20.01.2015).
Напомним, что с 01.07.2014 сведения о залоге движимого имущества содержатся в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Сведения реестра являются открытыми, соответственно любое заинтересованное лицо перед совершением сделки с движимым имуществом теперь имеет возможность проверить, не заложено ли приобретаемое им имущество. А залогодержатель (в частности, банк) в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога в названном реестре уведомлений, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого (абзац третий п. 4 ст. 339.1 ГК РФ).
*(1) Этот федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после 01.07.2014 (ч.ч. 1, 2 ст. 17 Закона о потребительском кредите).
Источник
